10 spôsobov, ako sa americké financie v roku 2022 skutočne zlepšili, napriek vysokým úrokovým sadzbám a prepadu akcií

Zdá sa, že recesia je bezprostredná: „Rok 2022, podobne ako posledných pár rokov, zaťažil financie amerického spotrebiteľa,“ povedala Rachel Gittleman, manažérka pre finančné služby v Consumer Federation of America, národnej siete neziskových organizácií na podporu spotrebiteľov. 

Na začiatku pandémie pomohla pomoc od federálnej vlády udržať mnoho domácností nad vodou, poznamenala, ale väčšina týchto peňazí tento rok vyschla. „Spotrebitelia sú späť k svojim financiám pred COVID, až na to, že teraz čelíme rekordnej inflácii a rastúcim úrokovým sadzbám,“ povedal Gittleman.

Niektorí považovali finančné otrasy roku 2022 za príležitosť na opätovné zameranie finančných priorít. „Jedným z najlepších výsledkov otrasov v roku 2022 je, že to bol pre Američanov budíček, aby venovali väčšiu pozornosť svojim osobným financiám,“ povedal Eric Amzalag, finančný plánovač v Canoga Park v Kalifornii, ktorý je platený.

To môže znamenať vytváranie nástrojov, ako sú rozpočty domácností, hárky s výdavkami alebo sledovače príjmov, a nastavenie cielených cieľov úspor, povedal. „Mnohí z mojich klientov mi vysvetlili, že kombinácia inflácie a negatívnych trhových výnosov bola jedným-dvom úderom, ktorý im pripomenul, že musia venovať zdroje a pozornosť svojmu finančnému zdraviu.“

Ale uprostred ekonomických turbulencií v roku 2022 sa objavilo niekoľko svetlých bodov, pokiaľ ide o peňaženky Američanov.

Tu je pohľad na niektoré striebro súvisiace s peniazmi v tejto náročnej dobe:

1. Zásoby boli „v predaji“

Trhy boli tento rok otrasené, čo je znepokojujúci trend pre každého, kto sa potreboval odtiahnuť do dôchodku alebo vysokoškolské sporenie. Ale pre ľudí, ktorí s investovaním a sporením len začínajú, pokles indexu Dow Jones Industrial Average
DJIA,
+ 0.53%
a S&P 500
SPX,
+ 0.59%
Niektorí pozorovatelia uviedli, že ide o nákupnú príležitosť.

„Každý, kto je vo fáze akumulácie svojho bohatstva a pravidelne prispieva na svoj dôchodok alebo dokonca zdaniteľný účet, profitoval z toho, že sa trh po niekoľkých rokoch „predával“ po prvý raz,“ povedal Ron Guay, certifikovaný finančný plánovač. Rivermark Wealth Management v Sunnyvale, Kalifornia. 

Dolný trh vytvoril ideálne podmienky aj pre prevod tradičného účtu IRA na účet Roth IRA, pridal. Rothova konverzia je atraktívna, keď trhy klesajú, pretože ak váš účet stratil hodnotu, zaplatíte za konverziu nižšiu daň. Hodnota sa časom (dúfajme) vráti späť a rast bude oslobodený od daní. 

2. Niektoré dlhy študentských pôžičiek boli zrušené – ale nie tie, o ktorých ste počuli

Plán prezidenta Joea Bidena zrušiť študentský dlh vo výške 10,000 125,000 USD pre dlžníkov, ktorí zarábajú menej ako 20,000 XNUMX USD ročne, a XNUMX XNUMX USD pre tých, ktorí majú granty Pell, je pozastavené čakajúce právne námietky.

Odhliadnuc od tohto širokého úsilia o odpustenie dlhov, niektoré menšie skupiny vypožičiavateľov študentských pôžičiek videli, ako sa ich dlhy v roku 2022 zmenšili alebo zmizli. Ministerstvo školstva USA zrušilo 6 miliárd dolárov dlhu pre 200,000 XNUMX bývalých študentov ktorí boli údajne podvedení svojimi vysokými školami. Po rokoch sťažností na program oddlžovania štátnych zamestnancov sa Bidenova administratíva presťahovala do zrušiť dlh 24 miliárd dolárov pre 36,000 XNUMX dlžníkov v programe Odpustenie pôžičiek verejnej služby.

3. Mnohé veľké banky pokračovali v rušení poplatkov za prečerpanie

Uprostred tlaku federálneho úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľov niektoré z najväčších bánk v krajine naďalej znižovali alebo znižovali poplatky za prečerpanie. Americká banka
BAC,
+ 0.25%,
napríklad, zrušila svoje poplatky za prečerpanie a znížila svoj poplatok za „nedostatočné prostriedky“ z 35 USD na 10 USD. "Je to skutočne poplatok pre tých spotrebiteľov, ktorí majú čo najmenej stratiť," povedal Gittleman pre MarketWatch, pričom všeobecne hovoril o poplatkoch za prečerpanie.

Takmer 80 % príjmov z poplatkov za prečerpanie znáša odhadom 9 % majiteľov účtov a ich priemerný zostatok je 350 USD, povedal Gittleman. citujúc výskum CFPB.

Informovala o tom v auguste Bank of America pokles o 90% vo výnosoch z poplatkov medziročne. 

Poplatky za oneskorenie kreditnej karty, ktorý stojí spotrebiteľov odhadom 12 miliárd dolárov ročne, by sa mohol dostať pod drobnohľad. CFPB v júni podnikla kroky k napísaniu nových pravidiel pre poplatky za kreditné karty. 

4. Minimálna mzda išla na mnohých miestach hore

Zatiaľ čo federálna minimálna mzda od roku 7.25 nepoklesla zo 2009 USD na hodinu, mnohé štáty, mestá a kraje pristúpili k zvýšeniu platov pre najmenej zarábajúcich pracovníkov. „Do konca roku 2022 bude 49 jurisdikcií (dva štáty a 47 miest a okresov) spĺňať alebo prekračovať minimálnu mzdu 15 USD pre niektorých alebo všetkých zamestnávateľov,“ uvádza sa Národný projekt pracovného práva. Tento trend pokračoval aj v polovici novembra, keď voliči schválila iniciatívy na zvýšenie hodinových miezd na najmenej 12 dolárov za hodinu do roku 2024 v Nevade a na 15 dolárov za hodinu do roku 2026 v Nebraske, čo je nárast z 9 dolárov za hodinu.

5. Bye-bye prekvapivé lekárske účty

Neočakávané účty za lekársku starostlivosť – ktoré sa môžu stať aj poistencom, keď využívajú poskytovateľa mimo siete alebo laboratórium – môžu spôsobiť vážne dlhodobé škody na financiách ľudí. V roku 2022 bola prax „účtovania s prekvapením“ väčšinou zakázaná, keď vstúpil do platnosti zákon „No Surprises Act“ z Trumpovej éry. Zákon zaviedol množstvo ochrany pre spotrebiteľov, ktorí potrebujú lekársku starostlivosť, a to aj v núdzových situáciách.

MarketWatch vysvetlil, na čo sa nový zákon vzťahuje a na čo sa nevzťahuje tu. 

„Zákon zasahuje, aby chránil spotrebiteľov pred ohavnou fakturačnou praxou, ktorá sa rozrástla do šírky a frekvencie,“ povedala v januári pre MarketWatch Patricia Kelmar, riaditeľka zdravotníckych kampaní v US PIRG.

6. Niektoré lekárske dlhy odstránené z úverových správ

Keď už hovoríme o účtoch za lekársku starostlivosť, spotrebitelia dostali ďalšiu prestávku v tejto aréne, keď tri hlavné úverové spravodajské úrady – Equifax
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
a TransUnion
TRU,
+ 1.24%
- klesol plne splatené lekárske dlhy z úverových správ. Spotrebitelia tiež získajú 12 mesiacov (v porovnaní so šiestimi mesiacmi), kým sa nezaplatený zdravotný dlh zobrazí na ich úverovej správe. Od roku 2023 nebudú úverové správy zahŕňať nezaplatený lekársky dlh, ktorý je nižší ako 500 USD.

„Myšlienka miliónov ľudí, ktorí by mohli mať starý dlh práve odstránený zo svojej úverovej správy, je veľká vec,“ povedal Matt Schulz, hlavný úverový analytik spoločnosti LendingTree, povedal vtedy MarketWatch. "V živote je len veľmi málo vecí, ktoré sú drahšie ako mizerný kredit."

Približne jedna z piatich domácností v USA hlási, že má zdravotné dlhy CFPB. Zdravotný dlh po lehote splatnosti je bežnejší medzi černochmi a hispánskymi jednotlivcami, dodala CFPB, ako belochmi a Ázijcami. Od júna 2021 sa v úverových záznamoch spotrebiteľov objavovalo 88 miliárd dolárov v hlásených lekárskych účtoch, COdhad FPB.

7. „Mimoriadne silný“ trh práce

Údajný trend “tiché ukončenie” tento rok upútala pozornosť médií. Veľa zamestnancov však podľa oficiálnych opatrení pracovalo viac ako kedykoľvek predtým. USA mali v roku 2022 „výnimočne silný“ pracovný trh, povedal Josh Bevins, riaditeľ výskumu Inštitútu hospodárskej politiky, ľavicovo orientovaného think-tanku, ktorý do novembra vytvoril 4.3 milióna pracovných miest. Povedal, že to bol druhý najlepší výkon od roku 1940, pričom prvým najlepším bol rok 2021.

Tento napätý trh práce priniesol silný rast nominálnych miezd, ktorý, hoci nedokázal vyrovnať rastúce spotrebiteľské ceny, oslabil „veľa škodlivých účinkov,“ povedal. Zisky boli obzvlášť dobré pre pracovníkov s nízkymi príjmami, ktorí zaznamenali rast miezd, ktorý „v skutočnosti väčšinu posledných dvoch rokov porazil infláciu“. 

8. Vyššie výnosy pre sporiteľov, najmä tých, ktorí peniaze nepotrebujú hneď

Päťka Fedu zvýšenie úrokových sadzieb viedlo k vyššie ročné percentuálne sadzby na kreditných kartách a vyššie úrokové sadzby hypoték, čo bola zlá správa pre ľudí, ktorí mali dlh na kreditnej karte alebo chceli kúpiť dom. Odvrátenou stranou však boli lepšie výnosy úročených sporiacich nástrojov, ako sú sporiace účty s vysokým výnosom, vkladové certifikáty (CD) a dlhopisy amerického ministerstva financií série I. Pretože sú naviazané na infláciu, dlhopisujem výnosy v tomto roku dosiahol rekordnú úroveň 9.62 %., a sporitelia sa postavili do radu, aby si ich kúpili, tiež v rekordnom počte.

Samozrejme, medzi tých pár šťastlivcov patrili aj ľudia, ktorí mali hotovosť na šetrenie. Miera osobných úspor Američanov – alebo percento príjmu ľudí, ktoré zostane po zaplatení účtov a iných náležitostí — klesol na minimum 2.3 %, čo je druhý najnižší bod za viac ako šesť desaťročí.

9. Kongres vydláždil cestu pre zamestnávateľov, aby pomohli pracovníkom ušetriť hotovosť pre prípad núdze

Ako je uvedené vyššie, sporiace účty v daždivých dňoch sú luxusom, ktorý si mnohí Američania nemôžu dovoliť, ale v tomto smere by mohli získať nejakú pomoc vďaka Koncoročný balík výdavkov Kongresu. Podľa súboru ustanovení známych ako zákon o zabezpečení 2.0 by zamestnávatelia mali možnosť založenie núdzových sporiacich účtov pre svojich pracovníkov popri dôchodkových účtoch. Časť výplat zamestnancov by sa automaticky ukladala na účty, čo by bolo obmedzené na 2,500 150,000 dolárov ročne. Nárok na účty by mali iba „nevysoko odmeňovaní zamestnanci“, čo znamená, že tí, ktorí zarábajú viac ako XNUMX XNUMX dolárov ročne.

10. Trh s bývaním sa konečne ochladzuje a zdá sa, že prudký nárast nájomného sa zmierňuje

Koniec roka 2022 vniesol nádej do potenciálnych kupcov domov a nájomcov. Rent.com, vyhľadávač bytov, uviedol zoznam najdostupnejších mestských oblastí, ktoré podľa neho poskytujú úľavu od vysokých nákladov na prenájom. „Jednociferné zvýšenie cien nájomného a klesajúce medzimesačné sadzby nájomného na niekoľkých trhoch dávajú nájomcom nádej, že ceny sa po období historického rastu môžu stabilizovať,” uvádza sa v správe.

Lovci domov, najmä tí, ktorí kupujú prvýkrát, budú v roku 2023 hľadať cenovo dostupnejšie miesta na bývanie, pričom 30-ročná úroková sadzba hypoték sa momentálne pohybuje okolo 7 %, čo je dvojnásobok oproti minulému roku. "Mnohé z týchto oblastí preleteli v pandemickom šialenstve pod radarom a teraz majú dobrú pozíciu na to, aby vzrástli so solídnymi pracovnými vyhliadkami bez cenovky vo veľkom meste," povedala hlavná ekonómka Realtor.com Danielle Hale. 

(Realtor.com prevádzkuje spoločnosť News Corp, dcérska spoločnosť Move Inc., a MarketWatch je jednotkou spoločnosti Dow Jones, ktorá je tiež dcérskou spoločnosťou News Corp.
NWSA,
+ 2.81%.
)

"Teplo v štáte Sunshine určite zostane zapnuté," dodal Zillow ročná prognóza nehnuteľností vydané začiatkom tohto mesiaca. „Keďže cenová dostupnosť sa stala kľúčovou hnacou silou ponuky aj dopytu na trhu, miesta, ktoré majú stále rozumné ceny, už zaznamenávajú dynamiku a v roku 2023 by mali mať najzdravšie trhy s bývaním.“