5 tipov na odchod do dôchodku na nestabilnom trhu

Za posledný rok, odhad 1.5 milióna dôchodcov znovu vstúpili na trh práce v USA kvôli takým faktorom, ako sú flexibilnejšie pracovné podmienky, rastúce náklady a neschopnosť držať krok s pevným príjmom. Okrem toho podľa Index skutočného finančného pokroku BMO25 % Američanov má pocit, že musí odložiť svoje dôchodkové plány, predovšetkým kvôli narušeným úsporám v dôsledku zvýšených cien a nestability trhu.

Prečítajte si: Dôchodcovia sa chcú vrátiť do práce - ale majú z toho obavy

Počas tohto obdobia extrémnej neistoty môžu ľudia, ktorí sú takmer na dôchodku, hádať, či je teraz ten správny čas prestať pracovať. Znížený trh by však nemal zasahovať do dôchodku ani ho odďaľovať. Dodržiavaním tipov uvedených nižšie môžu budúci dôchodcovia zostať na správnej ceste so svojimi plánmi, odísť do dôchodku s väčšou istotou a znížiť vplyv poklesu trhu na ich dôchodkové portfólio.

Prehodnoťte svoju toleranciu voči riziku

Na začiatku kariéry existujú príležitosti podstúpiť relatívne väčšie riziko – napríklad výraznejšie investovať do akcií s vyšším rastovým potenciálom a rizikom alebo investovať do dlhopisov s vysokým výnosom. V dobre diverzifikovanom portfóliu by sa riziko malo primárne merať volatilitou a nie jeho najintuitívnejšou definíciou – trvalá strata.

Ak je diverzifikované portfólio prispôsobené individuálnym potrebám a cieľom, jeho rizikovejšie časti by mali byť diverzifikované, aby sa minimalizovalo riziko totálnej straty a negatívne dopady volatility. Vo všeobecnosti, keď sa jednotlivci približujú k odchodu do dôchodku, zloženie ich portfólia sa môže zmeniť, aby sa zabezpečilo, že sa budú môcť zotaviť, ak trh pôjde na juh. Poklesy trhu v predčasnom odchode do dôchodku, keď sa aktíva využívajú na podporu životného štýlu, sú pre hodnotu portfólia v priebehu času škodlivejšie ako poklesy neskôr v dôchodku.

Základné pravidlá, ako napríklad odpočítanie vášho veku od 110, aby ste určili podiel akcií v portfóliu, sa nemusia vzťahovať na konkrétne okolnosti. Dôchodcovia s vyššími dôchodkami alebo iným pevným peňažným tokom v pomere k celkovým životným nákladom môžu byť schopní podstúpiť väčšie riziko ako ostatní v podobnom veku. To sa môže týkať aj tých, ktorých výdavky na životný štýl si budú vyžadovať menšie percento dôchodkových úspor.

Pre tých, ktorí sa blížia k dôchodku, je vo všeobecnosti dobrý nápad zvýšiť percento alokácie portfólia na investičné voľby s nižším rizikom, aby sa vytvorila rovnováha medzi ochranou toho, čo ste už nazhromaždili, a zároveň ponechaním priestoru pre budúci rast. Vzhľadom na súčasné podmienky na trhu je dôležité porozprávať sa s poradcom, aby ste určili, ako upraviť svoje portfólio na zníženie rizika a vyhnúť sa realizácii trvalých strát predajom aktív, ktoré už poklesli. Rozhovor s poradcom má zmysel aj vtedy, ak si nie ste istí, kde začať.

Prečítajte si: "Nechceš zomrieť pri stole a posielať e-mail." Okrem čísel, ste pripravení odísť do dôchodku? 

Nedávajte všetky vajcia do jedného košíka

Bohužiaľ, nikto nemôže predpovedať, čo sa stane na trhu, určite v krátkodobom horizonte, bez ohľadu na úroveň vašej odbornosti. Nestále časy poskytujú jednotlivcom príležitosť znovu navštíviť a prehodnotiť svoje portfóliá.

Rozloženie peňazí medzi niekoľko rôznych typov aktív môže znížiť vplyv poklesu trhu, pretože rôzne aktíva zvyčajne reagujú odlišne na zmeny na trhu. Pritom je dôležité zabezpečiť, aby vaše portfólio zahŕňalo diverzifikované držby naprieč triedami aktív a štýlmi investovania, investície, ktoré generujú príjem, a hedgingové stratégie na zabezpečenie ochrany proti poklesu.

Prečítajte si: Som blázon, keď držím svoje IRA investované do akcií?

Skontrolujte svoje hotovostné rezervy

Nepokoj na trhoch môže spôsobiť, že jednotlivci budú znepokojení svojimi celkovými financiami. Jednotlivci by preto mali posúdiť, koľko peňazí sa cítia pohodlne po ruke na uspokojenie základných potrieb a neočakávaných výdavkov, aby sa cítili istejšie, keď trhy nespolupracujú. Pomôcť môže vytvorenie rozpočtového systému, ktorý sleduje mesačné výdavky.

Jednotlivci pred odchodom do dôchodku, ktorí nemajú po ruke pohodlnú sumu hotovosti, by mali byť opatrní pri predaji aktív, aby získali hotovosť, keď hodnoty akcií klesajú. Udržiavanie dostatočného množstva hotovosti (tj likvidity) na pokrytie životných nákladov aspoň na rok môže pomôcť chrániť váš majetok z dlhodobého hľadiska a umožniť ľahší prechod do dôchodku. Predaj aktív na klesajúcom trhu však nemusí byť najlepší čas na túto úpravu.

Snažte sa nenechať sa ovplyvniť svojimi emóciami

Volatilita trhu vytvára stresujúce prostredie pre každého, kto má peniaze na akciovom trhu. Pre tých, ktorí sú na pokraji dôchodku, emócie vedú mnohých k predaju, keď sa trh zníži v snahe vyhnúť sa stratám, a potom, keď sa trh zotaví a cítia sa optimisticky, nakúpia znova. Ale správne načasovanie týchto dvoch rozhodnutí, aby ste nezmeškali čistý zisk, je historicky ťažké aj pre tých najlepších investičných profesionálov.

Aj keď to môže byť ťažké, nekonajte impulzívne a predajte akcie, keď trh zažíva čkanie. Koniec koncov, je ťažké predvídať správanie trhu – preto sa snažte nerobiť žiadne riskantné alebo trvalé rozhodnutia týkajúce sa vášho portfólia, keď je pravdepodobné, že súčasné trhové podmienky sú dočasné.

Plánujte, plánujte, plánujte – ale nevzdávajte sa svojho plánu

Od začiatku cesty do dôchodku až do konca vám dlhodobé ciele a solídny plán môžu do určitej miery pomôcť zmierniť stres a udržať vás v kurze. Neočakávané alebo predĺžené obdobie volatility trhu vás môže zvádzať k tomu, aby ste svoj plán zrušili, ale nekonajte emocionálne. Ak si nie ste istí, čo robiť ďalej, zvážte rozhovor s poradcom, aby ste dodržali svoj plán. Bližšie k odchodu do dôchodku môžu vo vašom portfóliu nastať vhodné menšie zmeny na zníženie rizika. Ale ani vtedy by ste sa nemali správať emocionálne alebo robiť nejaké zásadné zmeny bez konzultácie s poradcom.

Pri súčasných podmienkach na trhu nemusí byť cesta do dôchodku taká hladká, ako ste kedysi očakávali. Je však dôležité si uvedomiť, že poklesy trhu netrvajú večne. Implementáciou správnych stratégií, prácou s poradcom a vyhýbaním sa unáhlenému rozhodovaniu sa jednotlivci môžu pripraviť na úspešný odchod do dôchodku v krátkodobom aj dlhodobom horizonte. 

Naučte sa, ako rozhýbať svoju finančnú rutinu na festivale najlepších nových nápadov v peniazoch 21. septembra a 22. septembra v New Yorku. Pridajte sa k Carrie Schwabovej, prezidentke nadácie Charlesa Schwaba.

David Weinstock je riaditeľom spoločnosti Mazars a poskytuje služby v oblasti obchodného nástupníctva, nehnuteľností, poistenia, daní a investičného plánovania jednotlivcom a majiteľom firiem s vysokým čistým majetkom..