Anuity sú formou hybridného finančného produktu. Čiastočná investícia a čiastočná zmluva, predávajú ich predovšetkým poisťovne ako spôsob, ako si ušetriť na dôchodok. Zatiaľ čo v posledných rokoch sa dostali pod kritiku za výnosy pod úrovňou trhu, mnohí dôchodcovia ich majú radi pre pocit istoty, ktorý tieto produkty ponúkajú. Ak si sporíte na dôchodok, kúpa veľkej anuity môže byť dobrým spôsobom, ako si zabezpečiť vysoko bezpečný tok príjmu v neskorších rokoch. Tu je to, čo potrebujete vedieť.
A Finančný poradca vám môže pomôcť zistiť, či je anuita vhodná pre váš dôchodkový plán.
Čo je anuita?
An anuita je forma zmluvy, ktorú uzatvárate s finančnou inštitúciou, zvyčajne poisťovňou. Na druhej strane sľubujete, že vytvoríte singel paušálna platba vopred alebo sériou platieb v priebehu času. Na druhej strane sľubujú, že vám k určitému dátumu v budúcnosti vyplatia pevnú sériu platieb.
Existujú dva hlavné typy anuít. Anuita s pevným obdobím, inak známa ako „termínovaná“ alebo „určitá anuita“, je anuita, pri ktorej dostávate garantované platby na určitý čas. Môžete si napríklad kúpiť anuitu, ktorá sľubuje, že vám bude platiť 500 dolárov mesačne po dobu 10 rokov. V zmluve bude uvedené, kedy sa platby začnú a kedy skončia, obdobie známe ako „anuitné obdobie“ alebo „anuitizačná fáza“.
Doživotná anuita je bežnejšia, najmä pre sporiteľov na dôchodok. Pri doživotných anuitách dostávate garantovanú výplatu, ktorá začína, keď odídete do dôchodku alebo inak dosiahnete určitý vek. Tieto platby potom pokračujú po zvyšok vášho života. „Anuitizačná fáza“ pokrýva celý váš dôchodok. Rovnako ako v prípade anuít s pevným obdobím, doživotné anuity vo všeobecnosti vyplácajú platby na mesačnej báze. Môžete si napríklad kúpiť anuitu, ktorá sľubuje, že vám bude platiť 500 dolárov mesačne po zvyšok vášho života, keď dosiahnete 70 rokov.
Pri fixných aj doživotných anuitách sa suma, ktorú zinkasujete, zvyšuje podľa toho, koľko vopred miniete. Čím viac peňazí miniete na anuitu a čím skôr ich miniete, tým viac sa vám anuita časom vyplatí. Ak si napríklad kúpite anuitu 20 rokov pred začiatkom anuitizačnej fázy, vyplatí sa vám mesačne viac, ako keby ste si ten istý produkt kúpili 10 rokov vopred. Je to preto, že spoločnosť, ktorá vám predá anuitu, s ňou zaobchádza ako s pôžičkou. Vezmú vaše peniaze a použijú ich na svoje vlastné investície a neskôr vám ich vrátia aj s úrokmi.
Vo všetkých prípadoch je anuita štruktúrovaná tak, že dostanete späť celú sumu, ktorú ste vložili, plus ďalšie percento. S doživotnými anuitami spoločnosť uhradí vašim dedičom, ak zomriete pred inkasovaním platieb v hodnote aspoň sumy, ktorú ste minuli na zmluvu. Práve táto istota robí rentu príťažlivou pre mnohých dôchodcov. S anuitou vám nehrozí, že by ste svoje dôchodkové úspory úplne prežili, pretože pokiaľ banka alebo poisťovňa nezanikne, budete mať garantovaný minimálny príjem na celý život.
Čo platí anuita?
Je veľmi ťažké stanoviť jasný priemer pre anuitné platby. Je to preto, že miera výplaty anuít závisí od niekoľkých rôznych faktorov, najmä:
Jednorazová suma vs. štruktúrované platby. Vaša anuita bude vo všeobecnosti platiť viac, ak si ju kúpite jednorazovo, v porovnaní s tým, ak zaplatíte rovnakú sumu peňazí v priebehu času.
Dátum nákupu. Čím viac vopred si kúpite svoju anuitu, tým vyšší je váš výnos.
Výška platby. Anuity majú tendenciu mať vyššiu mieru návratnosti, keď na ne miniete viac.
Životnosť vs. pevné obdobie. Anuity s pevným obdobím majú zvyčajne rozdielne miery návratnosti v porovnaní s doživotnými anuitami, pretože ide o garantované produkty, zatiaľ čo doživotné anuity sú špekulatívne na základe toho, ako dlho trvá váš dôchodok.
Dĺžka anuity. Ak si kúpite anuitu na dobu určitú, čím dlhšia je doba trvania vašej zmluvy, tým lepšiu sadzbu získate. Mesačne dostanete menej peňazí, ale počas trvania zmluvy budete dostávať viac.
Zapojená spoločnosť. Nakoniec vám rôzne spoločnosti ponúknu rôzne produkty. Presný výnos, ktorý môžete získať, závisí výlučne od toho, od koho si kúpite anuitu a čo je ochotný ponúknuť, pretože neexistuje žiadna sada sadzieb, ktoré by všetci dodržiavali.
Aj v rámci týchto kategórií je viac podrobností, pretože anuity môžu mať tri rôzne štruktúry výnosov: pevnú sadzbu, variabilnú a indexovanú.
A anuita s pevným úrokom je taká, pri ktorej je vopred stanovená miera návratnosti. Spoločnosť sľubuje konkrétnu platbu za konkrétne časové obdobie. Variabilná úroková anuita je anuita, pri ktorej je výnos založený na vonkajších silách, ako sú investície a trhové sadzby. Spoločnosť špecifikuje, na čom bude založený výnos anuity, a potom vykoná platby v závislosti od týchto vonkajších faktorov. Nakoniec, an indexovaná anuita je taký, v ktorom je výnos anuity viazaný na nejaký index tretej strany, ako je S&P 500. Spoločnosť špecifikuje, na akom indexe bude váš výnos založený, a potom podľa potreby uskutoční platby.
Výsledkom je, že je mimoriadne ťažké vypočítať jasnú priemernú sadzbu pre anuitné platby.
Existujú však nejaké údaje. Najľahšie sa hodnotia termínované určité anuity s pevnou sadzbou platieb, pretože ide o konkrétne čísla. Štúdie pri týchto produktoch zistili, že v súčasnosti ponúkajú mieru návratnosti v rozmedzí od 1 % do 5.5 %, pričom priemer je okolo 3.2 %. Aj tieto čísla by ste však mali brať s rezervou, pretože sa budú meniť v závislosti od faktorov od dĺžky trvania zmluvy až po jej zakúpenie.
Koľko by zaplatila anuita 1.5 milióny dolárov?
Takže, keď už bolo povedané, koľko by ste mali očakávať od anuity vo výške 1.5 milióna dolárov?
Pre väčšinu ľudí, ktorí si sporia na dôchodok, je to kritická otázka. Chcú vedieť, koľko im tento produkt vyplatí, keď odídu do dôchodku, aby to mohli pridať do svojho finančného plánovania. A dobrou správou je, že toto číslo skutočne poznáte. Závisí to od podrobností o produkte, ktorý plánujete kúpiť, ale keď sa pozriete na investíciu do konkrétnej anuity, uvidíte presnú mesačnú sadzbu, ktorú získate za akýchkoľvek okolností.
Povedzme napríklad, že si kúpite anuitu za 1.5 milióna dolárov od spoločnosti Schwab s nasledujúcimi podrobnosťami:
Platba: Paušálna suma vopred
Dátum kúpy: 30 rokov pred anuitizáciou
Štruktúra: Doživotná anuita
Návrat: Pevný návrat
Takže si kúpite anuitu 30 rokov predtým, ako plánujete inkaso. Zaplatíte celú cenu vopred a kúpite si dôchodkový produkt, ktorý vám raz na dôchodku bude pravidelne mesačné splátky do konca života. Na základe týchto faktorov niektoré anuitné zmluvy bude vám platiť 29,624 XNUMX dolárov mesačne po zvyšok vášho života, keď začnete vyberať na základe tejto zmluvy.
Alebo povedzte, že mierne zmeníte faktory:
Platba: Paušálna suma vopred
Dátum kúpy: 30 rokov pred anuitizáciou
Štruktúra: Obdobie isté na 20 rokov
Návrat: Pevný návrat
V tomto prípade ste si opäť kúpili anuitu na 30 rokov dopredu, pričom ste zaplatili celú kúpnu cenu vopred. Anuitu však tentoraz nebudete vyberať doživotne. Mesačné platby budete inkasovať 20 rokov, po ktorých vám zmluva vyprší. V takom prípade môžete dostávať 35,373 8.5 dolárov mesačne počas trvania zmluvy, čo nakoniec dostane celkom XNUMX milióna dolárov. The anuita bude platiť viac z dôvodu istoty spojenej s termínovanou zmluvou, a nie z dôvodu neobmedzenej povahy celoživotného produktu.
Tieto čísla sú veľkorysé nielen kvôli investícii vo výške 1.5 milióna dolárov, ale aj kvôli dlhej dodacej dobe. S 30 rokmi môže Schwab zarobiť veľa peňazí z vašej počiatočnej investície, takže si môže dovoliť veľa z nich vrátiť.
Zrátané podčiarknuté
Anuity sú poistné produkty, ktoré si kúpite vopred, a potom vám bude v priebehu času vyplácaná pevná suma. Sú to obľúbené dôchodkové produkty vzhľadom na stupeň istoty, ktorý ponúkajú, ale koľko bude platiť anuita, závisí výlučne od konkrétneho produktu, ktorý si kúpite.
Tipy pre sporiteľov na dôchodok
A Finančný poradca vám pomôže vytvoriť finančný plán pre vaše ciele dôchodkového sporenia. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Anuity majú svoje odvrátené stránky, najmä istotu, ktorú môžu ponúknuť sporiteľom na dôchodok. Kritici však naznačujú, že vás môžu stáť oveľa viac, ako keby ste rovnaký čas investovali do jednoduchého indexového fondu. Tu sa dozviete o klady a zápory.
Fotografický kredit: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Príspevok Koľko by zaplatila anuita 1.5 milióny dolárov? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html