Nesplácanie úverov na autá stúpa. Čo robiť, ak máte problémy s platbami

Pre rastúci podiel majiteľov áut sa zdá, že mesačné splátky pôžičiek na autá sa vyvíjajú do problémov.

Zatiaľ čo dlžníci, ktorí meškajú so splátkami o viac ako 60 dní, predstavujú malú časť všetkých nesplatených pôžičiek na auto – 1.84 % – ich pozície podľa posledná správa od Cox Automotive. Podiel bol v decembri o 26.7 % vyšší ako v predchádzajúcom mesiaci a je prevažne sústredený medzi dlžníkmi s nízke kreditné skóre.

„Nebezpečenstvo problémov so splácaním pôžičky na auto nespočíva len v tom, že riskujete, že vám auto odoberú, je to dlhodobý dopad na všetky ostatné oblasti vašich financií,“ povedala certifikovaná finančná plánovačka Angela Dorsey, zakladateľka Dorsey Wealth Management v Torrance. , Kalifornia.

Kombinácia trhových faktorov zvýšila mesačné splátky úverov. A ako osobné úspory sa zmenšili a pretrvávajúca inflácia má stiesnené rozpočty domácností, držať krok s platbami môže byť ešte náročnejšie.

Priemerná cena zaplatená za nové auto dosiahla v decembri podľa odhadu JD Power a LMC Automotive rekordných 47,362 XNUMX dolárov. 

Podľa Edmundsa boli mesačné platby v štvrtom štvrťroku v priemere 717 USD v porovnaní so 659 USD o rok skôr. Podiel kupujúcich, ktorí prevzali mesačne platby vo výške 1,000 XNUMX USD alebo viac dosiahol 15.7 % v porovnaní s 10.5 % v predchádzajúcom roku. V štvrtom štvrťroku 2020 malo len 6 % dlžníkov také veľké mesačné platby za auto.

Viac od osobných financií:
Ako sa chrániť pred daňovými podvodmi a podvodmi
Čo pre vás znamená zvýšenie úrokových sadzieb Fedu?
Štáty držia nenárokovaný majetok vo výške 70 miliárd dolárov

Rastúce úrokové sadzby tiež ovplyvnili cenovú dostupnosť. Priemerná sadzba zaplatená za pôžičku na nové auto bola na konci roka 6.5 2022 %, uvádzajú údaje spoločnosti Edmunds. Pri ojazdených autách bol priemer 10 %. Rok predtým boli tieto sadzby 4.1 % a 7.4 %. 

Zatiaľ čo miera nesplácania pôžičiek na auto je o niečo vyššia, miera zlyhania nie je podľa Coxa. Zadanie predvoleného nastavenia – keď váš veriteľ zistí, že nezaplatíte, zvyčajne nejaký čas po 90 dňoch bez platieb – sa môže premietnuť do toho, že vám bude auto odoberané.

Aj keď príliš neskoro na jednu platbu má negatívny vplyv na váš finančný život a môže to trvať dlho.

„Ak meškáte 30 dní, ovplyvní to vaše kreditné skóre,“ povedal Brian Moody, výkonný redaktor Kelley Blue Book.

Vtedy veritelia zvyčajne oznamujú oneskorenú platbu spoločnostiam Equifax, ktoré poskytujú správy o úvere, Experian a TransUnion.

Tiež by ste si to mali uvedomiť, pretože vaša platobná história je tým najvplyvnejším faktorom, ktorý vás ovplyvňuje kreditné skóre - zvyčajne tvorí 35% z toho - môžete vidieť pokles o 100 bodov podľa NerdWallet z dôvodu omeškania s platbou o 30 dní. Čím dlhšie bude pôžička nesplatená, tým väčší bude zásah do vášho skóre a táto nesplatnosť môže zostať vo vašej úverovej správe až sedem rokov.

Ako spotrebitelia vo všeobecnosti vedia, čím nižšie je vaše skóre, tým je pravdepodobnejšie, že budete platiť vyššie úrokové sadzby za nové pôžičky alebo úvery, ktoré získate. Okrem toho môže zlé skóre alebo zlá úverová história spôsobiť, že budete platiť vyššie poistné za poistenie auta alebo domu a ovplyvniť vašu schopnosť prenajať byt alebo sa aj zamestnat. Zamestnávatelia vaše skóre nevidia, ale môžu skontrolujte svoju správu.

Pre majiteľov áut, ktorí sú si celkom istí, že smerujú k delikvencii, je dôležité pokúsiť sa zabrániť tomu, aby sa problém nabalil.

"Ak cítite, že sa to blíži, majte na pamäti," povedal Moody. „Nič nerob. Samo od seba sa to nezlepší."

Ak sa snažíte držať krok, pretože nemáte dobrý rozpočet, je to aspoň potenciálne opraviteľné, hovoria odborníci. V takom prípade sa poriadne zamyslite nad tým, ako míňate peniaze.

„Pozrite sa na svoje celkové výdavky za posledných pár mesiacov,“ povedal Joe Pendergast, viceprezident pre spotrebiteľské úvery v námornej federálnej úverovej únii. "Boli by ste prekvapení, koľko priemerný človek minie každý mesiac bez toho, aby si to uvedomoval."

Ak však platby jednoducho nie sú zvládnuteľné, prvá vec, ktorú by ste mali urobiť, je priviesť do slučky vášho veriteľa.

„Ak má spotrebiteľ problémy s platbami za auto alebo očakáva výzvy, ktoré ho čakajú, mal by sa čo najskôr obrátiť na svoju finančnú inštitúciu,“ povedal Pendergast.

„Čím skôr bude vaša banka alebo družstevná záložna informovaná, tým ľahšie bude prísť s možnými riešeniami,“ povedal.

Zatiaľ čo možnosti sa líšia od veriteľa k veriteľovi, môžete získať odklad – tj niekoľko mesiacov bez platby – alebo novú pôžičku, ktorá zníži platby natiahnutím dĺžky. V každom prípade si uvedomte, že by to vo všeobecnosti viedlo k plateniu vyšších úrokov, poznamenal Moody of Kelley modrá kniha.

Odklad by vám však aspoň poskytol čas na to, aby ste zistili, ako najlepšie zvládnuť svoju situáciu, povedal. 

Napríklad by ste mohli predať svoje auto s úmyslom kúpiť si ho za nižšiu cenu – alebo možno dokonca ísť bez neho, ak máte iné možnosti dopravy. Uvedomte si však, že v závislosti od toho, koľko dlhujete na pôžičke, cena, ktorú dostanete za svoje auto, nemusí úplne pokryť váš zostatok, čo by znamenalo, že by ste stále dlžili peniaze veriteľovi.

Môže existovať podobná medzera v hodnote, ak sa rozhodnete obchodovať. Zatiaľ čo sumy obchodov boli relatívne vysoké kvôli hodnoty ojazdených vozidiel sú zvýšené, to sa mení. Posledný údaj o inflácii ukázal medziročný pokles cien ojazdených áut o 8.8 %.

A ak je suma, ktorú vám je predajca ochotný poskytnúť, nižšia ako suma, ktorú dlhujete z úveru, budete musieť buď splatiť zvyšný zostatok, alebo ho previesť do nového úveru. Podľa údajov Edmundsa tento takzvaný záporný vlastný kapitál dosiahol v poslednom štvrťroku 5,341 v priemere 2022 XNUMX USD.

„Žiadna z týchto [možností] nie je ideálna,“ povedal Moody. "Všetky sú pod hlavičkou 'lepšie ako nič'."