Mapovanie plánov na budovanie úspor môže byť náročné, najmä keď úrokové sadzby kolíšu. Vkladový certifikát (CD) je dobrou alternatívou, ak máte pri investovaní averziu k riziku.
CD je typ sporiaceho účtu, ktorý umožňuje ľuďom zarábať úroky s pevnou sadzbou, ktorá je často vyššia ako pri tradičných sporiacich účtoch. CD však môžu mať aj určité nevýhody vzhľadom na ich povahu držania finančných prostriedkov počas stanoveného obdobia. Tu je niekoľko dôležitých vecí, ktoré je potrebné zvážiť, aby ste sa mohli rozhodnúť, či je CD pre vás to pravé.
Ako funguje vkladový certifikát?
CD má úrokovú sadzbu, ktorá sa nezmení ani čas, na ktorý sú vaše peniaze zamknuté. Takže po skončení platnosti CD, ktoré si vyberiete, budete mať prístup k uloženým finančným prostriedkom a úrokom, ktoré z nich získate.
Brad Stark, certifikovaný finančný plánovač a spoluzakladateľ spoločnosti Mission Wealth, spoločnosti na správu majetku v Santa Barbare v Kalifornii, hovorí, že si môžete zakúpiť CD na účtoch maklérov, aby ste to zjednodušili. Mnohé maklérske firmy majú vzťahy s rôznymi bankami, čo ľuďom umožňuje diverzifikovať svoje investície bez otvárania viacerých účtov.
Kúpou CD, vysvetľuje Stark, ľudia v podstate sľubujú banke. Tento prísľub je poskytnutie finančných prostriedkov inštitúcii výmenou za to, že budú neskôr splatené aj s úrokmi.
„Ide o pôžičku, ktorú poskytujete banke na určité časové obdobie,“ hovorí Stark.
Výhody vkladových certifikátov
Okrem silnej fixnej úrokovej sadzby existuje ešte viac dôvodov, prečo sú CD príťažlivé, od nízkej úrovne rizika s nimi spojeného až po možnosti, ktoré môžu vyhovovať niečím ideálnym plánom sporenia.
Vyššie APY ako iné typy sporiacich účtov
Aj keď je pravda, že APY bude pravdepodobne vyšší ako tradičný sporiaci účet, je dôležité zvážiť načasovanie, kedy bude CD otvorené. Ak sa to robí, keď sú miery úspor na spodnej hranici, nezaznamená to taký rast, aký by mohol mať, keby sa to robilo v čase, keď sú miery úspor vysoké.
A ďalší faktor, ktorému budete chcieť venovať veľkú pozornosť pri nakupovaní CD, je zvažovanie úrokovej sadzby vo vzťahu k časovému rámcu CD. „Keď svoje peniaze zaviažete na dlhšie časové obdobia, aby ste ich zablokovali, mali by ste byť kompenzovaní vyšším úrokom,“ hovorí Stark.
Vaše peniaze sú zabezpečené
CD sa dodáva s krytím buď od Federálnej korporácie pre poistenie vkladov (FDIC) alebo od Národnej správy úverových zväzov (NCUA), čo je hlavným lákadlom pre ľudí, ktorí chcú mať pokoj, že ich peniaze sú v bezpečí, aj keď banka zlyhá, ako to niektorí urobili počas recesii v roku 2008. Banky zvyčajne poisťujú až 250,000 XNUMX USD na kategóriu vlastníctva.
Flexibilné možnosti účtu a široký výber podmienok
Je tu dostatok miesta na nájdenie CD, ktoré zodpovedá rôznym plánom sporenia ľudí a času, v ktorý dúfajú, že ich dosiahnu. Či už ide o sporenie len na niekoľko mesiacov, aby ste zvýšili núdzové úspory, alebo o zbieranie peňazí navyše pred založením rodiny, CD ponúkajú možnosť, ako vyhovieť týmto potrebám.
Okrem toho, že si môžete vybrať CD, ktoré dozrieva kdekoľvek od troch alebo šiestich mesiacov do piatich rokov, budú sa líšiť aj sadzby, z ktorých si môžete vybrať. Od 23. marca 2023 je priemerná sadzba za jednoročné CD 1.49 %.
CD rebríček
Jednou z metód, ktoré je potrebné zvážiť, je umiestniť peniaze na viacero CD namiesto jedného. Tento prístup vrstvenia CD vám môže pomôcť maximalizovať vaše úspory a získať prostriedky, ktoré sú na nich uložené, stabilným tempom. Scott Van Den Berg, certifikovaný finančný plánovač v Century Management, finančná poradenská firma v Austine, TX, hovorí, že vytvorenie portfólia CD môže mať veľké výhody.
Po prvé, pomáha používateľom CD riešiť prípady, v ktorých vzniknú nepredvídané výdavky a potrebujú prístup k svojim úsporám. S ladderingom je určité riziko spojené s tým, že nemáte okamžitý prístup k finančným prostriedkom, znížené, pretože dátum splatnosti fondov môže byť hneď za rohom. Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je získať CD, ktoré dozrieva za šesť mesiacov, jedno za rok a ďalšie za 18 mesiacov.
„To vám prinajmenšom vráti tie peniaze a potom ich môžete jednoducho reinvestovať,“ hovorí Van Den Berg.
Nevýhody vkladových certifikátov
Do určitej miery môžu byť disky CD spôsobom, ako bezpečne hrať. A pritom vznikajú alternatívne náklady, ktoré sú spojené s nevyužívaním iných možností sporenia, ktoré by mohli viesť k väčšiemu množstvu peňazí alebo rýchlejšiemu čerpaniu peňazí. Toto je obzvlášť dôležité zvážiť, ak ste nedosiahli dôchodkový vek.
„Ak máte 85 alebo 90 rokov, chcete, aby boli všetky vaše peniaze v bezpečí a váš časový horizont je naozaj krátky, mohli by ste vložiť CD do IRA,“ hovorí Stark. "Ak máte 40 rokov a máte tam IRA a CD, o akú príležitosť [zarobiť viac] prichádzate." Navyše, časová dohoda CD môže byť nepohodlná, ak tam nemôžete držať finančné prostriedky počas trvania zmluvy a potom podliehate poplatkom za predčasný výber.
Výnosy nie sú také vysoké ako investovanie do iných miest, ako sú akcie alebo dlhopisy
Stark aj Van Den Berg si všímajú ďalšie oblasti, kde je možné dosiahnuť silnejší investičný rast ako pri CD.
Stark navrhuje zvážiť akcie v diverzifikovanom portfóliu, ak je časový horizont vašich finančných potrieb dlhší ako 10 rokov.
„Aj keď je táto cesta nestála, čas má tendenciu zahojiť väčšinu krátkodobých investičných rán,“ hovorí Stark. "Zatiaľ čo čas je nepriateľom investovania do CD."
Inflácia nie je zohľadnená so zamknutým APY
Aj keď sa CD nemusia na prvý pohľad zdať rizikové, v čase inflácie môžu poškodiť vaše ciele v oblasti úspor. Je to preto, že APY nie je možné upraviť, vysvetľuje Stark, takže úroková sadzba, ktorá sa kedysi zdala hviezdna, už nebude držať krok s aktuálnymi požiadavkami.
„Inflácia si na vás skutočne vybrala daň a váš záujem stúpol z dvojciferných miest na nulu,“ hovorí Stark. „A medzitým sa ceny a všetko zvýšili. Takže vaša kúpna sila bola práve zdecimovaná."
Dlžné dane z naakumulovaného úroku
Zarobené úroky sa vždy zdaňujú, pokiaľ nie sú na dôchodkovom účte, takže to je faktor, ktorý treba zvážiť pri rozhodovaní, či CD poskytne požadované výsledky úspor po započítaní daní.
Tiež to nie je niečo, čo by ste mohli odložiť. Tieto zárobky sa musia vykázať, ak ste zarobili 10 USD alebo viac na úrokoch z krátkodobého CD, ktoré dozrelo v tom istom roku, keď ste ho kúpili. A ak má CD životnosť viac ako rok, potom musí osoba platiť dane z ročného úroku.
Pokuty za predčasný prístup k finančným prostriedkom
Keď sa ľudia prihlásia na odber CD, súhlasia, že sa počas stanoveného obdobia nedotknú peňazí. Samozrejme, veci sa stávajú a niekedy ľudia potrebujú prostriedky, o ktorých si pôvodne mysleli, že by sa dali odložiť.
Je pravdepodobné, že banka ľuďom nedovolí vytiahnuť ich prostriedky. Výmenou za prevzatie peňazí späť pred ich splatnosťou budú banky účtovať pokutu, ktorá sa často počíta ako počet dní jednoduchého úroku pri sadzbe CD. Ale federálna vláda nemá žiadny strop na sankcie za predčasné stiahnutie, takže sa môžu líšiť.
Čo potrebujete na otvorenie vkladového certifikátu
Číslo sociálneho poistenia pre občanov USA alebo individuálne identifikačné číslo daňovníka pre ostatných.
Dátum narodenia majiteľa účtu. Na preukázanie totožnosti pomáha predložiť dokumenty, ako je rodný list.
Vládny preukaz totožnosti, ako je vodičský preukaz alebo štátny identifikačný preukaz.
Dôkaz adresy. Myslite na účty alebo nájomnú zmluvu.
Kontaktné informácie, ako je telefón alebo e-mail
Informácie pre finančný účet, ako napríklad smerovanie a číslo účtu.
Často kladené otázky
Oplatí sa dať peniaze do CD?
Odborníci tvrdia, že vo všeobecnosti môže byť. Prinajmenšom je to lepšie ako mať peniaze jednoducho na bežnom účte alebo v hotovosti pod matracom doma, kde o ne nemôže rásť žiadny záujem. Ak hľadáte možnosť s nízkym rizikom od banky, ktorej dôverujete, potom je CD lepšie ako nič. Všetko závisí od toho, aby ste urobili plne informované rozhodnutie, kde ste si prečítali drobné písmo a poznáte sankcie za predčasné odstúpenie od zmluvy.
Čo je lepšie, CD alebo IRA?
Keďže IRA je dôchodkový účet, ktorý môže vlastniť akcie, dlhopisy a CD, je lepšie sa opýtať, či je CD vhodné držať v IRA. A môžu byť v závislosti od vášho veku. Je to preto, že CD nie sú najlukratívnejším dlhodobým ťahom, ak máte pred dôchodkom stále čo robiť.
Koľko zarobí CD za 10,000 XNUMX dolárov za rok?
Ťažko povedať s istotou, pretože to závisí od sadzby konkrétneho CD. Ale ako príklad, CD s 5% APY zarobí 500 dolárov za jeden rok. Takže ak máte CD s 12-mesačnou platnosťou, vybrali by ste 10,500 XNUMX dolárov, keď CD dozrie.
Tento príbeh bol pôvodne uvedený na portáli Fortune.com
Viac od Fortune:
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html