Nový súbor reforiem americkej dôchodkovej dane a plánov sporenia prešiel minulý týždeň v Kongrese kľúčovou prekážkou.
Opatrenia, rôzne známe ako SECURE Act 2.0, EARN Act a RISE & SHINE Act, zmenia pravidlá týkajúce sa IRA, 401(k)s a iných daňovo zvýhodnených dôchodkových plánov.
Návrhy zákonov vyvolávajú nadšenie od republikánov a demokratov a väčšiny finančnej tlače.
Nie je tu však jeden, ale tri veľké problémy.
- Sotva riešia najväčšiu dôchodkovú krízu, ktorej čelia USA
Takmer tretina ľudí nad 55 rokov v Amerike nemá žiadne úspory na dôchodok – a ani dôchodkový plán. Takže hlási Úrad pre vládnu zodpovednosť, čo predstavuje šokujúce číslo 29 %. Oh, a to bolo pred pandémiou a blokádou.
To v starnúcej spoločnosti, kde finančné potreby starších občanov rastú, nie klesajú. Desiatky miliónov budú žiť v starobe v chudobe.
Albert Feuer, právnik dávok a odborník na zmenky, hovorí, že jediná vec, ktorá by týmto ľuďom mohla skutočne pomôcť, by bolo rozšírenie tzv. Daňový úver sporiteľov.
Tento kredit je skromný ročný bonus, ktorý daňoví poplatníci dávajú pracujúcim chudobným, ak vložia časť svojich ťažko zarobených dolárov na dôchodkový účet ako IRA. Je obmedzený na 1,000 34,000 USD na osobu a rok a pre ľudí s nízkymi príjmami: 68,000 XNUMX USD ročne v upravenom hrubom príjme pre jedného daňového poplatníka a XNUMX XNUMX USD pre spoločných daňových poplatníkov. A ide na sporenie, nie na míňanie.
Nové návrhy zákonov rozšíria program. Napríklad poskytne viacerým ľuďom maximálne 1,000 XNUMX $ a peniaze nasmeruje priamo do ich dôchodkového plánu, čím sa kredit vratný.
Rozšírenie však ide len tak ďaleko. Nezvyšuje napríklad sumu nad 1,000 XNUMX USD – suma, ktorá je síce užitočná, ale na dôchodok je stále značne neadekvátna. Spoločný výbor pre dane, kancelária Kongresu, ktorá vedie čísla o daniach a výdavkoch, tvrdí, že menej ako jedna štvrtina nákladov na tento návrh zákona ide na rozšírenie úveru. Ostatné tri štvrtiny idú na daňové úľavy pre vyššiu strednú triedu.
Rozšírenie Savers' Credit sa dokonca spustí až v roku 2028.
V dôsledku toho Feuer tvrdí, že SECURE 2.0 pravdepodobne zvýši, nie zníži nerovnosť odchodu do dôchodku, pretože smeruje väčšinu svojich výhod na tých, ktorí sú vyššie v rebríčku.
2. Matematika nie je úprimná.
Výbor pre zodpovedný federálny rozpočet tvrdí, že Senát skrýva skutočné náklady na návrh zákona pre daňových poplatníkov. Odhady CRFB skutočné náklady budú 84 miliárd dolárov, nie údajných 39 miliárd dolárov, keď sa zbavíte „účtovných trikov“.
Sám Feuer hovorí, že návrh zákona je plný „dymu a zrkadiel“. Mnohé zo skutočných nákladov sú efektívne skryté: Kongres napríklad počíta zisky z počiatočných príjmov z príspevkov Roth IRA, ktoré sa realizujú z dolárov po zdanení, ale nie budúce straty príjmov, keď budú peniaze v úkryte.
3. Nedotýkajú sa najväčšieho zneužívania daňových prístreškov
Návrh zákona opúšťa plány na vrátenie niektorých mimoriadnych daňových úľav realizovaných bohatými prostredníctvom takzvaných Mega IRA a Mega 401(k)s.
Nie sú to len kričiaci socialisti, ktorí si myslia, že je niečo zvláštne na špeciálnych daňových úľavách, ktoré umožňujú veľmi bohatým ľuďom ukryť pred vládou majetok v hodnote 280 miliárd dolárov navyše. Ale to bola celková suma držaná v roku 2019 na takzvaných účtoch Mega IRA v hodnote viac ako 5 miliónov dolárov. A z toho 93 miliárd dolárov bolo v IRA v hodnote nad 15 miliónov dolárov.
Vyvážený index amerických akcií a dlhopisov sa od konca roka 10 zvýšil o približne 2019 %, a to aj keď vezmete do úvahy nedávnu krízu, takže čísla sú dnes pravdepodobne oveľa vyššie.
Nič z toho nie je nezákonné alebo dokonca odsúdeniahodné. Ľudia využívali medzery, ktoré mali k dispozícii. Ale stále je to hrozné a absolútne to nie je to, na čo boli tieto prístrešky vytvorené. Malo by byť rozumné vyhrabať aspoň časť z neúrody.
Bol tu návrh, aby sa od ľudí, ktorí nazbierali toľko peňazí, požadovalo, aby začali distribúciu nad 10 miliónov dolárov, ale z návrhu zákona, ktorý minulý týždeň schválil výbor Senátu, sa upustilo. Spoločný výbor pre dane odhadol, že samotný návrh by vygeneroval dodatočných 14 miliárd dolárov na daňových príjmoch: viac ako sa míňa len na rozšírenie úveru sporiteľov pre chudobných.
Inými slovami, len to vyžaduje od ľudí preplatiť Zostatky IRA nad 10 miliónov dolárov by nám umožnili zdvojnásobiť pomoc poskytovanú chudobným pracujúcim, ktorí sa snažia šetriť na dôchodok. Bolo by to viac ako zaplatené. Senátor Ron Wyden (D-Ore.), predseda senátneho finančného výboru, sľúbil, že bude pokračovať v rozdeľovaní tlakových síl z mega ITA.
"Chcem, aby členovia a všetci, ktorí to sledujú, vedeli, že v tomto probléme budem pokračovať v prenasledovaní," Wyden povedal minulý týždeň.
"Niekoľko šťastlivcov" vlastní viac ako 200 miliárd dolárov v IRA alebo 401 (k)s, povedal Wyden. "Nie je dôvod, prečo by americkí daňoví poplatníci mali byť na háku pri dotovaní týchto masívnych účtov... Konečný dôchodkový účet, ktorý sa dostane na prezidentov stôl, by mal zakročiť proti tomuto zjavnému zneužívaniu daňového zákona."
Vyrieši Kongres tieto problémy? Zostaňte naladení.
3 veľké problémy s novými dôchodkovými reformami Kongresu
Nový súbor reforiem americkej dôchodkovej dane a plánov sporenia prešiel minulý týždeň v Kongrese kľúčovou prekážkou.
Opatrenia, rôzne známe ako SECURE Act 2.0, EARN Act a RISE & SHINE Act, zmenia pravidlá týkajúce sa IRA, 401(k)s a iných daňovo zvýhodnených dôchodkových plánov.
Návrhy zákonov vyvolávajú nadšenie od republikánov a demokratov a väčšiny finančnej tlače.
Nie je tu však jeden, ale tri veľké problémy.
Takmer tretina ľudí nad 55 rokov v Amerike nemá žiadne úspory na dôchodok – a ani dôchodkový plán. Takže hlási Úrad pre vládnu zodpovednosť, čo predstavuje šokujúce číslo 29 %. Oh, a to bolo pred pandémiou a blokádou.
To v starnúcej spoločnosti, kde finančné potreby starších občanov rastú, nie klesajú. Desiatky miliónov budú žiť v starobe v chudobe.
Albert Feuer, právnik dávok a odborník na zmenky, hovorí, že jediná vec, ktorá by týmto ľuďom mohla skutočne pomôcť, by bolo rozšírenie tzv. Daňový úver sporiteľov.
Tento kredit je skromný ročný bonus, ktorý daňoví poplatníci dávajú pracujúcim chudobným, ak vložia časť svojich ťažko zarobených dolárov na dôchodkový účet ako IRA. Je obmedzený na 1,000 34,000 USD na osobu a rok a pre ľudí s nízkymi príjmami: 68,000 XNUMX USD ročne v upravenom hrubom príjme pre jedného daňového poplatníka a XNUMX XNUMX USD pre spoločných daňových poplatníkov. A ide na sporenie, nie na míňanie.
Nové návrhy zákonov rozšíria program. Napríklad poskytne viacerým ľuďom maximálne 1,000 XNUMX $ a peniaze nasmeruje priamo do ich dôchodkového plánu, čím sa kredit vratný.
Rozšírenie však ide len tak ďaleko. Nezvyšuje napríklad sumu nad 1,000 XNUMX USD – suma, ktorá je síce užitočná, ale na dôchodok je stále značne neadekvátna. Spoločný výbor pre dane, kancelária Kongresu, ktorá vedie čísla o daniach a výdavkoch, tvrdí, že menej ako jedna štvrtina nákladov na tento návrh zákona ide na rozšírenie úveru. Ostatné tri štvrtiny idú na daňové úľavy pre vyššiu strednú triedu.
Rozšírenie Savers' Credit sa dokonca spustí až v roku 2028.
V dôsledku toho Feuer tvrdí, že SECURE 2.0 pravdepodobne zvýši, nie zníži nerovnosť odchodu do dôchodku, pretože smeruje väčšinu svojich výhod na tých, ktorí sú vyššie v rebríčku.
2. Matematika nie je úprimná.
Výbor pre zodpovedný federálny rozpočet tvrdí, že Senát skrýva skutočné náklady na návrh zákona pre daňových poplatníkov. Odhady CRFB skutočné náklady budú 84 miliárd dolárov, nie údajných 39 miliárd dolárov, keď sa zbavíte „účtovných trikov“.
Sám Feuer hovorí, že návrh zákona je plný „dymu a zrkadiel“. Mnohé zo skutočných nákladov sú efektívne skryté: Kongres napríklad počíta zisky z počiatočných príjmov z príspevkov Roth IRA, ktoré sa realizujú z dolárov po zdanení, ale nie budúce straty príjmov, keď budú peniaze v úkryte.
3. Nedotýkajú sa najväčšieho zneužívania daňových prístreškov
Návrh zákona opúšťa plány na vrátenie niektorých mimoriadnych daňových úľav realizovaných bohatými prostredníctvom takzvaných Mega IRA a Mega 401(k)s.
Nie sú to len kričiaci socialisti, ktorí si myslia, že je niečo zvláštne na špeciálnych daňových úľavách, ktoré umožňujú veľmi bohatým ľuďom ukryť pred vládou majetok v hodnote 280 miliárd dolárov navyše. Ale to bola celková suma držaná v roku 2019 na takzvaných účtoch Mega IRA v hodnote viac ako 5 miliónov dolárov. A z toho 93 miliárd dolárov bolo v IRA v hodnote nad 15 miliónov dolárov.
Vyvážený index amerických akcií a dlhopisov sa od konca roka 10 zvýšil o približne 2019 %, a to aj keď vezmete do úvahy nedávnu krízu, takže čísla sú dnes pravdepodobne oveľa vyššie.
Nič z toho nie je nezákonné alebo dokonca odsúdeniahodné. Ľudia využívali medzery, ktoré mali k dispozícii. Ale stále je to hrozné a absolútne to nie je to, na čo boli tieto prístrešky vytvorené. Malo by byť rozumné vyhrabať aspoň časť z neúrody.
Bol tu návrh, aby sa od ľudí, ktorí nazbierali toľko peňazí, požadovalo, aby začali distribúciu nad 10 miliónov dolárov, ale z návrhu zákona, ktorý minulý týždeň schválil výbor Senátu, sa upustilo. Spoločný výbor pre dane odhadol, že samotný návrh by vygeneroval dodatočných 14 miliárd dolárov na daňových príjmoch: viac ako sa míňa len na rozšírenie úveru sporiteľov pre chudobných.
Inými slovami, len to vyžaduje od ľudí preplatiť Zostatky IRA nad 10 miliónov dolárov by nám umožnili zdvojnásobiť pomoc poskytovanú chudobným pracujúcim, ktorí sa snažia šetriť na dôchodok. Bolo by to viac ako zaplatené. Senátor Ron Wyden (D-Ore.), predseda senátneho finančného výboru, sľúbil, že bude pokračovať v rozdeľovaní tlakových síl z mega ITA.
"Chcem, aby členovia a všetci, ktorí to sledujú, vedeli, že v tomto probléme budem pokračovať v prenasledovaní," Wyden povedal minulý týždeň.
"Niekoľko šťastlivcov" vlastní viac ako 200 miliárd dolárov v IRA alebo 401 (k)s, povedal Wyden. "Nie je dôvod, prečo by americkí daňoví poplatníci mali byť na háku pri dotovaní týchto masívnych účtov... Konečný dôchodkový účet, ktorý sa dostane na prezidentov stôl, by mal zakročiť proti tomuto zjavnému zneužívaniu daňového zákona."
Vyrieši Kongres tieto problémy? Zostaňte naladení.
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/why-congress-new-retirement-reforms-arent-all-theyre-cracked-up-to-be-11656433034?siteid=yhoof2&yptr=yahoo