Priemerný dlh na kreditnej karte v USA rastie – ako sa porovnáva váš?

Kľúčové jedlá

• Za posledný rok sa dlh na kreditných kartách prvýkrát od začiatku pandémie zvýšil.
• Dlh na kreditnej karte sa pripisuje končiacim sa programom pomoci pri pandémii, prudko stúpajúcej inflácii a stúpajúcim úrokovým sadzbám.
• Len preto, že máte dlh na kreditnej karte, nemusí to nevyhnutne znamenať, že nemôžete investovať do svojej budúcnosti. Závisí to od osobných okolností.

Po krátkom poklese dlhy amerických kreditných kariet opäť rastú. Ak ste jedným z mnohých Američanov, ktorí majú dlh na kreditnej karte a premýšľate, čo s tým robiť, tento článok sa bude zaoberať tým, ako sa vám darí v porovnaní s priemerom. Preskúmame aj spoločenské okolnosti, ktoré vedú k tejto hromadnej zdieľanej skúsenosti a ako by ste mohli uvažovať o tom, ako sa dostať z dlhov vpred.

Koľko dlhov na kreditnej karte má priemerný Američan?

Od tretieho štvrťroka 2022 držia Američania dlh na kreditných kartách vo výške 925 miliárd USD, čo je nárast o 38 miliárd USD od 2. štvrťroka 2022. Federálny rezervný systém v New Yorku tvrdí, že ide o 15 % medziročný nárast – najväčší skok sme videli za viac ako 20 rokov.

Ak sa pozrieme na minuloročné údaje o 3. štvrťroku od Experian, môžeme vidieť, že priemerný zostatok na kreditnej karte bol v roku 5,221 2021 15 USD. Ak k tomuto číslu pridáme 3 % nárast, vidíme, že priemerný zostatok na kreditnej karte Američanov v 2022. štvrťroku 6,004 je niekde okolo XNUMX XNUMX dolárov.

Ako sa zmenil stav kreditných kariet od pandémie?

Na začiatku pandémie Američania dokázali, že keď dostanú stimulačné peniaze – či už prostredníctvom priamych šekov, daňových úľav alebo výhod SNAP na kompenzáciu uzavretých školských stravovacích programov – zoberú si tieto peniaze navyše a použijú ich na zlepšenie svojich finančné zdravie.

Medzi 4. štvrťrokom 2019 a 1. štvrťrokom 2021 sa dlh na kreditných kartách znížil z počiatočného bodu približne 930 miliárd USD na 770 miliárd USD. Bolo to tiež obdobie, keď programy pomoci pri pandémii vrcholili a mnohým americkým domácnostiam priniesli väčšiu finančnú pomoc.

Americké výdavky klesli, pretože mnohí Američania si dávali pozor na veľké davy ľudí, cestovanie a iné aktivity, ktoré by mohli ohroziť kontakt s COVID-19.

TryqO súprave Q.ai Value Vault | Q.ai – spoločnosť Forbes

Napriek tomu, že pandémia sa v skutočnosti neskončila, Bidenova administratíva už prvýkrát neodporúčala používanie masiek, bol Q2 roku 2021. V tomto bode viac Američanov začalo robiť (a míňať) viac mimo domova.

Počas zvyšku roka Bidenova administratíva, Najvyšší súd a Kongres odstránili veľkú väčšinu programov finančnej podpory, ktoré mnohým Američanom pomáhali zlepšiť ich financie.

Zamračil sa aj na mnohé z programov, ktoré chránili mnohých Američanov pred závratnými účtami za lekársku starostlivosť v dôsledku koronavírusu, ktorý v roku 460,513 zabil 2021 XNUMX Američanov. Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov predpovedá, že keď budeme mať k dispozícii údaje, priemerné zdravotné dlhové zaťaženie Američanov ukáže negatívne dopady COVID a súvisiacich politík zdravotnej starostlivosti.

To bolo tiež obdobie, v ktorom inflácia narástla, čo znamená, že aj základné potreby stoja podstatne viac ako v roku 2020, keď Američania splácali dlhy.

V 2. štvrťroku 2021 sme začali vidieť, ako sa zostatky na kreditných kartách opäť zvyšujú. Medzi týmto obdobím a tretím kvartálom roku 3 vzrástli zo 2022 miliárd dolárov na celoštátnej úrovni v blízkosti svojho vrcholu pred pandémiou 770 miliárd dolárov.

Najnovší nárast, keď boli zverejnené čísla za 3. štvrťrok 2022, ukázal, že nielenže sme späť na úrovni pred pandémiou, ale zostatky na kreditných kartách rástli najrýchlejším tempom za viac ako dve desaťročia medzi 3. štvrťrokom 2021 a 3. štvrťrokom 2022.

Čo znamenajú vyššie úrokové sadzby pre dlhy z kreditných kariet?

Federálny rezervný systém zvyšuje úrokové sadzby od marca 2022. Len za 375 mesiacov vzrástli o 11 bázických bodov, čo znamená, že pôžičky sa rýchlo stali oveľa drahšími.

Priemerná úroková sadzba kreditnej karty je v skutočnosti najvyššia, odkedy ju Fed začal sledovať v roku 1994. V 3. štvrťroku 2022 bola priemerná APR všetkých kreditných kariet 16.27 %, oproti 14.51 % v 4. štvrťroku 2021 predtým, ako Fed začal sadzby zvyšovať. . Tí, ktorí majú zostatok a skutočne platia tento úrok, zaznamenávajú priemernú APR 18.43 %.

Časť zvýšeného dlhu na kreditnej karte by mohla byť spôsobená týmito vyššími úrokovými poplatkami. Dlh na kreditných kartách začal rásť ešte pred zvýšením sadzieb Fedu, ale zvýšené úrokové sadzby rozhodne nepomohli.

Koľko Američanov teraz nespláca dlh na kreditnej karte?

Ak ste v omeškaní s dlhmi z kreditnej karty, znamená to, že meškáte s platbou najmenej 30 dní. Percento delikvencií malo od 1. štvrťroka 2020 do 3. štvrťroka 2021 všeobecný klesajúci trend, pričom klesalo z 2.66 % na 1.56 %.

Podobne ako zostatky na kreditných kartách sa však toto číslo za posledný rok obrátilo a stúpalo. V poslednom vykazovanom štvrťroku (Q2 2022) sa percento delikventných účtov kreditných kariet postupne posunulo späť na 1.81 %.

Keď je váš účet delikventný, vznikli vám aspoň nejaké úrokové poplatky. Môžete sa tiež potýkať s poplatkami z omeškania a negatívnymi položkami vo vašej kreditnej správe, ktoré sťažujú požičiavanie si ďalších peňazí v budúcnosti.

Ako zmierňujete dlhy na kreditnej karte?

Neexistuje žiadny nedostatok spôsobov, ako by sa človek mohol snažiť znížiť alebo odstrániť dlh na kreditnej karte. Ideálne je, samozrejme, čo najrýchlejšie vyhodiť do dlhu čo najviac peňazí.

Ale pre tých, ktorí majú problém zaplatiť účet za kreditnú kartu, existujú kreditné karty s ponukou prevodu zostatku vo výške 0 % APR. Pri tomto type ponuky platíte 0 % úrok z dlhu, ktorý prevádzate, na stanovené obdobie (zvyčajne 12 alebo 18 mesiacov), pokiaľ budete včas platiť minimálne platby. Odstránenie úrokov môže mať obrovský vplyv na celkový dlh na vašej kreditnej karte.

Môžete tiež konsolidovať svoj dlh na kreditnej karte do osobnej pôžičky, ktorá má nižšiu úrokovú sadzbu. Všimnite si, že obe tieto stratégie vyžadujú relatívne zdravé skóre.

Ak je vaše kreditné skóre nezdravé, možno je čas zavolať spoločnosti vydávajúcej kreditné karty a pokúsiť sa dohodnúť nižšiu sadzbu. Ak sú veci dosť zlé, môže sa stať, že vám budú účtované poplatky z vašej karty – čo zanechá vážne negatívnu jazvu na vašej kreditnej správe, ale môže to zmierniť vaše dlhové zaťaženie.

Ak ste už v tomto bode, možno sa vám podarí vyjednať úrokové sadzby so samotným vydavateľom kreditnej karty. Niekedy to môžete znížiť aj na 0 %. V tomto bode sa môžete pokúsiť dohodnúť aj na celkovej splatnej sume.

Mám investovať alebo splatiť dlh na kreditnej karte?

Nechýbajú názory na to, či by ste pri splácaní dlhu z kreditnej karty mali stále investovať.

Na jednej strane váš dlh na kreditnej karte bude pravdepodobne úročiť viac, ako zarobia vaše investície. Ak investujete v dlhom časovom horizonte niekoľkých desaťročí, pravdepodobne odhadujete svoju návratnosť medzi 4 % a 8 %, v závislosti od toho, ako počítate a ako konzervatívny chcete byť so svojimi predpokladmi.

Ak ste priemerní, váš dlh vás tu a teraz stojí 16.27 % APR. Tento rozdiel v sadzbách vedie niektorých k záveru, že by ste nemali investovať, kým dlh na kreditnej karte nezmizne.

Existuje však protiargument. Ak neinvestujete teraz, peniaze vás na dôchodku nečakajú. Ak chcete získať najlepšie výnosy, potrebujete na svojej strane čo najviac času, aby zložené úroky fungovali ako mágia. To znamená, že peniaze, ktoré investujete dnes, sú z dlhodobého hľadiska hodnotnejšie ako peniaze, ktoré investujete zajtra. Zatiaľ čo každý, kto má dlh z kreditnej karty, by mal absolútne stratiť plán na jeho úplné splatenie, tento argument by hovoril, že by ste mali vo svojom rozpočte vyčleniť peniaze aj na investovanie.

Áno, chcete dnes zvládnuť svoj dlh, ale chcete mať peniaze aj na dôchodku.

Veľa problémov s osobnými financiami súvisí so správaním a sú jedinečné pre okolnosti každého jednotlivca. Jedným z nich je, či investovať alebo nie, kým splácate dlh. Ak sa rozhodnete investovať, zvážte použitie investičného balíka, napr Hodnotový trezor Q.ai. Q.ai odstraňuje dohady z investovania. Naša umelá inteligencia hľadá na trhoch tie najlepšie investície pre všetky druhy tolerancií rizika a ekonomické situácie.

Najlepšie zo všetkého je, že sa môžete aktivovať Ochrana portfólia kedykoľvek, aby ste ochránili svoje zisky a znížili straty, bez ohľadu na to, do akého odvetvia investujete.

Stiahnite si Q.ai ešte dnes prístup k investičným stratégiám založeným na AI. Keď vložíte 100 USD, pridáme na váš účet ďalších 100 USD.