Majetok na bývanie je hlavným finančným majetkom pre majiteľov domov, ktorí idú do dôchodku, ale ak plánujete zarobiť na predaji väčšieho domu, aby ste na dôchodku zmenšili, možno budete musieť znova premýšľať. Rastúce úrokové sadzby a klesajúce hodnoty domov na stále napätom trhu s bývaním znamenajú, že za svoju súčasnú nehnuteľnosť môžete dostať menej, ako sa očakávalo, no za svoj domov dôchodcov stále zaplatíte podstatne viac. Zvážte prácu s finančný poradca ako plánujete svoj prechod do dôchodku.
Rastúce úrokové sadzby hypoték ovplyvňujú ceny domov
Teraz, keď je federálny rezervný systém zvýšil úrokové sadzby na 30 rokov hypotéky priemer 6.29 % na konci septembra, čo je nárast o 118 % v porovnaní so septembrovou sadzbou 2021 % zo septembra 2.88; odvtedy vystrelili na 6.7 %. Tento nárast začína tlačiť ceny domov nadol. Podľa údajov a analytickej spoločnosti Black Knight Inc. sa stredná cena domov medzi júnom a júlom znížila o 0.77 %, čo je najväčší pokles za jeden mesiac od januára 2011. Zatiaľ čo hodnoty zostávajú vyššie ako rok Black Knight zistil pokles hodnôt na viac ako 85 % z 50 najväčších amerických trhov, pričom viac ako jeden z 10 zaznamenal pokles cien o 4 % alebo viac.
Nižšie hodnoty ponechávajú súčasným vlastníkom domu menej dostupného vlastného imania – sumu, za ktorú si vlastník domu môže požičať pri zachovaní 20% podielu, ktorý si môže vybrať na nový dom. Zatiaľ čo majitelia domov naakumulovali v máji rekordných 11.5 bilióna dolárov v dostupnom vlastnom imaní, disponibilný majetok klesol za posledné dva mesiace o 5 % a tretí štvrťrok by mohol priniesť prvý štvrťročný pokles disponibilného majetku od roku 2019.
To necháva majiteľov domov na dôchodku v úzadí: Majú menej kapitál vložiť do nového domova, ale ceny domov sú stále oveľa vyššie, ako keď si kúpili svoje súčasné bývanie – až o 14 % za posledných 12 mesiacov. Navyše rastúce úrokové sadzby posunuli mesačné splátky hypotéky vyššie.
Jeden príklad, tri možnosti
Uvažujme o majiteľovi domu, ktorý v septembri 2021 získa čistý kapitál vo výške 200,000 100,000 USD a požičia si 2.88 300,000 USD pri XNUMX % na kúpu domova dôchodcov v hodnote XNUMX XNUMX USD. Mesačná istina a záujem platba bude 415 USD. Teraz zvážte rovnaký krok o rok neskôr, v septembri 2022. Majiteľ domu získa z predaja súčasného domu 190,000 300,000 dolárov. Ale domov dôchodcov, ktorý v septembri 2011 stál 342,000 152,000 dolárov, teraz stojí 190,000 152,000 dolárov. Dôchodca si teda musí požičať 342,000 6.26 USD (937 2021 USD + XNUMX XNUMX USD = XNUMX XNUMX USD) pri XNUMX %, aby si mohol domov dôchodcov dovoliť. Mesačná splátka istiny a úrokov bude XNUMX USD, čo je viac ako dvojnásobok toho, čo by bolo splatné v septembri XNUMX.
Existujúcich majiteľov domov odrádza od predaja, pretože každý požičaný dolár stojí viac. Mali by dôkladne zvážiť svoje možnosti.
Jednoducho sa vôbec nepredáva a len čaká na prípadný pokles v inflácii znižuje úrokové sadzby, aby bolo sťahovanie dostupnejšie.
Kupujúcim domov môže byť dobre odporučené, aby zvážili uzamknutie hypotekárnych úrokových sadzieb už teraz, aby sa vyhli vyšším sadzbám, keďže Fed bude naďalej zvyšovať ceny.
Tretím prístupom je kúpa teraz s plánmi na refinancovanie na nižšiu hypotéku v budúcnosti. Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM), kde je sadzba zablokovaná proti rastu počas prvých rokov pôžičky a potom sa každý rok upravuje. Niektoré ARM umožňujú dlžníkom previesť neskôr na pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou. Napríklad počas tretieho septembrového týždňa bola priemerná sadzba na päťročnej ARM 4.97 % v porovnaní s 5.44 % pri 15-ročnej fixnej pôžičke a 6.29 % pri 30-ročnej fixnej hypotéke.
Bottom Line
Rastúce úrokové sadzby hypoték v kombinácii s cenami domov, ktoré sa uvoľňujú, ale stále prekračujú nedávne úrovne, môžu spôsobiť, že dôchodcovia alebo ašpirujúci dôchodcovia budú čeliť rébusu. Možnou odpoveďou môže byť len počkať na trh, získať ARM alebo ísť do toho a kúpiť si domov dôchodcov, aby ste si mohli zafixovať pevnú úrokovú sadzbu skôr, ako Fed zvýši sadzby ešte viac.
Tipy na kúpu a predaj rezidencií
Ako navliekať povestnú ihlu medzi rastúcimi sadzbami a stále vysokými cenami domov môže byť problém. Práve tam môže byť cenný prehľad a poradenstvo finančného poradcu. Nájsť finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Použite náš kalkulačka bez nákladov aby ste získali odhad, koľko domu si môžete dovoliť.
Fotografický kredit: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Príspevok Chcete predať svoj dom a kúpiť si domov dôchodcov? Tu sú 3 možnosti sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html