Mať dostatok peňazí na dôchodku si často vyžaduje desaťročia starostlivého plánovania, sporenia a investovania. Pre mnohých Američanov plánovanie odchodu do dôchodku prebieha cez ich zamestnávateľov 401 (k) plány.
Tieto nástroje umožňujú zamestnancom nasmerovať časť svojich výplat na daňovo zvýhodnené investičné účty, z ktorých si môžu vyberať na dôchodku. Približne 60 miliónov ľudí v USA sa aktívne zúčastňuje, podľa Inštitútu investičných spoločností (ICI).
Ale aj keď zamestnávatelia zvládajú ťažkú prácu pri vytváraní týchto plánov a poskytujú výhody, ako je priraďovanie spoločností, jednotlivci stále musia spravovať svoje 401(k) spôsobom, ktorý ich pripraví na úspech v dôchodku. Ak účet nepoužívate správne, môže sa stať, že neušetríte dostatočne alebo budete platiť zbytočné poplatky a sankcie.
Ak chcete preskúmať svoje možnosti odchodu do dôchodku – alebo chcete previesť existujúci 401 (k) – potom zvážiť výhody Roth IRA, Taky.
Pre súčasných účastníkov 401(k) si však dávajte pozor na tieto tri bežné chyby:
1. Vynechanie zápasu
Môžete mať pocit, že nemáte dosť peňazí na uloženie vo svojom 401(k), ale dobre si rozmyslite, či odmietnete porovnávanie spoločností. Zhoda znamená, že váš zamestnávateľ vloží do vášho 401(k) rovnakú sumu ako vy, zvyčajne na základe maximálneho percenta vášho platu,
„Mnoho 401(k) má 3 % kompenzáciu zamestnávateľa alebo viac, takže ak neodložíte aspoň túto sumu, jednoducho sa rozhodnete odmietnuť voľné peniaze,“ hovorí Sathya Chey, spoluzakladateľka a vedúca partnerka. v Arise Private Wealth.
Aj keď váš zamestnávateľ neponúkne vyrovnanie, stále zvážte investíciu vzhľadom na štrukturálne výhody 401(k), napr. odloženie daní až do odvolania. Niektorí ľudia však robia chybu, že neprispievajú vôbec, hovorí Chey.
„Plány 401 (k) sú tak jednoduchým, daňovo výhodným a zvyčajne nízkym poplatkom investovania,“ dodáva.
2. Nadmerná/nedostatočná analýza
Ďalšia chyba 401(k) môže byť nadhodnotená alebo nedostatočná analýza vašich možností v rámci plánu. Pokiaľ ide o nadmernú analýzu, snažte sa nenechať sa príliš vtiahnuť do krátkodobých zmien.
„Keď sa rozhodnete pre investíciu vhodnú pre vás, vyhnite sa emocionálnemu stresu a držte sa kontroly svojich hodnôt niekoľkokrát do roka, pričom majte na pamäti vašu dlhodobú investičnú perspektívu,“ hovorí Chey.
Na druhej strane, nechcete mať trvalú mentalitu „nastav a zabudni“. Stále musíte analyzovať, aké investície majú zmysel pre vašu situáciu, ako je napríklad úprava vašich alokácií tak, aby vyhovovali vašej tolerancii rizika v priebehu času.
„Keď sa blížite k dôchodku, mali by ste prejsť na konzervatívnejšiu alokáciu, aby ste obmedzili akékoľvek veľké poklesy bezprostredne pred odchodom do dôchodku,“ hovorí Chey. Pre tých, ktorí nechcú túto zmenu zvládnuť sami, zvážte finančné prostriedky na cieľový dátum, ak ich váš plán ponúka, dodáva. "Ako sa priblížite k určenému roku odchodu do dôchodku, fond sa automaticky posunie smerom ku konzervatívnejšej alokácii."
Porozprávajte sa s odborníkom, ktorý vám poradí, ako na to pestujte svoje peniaze bez dane.
3. Ignorovanie poplatkov a pokút
Účastníci by sa tiež mali vyhnúť chybe v ignorovaní poplatkov a pokút podľa 401(k). Pri výbere investícií môžete mať niekoľko možností s rôznymi ročnými poplatkami. Napríklad podielový fond, ktorý účtuje 0.5 % ročne oproti 1 %, sa nemusí zdať ako veľký rozdiel. Časom sa to však môže pridať. Podobne, ak zmeníte zamestnanie, môžete sa rozhodnúť, či ponecháte svoje investície v rámci plánu svojho bývalého zamestnávateľa, alebo možno presuniete aktíva do IRA alebo Roth IRA. Avšak vzhľadom na veľkosť plánov sponzorovaných zamestnávateľom môžu často ponúkať finančné prostriedky s nižšími poplatkami, než aké by ste si mohli kúpiť ako jednotlivec. Preskúmajte svoje možnosti prevrátenia Roth IRA tu.
Tento rozdiel môže mať veľký vplyv na celkové úspory. Poplatky nielen priamo znižujú váš zostatok, ale menej vo vašom portfóliu ovplyvňuje zložený rastový potenciál.
To neznamená, že by ste nikdy nemali prevracať aktíva alebo si vyberať určité fondy s vyššími poplatkami, ale pamätajte na poplatky v akomkoľvek kontexte plánovania odchodu do dôchodku. Dávajte si tiež pozor na sankcie, napríklad ak vyberiete peniaze predčasne zo svojho 401 (k). Ak nespĺňate určité požiadavky, ako napríklad ťažkosti s kvalifikáciou, vyňatie peňazí z plánu pred dovŕšením 65 rokov môže viesť k dodatočným 10% daň z príjmu o fondoch. Navyše, vyberanie peňazí spolu s platením pokút znižuje vašu schopnosť zlúčiť úspory v priebehu času.
Ako opraviť chyby 401 (k).
Ak ste urobili niektorú z vyššie uvedených chýb, nezúfajte. V mnohých prípadoch môžete vykonať zmeny, aby ste sa dostali späť na správnu cestu.
„Obvykle neexistuje žiadne časové obmedzenie, kedy môžete vykonať zmeny vo výške odkladu alebo investičných možnostiach,“ hovorí Chey.
Ak teda chcete začať využívať výhody priraďovania spoločností zvýšením svojho príspevku alebo možno prejsť na fondy s nižšími poplatkami, často to môžete urobiť rýchlo. Váš plán môže tiež ponúknuť zdroje na pomoc.
„Ak ste urobili niektoré z týchto chýb a potrebujete pomoc pri hľadaní najlepšej cesty vpred, zavolajte tímu finančného poradcu plánu alebo help desk,“ hovorí Chey.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html