Možno ste už počuli o individuálnych dôchodkových účtoch (IRA), ale viete len málo o tom, čo sú alebo ako vám môžu pomôcť dosiahnuť vaše dôchodkové ciele. Na začiatok sa pozrime na štyri základné fakty o IRA.
IRA je dlhodobý plán sporenia, ktorý je navrhnutý tak, aby pomohol pracujúcim ľuďom sporiť si na dôchodok. Jeho daňové výhody sú podobné ako pri dôchodkovom programe sponzorovanom zamestnávateľom, ako je napr 401 (k) or 403(b.
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo osoba na voľnej nohe, alebo ak váš zamestnávateľ neponúka 401 (k), IRA je vašou najlepšou voľbou, ako si ušetriť na dôchodok a zároveň znížiť svoj zdaniteľný príjem. Ak máte prístup k 401 (k) aj IRA, je dobré ušetriť na oboch typoch plánov, aby ste diverzifikovali svoje investície.
Môžete si vybrať z obrovskej škály IRA od takmer každej banky alebo makléra. Na rozdiel od spoločnosti 401(k) môžete investovať takmer do čohokoľvek, čo chcete.
Kľúčové jedlá
- Existujú ročné limity, koľko môžete prispieť na IRA, či už ide o tradičnú alebo Rothovu IRA.
- Váš príjem určuje, či máte nárok prispievať do IRA a koľko môžete prispieť.
- Pri tradičnej IRA sa vaše príspevky realizujú z prostriedkov pred zdanením a znižujú váš zdaniteľný príjem za rok. Splatnú daň budete musieť zaplatiť iba vtedy, keď vyberiete peniaze.
- S Roth IRA sú vaše príspevky realizované z prostriedkov po zdanení. Vaše výbery nie sú zdanené.
- Svoje príspevky od Roth IRA si môžete vybrať bez daní a bez sankcií v akomkoľvek veku.
1. Limity IRA
Pre rok 2022 vám služba Internal Revenue Service umožňuje prispieť až 6,000 50 USD, ak ste mladší ako 7,000 rokov, a 50 2023 USD ročne, ak máte 6,500 alebo viac rokov. Na rok 7,500 vám IRS umožňuje prispieť až 50 XNUMX USD (alebo XNUMX XNUMX USD, ak máte XNUMX rokov alebo viac).
Musíte mať dosiahnutý príjem prispieť do IRA. To môže zahŕňať príjem manžela/manželky, ak ste zosobášení a podáte žiadosť spoločne.
2. Typy IRA
Existujú dva primárne rôzne typy IRA: tradičné a Roth. Tradičná IRA nevyžaduje, aby ste platili dane zo svojich ziskov, kým nezačnete brať požadované minimálne distribúcie (RMD).
Od 1. januára 2023 sa vek, v ktorom musíte začať užívať RMD, zvýšil na 73 zo 72 rokov.
Keďže peniaze neboli (zatiaľ) zdanené, tradičná IRA si v priebehu času ponechá na vašom účte viac peňazí, čo umožňuje zlúčenina rýchlejšou rýchlosťou.
Roth IRA vyžaduje, aby ste platili dane teraz, podľa aktuálnej sadzby dane. Vďaka tomu môžu vaše zárobky rásť bez dane. Ak predpokladáte, že v budúcnosti budete vo vyššom daňovom pásme, Roth je pravdepodobne vašou najlepšou voľbou.
Okrem týchto dvoch populárnych možností existuje mnoho ďalších typov IRA vrátane:
- SEP IRA, ktoré umožňujú zamestnávateľom (zvyčajne malým podnikom alebo samostatne zárobkovo činným osobám) prispievať na dôchodok.
- JEDNODUCHÉ IRA, ktoré sú navrhnuté tak, aby ich ponúkali malé podniky.
- Samoriadené IRA, ktoré sú veľmi podobné tradičným alebo Rothovým IRA s výnimkou, že investičné možnosti sú obmedzené.
Ak zarobíte nad určitú sumu, nemôžete prispievať do Roth IRA. Limity sa každoročne revidujú.
Ak zarobíte nad určitú sumu, nemôžete prispievať do Roth IRA. Limity sa každoročne revidujú.
3. Spôsobilosť IRA
S tradičnou IRA, odpočty sumy vášho príspevku sú obmedzené, ak sa na vás vzťahuje aj plán sponzorovaný zamestnávateľom.
Úplný odpočet povolený
V roku 2022 si jednotliví daňoví poplatníci, ktorí zarábajú 68,000 109,000 USD alebo menej, môžu uplatniť úplný odpočet. Manželské páry, ktoré zarábajú menej ako XNUMX XNUMX dolárov, si môžu uplatniť celý odpočet.
Tieto limity sa zvýšili na rok 2023. Jednotliví daňoví poplatníci, ktorí zarábajú 73,000 116,000 USD alebo menej, alebo manželia, ktorí podajú spoluúčasť daňovníci, ktorí zarábajú menej ako XNUMX XNUMX USD, si môžu uplatniť úplný odpočet.
Čiastočný odpočet povolený
Čiastočný odpočet je k dispozícii pre jednotlivcov, ktorí zarábajú viac ako 68,000 78,000 USD, ale menej ako 2022 109,000 USD v roku 129,000. Manželské páry zarábajúce od 2022 XNUMX do XNUMX XNUMX USD môžu získať čiastočný odpočet za rok XNUMX.
Tieto limity sa zvýšili aj na rok 2023. Jednotliví daňoví poplatníci, ktorí zarábajú od 73,000 83,000 do 116,000 136,000 USD, si stále môžu uplatniť čiastočný odpočet. Okrem toho si môžu čiastočný odpočet uplatniť aj manželia, ktorí podajú spoluúčasť daňových poplatníkov, ktorí zarábajú medzi XNUMX XNUMX a XNUMX XNUMX USD.
Odpočet nie je povolený
Existuje horná hranica prípustného upraveného hrubého príjmu (MAGI) daňovníka na uplatnenie tohto odpočtu. Ak MAGI jednotlivca presiahne 78,000 2022 USD v roku 83,000 alebo 2023 214,000 USD v roku 2022, nemá nárok na odpočet. To isté platí pre manželov, ktorí podávajú daňové priznanie ako spoloční daňoví poplatníci zarábajúci viac ako 228,000 2023 dolárov v roku XNUMX alebo XNUMX XNUMX dolárov v roku XNUMX.
Ak vaša tradičná IRA nie je daňovo odpočítateľná, Roth IRA je lepšou voľbou. V prípade Roth IRA sa príspevky uskutočňujú v dolároch po zdanení a existujú obmedzenia príjmu.
4. Náklady na IRA
Ak chcete otvoriť IRA, budete musieť navštíviť banku alebo investíciu maklér, osobne alebo online.
Niektorí online brokeri ponúkajú bezplatné IRA iné ako provízie za nákup a predaj v rámci účtu. Iní makléri budú účtovať ročný poplatok za správu, aj keď za vás nespravujú účet.
Hľadajte bezplatnú IRA. Poplatok za správu vo výške 1 % môže výrazne znížiť váš zostatok počas 20-ročného obdobia, preto je dôležité udržiavať poplatky na minime.
Aký je rozdiel medzi tradičnou IRA a Roth IRA?
Tradičná IRA je financovaná z dolárov pred zdanením, čo znamená, že dostanete odpočet vopred. V roku, v ktorom uskutočníte výber, budete musieť zaplatiť daň z príjmu.
Roth IRA je financovaná z dolárov po zdanení. Hoci nezískate okamžitú daňovú výhodu, váš príspevok a všetky jeho príjmy môžu byť v budúcnosti oslobodené od dane.
Roth IRA sa tiež môže pochváliť väčšou flexibilitou pri výberoch ako tradičné IRA. Splatné dane z príjmu ste už z peňazí zaplatili, takže ak ich chcete skôr, sú vaše.
Je tradičná IRA lepšia ako Rothova IRA?
Jedna IRA nemusí byť nevyhnutne lepšia ako druhá. Jeden môže byť vhodnejší pre niektorých investorov.
Tradičné IRA majú tendenciu krátkodobo uprednostňovať ľudí s vyššími príjmami, pretože príspevky znižujú ich okamžitú daňovú povinnosť. Rothove príspevky majú tendenciu uprednostňovať mladších sporiteľov s nižšími príjmami, ktorí môžu v budúcnosti očakávať, že budú vo vyššom daňovom pásme.
Aký je rozdiel medzi IRA a 401 (k)?
Oba sú investičné účty, na ktorých sú uložené dlhodobé úspory na dôchodok.
A 401(k) je plán riadený zamestnávateľom. Zamestnávateľ vyberie investície, ktoré máte k dispozícii, vyberie sprostredkovateľa vo vašom mene a dohliadne na správu plánu. Zamestnávateľ vám môže na účet prispievať spoluúčasťou, čo je značný zamestnanecký benefit.
IRA je samostatne spravovaný dôchodkový účet, ktorý si vyberiete a budete naň dohliadať. Máte oveľa väčšiu flexibilitu a možnosť výberu.
Bottom Line
Či už ide o Rotha alebo tradičného IRA, začnite. Peniaze, ktoré sú na vašom sporiacom účte a zarábajú malý až žiadny úrok, by pre vás v IRA mohli pracovať ťažšie, dokonca aj pri bezpečných investičných rozhodnutiach.
Neviete ako investovať peniaze? Opýtajte sa len spoplatneného poradcu za nejakú pomoc. Mnohí vám radi naúčtujú jednorazový poplatok a poplatok za ročnú konzultáciu.
Zdroj: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo