Brookings Institution, vplyvný think-tank so sídlom vo Washingtone DC, spochybnil sľuby o často ohlasovanom tvrdení kryptomien o zlepšení finančného začlenenia. Vo svojej správe v mene spoločnosti Brookings Tonantzin Carmona sporný potenciál digitálnych aktív na zlepšenie každodenného prístupu k finančným službám.
Carmona citovala správy amerického ministerstva financií, ktoré reagovali na výkonný príkaz prezidenta Bidena, aby vládne agentúry navrhli regulačné rámce pre digitálne aktíva. Ministerstvo financií označilo digitálne aktíva za rizikové pre znevýhodnené obyvateľstvo správy, "Krypto-aktíva: dôsledky pre spotrebiteľov, investorov a podniky." Dospel k záveru, že digitálne aktíva nenaplnili svoj sľubovaný potenciál zahŕňajú tradične vylúčené populácie.
Časť znevýhodneného obyvateľstva využíva digitálne aktíva. A prehľad uskutočnené na University of Chicago ukázali, že 44 % obchodníkov s digitálnymi aktívami v USA sú Afroameričania a Latinoameričania. Federálny rezervný systém tiež pripúšťa že čoraz väčší počet jednotlivcov s nedostatočným financovaním využíva digitálne aktíva.
Brookings však poznamenáva, že skupiny, ktoré by mohli profitovať z väčšieho finančného začlenenia, sa až tak neprekrývajú s digitálnymi aktívami, ako sa zdá, že propagátori kryptomien si myslia.
Brookings identifikuje problém krypto konkurenčných príbehov
Podľa správy Brookings Institution používajú obchodníci s digitálnymi aktívami dva príbehy, ktoré by sa mohli navzájom dopĺňať na povrchovej úrovni, no súťažiť na hlbších úrovniach.
Prvý príbeh predpokladá, že digitálne aktíva môžu poskytnúť alternatívnu metódu transakcií. Ľudia, pre ktorých nie je ľahké navštevovať banky alebo používať aplikácie digitálneho bankovníctva, by si namiesto toho mohli napríklad stiahnuť bitcoinovú peňaženku. Na rozdiel od bánk môžu digitálne aktíva spracovávať transakcie 24 hodín denne.
Druhý príbeh navrhuje digitálne aktíva ako spôsob budovania bohatstva. Priaznivci tohto príbehu zvyčajne používajú slangový výraz „HODL“ a naznačujú, že ich obľúbená kryptomena zachová alebo zvýši hodnotu. Niekoľko ľudí v tomto tábore podporuje aplikácie DeFi na ukladanie digitálnych aktív na získanie úrokov. Tento príbeh odrádza od používania digitálnych aktív na každodenné transakcie a namiesto toho zdôrazňuje ich investičné atribúty.
Prirodzene, ľudia, ktorí majú záujem o väčšie finančné začlenenie, sa môžu pýtať, ktorú možnosť by potenciálni používatelia digitálnych aktív uprednostnili, ak by priaznivci mohli ponúknuť také pohodlné metódy, ako je použitie debetnej karty. Môžu používatelia využívať digitálne aktíva na transakcie alebo budovanie bohatstva? Ako môže kryptokomunita riešiť problémy, ak sa nevie dohodnúť ani na jednom cieli?
Na prvom mieste, nákup kryptomien takmer vždy vyžaduje bankový účet. Zatiaľ čo niektoré burzy môžu zákazníkom umožniť nákup digitálnych aktív pomocou predplatenej debetnej karty, mnohé špičkové burzy, ako napríklad Coinbase, vyžadujú od klientov pripojenie bankového účtu.
Veľa ľudí s nedostatočným alebo nebankovým bankovým vkladom citát faktory ako ich neschopnosť udržať minimálny zostatok, vysoké bankové poplatky alebo nedôvera voči bankám. Títo ľudia už môžu nájsť alternatívy, ako sú predplatené debetné karty, ktoré sú pohodlné a ľahko sa používajú na každodenné transakcie ⏤ bez potreby bankového účtu.
Blockchainy digitálnych aktív zvyčajne nedokážu zvládnuť vysokú priepustnosť transakcií. Akýkoľvek blockchain s transakciami za sekundu na rovnakej úrovni ako Visa alebo Mastercard obetuje decentralizáciu takmer úplne, pričom sa rozhodol pre oligopol, ktorý súhlasí s platením za infraštruktúru veľkých dátových centier.
Vývojári skúšajú rôzne škálovacie riešenia, ale žiadne z nich nedokáže škálovať decentralizovaný blockchain ako Bitcoin až na úroveň Visa. Toto obmedzenie môže spomaliť alebo dokonca zastaviť nahradenie bánk a kreditných kariet digitálnymi aktívami.
Crypto ako nástroj na budovanie bohatstva je sotva sľubný
Po druhé, digitálne aktíva nie sú nástrojom na budovanie bohatstva pre miliardy ľudí, ktorí v prvom rade nemajú peniaze na investovanie. Divoké cenové výkyvy robia z digitálnych aktív neistý spôsob budovania bohatstva. Mnoho ľudí je zadlžených alebo nemá žiadne investovateľné prostriedky.
Brookings tiež spomína ďalšie historické spôsoby, ako digitálne aktíva nedokážu riešiť prekážky pre tradične znevýhodnené obyvateľstvo v USA. Minulé snahy poskytnúť rodinám ekonomickú výhodu zahŕňali zákon o usadlosti z roku 1862, ktorý sľuboval akrov pôdy ľuďom ochotným sa presídliť, a zákon o GI z roku 1944, ktorý sľuboval bezplatnú vysokú školu a pomoc pri zakladaní podnikania alebo kúpe domu oprávneným veteránom. však väčšina výhod pripadla bielym mužom a vylúčené menšiny a zadlžené obyvateľstvo.
To spôsobilo problém nerovnakého generačného bohatstva. Biele rodiny mať stredná úroveň bohatstva vo výške 188,200 36,100 USD, ktorú možno v drvivej väčšine pripísať vlastníctvu nehnuteľností. Hispánske rodiny majú medián 24,100 XNUMX dolárov. Afroamerické rodiny majú priemernú úroveň bohatstva XNUMX XNUMX dolárov.
Ľudia, ktorí vyrastali v chudobnejších rodinách, majú viac prekážok pri získaní výhodných úverových podmienok na začatie podnikania alebo prístup k vysokoškolskému vzdelaniu. Digitálne aktíva by je potrebné riešiť tieto problémy zlepšiť ich imidž ako nástroj na zlepšenie finančného začlenenia.
Brookings načrtáva množstvo skrytých poplatkov za krypto
Po tretie, Brookings odporúča, aby priaznivci digitálnych aktív vybudovali oveľa lepšie rampy pre medzinárodné meny. Podporovatelia propagovali digitálne aktíva ako rýchly a lacný spôsob spracovania medzinárodných prevodov.
Inzerovali, že odosielateľ využívajúci digitálne aktíva môže posielať tisíce dolárov cez štátne hranice za obyčajné groše namiesto straty percenta z peňazí zaslaných remitenčným službám, ako je Western Union. Príjemca mohol dostať miestnu menu v minútach namiesto dní.
Rovnako ako remitenčné služby však stále platia poplatky a bankové pravidlá. Niektorí používatelia v krajinách, ktorých bankový systém zakazuje pripojenie na kryptoburzy, musia hľadať vzácne a drahé kryptobankomaty, aby premenili digitálne aktíva na hotovosť.
Ak by príjemcovia uprednostňovali udržanie svojho kryptografického zostatku bez konverzie na fiat, museli by si zaobstarať vzácnych predajcov, ktorí minú digitálne aktívum v rámci svojej miestnej komunity. Medzinárodné prevody digitálnych aktív sa stále musia zaoberať nájazdové a výjazdové rampy fiatplus poplatky za výmenu a transakcie.
Prečítajte si viac: NEAR's TVL zle po prepadnutí Terra-like USN stablecoinov
Ochrana spotrebiteľa stále chýba
Po štvrté, problémom môže byť nedostatok ochrany spotrebiteľa. V júni 2022 časopis Fortune Varoval že zákazníci Celsius Network nemusia mať obvyklú ochranu spotrebiteľov, ak by skrachovala.
28. júla 2022 Federálny rezervný systém oznámil, že on a FDIC spolupodpísal list náročný že Voyager Digital prestal inzerovať, že má poistenie vkladov u FDIC. Následný kolaps Voyageru poukázal na nedostatočnú ochranu spotrebiteľov v priestore digitálnych aktív.
Brookings varoval, že budúce tlaky na finančnú inklúziu by mohli viesť k rovnaké predátorské praktiky ako subprime hypotéky, pôžičky pred výplatou a služby preplácania šekov, ktoré majú tendenciu nahrádzať zatvorené pobočky bánk v znevýhodnených štvrtiach. Podobne sa kryptobankomaty začínajú objavovať v obchodoch s nízkymi príjmami a môžu si vymáhať poplatky až do výšky 20 %.
Vo svetle týchto problémov Brookings navrhol, že už existujú lepšie spôsoby na zlepšenie finančného začlenenia ⏤ a oni nevyžadujú kryptomeny. Jasnou taktikou by napríklad mohlo byť odstránenie systémových prekážok otvárania bankového účtu prostredníctvom legislatívy.
Federálny rezervný systém tiež pracuje na službe okamžitých platieb s názvom FedNow, ktorú zvolal spustiť v polovici roku 2023. Carmona tiež narážal že Federálny rezervný systém by mohol priamo ponúkať účty centrálnej banky pre jednotlivcov a podniky priamo, namiesto toho, aby to obmedzoval na finančné inštitúcie schválené Master Account.
Vo všeobecnosti Brookings Institution odporúča tvorcom politiky, aby sa bližšie pozreli na podporu väčšieho finančného začlenenia bez použitia kryptomien.
Pre viac informovaných noviniek nás sledujte Twitter a Správy Google alebo si vypočujte náš investigatívny podcast Inovované: Blockchain City.
Zdroj: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/