Všeobecné pravidlo pre alokáciu aktív na dôchodku je toto: Po odchode do dôchodku by ste sa mali presunúť ku konzervatívnejším investíciám, pretože už nemáte aktívny príjem, ktorým by ste mohli nahradiť straty. Tieto peniaze však budete potrebovať ešte desiatky rokov, takže by ste nemali úplne opustiť svoje pozície orientované na rast. A preto vytvorte presnú rovnováhu na základe vašich osobných výdavkových potrieb. Tu sú tri kroky na nastavenie alokácie aktív na odchod do dôchodku v roku 2022.
Nenechajte si ujsť novinky, ktoré môžu ovplyvniť vaše financie. Získajte novinky a tipy robiť inteligentnejšie finančné rozhodnutia s poltýždenným e-mailom SmartAsset. Je to 100% zadarmo a z odberu sa môžete kedykoľvek odhlásiť. Zaregistrujte sa ešte dnes.
A Finančný poradca vám môže pomôcť vytvoriť finančný plán pre vaše dôchodkové potreby a ciele.
1. Stanovte si svoje ciele a potom ich upravte v priebehu času
Pri plánovaní odchodu do dôchodku je dôležité naplánovať si dve veci:
Dĺžka života. Podľa údajov OECD to môže očakávať priemerný 65-ročný Američan žiť ďalších 18-20 rokov. Toto číslo by však dôchodcovia nemali plánovať. Američan v dobrom zdravotnom stave môže často očakávať, že sa dožije 80-tych a 90-tych rokov a ľudia, ktorí si v súčasnosti plánujú odchod do dôchodku, majú dobrý dôvod myslieť si, že to bude pokračovať.
Ak odchádzate do dôchodku v 65 rokoch, je rozumné naplánovať si peniaze aspoň na 30 rokov. Viac, ak je to možné. To znamená, že budete potrebovať dostatočne veľké hniezdne vajce, ktoré vám vydrží na dlhé roky. Znamená to tiež, že inflácia by mala byť skutočnou súčasťou vášho plánovania. Dokonca aj 2 % (cieľová miera inflácie Federálneho rezervného systému) môžu skutočne uhryznúť z vašich úspor, ak sa zhromažďujú v priebehu desaťročí.
Životný štýl. Dôchodcovia, ktorí chcú cestovať a zažiť dobrodružstvo, budú potrebovať viac peňazí ako tí, ktorí chcú loviť ryby a sledovať svoje obľúbené filmy. Ak potrebujete značnú zdravotnú starostlivosť do veku 65 rokov, budete si chcieť naplánovať viac liečebných nákladov ako niekto, kto odíde do dôchodku zdravý. Vaše potreby a preferencie na dôchodku budú určovať vaše výdavky, ktoré zase určia, ako budete musieť plánovať svoje financie.
Spoločne vám vaša priemerná dĺžka života a životný štýl pomôžu pochopiť, ako si musíte usporiadať svoje financie, keď pôjdete do dôchodku. Čím skôr odchádzate do dôchodku, tým viac si musíte šetriť peniaze do budúcnosti. Medzitým, čím viac plánujete minúť, tým viac peňazí bude musieť váš účet vygenerovať.
To znamená, že vaše potreby sa vo všeobecnosti zmenia s pokračovaním vášho odchodu do dôchodku, takže by sa malo zmeniť aj vaše rozdelenie aktív. Váš finančný plán vo veku 65 rokov, keď môžete mať pred sebou ešte veľa rokov a relatívnu mladosť a zdravie, ktoré môžete utrácať voľnejšie, bude pravdepodobne vyzerať úplne inak. rozdelenie aktív na 85.
2. Prideľte aktíva na riadenie svojho rizika
Základné pravidlo, pokiaľ ide o správu vášho dôchodkové portfólio je, že by ste mali byť skôr agresívnejší. Čím ste mladší, tým viac času máte na nahradenie všetkých strát z rizikovejších aktív. Potom, ako starnete, by ste mali presúvať peniaze na viac konzervatívne aktíva, Pomôže to chrániť vás pred rizikom keď máte menej času zarobiť späť svoje peniaze.
V čase, keď vstúpite do samotného dôchodku, by ste mali presunúť svoje aktíva celkovo vo všeobecnosti konzervatívnym smerom. To odzrkadľuje skutočnosť, že nemáte v úmysle znova pracovať, takže akékoľvek straty portfólia budete musieť nahradiť budúcimi ziskami a O sociálnom zabezpečení.
Toto je vo všeobecnosti múdra stratégia. Dva najbežnejšie aktíva s nižším rizikom pre dôchodkový účet sú:
Dlhopisy sú podnikové alebo niekedy mestské vládne dlhové úpisy. Vytvárajú výnos na základe úrokových platieb uskutočnených požičiavateľom. Väčšina dlhopisov má tendenciu byť relatívne bezpečnými investičnými produktmi, pretože veľké inštitúcie vo všeobecnosti splácajú svoje dlhy (a majú aktíva, z ktorých môžu vyberať, ak nie).
Vkladové certifikáty sú produkty bánk s nízkym rizikom a nízkou návratnosťou. Uskutočníte vklad v banke a súhlasíte s tým, že ho počas minimálnej doby nevyberiete. Na oplátku vám zaplatia vyšší úrok ako zvyčajne.
Dlhopisy aj CD sa považujú za nízkorizikové aktíva. Dlhopisy vám poskytujú lepší výnos, ale zachovávajú si určitý prvok rizika, zatiaľ čo CD vám poskytujú pomerne nízky výnos, ale s tak malým rizikom, aké môžete získať.
V skutočnosti sú CD ešte nižšie riziko ako jednoduché držanie vašich peňazí v hotovosti, pretože zvyčajne platia úrokové sadzby, ktoré udržujú vaše peniaze v súlade s infláciou. (Aj keď v čase písania tohto článku to tak nie je kvôli vysokej miere inflácie.)
Pre väčšinu dôchodcov odporúčajú investiční poradcovia nízkorizikové alokácie aktív približne v nasledujúcich pomeroch:
Vek 65 – 70 rokov: 40 % – 50 % vášho portfólia
Vek 70 – 75 rokov: 50 % – 60 % vášho portfólia
Vek 75+: 60 % – 70 % vášho portfólia, s dôrazom na produkty podobné hotovosti, ako sú vkladové certifikáty
3. Plánujte rast založený na vašich potrebách výdavkov
Najdôležitejším testom pri rozhodovaní o alokácii aktív vášho dôchodkového portfólia je, ako to bude generovať peniaze v porovnaní s tým, ako plánujete míňať peniaze.
Mnohí penzijní poradcovia odporúčajú, aby ste si naplánovali nahradenie približne 75 % svojho príjmu v dôchodku. To znamená, že ak v súčasnosti zarábate a žijete zo 100,000 75,000 $ ročne, mali by ste počítať s tým, že budete potrebovať XNUMX XNUMX $ ročne na dôchodku. Získate tak číslo, s ktorým môžete otestovať svoj dôchodkový účet.
Keď plánujete alokáciu aktív svojho portfólia, ako blízko ste k tomuto číslu? (Aj keď nezabudnite, že váš dôchodkový účet nemusí nevyhnutne nahradiť všetko vášho príjmu. Sociálne poistenie s najväčšou pravdepodobnosťou prispeje aspoň niečím k vášmu dôchodkovému príjmu.)
V ideálnom prípade môže vaše portfólio dosiahnuť „mieru výmeny“. To znamená, že vaše portfólio rastie tak rýchlo, ako z neho vyberáte peniaze. Teoreticky, ak dokážete dosiahnuť mieru náhrady svojimi peniazmi, môžete žiť zo svojich dôchodkových úspor donekonečna bez toho, aby ste museli čerpať istinu. To si však vyžaduje dosť veľkorysé hniezdo a pre väčšinu dôchodcov je pravdepodobne nedostupné.
V každom prípade bude vaše portfólio potrebovať prvok rastu. Ak ste práve vstúpili do dôchodku, dúfajme, že vás čaká veľa dlhých a zdravých rokov. Dvadsať alebo tridsať rokov je jednoducho príliš dlho na to, aby celé vaše portfólio chradlo s málo rastúcimi vkladovými certifikátmi, najmä ak vezmeme do úvahy, že mnohí dôchodcovia budú musieť z tohto účtu žiť takmer tak dlho, ako strávili jeho budovaním.
Vo všeobecnosti sú dve najviac odporúčané triedy aktív pre portfóliá orientované na rast:
Akciemi máme na mysli akcie jednotlivých podnikov, ktoré vlastníte. Môžu to byť niektoré z najvolatilnejších aktív na trhu, čo je dobré aj zlé, pokiaľ ide o výnosy.
Fondy môžu zahŕňať široké spektrum možností. Vo všeobecnosti budete investovať do podielových fondov alebo ETF. Niektorí investori môžu presadzovať agresívne fondy s vysokým rastom, ktoré sa snažia prekonať trh ako celok. Väčšina investorov však vloží svoje peniaze do štandardného indexového fondu, zvyčajne do fondu naviazaného na S&P 500.
Čím viac peňazí máte v akciách, indexových fondoch a fondoch orientovaných na rast, tým viac môže vaše portfólio rásť počas vášho dôchodku.
Aj keď to opäť závisí úplne od vašich individuálnych potrieb, mnohí poradcovia pri odchode do dôchodku odporúčajú aktíva s vyšším rastom v nasledujúcich pomeroch:
Vek 65 – 70 rokov: 50 % až 60 % vášho portfólia
Vek 70 – 75 rokov: 40 % až 50 % vášho portfólia, s menším počtom jednotlivých akcií a väčším množstvom prostriedkov na zmiernenie určitého rizika
Vek 75+: 30 % až 40 % vášho portfólia, s čo najmenším počtom jednotlivých akcií a vo všeobecnosti bližšie k 30 % pre väčšinu investorov
Aj keď je to často úspešná alokácia aktív, opäť ju postavte na svoje osobné potreby. Konkrétne, ak zistíte, že s konzervatívnejším portfóliom môžete generovať výnosy na úrovni vašej osobnej náhrady alebo blízko nej, je to vo všeobecnosti múdre. Vaším cieľom je uspokojiť svoje finančné potreby s čo najmenším rizikom.
Zrátané podčiarknuté
Alokácia aktív vo vašom portfóliu sa nezastaví, keď vstúpite do dôchodku. Po odchode do dôchodku chcete celkovo konzervatívne portfólio, ale s aktívami viac orientovanými na rast, keď máte 60 a 70 rokov.
Tipy na investovanie do dôchodku
A Finančný poradca vám môže pomôcť pri realizácii finančného plánu na váš dôchodok. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Okrem vášho dôchodkového alebo dôchodkového plánu je tu päť ďalších spôsobov získať garantovaný dôchodok.
Fotografický kredit: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Príspevok Alokácia aktív pri odchode do dôchodku: Sprievodca 2022 sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html