Uprostred obáv z inflácie a recesie by ste mali urobiť 10 peňažných pohybov v roku 2023

Kým inflácia klesá, projekcie stále poukazujú na zvýšené spotrebiteľské ceny v budúcom roku. A čo viac, hrozby recesie zostávajú vysoké, nezamestnanosť môže vzrásť a investori sa stále potácajú z dvojciferného poklesu akciových a dlhopisových indexov za rok. Odborníci teda tvrdia, že strategický prístup k vášmu ťažko zarobenému doláru je kritický. Tu je 10 vecí, o ktorých odborníci na peniaze hovoria, že musíte urobiť v roku 2023.

1. Uistite sa, že na sporiacom účte zarobíte aspoň 3 %.

Jednou z výhod súčasného prostredia vysokých úrokových sadzieb, v ktorom sa v týchto dňoch nachádzame, je relatívne vysoký ročný percentuálny výnos alebo APY, ktorý je k dispozícii na bežných a sporiacich účtoch. „Uistite sa, že váš sporiaci účet sa vracia nad 3 %. Ak nie, nájdite alternatívu,“ hovorí Noah Schwab, certifikovaný finančný plánovač v Stewardship Concepts v Spokane vo Washingtone, ktorý dodáva, že najvyššou prioritou by malo byť zabezpečenie toho, aby vaše peniaze pracovali pre vás rovnako tvrdo, ako sa snažíte šetriť. Ak sa neviete rozhodnúť, kde nájsť vysokú sadzbu, tu sú päť bankové účty ponúkajúce APY viac ako 4 %. Pozrite si najvyššie sadzby sporiacich účtov, ktoré môžete získať tu.

2. Vytvorte núdzový fond 

„Núdzový fond vás môže ochrániť pred neočakávanými výdavkami a znížiť stres,“ vysvetľuje Tommy Gallagher, zakladateľ Top Mobile Banks – niečo, čo budete chcieť najmä vtedy, ak sa budúci rok dostaneme do recesie.

Berúc do úvahy váš životný štýl, mesačné náklady, príjem a závislé osoby, firmy ako Vanguard, Chase a Wells Fargo odhadujú, že v likvidnom núdzovom fonde sú potrebné výdavky na tri až šesť mesiacov.

David Edmisten, certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ Next Phase Financial Planning v Prescott, Arizona, dodáva, že tieto fondy by mali byť úročené. „Spotrebitelia, ktorí preskúmajú možnosti úspor v hotovosti, núdzových fondov a krátkodobých konzervatívnych investícií, môžu dosiahnuť výrazné zvýšenie sumy úrokov, ktoré zarobia prechodom na ktorúkoľvek z týchto možností v porovnaní s bežnými bankovými kontrolami alebo úsporami. účty,“ povedala Edmistena. Pozrite si najvyššie sadzby sporiacich účtov, ktoré môžete získať tu.

3. Limity dôchodkových príspevkov sa zvyšujú, preto maximalizujte príspevky

Limity penzijných príspevkov sa v roku 2023 skutočne zvýšia. Pre zamestnancov, ktorí sa zúčastňujú na plánoch 401(k), 403(b), väčšine plánov 457 a pláne úspor federálnej vlády, sa limit zvýši na 22,500 20,500 USD z 2022 7,500 USD v roku XNUMX s úlovkom -up limity príspevkov sa zvyšujú na XNUMX XNUMX dolárov, podľa IRS. Aj v budúcom roku sa limity príspevkov IRA a Roth IRA zvýšia na 6,500 1,000 USD, pričom ročná úprava životných nákladov zostane na úrovni XNUMX XNUMX USD. 

Dennis DeKok, certifikovaný finančný plánovač v FCM Financial v Grand Rapids, Michigan hovorí, že „maximalizácia akéhokoľvek zápasu 401 (k) od vášho zamestnávateľa je ako peniaze zadarmo, takže by to mala byť priorita číslo jedna. Dodal, že „príspevky Roth IRA a HSA by mali byť na rade kvôli daňovým výhodám“ a „zamerať sa na maximalizáciu týchto príspevkov pred poskytnutím ďalších 401 (k) alebo iných investičných príspevkov.   

Vanessa N. Martinez, zakladateľka a generálna riaditeľka Em-Powered Network, hovorí, že každý, kto sa kvalifikuje, by mal v roku 2023 zvážiť „maximalizáciu vašich dôchodkových príspevkov a hľadanie iných spôsobov investovania“. „To znamená, že by ste mali upraviť svoje mesačné príspevky, aby ste sa uistili, že plne prispievajúce.”

4. Prehodnoťte svoje investičné ciele a v prípade potreby upravte rovnováhu 

Príliš veľa na sklade? Možno nestačí v oblasti s pevným príjmom alebo v oblasti nehnuteľností? Hlavný poradca pre bohatstvo spoločnosti Halbert Hargrove Taylor Sutherland hovorí, že začiatok roka je zvyčajne vhodným časom na prehodnotenie vašich investičných cieľov a zváženie opätovného vyváženia portfólia. „Vzhľadom na významný pokles akcií aj dlhopisov možno nie ste tak mimo,“ povedal Sutherland. "Najlepšie by ste to mali robiť každý rok, čo by znamenalo, že začiatkom roka 2022 zredukujete pravdepodobne prevážené akciové portfólio." 

Ak máte pocit, že robiť to samostatne je trochu zložité, zvážte spoluprácu s finančným poradcom na strategickejšom zostavení vášho investičného portfólia. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.) Robo poradcovia tiež žiadajú stratégie alokácie aktív, aby zodpovedali vašej úrovni tolerancie rizika. Ak plánujete ísť sami, finančné prostriedky s cieľovým dátumom, ktoré sa často ponúkajú v dôchodkových plánoch sponzorovaných zamestnávateľom, môžu za vás vykonať alokáciu a časom sa prispôsobia v závislosti od vášho veku a cieľového roku. 

5. Držte sa svojich dlhodobých cieľov

S&P 500 v tomto roku zatiaľ zaznamenal od 14. decembra medziročnú stratu viac ako 14 %, meranú SPDR S&P 500 ETF Trust, tiež známym ako SPY, podľa údajov Morningstar. Za posledné desaťročie však SPY vygeneroval návratnosť viac ako 13 %. A hoci niektorí investori zažili „značnú bolesť“, ako sa očakávalo v blízkej budúcnosti, ako je opísané v dlhodobých predpokladoch kapitálového trhu JP Morgan z roku 2023 správy„Základné vzorce ekonomického rastu vyzerajú stabilne“.

Profesionáli hovoria, že je dôležité myslieť dlhodobo. Caleb Pepperday, certifikovaný finančný plánovač z JFS Wealth Advisors v Pittsburghu, súhlasí s tým, že bez ohľadu na to, aký veľký tlak môžu investori pociťovať, aby v roku 2022 nahradili stratenú pôdu – a je toho dosť, čo možno získať –, neustále sa zameriavajú na budúcnosť a dlho. - dôležitá je dlhodobá investičná stratégia. "Jednou z najväčších výhod investovania je zložené úročenie, ale potrebujete čas na svoju stranu," povedal Pepperday. "Žijeme v spoločnosti okamžitého uspokojenia a investovanie do vašich 401(k) alebo IRA spočiatku určite nie je také, pretože vplyvy zloženého úroku časom exponenciálne rastú."

6. Hľadajte príležitosti na nákup akcií a dlhopisov s nízkymi nákladmi

Vzhľadom na potenciál predĺženého poklesu trhu v roku 2023 Zachary Bachner, certifikovaný finančný plánovač so Summit Financial v Sterling Heights, Michigan, hovorí, že menej rizikové investície sú jednou z oblastí, kde možno nájsť krátkodobú ochranu.

„Nestálosť trhu často vytvára zľavy a lacnejšie nákupné príležitosti pre akcie a iné investície,“ povedal Bachner a dodal, že „nárast úrokových sadzieb umožnil, aby sa investície s garantovanou fixnou sadzbou stali atraktívnejšími a tie môžu byť vhodné pre investorov, ktorí sú s nimi nepríjemní. nedávna volatilita trhu."  

S maximálnym limitom príspevku 10,000 XNUMX USD v tomto roku sú dlhopisy I atraktívne voľba pre investorov v týchto dňoch s kombinovanou anualizovanou sadzbou 6.89 % pre tie, ktoré boli vydané od 1. novembra do 30. apríla 2023.

7. Sledujte svoje výdavky

Hoci inflácia začala v posledných mesiacoch klesať, ceny sú v roku 2023 vo všeobecnosti stále výrazne vyššie, než kde sme boli minulý rok. Ceny potravín sú podľa údajov BLS o 10.6 % vyššie, ako tomu bolo pred 12 mesiacmi, zatiaľ čo ceny benzínu vzrástli o 10.1 % a náklady na vykurovací olej sú o viac ako 65 % vyššie ako v roku 2022. 

Andrew Gonzales, spoluzakladateľ a prezident spoločnosti BusinessLoans.com, hovorí, že spotrebitelia by mali podniknúť aktívne kroky, aby „utrácali viac vedome“ a „vytvorili bezpečnostnú prikrývku“ v prípade akéhokoľvek životného štýlu alebo finančných rozhodnutí. "To vám dáva pevné finančné základy v prípade neočakávaných udalostí," povedal Gonzales. „Hoci nikto nechce pozastaviť svoje životy, zaistenie sa proti riziku je počas takejto neistoty kľúčové. Zarábať rozumné peniaze a investovať tam, kde je to možné, je skvelý spôsob, ako sa dostať dopredu, aby ste mohli byť proaktívni, keď prídu lepšie časy.“

8. Urobte si inventúru svojich mesačných odberov

Máte niekedy pocit, že sa vám mesačné predplatné vymyká spod kontroly? No nie si sám. Pokiaľ ide o mesačné náklady na mobilný telefón, internet, aplikácie na streamovanie filmov a ďalšie, Američania minuli v roku 213 každý mesiac 2022 dolárov, podľa správy z C+R Research. To je o 133 dolárov viac, než priemerný spotrebiteľ očakával, že tento rok minú mesačne.

Netreba dodávať, že Andrew Gold, finančný poradca spoločnosti Prestige Wealth Management v Southlake v Texase, povedal, že riešenie je jednoduché: „Mesiac za mesiacom sme tak zachytení, že zabúdame, koľko automatických platieb existuje.“ povedal a dodal, že preverovanie vyhlásení by malo byť „štandardným postupom“ pre každého. Po preskúmaní mesačných poplatkov s jedným klientom Gold povedala, že sa im podarilo znížiť „viac ako 25, na ktoré zabudla automaticky vychádzať a ušetrila jej takmer 500 dolárov mesačne“.

9. Zvážte stretnutie s finančným poradcom ak máte pocit, že potrebujete ďalšiu finančnú pomoc

Keďže mnohé z týchto stratégií si vyžadujú odbornú pomoc, Bachner hovorí, že práca s finančným poradcom by mala byť najvyššou prioritou. „Stretnutie s vaším osobným poradcom môže často priniesť pokoj počas stresujúcich období a môže vás uistiť, či nedávne pohyby na trhu mali alebo nemali nejaké negatívne dôsledky na váš celkový finančný plán.“ Samozrejme, nie každý potrebuje poradcu, a ak máte istotu vo svojich finančných schopnostiach, môžete ušetriť peniaze. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.)

10. Aktualizujte svoj životopis

Po roku fiškálneho sprísňovania zo strany Fedu je jednou z kľúčových oblastí, ktoré ekonómovia pozorne sledujú, miera nezamestnanosti – predseda Fedu Jerome Powell. hovorí musí aspoň mierne vzrásť, aby inflácia nakoniec dosiahla svoj 2 % cieľ. A s tým, že ekonómovia z Bloombergu predpovedajú nezamestnanosť dosiahnuť 4.6 % do konca budúceho roka a nedávno to odhadol newyorský Fed John Williams stúpajúca na viac ako 5 % z jeho prúd 3.7 %, nemusí byť najhorší nápad mať záložný plán. 

„Zmenšovanie trhu práce sa práve začína a prepúšťanie bolo oznámené na rok 2023, ale zatiaľ sa nekonalo,“ navrhuje Gold. "Nikdy nie je zlý nápad aktualizovať svoj životopis a zvážiť nejaké potenciálne zmeny na prosperujúcom trhu práce."