401(k)s by sa nemalo zanedbávať pri zmene úloh. Tu je to, čo treba zvážiť.

Je toho veľa, čo by mali záujemcovia o prácu zvážiť. Môžu sa rozhodnúť, že ho nechajú u svojho bývalého zamestnávateľa, alebo ho preložia do 401(k) vo svojom novom zamestnaní alebo na individuálny dôchodkový účet. Výber závisí okrem iného od preferencií investovania, zostatku, poplatkov a investičných možností, ako aj od pohodlia pri správe vlastných peňazí.

Tu sú niektoré z úvah, ktoré finanční poradcovia odporúčajú sporiteľom na dôchodok, ktorí menia zamestnanie. 

Vyplatenie peňazí môže byť nákladné

Pracovníci, ktorí odchádzajú zo zamestnania, sú často v pokušení vyplatiť si svoj dôchodkový účet, najmä ak je ich zostatok malý, ale to môže časom zmenšiť ich hniezdo. Nielenže im vzniknú dane a potenciálne sankcie zakaždým, keď preplatia účet, ale nebudú mať prospech zo zloženia.   

Ak si napríklad vyberiete 401 (k), budete čeliť dani z príjmu z peňazí, ktoré vyberiete, a 10 % pokute, ak máte menej ako 59½ rokov.

Tí, ktorí odídu zo zamestnania v roku alebo po roku, keď dovŕšia 55 rokov, si však môžu vybrať peniaze zo svojho 401(k) bez 10% pokuty, ak budú dodržiavať pravidlá v podstate rovnakých pravidelných platieb, kým nedosiahnu 59½. Stále však budú platiť dane z príjmu a znížia svoje úspory na dôchodok. 

„Mali by ste byť disciplinovaní, aj keď ide o menšie množstvo,“ hovorí Dolan. "Tieto menšie sumy tvoria niečo veľké."  

Zvážte čas zhody zamestnávateľa a čas na uplatnenie nároku

Lovci pracovných miest dnes môžu prirodzene premýšľať o „inflácii a príležitosti na vyšší plat“, ale môžu prehliadať, čo nechávajú na stole, pokiaľ ide o ich 401(k), hovorí John Campbell, vedúci plánovania bohatstva pre východ. regiónu US Bank Private Wealth Management.  

Mnohí zamestnávatelia úplne alebo čiastočne zodpovedajú príspevkom zamestnancov k ich plánom 401 (k) až do určitého percenta ich platu. Tieto príspevky sa líšia, ale medzi takzvanými plánmi s definovanými príspevkami spravovanými Vanguard Group v roku 2021 sa väčšina plánov pohybovala medzi 3 % a 6 % mzdy.   

Keď hľadáte prácu, „chcete sa skutočne sústrediť na zápas vášho zamestnávateľa,“ hovorí David Stinnett, riaditeľ a vedúci Vanguard Strategic Retirement Consulting. Vyhradený na zarábanie a rast v priebehu desaťročí sa zamestnávateľský zápas „naozaj stáva dosť podstatnou súčasťou vášho čistého majetku,“ hovorí.  

Zamestnanci si vždy môžu vziať peniaze, ktorými prispeli do 401(k), keď odídu z firmy, ale zápasy spoločnosti často podliehajú rozvrhu nároku – stanovenej dĺžke, počas ktorej musí zamestnanec zostať v spoločnosti, kým budú peniaze 100 % ich. . V spoločnom rozvrhu oprávnení majú zamestnanci každý rok nárok na 20 % zo zápasu spoločnosti, takže zamestnanec je plne oprávnený po piatich rokoch, hovorí Dolan.   

Harmonogramy priznania sa však líšia. V roku 2021 49 % plánov s definovanými príspevkami spravovaných skupinou Vanguard okamžite pridelilo zamestnancom zodpovedajúce príspevky zamestnávateľa, zatiaľ čo 25 % plánov malo päť- alebo šesťročné plány priznania, hovorí Vanguard.  

Odíďte skôr, ako budete mať nárok, a „môžete nechať na stole značné množstvo firemných zápasov, ktoré si nemôžete vziať so sebou,“ varuje Campbell.  

Prevrátenia

Zamestnanci môžu presunúť aktuálny plán 401 (k) na iný daňovo zvýhodnený dôchodkový účet – napríklad iný 401 (k) alebo IRA – bez daňových dôsledkov, ak transakciu spravia správne.  

Všeobecne sa odporúčajú prevody, pri ktorých sú prostriedky prevedené priamo od jedného správcu dôchodkového plánu k druhému. Ak váš správca plánu takýto prevod nezvládne, môžete dať svojmu novému správcovi alebo správcovi vystaviť šek vo svoj prospech a vložiť ho do nového plánu alebo IRA. V tomto prípade neexistuje žiadna zákonná požiadavka na to, ako rýchlo je potrebné prevod vykonať, hoci aktuálny alebo nový dôchodkový plán zamestnanca môže mať požiadavky na načasovanie. V oboch prípadoch sa nezrážajú žiadne dane.  

Ak vám však správca plánu pošle vystavený šek na oprávnenú distribúciu prevrátenia – čo môže urobiť buď na váš pokyn, alebo ak máte malý zostatok a nenasmerujete ho – zrazí vám dane. Ak presuniete distribúciu a chcete odložiť daň z celej zdaniteľnej sumy, budete musieť pridať prostriedky z iných zdrojov rovnajúce sa zadržanej sume. Budete mať 60 dní na vloženie peňazí do vášho nového dôchodkového plánu alebo IRA, inak budete dlžiť dane z distribúcie.  

Presunutie vašich dôchodkových fondov do 401 (k) u vášho nového zamestnávateľa je často najpohodlnejšou možnosťou, hovoria poradcovia. Vo všeobecnosti je jednoduchšie sledovať svoje peniaze, ak sú na jednom mieste a váš nový plán môže ponúknuť firemnú zhodu a poskytnúť vám prístup k finančným radám.  

Takmer všetky plány 401 (k) vám umožňujú preniesť zostatky z predchádzajúceho plánu, hovorí Stinnett. Okrem toho, hoci väčšina plánov 401 (k) umožňuje zamestnancom začať platiť nové príspevky do svojich dôchodkových plánov ihneď po nástupe do firmy, niektorí majú čakaciu dobu. Spomedzi plánov so stanovenými príspevkami spravovanými Vanguardom v roku 2021 72 % umožnilo zamestnancom začať platiť nové príspevky okamžite, zatiaľ čo 8 % vyžadovalo rok služby, kým zamestnanci získali nárok. Zvyšných 20 % vyžaduje jeden až šesť mesiacov služby.

Ak musíte počkať, „chcete sa uistiť, že nestratíte rok,“ hovorí Stinnett. "Najmä ak ste mladší pracovník, chcete otvoriť IRA a prispieť k tomu."     

V skutočnosti môžu byť IRA v mnohých prípadoch dobrou alternatívou k 401(k)s. Ak plán 401 (k) vášho nového zamestnávateľa účtuje vysoké administratívne poplatky alebo ponúka fondy s vysokými pomermi nákladov, možno budete chcieť zvážiť aj IRA a nájsť podielové fondy a fondy obchodované na burze s nízkymi poplatkami. 

Okrem toho plány 401(k) vo všeobecnosti ponúkajú obmedzený výber investičných možností, zvyčajne podielových fondov. Ak chcete rozšíriť svoje investičné možnosti – povedzme na jednotlivé akcie – možno budete chcieť zvážiť IRA aspoň za časť svojich peňazí.    

Jeden faktor, ktorý treba zvážiť pri určovaní, či prejsť na 401 (k) alebo IRA: limity príspevkov pre zamestnávateľom sponzorované 401 (k) sú vyššie ako tie pre IRA – v roku 2022 20,500 50 USD pre osoby mladšie ako 6,000 rokov oproti 401 XNUMX USD , resp. Okrem toho v prípade podania osobného bankrotu ponúkajú XNUMX(k) väčšiu ochranu pred veriteľmi ako IRA. 

Napíšte [chránené e-mailom]