Životná poistka sa často považuje za finančnú ochranu pozostalých rodinných príslušníkov po smrti poistenca. Ale v závislosti od typu poistnej zmluvy, ktorú máte, môžete tiež profitovať zo svojho krytia, kým ste nažive. Potenciálne by ste si mohli zobrať pôžičku zo svojej poistky, vybrať si hotovostnú hodnotu, ktorá sa v priebehu času nahromadila, použiť pripoistenie životných výhod alebo predať svoju poistku.
Finančný poradca vám môže pomôcť integrovať životné poistenie do vášho finančného plánu. Nájdite si poradcu ešte dnes.
Každá možnosť má svoje výhody a nevýhody, ale je užitočné pochopiť, ako by ste mohli využiť svoje životné poistenie, kým ste nažive, pre prípad, že by to niekedy bolo potrebné. Tu je to, čo by ste mali vedieť o svojich možnostiach.
Vezmite si pôžičku alebo odstúpte od svojej poistky
Ak máte, môžete si zobrať pôžičku alebo odstúpiť od zmluvy trvalé životné poistenie s akumulovanou peňažnou hodnotou. Mnohé celkové, univerzálne a variabilné životné poistky poskytujú tieto možnosti.
Prijatie pôžičky z vašej životnej poistky zahŕňa pôžičku za jej peňažnú hodnotu. Táto možnosť je vo všeobecnosti k dispozícii iba vtedy, ak ste platili poistné na životné poistenie niekoľko rokov, pretože chvíľu trvá, kým vaša poistka začne naberať peňažnú hodnotu. Pôžičky na životné poistenie majú zvyčajne nižšiu úrokovú sadzbu ako osobné alebo domáce pôžičky a ich splatenie môže byť voliteľné.
Pôžička môže byť inteligentnou voľbou, ak potrebujete hotovosť, ale zároveň chcete pôžičku splatiť, aby ste si udržali plnú sumu dávka pri úmrtí. Môžete sa rozhodnúť, že ho nesplatíte, ale má to aj nevýhodu: Vaša dávka pri úmrtí môže byť znížená o sumu, ktorú ste si požičali plus nahromadený úrok.
V určitých prípadoch môžete tiež vybrať peňažnú hodnotu svojej poistky. Vybratá suma nemusí byť zdaniteľná za predpokladu, že je nižšia ako suma, ktorou ste prispeli do politiky. Zatiaľ čo výber bez dane môže byť užitočný na pokrytie veľkých nákladov alebo doplnenie vašich dôchodkových úspor, vo všeobecnosti zníži vašu celkovú dávku v prípade smrti. To môže byť nevýhoda v závislosti od vašej finančnej situácie.
Použite svoju hotovostnú hodnotu na platenie prémií
Ak to vaša politika umožňuje, môžete tiež použiť svoju akumulovanú peňažnú hodnotu na kompenzáciu nákladov na vaše poistné. Ale to je vo všeobecnosti len možnosť s trvalými životnými poistkami, nie doživotné krytie.
Napriek tomu to môže byť prospešné, ak máte stály príjem. Napríklad mnohí dôchodcovia sa rozhodnú využiť hotovostnú hodnotu svojho krytia na zaplatenie poistného, pretože im to umožňuje zachovať si životné poistenie a zároveň udržiavať nízke náklady.
Použite svoj Living Benefit Rider
Niektoré poisťovne ponúkajú životné benefity jazdec o oprávnených politikách. Tento typ jazdca vám umožňuje získať časť vašej úmrtnej dávky včas, ak máte diagnostikovanú smrteľnú chorobu a máte očakávanú dĺžku života menej ako rok. Včasný prístup k vašej úmrtnej dávke môže pomôcť pokryť náklady na lekárske výdavky spojené s vašou chorobou a môže poskytnúť prístup k možnostiam paliatívnej starostlivosti, ktoré by inak boli nedostupné.
Životné benefity sú často štandardne vybavené určitými politikami, ale pri uplatnení tejto výhody môže byť účtovaný poplatok. Napriek tomu by využitie prínosu pre život mohlo stáť za to, ak by to malo za následok výrazné úspory nákladov na zdravotnú starostlivosť.
Predajte svoju politiku
Aj keď to nemusí stáť za problémy alebo náklady, predaj vašej životnej poistky môže byť ďalšou možnosťou, ak potrebujete hotovosť. Ak sa rozhodnete ísť touto cestou, môžete tak urobiť cez renomovaného brokera, no počítajte s tým, že zaplatíte poplatky za brokera. V závislosti od makléra môžu byť vaše poplatky až 30 % zo zisku z predaja. Zo sumy, ktorú dostanete, budete musieť zaplatiť aj dane. A ani pri predaji poistky nezískate celú sumu výhod. Percento, ktoré získate, môže čiastočne závisieť od makléra, ktorého používate.
Predaj životnej poistky, bežne tzv životná osada, sa vo všeobecnosti považuje za poslednú možnosť pre poistencov, ktorí si už nemôžu dovoliť svoje krytie. Zvyčajne sa to neodporúča, ak môžete získať prístup k peňažnej hodnote svojej poistky iným spôsobom alebo nájsť iný zdroj financovania.
Bottom Line
Aj keď životné poistenie vypláca dávku v prípade smrti, keď zomriete, v určitých prípadoch môžete svoju poistku použiť aj počas života. Možno budete môcť vybrať nahromadenú peňažnú hodnotu, vziať si pôžičku oproti svojmu krytiu, získať prístup k životnému benefitu alebo predať svoju poistku. Predaj vašej poistky sa však vo všeobecnosti odporúča iba vtedy, ak ste vyčerpali všetky ostatné možnosti, pretože vás to bude stáť poplatky a daňové platby.
Tipy na kúpu životného poistenia
Životné poistenie môže hrať dôležitú úlohu vo vašom finančnom pláne. Finančný poradca vám môže pomôcť pochopiť vaše potreby a potenciálne vás spojiť s politikou, ktorá je pre vás vhodná. Nástroj na porovnávanie aktív SmartAsset vám môže pomôcť spojiť sa s finančnými poradcami vo vašej oblasti. Za pár minút máte na svojej strane niekoho, kto vám môže poskytnúť solídne finančné poradenstvo prispôsobené vašej situácii. Ak ste teda pripravení začať svoju investičnú cestu, začni teraz.
Pri kúpe životného poistenia sa musíte rozhodnúť, či chcete a termínované alebo trvalé životné poistenie. Zatiaľ čo prvé poistenie pokrýva iba stanovený počet rokov, je zvyčajne dostupnejšie ako trvalé poistenie. Ak sa rozhodnete pre druhú možnosť, budete si musieť vybrať celý, univerzálny a premenlivý politiky, všetky s rôznymi nákladmi a funkciami.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Piotrekswat, ©iStock.com/Sneksy, ©iStock.com/shapecharge
Príspevok 4 spôsoby, ako využiť životné poistenie, kým ste nažive sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/4-ways-life-insurance-while-140045635.html