4 sporné, ale legálne veci, ktoré niektorí finanční poradcovia robia s vašimi peniazmi

Existuje veľa ľudí, ktorí vám ponúknu finančné poradenstvo. A hoci je väčšina z nich etická a dôveryhodná, niekedy zistíte, že niektorí poradcovia vo vašom mene konajú, čo by ste mohli považovať za neetické, hoci je to úplne legálne. Je dôležité si uvedomiť tieto možné scenáre, aby ste sa mohli ako investor chrániť.  (Tento nástroj môžete použiť na spojenie s poradcom, ktorý by mohol vyhovovať vašim potrebám.)

Rozprávali sme sa s hŕstkou poradcov, aby sme pochopili, kedy kroky podniknuté poradcami skĺznu do pochybne neetického terénu. Ich najlepšia rada, ako sa chrániť pred každým z nich? Komunikujte, pýtajte sa a požadujte transparentnosť. Tu je niekoľko legálnych, no pochybne neetických vecí, ktoré by niektorí finanční poradcovia mohli robiť: 

Nehovoria priamo o tom, že sú zverenci

Profesionáli hovoria, že najdôležitejšou vecou, ​​ktorú by ste mali hľadať u poradcu, je to, že je to zverenec, čo znamená, že sa legálne zaviazal uprednostniť vaše najlepšie záujmy nad svojimi vlastnými. Ale „to, že niekto hovorí, že je zverenec, ešte neznamená, že ním je,“ hovorí Kashif Ahmed, certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ a prezident American Private Wealth. Budete chcieť urobiť previerku osoby (tady ako). A „mali by ste sa spoľahnúť na svoj inštinkt: sú úprimní alebo sú toho plní? Niektorí ľudia nosia veľa klobúkov, takže v jednej úlohe môžu vystupovať ako zverenec a v inej ako maklér, ktorý sa vám snaží predať produkt. Niektorí vám to povedia, ale nie je to od nich povinné. Uistite sa, že položíte otázky a dostanete ich písomne.“ (Tu je 15 otázok, ktoré by ste sa mali opýtať akéhokoľvek poradcu, ktorého by ste si mohli najať.)

Odborníci tvrdia, že možno budete chcieť certifikovaného finančného plánovača alebo CFP, pretože vystupujú ako zverenci a absolvujú rozsiahle kurzy a zložia skúšku. „Musia zložiť certifikačnú skúšku CFP (s mierou úspešnosti 60 %), čo znamená, že tretina ľudí neprejde. Musia tiež preukázať, že sú spôsobilí na certifikáciu, a trvalo sa zaviazať, že budú so svojimi klientmi jednať eticky,“ hovorí Leo Rydzewski, generálny poradca predstavenstva CFP. 

Pomocou tohto nástroja sa môžete spojiť s poradcom, ktorý by mohol vyhovovať vašim potrebám.

Oslovili sme Národnú asociáciu osobných finančných poradcov, aby sa k týmto bodom vyjadrila a oni nás na to upozornili článok.

Nezverejňujú všetky aspekty kompenzácie 

Existujú rôzne spôsoby, akými sú finanční plánovači a poradcovia platení. Bežné spôsoby platby zahŕňajú získavanie provízií z transakcií, poplatky za upisovanie/držbu, percento spravovaných aktív a pevné poplatky za konkrétne služby. K neetickému správaniu dochádza, keď analytik nie je úprimný v tom, ako je platený.

"Jednou z prvých otázok, ktoré by si ľudia mali klásť, keď pracujú s poradcom, je: ako dostanete kompenzáciu?" hovorí Erika Safran, zakladateľka a riaditeľka spoločnosti Safran Wealth Advisors. „Neexistuje žiadny obed zadarmo: za poradenstvo musíte platiť a mnohé investície majú svoje vlastné interné náklady“ (ako sú poplatky s nimi spojené). Položením týchto otázok si uvedomíte skutočné náklady a dozviete sa, či sú k dispozícii iné rozhodnutia a investičné stratégie, ktoré by mohli znížiť vašu celkovú záťaž, hovorí Safran.

„Najkrikľavejšia vec je, keď vám neprezradia, že ich výber je [poškvrnený] nejakou odmenou, ktorú môžu dostať od svojej firmy,“ hovorí Ahmed. Niektoré firmy ponúkajú interné úrovne odmien, ktoré odmeňujú svojich poradcov za dosiahnutie určitých kvantitatívnych míľnikov. Tieto odmeny môžu byť peňažné alebo hmotné produkty, ako napríklad väčšia hotelová izba na každoročnom ústupe spoločnosti. „Nie sú povinní vám to povedať, ale mali by ste to vedieť,“ hovorí Ahmed.

Ďalším spôsobom, ako môžu analytici konať neeticky v súvislosti s poplatkami, je nezverejniť, že ich kompenzuje externý výrobca produktov, ako napríklad podielový fond, anuita alebo poisťovňa. 

„Chcete vedieť, či majú prospech z poskytovania finančného poradenstva,“ hovorí Rydzewski. „Možno existujú rôzne druhy konfliktov záujmov, ktoré vznikajú. Konflikty záujmov samy osebe nie sú diskvalifikujúce, jednotlivec dostane zaplatené a vy očakávate, že dostane zaplatené. Existujú však rôzne druhy kompenzácií, o ktorých chce spotrebiteľ vedieť. Majú obchodné vzťahy so spoločnosťami, ktoré poskytujú produkty, ktoré si možno kupujete? Ak to viete, môžete to vziať do úvahy pri rozhodovaní.“

„V ideálnom prípade by poradca nemal dostávať kompenzáciu od nikoho iného ako od klienta,“ hovorí Safran. "Ale ak áno, je neetické to nezverejniť."

Nachádzajú len „vhodné“ príležitosti

Niektorí investiční poradcovia fungujú podľa štandardu vhodnosti stanoveného Úradom pre reguláciu finančného sektora (FINRA), ktorý vyžaduje, aby poradcovia zabezpečili, že investícia alebo odporúčanie v mene ich klientov je len „vhodné“, bez toho, aby špecificky vyžadovali, aby boli v „najlepšom“ klientovi. úrok.” 

Certifikovaní finanční plánovači a iné typy poradcov, ktorí sú zo zákona zaviazaní konať ako zverenci, však musia dodržiavať štandard najlepšieho záujmu, ktorý od nich vyžaduje, aby uprednostňovali záujmy svojich klientov pred svojimi vlastnými. Namiesto toho, aby len porozumeli finančnej situácii a cieľom svojho klienta a odporučili mu vhodné produkty a poradenstvo, musia sa vyhýbať konfliktom záujmov, poskytnúť úplné zverejnenie všetkých, ktoré existujú, a nájsť najlepšie celkové riešenie pre svojich klientov.

„Tu je príklad: Na splnenie investičného cieľa klienta poradca predá všetky existujúce pozície a presunie hotovosť na spravovaný účet,“ hovorí Safran. „Klient má odteraz daňovú povinnosť zo zisku a dopláca na tento „spravovaný účet“. Je to vhodné? Samozrejme. Je to z fiduciárneho hľadiska v najlepšom záujme klienta? Nie. Mohol byť cieľ klienta naplnený konaním, ktoré klientovi nespôsobilo vyššie poplatky a dane? Odpoveď je s najväčšou pravdepodobnosťou áno."

Pomocou tohto nástroja sa môžete spojiť s poradcom, ktorý by mohol vyhovovať vašim potrebám.

Zbavujú vás sily 

Nakoniec si dávajte pozor na poradcov, ktorí sa snažia vysvetliť svoje filozofie investičného alebo finančného plánovania príliš vysokými a komplikovanými spôsobmi alebo si nenájdu čas, aby vám vysvetlili svoje myšlienkové pochody. Ak to poradca urobí alebo sa odmietne zaoberať akýmkoľvek z vašich nápadov, zbavuje vás možnosti vyjadrovať sa k vašej vlastnej finančnej budúcnosti. 

„Niektorí poradcovia nikdy nepodniknú kroky na základe myšlienky, ktorú klient predložil, pretože chcú byť pri moci – videl som to,“ hovorí Safran. „Ak má klient nejaký nápad, stojí za to ho preskúmať a poučiť ho o tom, prečo by to mohlo byť prijateľné alebo prečo nie.“

"Musí to byť spolupráca," dodáva. "A musíte pomôcť svojmu klientovi rásť a učiť sa a porozumieť rozhodnutiam, ktoré robia."