Apple ponúka „kúpte teraz, zaplaťte neskôr“. 4 dôvody, prečo si dvakrát premyslieť, než sa prihlásite

Z archívu (máj 2021): Vlna Kúp teraz, Zaplať neskôr: Afterpay, Klarna, Affirm a rivali dúfajú, že USA zaútočia

Spoločnosti BNPL majú partnerstvá s neustále rastúcim počtom maloobchodníkov – od American Airlines
AAL,
-3.21%
na Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
— čím sa výrazne rozširuje počet obchodov, v ktorých sa spotrebiteľský limit rozhodne využiť službu s platbou neskôr. Spoločnosti zarábajú peniaze tým, že týmto obchodníkom účtujú poplatok za každý nákup.

BNPL, ktorá je už rozpáleným produktom, pravdepodobne zaznamená silný nárast záujmu so vstupom technologického giganta, akým je Apple, hovoria analytici. Produkt BNPL spoločnosti Apple je poháňaný kartou Mastercard
A,
-0.25%
siete a plánuje sa, že bude k dispozícii všade tam, kde je Apple Pay možnosťou platby. Platby je možné spravovať na samotnom iPhone cez Apple Wallet. 

Apple neodpovedal okamžite na žiadosť MarketWatch o komentár k svojmu programu BNPL.

Pred oznámením spoločnosti Apple sa viac ako 10 % dospelých v USA zúčastnilo prieskumu Fed v roku 2021 povedali, že za posledný rok použili službu BNPL; 78 % tak urobilo z pohodlnosti a 53 % tak urobilo, aby sa vyhlo používaniu kreditnej karty. Znepokojujúce je, že asi polovica uviedla, že to bol „jediný spôsob, ako si mohli dovoliť nákup“. BNPL bola bežnejšia medzi ľuďmi s nižšími príjmami a nižším vzdelaním, opísal Fed vo svojej správe z roku 2021.

Tu sú štyri dôvody, prečo môžu zákazníci chcieť postupovať opatrne pred registráciou do programu BNPL, podľa odborníkov.

1. Bezúročné splátky neznamenajú, že nákup typu „kúp teraz-zaplať-neskôr“ je lacnejší.

Pri rozdelení platby na štyri a pri „zlacnení“ drahej položky a jej zvládnuteľnej platbe na splátky existuje potenciálne nebezpečenstvo nadmerných výdavkov.

Spotrebitelia, ktorí používajú BNPL, „musia byť skutočne opatrní, pokiaľ ide o celkové náklady na vlastníctvo,“ povedal pre MarketWatch Ted Rossman, hlavný odvetvový analytik spoločnosti CreditCards.com. "Nespadnite len do pasce: 'Och, sú to len štyri platby za šesť týždňov - nie je to také zlé.' Aká je skutočná suma, ktorú dlhujete? Miešate to teraz s inými plánmi nákupu a platby neskôr?

„Len si musíte dávať pozor, aby ste neminuli prehnane, pretože 50 dolárov tu a 50 dolárov tam môže skutočne narásť,“ dodal Rossman. "Existuje určité nebezpečenstvo nadmerných výdavkov."

2. Nakupovať teraz a platiť neskôr za nevyhnutný tovar môže byť znakom finančnej tiesne.

Existuje tiež možnosť zbytočného odkladu platieb, najmä v prípade základného tovaru, ktorý by sa mohol stať náplasťou, ktorá maskuje hlbšie finančné problémy.

Napríklad, keďže operátori BNPL spolupracujú so spoločnosťami, ktoré poskytujú základný tovar – od čerpacie stanice na potraviny — ľudia môžu zvážiť použitie splátok pre takéto služby.

"Bude tu veľký trh pre veci ako plyn a potraviny," povedal Rossman a "to ma znepokojuje." Je to trochu ako okradnúť Petra, aby ste zaplatili Pavlovi.“

Najmä v tomto inflačnom prostredí s vysokými cenami plynu a potravín existuje pokušenie použiť BNPL na odloženie nákladov. 

Ale ak používateľ BNPL rozloží platby na šesť týždňov, Rossman povedal: „Za šesť týždňov budete potrebovať viac plynu... je to ako keby ste boli hore nohami.“

3. BNPL mohol potenciálne ovplyvniť vaše kreditné skóre v budúcnosti.

Zmeškanie platby BNPL nemusí znamenať rovnaké sankcie ako zmeškanie platby kreditnou kartou. Poplatky z omeškania zatiaľ nie sú podstatné. Ale keď sa úverové úrady pozerajú na BNPL a rozmýšľajú, ako ich zaúčtovať do kreditného skóre používateľov, existuje potenciál, že v blízkej budúcnosti dôjde k nejakému poškodeniu vášho kreditného skóre.

Zatiaľ sa to nestalo, ale TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
a Experian
EXPGY,
-2.07%
všetci monitorujú priestor buy-now-pa-later, aby pochopili, ako to funguje a ako ho začleniť do bežného kreditného skóre, podľa ich webových stránok.

Prieskum Fedu uviedol, že väčšina ľudí, ktorí využívajú BNPL, platí platby načas. Oneskorené platby však boli bežnejšie medzi tými, ktorí zarobili menej ako 50,000 XNUMX dolárov ročne, a medzi ľuďmi, ktorí uviedli, že majú nižšie kreditné skóre.

Takže registrácia do tejto služby BNPL na vašom iPhone môže potenciálne znížiť vaše kreditné skóre, ak zmeškáte dostatok platieb.

4. Dobré časy nemusia trvať večne pre používateľov BNPL.

Napokon existuje riziko, že spoločnosti BNPL zmenia smer, pretože ponúkanie pôžičiek na splátky s nulovými nákladmi v inflačnom prostredí by sa mohlo stať nákladným – a preto by malo byť krátkodobé.

Keď sa svet vynorí z najtemnejších dní COVID-19, existuje šanca, že Federálny rezervný systém zvýši úrokové sadzby ešte viac, ako doteraz v snahe kontrolovať rastúcu infláciu v USA. 

Rastúce úrokové sadzby už ovplyvnili trhu s nehnuteľnosťami a kreditnej karty. Ak by poskytovatelia BNPL naďalej ponúkali pôžičky na splátky s nulovými nákladmi, spotrebitelia by sa na nich potenciálne mohli obrátiť pri väčších a riskantnejších nákupoch, ktoré by nakoniec nemuseli úplne splatiť.

Zvážte toto: Asi 3.7 % z nesplatených úverových dolárov u operátora BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
už koncom marca meškali minimálne 30 dní, čo je nárast z 1.4 % pred rokom, Informoval o tom denník Wall Street Journal.

Straty, čiastočne súvisiace s oneskorenými platbami, rástli pre Affirm a tiež pre Zip, ďalšieho hráča BNPL, informoval Journal. 

Affirm uviedol, že nárast oneskorených platieb súvisí s voľnejšími štandardmi upisovania; Zip uviedol, že niektoré z jeho strát súviseli so „spoločnosťami, ktoré získal v roku 2021,“ uviedol denník.