Čo je to dôchodková bucket stratégia?

Hlavným cieľom väčšiny investorov je nazbierať na trhu dostatok peňazí na financovanie rokov odchodu do dôchodku. Napriek tomu si mnohí investori nie sú istí, ako správne vytiahnuť peniaze zo svojich účtov, keď sú skutočne na dôchodku. Dôchodková bucket stratégia je jednou z mnohých stratégií výberu, ktoré môžu investori použiť. Skutočne naučiť sa implementovať túto stratégiu je však nesmierne dôležité. Pri vytváraní alebo úprave plánu odchodu do dôchodku zvážte spoluprácu s finančným poradcom.

Čo je to dôchodková bucket stratégia?

Dôchodková bucket stratégia je investičný prístup, ktorý rozdeľuje vaše zdroje príjmu do troch vedier. Každý z týchto vedier má definovaný účel založený na tom, kedy sú peniaze: okamžité (krátkodobé), strednodobé a dlhodobé.

Myšlienkou tejto stratégie je, že budete mať prístup k hotovosti v krátkodobom horizonte, takže sa nebudete musieť obávať výkyvov na akciovom trhu. Teoreticky by ste nemali musieť predávať svoje investície počas poklesu trhu, aby ste mohli financovať svoje ročné výbery. Vedrá sa dopĺňajú úrokovými výnosmi, dividendami a výkonnosťou vašich investícií.

Ako používať stratégiu vedra odchodu do dôchodku

Ak chcete vyťažiť maximum zo stratégie dôchodkového vedra, budete musieť dodržiavať špecifické plány pre každý segment. Tu je vysvetlené, ako spravovať každý vedro, spolu s tým, čo a koľko pridať do každého vedra.

Okamžité vedierko

Hotovosť a iné likvidné investície sú v okamžitej alebo krátkodobej skupine. Tieto investície zahŕňajú CD s krátkou dobou trvania, americké štátne pokladničné poukážky, sporiace účty s vysokým výnosom a iné podobné aktíva. Toto vedro naplníte investíciami, ktoré sú likvidné, čo znamená, že sa dajú ľahko premeniť na hotovosť. Aj keď je úročenie týchto peňazí príťažlivé, hlavný dôraz sa kladie na zníženie rizika a zabezpečenie toho, aby peniaze boli vždy, keď ich potrebujete.

V ideálnom prípade budete chcieť mať v okamžitom vedre dostatok hotovosti na zaplatenie výdavkov až na dva roky. Takže ak plánujete minúť 50,000 100,000 dolárov ročne na dôchodku, potom sa budete chcieť pokúsiť dosiahnuť XNUMX XNUMX dolárov v tomto vedre.

Príbeh pokračuje

Stredný vedierko

Tento stredný segment pokrýva výdavky od 3. do 10. roku odchodu do dôchodku. Peniaze v prechodnom segmente peňazí by mali naďalej rásť, aby držali krok s infláciou. Budete sa však chcieť vyhnúť investíciám do vysoko rizikových aktív.

Bežné medziinvestície zahŕňajú dlhopisy a CD s dlhšou splatnosťou, prioritné akcie, konvertibilné dlhopisy, rastové a výnosové fondy, akcie úžitkových spoločností, REIT a ďalšie. Spolupráca s finančným odborníkom vám môže pomôcť určiť investície, ktoré splnia vaše investičné ciele.

The Long-Term Bucket

Dlhodobé investície sú tie, ktoré napodobňujú historické výnosy akciového trhu. Tieto aktíva rastú vaše hniezdo viac ako inflácia a zároveň vám umožňujú dopĺňať okamžité a prechodné vedrá. Dlhodobé skupinové investície sa investujú do rizikovejších aktív, ktoré môžu byť v krátkodobom horizonte volatilné, ale majú potenciál rastu počas 10 a viac rokov.

So stratégiou dôchodkového vedra by vaša dlhodobá skupina mala mať diverzifikované portfólio akcií a súvisiacich aktív. Mal by sa rozdeliť medzi domáce a medzinárodné investície od akcií s malou kapitalizáciou až po akcie s veľkou kapitalizáciou.

Klady a zápory stratégie penzijného vedra

Neexistuje žiadna univerzálna dôchodková stratégia. Okrem toho stratégia, ktorá dobre funguje pri predčasnom odchode do dôchodku, môže byť neskôr menej uspokojivá. Takže predtým, ako pridelíte svoje peniaze podľa stratégie dôchodkového vedra, zvážte výhody a nevýhody tohto prístupu.

Jednou z výhod bucket stratégie je, že pomáha kontrolovať emócie počas volatility akciového trhu. Počas slabých rokov na akciovom trhu sa nemusíte obávať, že budete predávať so stratou. Vaše ročné výbery sa uskutočňujú z okamžitého vedra. Toto vedro investuje do relatívne bezpečných, vysoko likvidných účtov, ako sú sporiace účty, účty peňažného trhu, CD a krátkodobé štátne dlhopisy. Ďalšou výhodou je, že táto stratégia poskytuje plán, ktorý odstraňuje niektoré dohady pri plánovaní dôchodkového príjmu.

Táto stratégia môže byť pre niektorých dôchodcov príliš konzervatívna. Ak držíte príliš veľa vo svojich okamžitých a prechodných skupinách, vaša skupina dlhodobého rastu neprekoná vaše výbery a infláciu. To môže viesť k klesajúcemu príjmu, keď starnete. Ďalšou potenciálnou nevýhodou bucket stratégie je, že ignoruje alokáciu aktív. Jedným zo základných princípov investovania je diverzifikácia prostredníctvom alokácie aktív. Táto stratégia nedefinuje, ako investovať každý vedro alebo účet na opätovné vyváženie počas dobrých alebo zlých rokov.

Ako si udržať svoju dôchodkovú stratégiu

Zatiaľ čo dôchodková stratégia vám povie, kde máte držať svoje peniaze, nie je to úplná stratégia. Neuvádza, aké typy investícií držať, rýchlosť, akou by ste ich mali vyberať, ani ako ich vyvážiť.

Povedzme, že máte naplnené prvé dve vedrá. Akciový trh značne vzrástol, čo prevažuje nad vaším portfóliom smerom k vysoko rizikovým akciám. Dôchodková bucket stratégia neodporúča predávať niektoré z dlhodobého hľadiska, aby ste znížili svoje riziko a získali niektoré z týchto ziskov. Z tohto dôvodu je najlepšie navrstviť stratégiu opätovného vyvažovania na vrchol stratégie segmentu.

Alternatívy k dôchodkovej bankovej stratégii

Existuje množstvo ďalších spôsobov, ako si usporiadať financie na dôchodok. Alternatíva známa ako pravidlo 45 % vyžaduje, aby vaše dôchodkové úspory vygenerovali každý rok približne 45 % vášho preddôchodkového príjmu pred zdanením, pričom zvyšok vašich výdavkových potrieb pokrýva dávky sociálneho zabezpečenia. To znamená, že priemerný dôchodca bude musieť nahradiť 55 % až 80 % svojho preddôchodkového príjmu pred zdanením, aby si zachoval súčasný životný štýl.

Ďalšou alternatívnou stratégiou odchodu do dôchodku je systematický odchod. Tento typ výplatného plánu sa zvyčajne vytvára predajom akcií alebo iných cenných papierov v rámci vášho portfólia. Tieto cenné papiere je možné predať v pomere k celému vášmu investičnému portfóliu, čo udrží alokáciu vašich aktív na cieli. Len majte na pamäti, že výplaty sa neprispôsobujú na základe stavu trhu alebo miery návratnosti investičného portfólia.

Zrátané podčiarknuté

Stratégia dôchodkového vedra odporúča vytvoriť tri vedrá pre vaše peniaze – krátkodobé, strednodobé a dlhodobé. Tento prístup odoláva krátkodobým prepadom na trhu, aby investorom zabránil v nízkom predaji na pokrytie mesačných nákladov. Stratégia má určité nedostatky, ktoré si vyžadujú vrstvenie ďalších stratégií na zníženie rizika.

Tipy na plánovanie dôchodku

• Vytvorenie dobre definovaného plánu dôchodkového príjmu často zahŕňa získanie odborného poradenstva. Finančný poradca môže poskytnúť nestranné informácie o tom, ako investovať svoje portfólio, aby ste splnili svoje potreby v oblasti dôchodkového príjmu. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí až s tromi finančnými poradcami vo vašej oblasti a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začnite hneď.

• Existuje mnoho stratégií, ktoré dôchodcovia používajú na vytvorenie dôchodkového príjmu. Na zabezpečenie maximálnej flexibility pomáha postaviť väčšie hniezdne vajce. Naša investičná kalkulačka umožňuje investorom upraviť viacero faktorov, aby predpovedali, ako veľké ich hniezdo narastie. Tieto faktory zahŕňajú počiatočný zostatok, ročné príspevky, ročné výnosy a časový rámec.

Fotografický kredit: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

The post Aká je dôchodková bucket stratégia? appeared first on SmartAsset Blog.