21 % investorov si nemyslí, že platia poplatky. Tu je dôvod, prečo sa mýlia

Viac ako pätina investorov si nemyslí, že za svoje investičné účty platia žiadne poplatky, zistil priemyselný prieskum. Väčšina z nich sa však pravdepodobne mýli – a táto vedomostná medzera ich môže z dlhodobého hľadiska stáť veľké peniaze.

Až 21 % ľudí uviedlo, že neplatia poplatky za investovanie do nedôchodkových účtov. Investori v Spojených štátoch: meniaca sa krajina prehľad viedla Nadácia pre vzdelávanie investorov Úradu pre reguláciu finančného priemyslu.

Tento podiel vzrástol zo 14 % v roku 2018, keď naposledy FINRA, samoregulačná organizácia, ktorá reguluje členské maklérske firmy a burzové trhy, uskutočnila svoj prieskum medzi národnými investormi.

Ďalších 17 % investorov v nedávnom prieskume uviedlo, že nevedeli, koľko zaplatili na poplatkoch.

Viac od osobných financií:
5 peňažných ťahov za finančným úspechom v novom roku
63 % Američanov žije od výplaty k výplate
Väčšina zamestnávateľov ponúka Roth 401 (k). Tu je to, kto môže mať prospech

Široký ekosystém spoločností poskytujúcich finančné služby však nefunguje zadarmo. Tieto firmy – či už ide napríklad o investičný fond alebo finančný poradca – vo všeobecnosti vyberajú nejaké investičné poplatky.

Tieto poplatky môžu byť pre bežného človeka z veľkej časti neviditeľné. Firmy zverejňujú svoje poplatky drobným písmom, ale vo všeobecnosti nepožadujú od zákazníkov, aby každý mesiac vypísali šek alebo odpísali peniaze zo svojich bežných účtov, ako to môžu robiť nefinančné firmy v prípade predplatného alebo platby za energie.

Namiesto toho vyberajú peniaze v zákulisí z investičného majetku zákazníka – poplatky, ktoré môžu ľahko zostať nepovšimnuté.

„Je to relatívne bezproblémové,“ povedala Christine Benz, riaditeľka osobných financií v Morningstar. "Nevykonávame transakciu, aby sme zaplatili za tieto služby."

"A to vás robí oveľa menej citlivými na poplatky, ktoré platíte - čo do výšky a či vôbec platíte."

Investičné poplatky sú často vyjadrené ako percento aktív investorov, ktoré sa každoročne odpočítavajú.

Investori platili v roku 0.40 priemerný poplatok 2021 % za podielové fondy a fondy obchodované na burze, podľa do Morningstar. Tento poplatok je známy aj ako „pomer nákladov“.

To znamená, že priemerný investor s 10,000 40 dolármi by si minulý rok vybral zo svojho účtu XNUMX dolárov. Tento dolárový poplatok by každý rok stúpal alebo klesal podľa zostatku investícií.

Percento a suma v dolároch sa môžu zdať neškodné, ale aj malé rozdiely v poplatkoch sa môžu časom výrazne zvýšiť vďaka sile zloženia.

„Neprídete len o malé množstvo poplatkov, ktoré platíte, ale stratíte aj všetok rast, ktorý by peniaze mohli mať roky do budúcnosti,“ uvádza Vanguard Group.

Väčšina – 96 % – investorov, ktorí odpovedali na prieskum FINRA, uviedla, že ich hlavnou motiváciou investovať je zarábať peniaze v dlhodobom horizonte.

Komisia pre cenné papiere a burzu má příklad demonštrovať dlhodobý vplyv poplatkov na dolár. Príklad predpokladá počiatočnú investíciu 100,000 4 USD, ktorá bude zarábať 20 % ročne počas 0.25 rokov. Investor, ktorý platí ročný poplatok 1 % oproti tomu, kto platí 30,000 % ročne, by mal po dvoch desaťročiach zhruba o 208,000 179,000 USD viac: XNUMX XNUMX USD oproti XNUMX XNUMX USD.

Tá suma v dolároch by mohla byť dobrá predstavujú približne ročné výbery portfólia na dôchodku, dať alebo vziať, pre niekoho s portfóliom 1 milión dolárov.

Celkovo platí, že fond s vysokými nákladmi „musí fungovať lepšie ako nízkonákladový fond, aby vám generoval rovnaké výnosy,“ uviedla SEC.

Poplatky môžu mať veľký finančný vplyv na bežné rozhodnutia, ako je napríklad presun peňazí z plánu 401 (k) na individuálny dôchodkový účet.

Rollovery – ku ktorým môže dôjsť napríklad po odchode do dôchodku alebo po zmene zamestnania – zohrávajú „obzvlášť dôležitú“ úlohu pri otváraní tradičných alebo pred zdanením IRA, podľa na Inštitút investičnej spoločnosti.

Sedemdesiatšesť percent nových tradičných IRA bolo v roku 2018 otvorených iba s rollover dolármi, podľa ICI, združenia zastupujúceho regulované fondy vrátane podielových fondov, fondov obchodovaných na burze a uzavretých fondov.

Podľa ICI asi 37 miliónov – alebo 28 % – amerických domácností vlastní tradičné IRA, ktoré na konci roku 11.8 vlastnia 2021 bilióna dolárov.

Investície IRA však zvyčajne prinášajú vyššie poplatky ako v plánoch 401 (k). Výsledkom je, že investori by stratili 45.5 miliardy USD v súhrnných úsporách na poplatkoch za 25 rokov, a to iba na základe prevrátení vykonaných v roku 2018, podľa analýza od The Pew Charitable Trusts, nestrannej výskumnej organizácie.

Táto štruktúra ročného poplatku nemusí nevyhnutne platiť pre všetkých investorov.

Niektorí finanční plánovači napríklad prešli na paušálny poplatok, či už ide o priebežný poplatok typu predplatného alebo jednorazový poplatok za konzultáciu.

A niektoré modely poplatkov sú odlišné. Investori, ktorí nakupujú jednotlivé akcie alebo dlhopisy, môžu namiesto ročného poplatku zaplatiť jednorazovú províziu vopred. Zriedkavá hŕstka investičných fondov môže účtovať vôbec nič; v týchto prípadoch sa firmy pravdepodobne snažia prilákať zákazníkov, aby im potom krížovo predávali iné produkty, ktoré sú spoplatnené, povedal Benz z Morningstar.

Tu je dobrá správa pre mnohých investorov: Aj keď ste nevenovali pozornosť poplatkom, pravdepodobne časom klesali.

Poplatky pre priemerného investora do fondov klesli od roku 2001 o polovicu na 0.40 % z 0.87 %, uvádza Morningstar. Je to z veľkej časti kvôli preferenciám investorov pre nízkonákladové fondy, najmä takzvané indexové fondy, uviedol Morningstar.

Indexové fondy sú spravované pasívne; namiesto zavádzania stratégií výberu akcií alebo dlhopisov snažiť replikovať výkonnosť širokého trhového indexu ako Index S&P 500, barometer výkonnosti amerických akcií. Zvyčajne sú lacnejšie ako aktívne spravované fondy.

Investori podľa Morningstar zaplatili v roku 0.60 v priemere 0.12 % za aktívne fondy a 2021 % za indexové fondy.

Benz odporúča 0.50 % ako „dobrú hornú hranicu poplatkov“. Môže mať zmysel platiť viac pre špecializovaný fond alebo malý fond, ktorý musí každý rok účtovať viac kvôli menším úsporám z rozsahu, povedal Benz.

Vyšší poplatok - povedzme 1% - môže byť tiež primeraný pre finančného poradcu v závislosti od služieb, ktoré poskytuje, povedal Benz. Za 1 %, čo je bežný poplatok medzi finančnými poradcami, by zákazníci mali očakávať, že získajú služby nad rámec správy investícií, ako je napríklad správa daní a širšie finančné plánovanie.

„Dobrou správou je, že väčšina poradcov tieto služby skutočne spája,“ povedala.