Blockchain pre trvalo udržateľný rozvoj: prípad Ghany

V moderných časoch rýchlej globalizácie a digitalizácie dosiahol technologický vývoj také rozmery, že používanie kryptomien nie je žiadnym novým fenoménom. Technológia blockchainu otvára internet finančným službám tým, že nahrádza dôveru, základnú zložku finančného systému po stáročia, transparentnosťou integrovanou do decentralizovanej siete. Teda blockchain má potenciál pomôcť dosiahnuť ciele trvalo udržateľného rozvoja (SDG) Organizácie Spojených národov posilnením postavenia ľudí bez bankového účtu, prevažne žien, znížením transakčných poplatkov, ako aj vytvorením alternatívneho zdroja likvidity.

Iba 57.7% dospelých v Ghane v roku 2021 malo bankový účet. Chudobní, ktorí si nemôžu dovoliť účasť vo formálnom finančnom systéme, zisťujú, že najviac platia za základné finančné služby. Okrem toho existuje multiplikačný efekt spojený s ekonomickou účasťou žien, ktorý má široké dôsledky pri rešpektovaní viacerých cieľov trvalo udržateľného rozvoja.

Súvisiace: „Desaťročie dodávania“ OSN potrebuje na úspech blockchain

Finančná inklúzia môže zmierniť chudobu, zlepšiť zdravie a blahobyt, rodovú rovnosť, pozitívne vplývať na vzdelávanie detí a ďalšie. Prístup k cenovo dostupným finančným službám sa tak stáva katalyzátorom hospodárskeho rastu a príležitostí. Jednoducho povedané, ide tu o veľa. Poďme sa do toho hrabať.

Ekonomická veľmoc západnej Afriky: Ghana

Ghana, ktorá má spoločné hranice s Pobrežím Slonoviny, Burkinou Faso a Togom, leží v srdci západnej Afriky. Počet obyvateľov je asi 32 miliónov a popri rôznych kmeňových jazykoch je angličtina jedným z uznávaných národných jazykov. Parita kúpnej sily krajiny (hrubý domáci produkt na obyvateľa) bola v roku 2020 často považovaná za ekonomickú veľmoc západnej Afriky. $5,744 americké doláre. Kým Ghanu nezasiahla vážna banková kríza trvajúca od roku 2017 do roku 2020, ekonomický rast Ghany bol ohromujúci – stelesnenie toho, čo by mnohé krajiny v regióne mali dosiahnuť. Ekonomika, otrasená ďalšou krízou pod názvom COVID-19, je v procese obnovy.

Bohatí Ghany sa naďalej sústreďujú v mestských oblastiach na juhu a nízkopríjmové domácnosti sú rozptýlené po vidieku, kde žije väčšina obyvateľstva. V dôsledku toho sa bankové služby z veľkej časti nachádzajú v mestských oblastiach. Napriek tomu výskum z roku 2010 dospel k záveru, že fyzický prístup k bankám nie je hlavnou prekážkou bankovníctva, ale skôr požiadavkami Poznaj svojho zákazníka (KYC), ktoré mnohí z nebankových spoločností nedokážu splniť. Rovnako 64 % opýtaných uviedlo nedostatočný príjem ako hlavný dôvod nemať bankový účet. Hoci sa táto štúdia môže zdať zastaraná, nová štúdia z roku 2021 prišiel k podobným záverom poukazujúc na to, že jednou z hlavných úskalí otvorenia účtu v banke je nedostatok finančných prostriedkov.

Pre infraštruktúru finančných služieb krajiny sú mobilné peniaze, ktoré sprevádzajú každodenný život miliónov Ghančanov – približne 38.9 % populácie v roku 2021 registrovaných mobilný peňažný účet. Mobilné peniaze, predstavené v roku 2009, sú finančnou službou, ktorá ľuďom umožňuje prevádzať peniaze a vykonávať platby bez toho, aby museli mať bankový účet. Na dokončenie transakcie je potrebný iba mobilný telefón schopný posielať SMS.

V závislosti od poskytovateľa siete umožňujú mobilné peniaze majiteľom účtov prístup k úverom a iným druhom finančných produktov. Má ďalšiu výhodu, že jej požiadavky na KYC sú v porovnaní s požiadavkami bánk laxné. Vo väčšine prípadov človek potrebuje na otvorenie účtu „iba“ doklad totožnosti. Celkovo to môže byť len ďalšia prekážka finančného začlenenia (nie každý môže mať telefón alebo identifikačné doklady), ale je to tak nízke, ako sa len dá. Dve z jeho výrazných nevýhod sú však poplatky za transakcie a výber. MTN si napríklad účtuje mobilné prevody peňazí až do výšky 5 %. Poplatky, ktoré sa môžu zdať nepatrné, ale časom sa hromadia.

Súvisiace: Tu je to, čo sa deje vo Web3 v celej Afrike

17. novembra 2021 ghanská vláda oznámila, uzákonenie poplatku za elektronické transakcie vo výške 1.75 % s cieľom naplniť štátnu kasu. Elektronický odvod, ktorý sa pôvodne navrhoval uskutočniť do februára, zostáva odložený pre tvrdú opozíciu. Napriek tomu sa tvrdí, že bez ohľadu na elektronickú daň bude väčšina ľudí naďalej používať mobilné peniaze.

A napokon, zahraničné remitencie sú témou, ktorú nemožno prehliadnuť pri diskusii o situácii finančných služieb v Ghane. Prijímanie remitencií tvorí značnú časť HDP krajiny, ako je tomu v niekoľkých rozvojových krajinách.

V roku 2018 bola Ghana po Nigérii druhým najväčším príjemcom remitencií v západnej Afrike. Vzhľadom na to, že do Európy a Severnej Ameriky migruje viac Ghančanov, značný počet domácností sa spolieha na remitencie, aby vyžili svoje peniaze. Zatiaľ čo banky sú zvyčajne najdrahšou voľbou pre medzinárodné transakcie, služby prevodu peňazí doručujú peniaze do banky, na miesto vyzdvihnutia hotovosti alebo na mobilný účet za nižšiu cenu.

Kryptomena má konkurenčnú výhodu oproti cezhraničným transakciám. V mnohých prípadoch je vďaka menšiemu počtu sprostredkovateľov posielanie peňazí do zahraničia lacnejšie a rýchlejšie prostredníctvom blockchainu. Ako hlásené Svetovou bankou boli priemerné náklady na odoslanie 200 USD v treťom štvrťroku 6.8 2020 %. V skutočnosti bolo uľahčenie medzinárodných remitencií kľúčové pre politické rozhodnutie El Salvadoru spustenie bitcoinu ako zákonného platidla v septembri 2021. V cieľoch udržateľného rozvoja sa tiež uznávajú značné náklady na prevody ako faktor, ktorý bráni finančnému začleneniu, a preto si stanovili cieľ znížiť ich na 3 % do roku 2030.

Súvisiace: Svet nepotrebuje banky, politikov ani mimovládne organizácie

Blockchain pre trvalo udržateľný rozvoj

BlockchainCharakteristiky, že sú nepodplatiteľné a bez sprostredkovateľov, môžu pomôcť lepšie obsluhovať nebankové subjekty. To by následne mohlo viesť aj k diverzifikácii trhu finančných služieb, na ktorom tradične dominujú banky. Bez toho, aby sme sa ponorili do hromady technologických hlúpostí, by kryptomeny založené na blockchaine mohli robiť všetko (a ešte viac), čo môžu robiť bankové inštitúcie, ale bez toho, aby tretia strana kontrolovala používateľské údaje a účtovala ľuďom obrovské poplatky za základné služby.

Okrem toho, čo všetko krypto dokáže, viac ako 10 rokov po prvom bitcoine (BTC), ešte nedosiahol široké prijatie spotrebiteľmi. Na základe kvantitatívnych prieskumov uskutočnených s ľuďmi žijúcimi v regióne Greater Accra, najurbanizovanejšom regióne krajiny a umiestnení hlavného mesta, zistenia naznačujú nedostatok dôvery v budúcnosť kryptomien: Je to finančná bublina, alebo nahradí národné meny? , získanie dôvery v procese? Nikto to nevie s istotou povedať. Zistenia však tiež uvádzajú dobrú šancu pre kryptomeny nabrať paru a obohatiť trh s finančnými službami, najmä ak by boli jednoduchšie na používanie, stabilnejšie a akceptované obchodmi na každodenné nákupy.

Zdá sa, že ľudia ešte nemajú znalosti potrebné na vykonávanie transakcií s kryptomenami (nielen v Afrike, ako ukazujú iné prieskumy). Skutočne, trvá to obrovské množstvo času, kým sa z toho dostanete.

Súvisiace: Vzdelávanie v oblasti kryptografie môže Latinskoameričanom priniesť finančné posilnenie

Nedostatok dôvery prekvitá z nedostatku vedomostí, ktoré bránia prijatiu kryptomien – démonizujúci spôsob, akým tento finančný nástroj pravidelne zobrazuje väčšina médií, tiež nerobí dobrotu. Je to začarovaný kruh, ktorý sa nedá rozmotať, pokiaľ neexistuje ľahko použiteľná finančná služba, ktorú môžu využívať jednotlivci aj majitelia obchodov. Hneď ako bude existovať takáto platforma, s ktorou možno možno prevádzať finančné prostriedky prostredníctvom SMS (teda postavenej na existujúcej infraštruktúre, ktorú poznajú mnohí Ghančania), môže byť tento cyklus spochybnený a adopcia kryptomien sa urýchli. Ako už bolo povedané, existujú podniky, ktoré pracujú na blockchainových transakciách založených na SMS. Hoci to neznamená nahradenie iných typov finančných nástrojov, diverzifikovalo by to sektor finančných služieb a zahrnulo by to jednotlivcov, ktorí boli doteraz vynechaní.

V tomto momente stojí za zmienku, že kolísanie ceny niektorých kryptomien možno prekonať používaním stablecoinov, kryptomien, ktoré sú viazané na fiat – teda meny vydávané vládou – alebo drahé kovy. Zatiaľ čo kritici rýchlo poukazujú na to, že tieto mince už nie sú decentralizované, pretože pokiaľ ide o fiat, ich hodnota do značnej miery závisí od výkonnosti meny, ktorú odzrkadľujú. Niektorým firmám v kryptopriestore sa podarilo vyvinúť relatívne decentralizované stablecoiny – napr. MakerDAO's Dai).

Viac ako 70 krajín v súčasnosti tiež pracuje na vytvorení digitálneho ekvivalentu svojich národných mien. Digitálny ekvivalent národných mien vydávaných centrálnymi bankami, označovaný ako digitálne meny centrálnych bánk (CBDC), môže posilniť ochranu spotrebiteľov a vyvolať regulačný rámec zahŕňajúci fiškálnu a menovú politiku pre významnú časť finančného systému, ktorý doteraz široko unikaným orgánom. Samozrejme, existujú nevýhody: Používatelia by sa museli vzdať určitého stupňa súkromia a kontroly, zatiaľ čo centrálne banky by boli vybavené nepredstaviteľnou mocou, ktorá by im umožnila datovať transakcie, zrušiť ich atď. – preč s ochranou proti neoprávnenej „kvalita decentralizovaných financií. Je to vynikajúca príležitosť pre modelovú autoritatívnu vládu, ktorá chce upevniť svoju kontrolu nad finančnými transakciami a občanmi. Ergo, kryptomena a blockchain môžu byť prostriedkom slobody alebo môžu byť zneužité na dystopické výsledky.

Na druhej strane, poskytnutím jednoduchej infraštruktúry na naštartovanie kryptomien by CBDC spojené s užívateľsky prívetivou platformou mohli byť východiskovým bodom a bránou, prostredníctvom ktorej sa ľudia môžu dozvedieť o kryptomenách a získať tak moc. Odteraz sa ľudia môžu cítiť povzbudení, aby preskúmali vesmír obklopujúci kryptomenu, rozrástli svoje finančné literárne svaly a presunuli úspory do decentralizovaných riešení.

Lekcie zo Salvadoru by mohli pomôcť podporiť finančnú inklúziu prostredníctvom kryptomien v iných častiach sveta. Aj keď tento článok nemôže preskúmať všetky argumenty týkajúce sa CBDC, môžu byť len jedným zo spôsobov, ako vytvoriť dôveru, podnietiť finančnú inklúziu a urýchliť prijatie kryptomien. Uznávam obrovský potenciál kryptomeny a zisťujem, že s najväčšou pravdepodobnosťou vzrastie jej relevantnosť. Čo ma znepokojuje, je skôr to, koľko času si vyžaduje, aby sa kryptomena presadila, vzhľadom na to, že mnohí z tých, ktorí sú pri moci, majú svoj vlastný záujem zachovať veci tak, ako sú. Keď sa pozriem do histórie, som si istý, že jej prijatie bude rýchlejšie ako prechod od lastúr z cowrie na fiat.

Ešte raz o inklúzii

Tým, že kryptomeny a blockchain ponúkajú spravodlivejší a transparentnejší finančný systém, predstavujú alternatívu ku konvenčným finančným službám. Rozpoznanie kryptomeny a blockchainu pre finančné začlenenie a pohľad za hranice mobilných peňazí a bankových infraštruktúr sú rozhodujúce pre uspokojenie potreby ľudí získať prístup k cenovo dostupným finančným službám. Na uľahčenie používania pre jednotlivcov a podniky je potrebná užívateľsky prívetivá platforma. Vďaka tomu mohol ktokoľvek získať prístup k výhodám bez rozsiahlych znalostí blockchainu. Kryptomeny by pravdepodobne prijali obchody, čo by pomohlo podporiť poskytovanie finančného začlenenia v rámci cieľov OSN v oblasti trvalo udržateľného rozvoja. Napriek tomu by sa pri riešení finančného vylúčenia nemali podceňovať regulačné rámce a finančné vzdelávanie.

Nakoniec sa ukazuje, že to, čo hrozí nahradiť blockchain, je samotná povaha finančného systému obchádzaním otázky dôvery. Vzhľadom na svoju stručnosť článok vynechal mnohé technické aspekty blockchainu, ako sú úschovné a nesprávcovské peňaženky, decentralizované a centralizované burzy a rôzne typy blockchainov, kryptomien a konsenzuálnych mechanizmov, ale odporúčam každému, aby sa vydal na cestu objavovania („googliť“) tieto a ďalšie pojmy. Môžem vás ubezpečiť, že po značnom čase výskumu v tejto veci, aj keď je to zdĺhavý podnik, je to podnet na zamyslenie a obohacovanie vedomostí. Keďže veľká časť blockchainu je stále v plienkach, je vhodný čas začať o ňom čítať už teraz.

Tento článok neobsahuje investičné rady ani odporúčania. Každý krok investovania a obchodovania zahŕňa riziko a čitatelia by si pri rozhodovaní mali urobiť vlastný prieskum.

Názory, myšlienky a názory vyjadrené v tomto dokumente sú autormi samy osebe a nevyhnutne neodrážajú ani nepredstavujú názory a názory Cointelegrafu.