84 % dôchodcov robí túto chybu RMD

Hoci dôchodcovia sú povinní zobrať si len určitú časť dôchodkové úspory distribuované každý rok, štúdia od JPMorgan Chase ukazuje, že pravdepodobne existuje dobrý dôvod na to, aby ste si vybrali viac. Prístup k stiahnutiu založený výlučne na požadované minimálne distribúcie (RMD) nielenže nedokáže uspokojiť ročné potreby dôchodcov v oblasti príjmu, ale môže tiež nechať peniaze na stole na konci ich života, zistila spoločnosť poskytujúca finančné služby.

Finančný poradca vám môže pomôcť správne určiť výšku vášho dôchodku. Nájdite si poradcu ešte dnes.

JPMorgan Chase pomocou interných údajov a databázy Employee Benefit Research Institute študovala 31,000 2013 ľudí, ktorí sa blížili k dôchodku a vstupovali do dôchodku v rokoch 2018 až 84. Veľká väčšina (80 %) dôchodcov, ktorí už dosiahli vek RMD, si vyberala len minimum. Štúdia zistila, že XNUMX % dôchodcov, ktorí ešte nedosiahli vek RMD, si ešte len odoberalo distribúciu zo svojich účtov, čo naznačuje túžbu ponechať si kapitál na neskorší odchod do dôchodku.

Obozretnosť dôchodcov ohľadom výberov však môže byť zavádzajúca.

„Prístup RMD má niekoľko jasných nedostatkov,“ napísali Katherine Roy a Kelly Hahn z JPMorgan Chase. „Negeneruje príjem, ktorý podporuje klesajúce výdavky dôchodcov v dnešných dolároch, čo je správanie, ktoré sa vyskytuje s vekom. V skutočnosti má prístup RMD tendenciu generovať vyšší príjem neskôr v dôchodku a môže dokonca zanechať značný zostatok na účte vo veku 100 rokov.

Čo sú RMD?

RMD je minimálna suma, ktorú vláda vyžaduje, aby si väčšina dôchodcov v určitom veku vybrala zo svojich daňovo zvýhodnených dôchodkových účtov. V roku 2020 sa vek RMD zvýšil zo 70.5 na 72. Štúdia JPMorgan Chase skúmala údaje, ktoré predchádzali tejto zmene.

Zatiaľ čo väčšina zamestnávateľom sponzorovaných dôchodkových plánov a individuálne dôchodkové účty (IRA) podliehajú RMD, vlastníkom Roth IRA sú oslobodené od prijímania minimálnych ročných distribúcií.

Všetky nasledujúce dôchodkové účty prichádzajú s požadovanými minimálnymi rozdeleniami:

Príbeh pokračuje

An RMD sa vypočíta vydelením zostatku na účte osoby (k 31. XNUMX. predchádzajúceho roka) faktorom jej aktuálnej strednej dĺžky života, číslo stanovené IRS. Napríklad 75-ročný človek má faktor strednej dĺžky života 22.9. Ak má 75-ročný dôchodca na dôchodkovom účte 250,000 10,917 dolárov, musel by v tom roku zo svojho účtu vybrať aspoň XNUMX XNUMX dolárov.

Prístup RMD vs. Stratégia klesajúcej spotreby

Pomocou prístupu RMD sa dôchodca jednoducho každý rok drží minimálnych požadovaných distribúcií. Táto stratégia má niekoľko pozoruhodných výhod oproti statickejšej technike, ako je napr 4% pravidlo. Po prvé, pomocou poistno-matematických štatistík, prístup RMD zohľadňuje očakávanú dĺžku osoby na základe jej súčasného veku; 4% metóda nie. Majiteľ účtu to urobí aj tým, že každý rok vyberie len minimum znížiť jeho daňové zaťaženie za rok a zachovať maximálny odložený rast dane.

Roy a Hahn z JPMorgan Chase však poznamenávajú, že flexibilnejšia stratégia výberu spojená so skutočným výdavkovým správaním dôchodcov je efektívnejšia pri uspokojovaní príjmových potrieb a znižuje možnosť úmrtia so značným zostatkom na účte.

Za predpokladu, že ľudia míňajú viac na dôchodku skôr ako v posledných rokoch, stratégia stiahnutia by mala zodpovedať tejto klesajúcej spotrebe, aj keď to znamená brať viac, ako je požadovaná minimálna distribúcia, napísali Roy a Hahn.

„V oblasti spotreby veríme, že najefektívnejším spôsobom, ako stiahnuť bohatstvo, je podpora skutočného míňacieho správania, keďže výdavky majú tendenciu klesať v dnešných dolároch s vekom,“ napísali. "Na rozdiel od prístupu RMD, odrážanie skutočných výdavkov umožňuje dôchodcom podporovať vyššie výdavky pred odchodom do dôchodku a dosiahnuť väčšiu užitočnosť svojich úspor."

Pri porovnaní prístupu RMD k stratégii klesajúcej spotreby JPMorgan Chase zistila, že 72-ročný človek so 100,000 87 $ na dôchodkových úsporách môže minúť každý rok viac peňazí pomocou prístupu stratégie klesajúcej spotreby až do veku XNUMX rokov, kedy by stratégia RMD podporovala vyššie výdavky.

Medzitým by ten istý dôchodca mal v čase, keď by dovŕšil 20,000 rokov, na účte stále viac ako 100 72 dolárov, ak by svoje rozdeľovanie obmedzil na minimálnu sumu. 100-ročnému človeku, ktorý používa prístup klesajúcej spotreby, by do veku XNUMX rokov zostalo len niekoľko tisíc.

Hoci prístup RMD môže zvýšiť šance dôchodcu, že bude môcť nechať peniaze svojim blízkym, dôchodca, ktorý sa viac zaujíma o uspokojovanie svojich vlastných potrieb, by pravdepodobne využil možnosť spojenú s jeho klesajúcou spotrebou neskôr v živote.

Zrátané podčiarknuté

Štúdia JPMorgan Chase zistila, že neuveriteľných 84 % dôchodcov, ktorí dosiahli vek RMD, obmedzovalo svoje výbery z dôchodkových účtov na minimálne požadované minimum. Táto metóda môže viesť k tomu, že dôchodca nebude mať dostatočný ročný príjem, ako je potrebné. Prístup výberu viac zosúladený s výdavkovými potrebami dôchodcu poskytne vyšší príjem na dôchodku a zníži šance, že dôchodkové fondy prežijú dôchodcu.

Tipy na dôchodkové sporenie

• Máte finančný plán na dôchodok? Nikdy nie je neskoro začať plánovať a Finančný poradca vám môže pomôcť urobiť práve to. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Ak vás od odchodu do dôchodku delia ešte roky alebo desaťročia, stále je dôležité vedieť, kde ste na ceste k dôchodku. SmartAsset je zadarmo 401(k) kalkulačka vám môže pomôcť určiť, koľko môžete očakávať, že vaše úspory časom narastú a koľko budete mať, keď príde čas odchodu do dôchodku.

Fotografický kredit: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

Príspevok 84 % dôchodcov robí túto chybu RMD sa objavil najprv na Blog SmartAsset.