Ochrana majetku pre jednotlivcov s vysokou čistou hodnotou

Oceliarsky magnát Andrew Carnegie, údajne najbohatší muž sveta na konci 19^th storočia mal radu pre každého, kto by chcel nasledovať jeho príklad: „Dajte všetky vajcia do jedného košíka,“ povedal, „a potom sledujte ten košík.

Sledovanie týchto vajec – aka ochrany majetku – už nemusí byť také jednoduché, ak vôbec niekedy bolo. Nie je to však o nič menší problém pre každého, komu sa podarilo nazhromaždiť nejaké bohatstvo. Zarábanie peňazí je jedna vec; jej udržanie si môže vyžadovať úplne iný súbor stratégií.

Poistenie vkladov a cenných papierov

Na najzákladnejšej úrovni môže ochrana aktív zahŕňať jednoduché záruky, ako je poistenie vkladov na bankových účtoch a ekvivalent pre maklérske účty.

Napríklad Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) pokrýva peniaze v členských bankách až do výšky 250,000 250,000 USD na vkladateľa, na banku a na „kategóriu vlastníctva“. Takže napríklad môžete mať 1 XNUMX $ na individuálnom účte, na spoločnom účte, na IRA a na zvereneckom účte a budete mať krytie za celý XNUMX milión $, všetko v jednej banke. Okrem týchto štyroch existuje niekoľko ďalších vlastníckych kategórií a, samozrejme, nechýbajú ani banky.

Spoločnosť na ochranu investorov cenných papierov (SIPC) poisťuje vašu hotovosť a cenné papiere v členských maklérskych domoch proti zlyhaniu firmy a v niektorých prípadoch aj proti krádeži z vášho účtu. Maximálne pokrytie je 500,000 XNUMX USD, ale rovnako ako v prípade FDIC a bánk môžete svoje účty štruktúrovať rôznymi spôsobmi (SIPC to nazýva „oddelená kapacita“), aby ste znásobili svoje celkové pokrytie.

Osobné poistenie

Možno väčším rizikom pre vaše osobné bohatstvo ako možnosť zlyhania banky alebo makléra je nákladný súdny spor. Tu prichádzajú na rad iné typy krytia.

Krytie zodpovednosti

Uistiť sa, že máte dostatočné krytie zodpovednosti za váš dom, auto a podnik, ak ho vlastníte, je dobrým miestom, kde začať. Napríklad v prípade auta vás môžu žalovať, ak ste vy alebo váš rodinný príslušník účastníkom nehody a niekto sa vážne zranil. Väčšina štátov vyžaduje, aby majitelia automobilov mali určitú minimálnu úroveň krytia telesných zranení, ale je nepravdepodobné, že to bude stačiť.

V mnohých štátoch je minimom 25,000 XNUMX dolárov alebo menej, čo samozrejme nebude veľmi ďaleko, ak vás budú žalovať. V mnohých poisťovniach môžete zvýšiť svoje krytie na niekoľko stoviek tisíc dolárov. Aj táto suma však môže byť nedostatočná, najmä ak máte na zacielenie značné aktíva.

Poistenie dáždnika

An zastrešujúca politika zaberá tam, kde sa poistenie vášho domova a auta končí. Napríklad zastrešujúca politika vo výške 1 milión USD by podľa Inštitútu pre informácie o poistení (III) rozšírila vaše krytie zodpovednosti na túto sumu za cenu približne 150 až 300 USD ročne. Inštitút tvrdí, že ďalší milión krytia vám môže priniesť 75 dolárov ročne, pričom každý ďalší milión vám pridá ďalších približne 50 dolárov. Samozrejme, toto všetko je nad rámec toho, čo už platíte za poistenie domu a auta.

Pokrytie profesionálnej zodpovednosti

Poistenie za zanedbanie lekárskej starostlivosti môže byť najznámejším príkladom, ale bez ohľadu na váš odbor, možno ho budete potrebovať profesionálna zodpovednosť poistenie. Najzraniteľnejšie profesie sú podľa III.

• Accountants
• architekti
• Inžinieri
• IT konzultanti
• Investiční poradcovia
• právnici
• Realitní makléri.

Vaša profesijná asociácia bude pravdepodobne dobrým zdrojom informácií o druhu poistenia, ktoré potrebujete a kde si ho môžete kúpiť.

Obchodná zodpovednosť

Čo budete potrebovať, bude závisieť od veľkosti a povahy vašej firmy. Jednou z možností pre malé a stredné spoločnosti je a zásady vlastníka firmy (BOP), ktorá zahŕňa majetok, zodpovednosť a ďalšie typy krytia zhrnuté do jedného.

Poistenie riaditeľov a úradníkov

Ak pôsobíte v správnej rade, dokonca aj ako neplatený dobrovoľník pre neziskovú organizáciu, môžete čeliť osobnej žalobe. Ak organizácia ešte neposkytla poistenie zodpovednosti riaditeľov a funkcionárov (D&O). pre teba to stojí za preskúmanie.

Trusty a ďalšie právne možnosti

Potom, čo ste sa poradili s poisťovacím maklérom alebo dvoma, vašou ďalšou zastávkou môže byť právnická kancelária, aby ste prediskutovali iné spôsoby, ako ochrániť svoje aktíva pred možnými rizikami. Pamätajte, že niektoré z vašich aktív už môžu byť vo väčšine prípadov pre veriteľov nedostupné. Tie vo všeobecnosti zahŕňajú vaše 401 (k) plán a v niektorých štátoch aj váš IRA. Aspoň časť vlastného kapitálu vášho hlavného bydliska je chránená zákonmi mnohých štátov.

Preveďte niektoré aktíva

Môžete zvážiť prevod majetku na manžela alebo manželku alebo deti, aby ste ochránili to, čo zostalo. Obidva tieto kroky však majú značné vlastné riziká – rozvod v prípade manželského partnera a strata kontroly nad peniazmi v prípade detí, aby sme vymenovali iba dve. S deťmi sa stretnete aj s možným darovacie dane, ktoré sa naštartujú, ak dáte dieťaťu viac ako určitú sumu v ktoromkoľvek roku (limit je 17,000 2023 USD pre rok 16,000, oproti 2022 34,000 USD v roku 32,000). Váš manžel môže tiež poskytnúť podobnú sumu, čím sa celková oslobodená suma zvýši na 2022 XNUMX USD (XNUMX XNUMX USD v roku XNUMX).

Vytvorte dôveru

Správne napísaná dôvera môže pomôcť dosiahnuť rovnaké ciele ochrany majetku bez týchto problémov. Uvedomte si však, že musíte vytvoriť svoju dôveru predtým, ako sa stane niečo zlé, čo by mohlo viesť k žalobe proti vám, aj keď ste v skutočnosti ešte neboli žalovaní. Ak sa potom pokúsite založiť trust, môže sa to považovať za podvodný prevod, aby ste sa vyhli plateniu veriteľom, čo pre vás vytvorí úplne nový súbor právnych problémov.

Prenájom právnika

Znalý právnik vás môže previesť typmi trustov a poskytnúť odporúčania na základe vašich okolností. Jednou z možností, o ktorej pravdepodobne budete počuť, je domáca nadácia na ochranu aktív (DAPT), relatívne nová odroda. Niekedy sa označuje ako an dôvera Aljašky, po tom, čo ich prvý štát zlegalizuje, v podstate vám umožňuje vložiť majetok do zvereneckého fondu, s vami ako príjemcom, čo je mimo dosahu veriteľov.

Bottom Line

Ochrana majetku nie je jediným aspektom správy majetku. Napriek tomu je šetrenie a ochrana aktív kritickým faktorom v každom finančnom pláne, najmä pre niekoho s významným portfóliom. Nemôžete si ho vziať so sebou – ale ani ho nechcete stratiť.