Za sporením na dôchodok? Zlý trh môže byť dobrým časom na investovanie

Majitelia malých podnikov patria medzi Američanov, ktorí s najväčšou pravdepodobnosťou zaostávajú v sporení na dôchodok. Spätné investície do podnikania sú častejšie prioritou pre podnikateľov s prebytočnou hotovosťou ako investovanie do dlhodobého dôchodkového plánu s odloženým zdanením. Covid nepomohol.

Uprostred pandémie množstvo amerických vlastníkov malých podnikov zastavilo alebo obmedzilo svoje úspory na dôchodok, podľa investičných profesionálov a odborníkov na dôchodky, ktorí sú stlačení rastúcimi nákladmi na prácu a suroviny, alebo v najhoršom prípade čelia zatváraniu podnikov.

Samozrejme, pandémia si nevybrala daň na každom malom podniku, pokiaľ ide o plánovanie odchodu do dôchodku. Podľa marcového prieskumu ShareBuilder 401k medzi 500 malými podnikmi 44 percent vlastníkov malých podnikov tvrdí, že si nie sú istí, že si ušetria dosť na dôchodok. To je však o niečo menej ako XNUMX %, ktorí pred dvoma rokmi uviedli, že si nie sú istí svojou schopnosťou sporenia na dôchodok.

Niektoré údaje ukazujú, že prinajmenšom na okraj miery úspor vlastníkov malých podnikov odzrkadľovali nárast u všetkých Američanov počas pandémie. V roku 2019 bola priemerná mesačná suma, ktorou aktívni účastníci prispeli k svojmu plánu 401 (k) s Guideline, dôchodkovou platformou pre malé podniky, 646 dolárov. To sa podľa spoločnosti v roku 783 zvýšilo na 2021 dolárov. Vanguard zaznamenal, že miera účasti medzi malými podnikmi vzrástla v roku 73 na 2020 % zo 72 % v predchádzajúcom roku a miera odkladov – časť mzdy zamestnanca, ktorá prispela k odchodu do dôchodku – sa v roku 7.3 zvýšila na 2020 %, oproti 7.1 % v roku 2019. XNUMX.

Tieto výsledky však vo všeobecnosti neodrážajú skúsenosti mnohých najmenších podnikov v krajine – vrátane podnikov v obzvlášť ťažko zasiahnutých odvetviach. Mnohé z týchto podnikov v posledných rokoch z rôznych dôvodov ešte viac zaostali vo svojich cieľoch dôchodkového sporenia a podľa finančných profesionálov potrebujú naštartovať. V spojení so skutočnosťou, že mnohí vlastníci si nikdy nešetrili na dôchodok, nedávne kolísanie trhu mohlo spôsobiť, že nastal vhodný čas na zváženie vyhadzovania peňazí alebo ďalších peňazí na dôchodok. 

Tu je niekoľko nápadov, ako odstrániť medzeru.

1. Ak môžete, dajte do dôchodku aspoň 10 % príjmu

Vo všeobecnosti odborníci na investovanie navrhujú ušetriť 10 % až 15 % svojich zárobkov ročne počas 40-ročnej kariéry – len aby si udržali rovnakú životnú úroveň na dôchodku, povedal Stuart Robertson, generálny riaditeľ ShareBuilder 401k. Napriek tomu marcový prieskum zistil, že iba 38 % opýtaných podnikov ušetrilo 10 % alebo viac. Medzitým 24 % uviedlo, že v súčasnosti neprispievajú.

2. Znížte rozpočet a presmerujte sa na úspory

David Peters, zakladateľ a majiteľ Peters Tax Preparation & Consulting v Richmonde vo Virginii, povedal majiteľom firiem, aby sa dôkladne pozreli na svoj rozpočet, venovali veľkú pozornosť tomu, kde míňajú svoje peniaze, a hľadali spôsoby, ako znížiť. Mohli by napríklad pracovať doma a ušetriť na benzíne alebo znížiť nepotrebné luxusné predmety. „Inteligentným krokom by bolo znížiť niektoré bežné výdavky, aby ste mohli naďalej šetriť na dlhodobé ciele,“ povedal.

3. Zvýšte riziko investičného portfólia

Ďalšou možnosťou pre tých, ktorí už sporia, by mohlo byť podstúpiť nejaké väčšie investičné riziko a zároveň podľa potreby znížiť výdavky. „Ak zvýšite svoju alokáciu, aby ste dosiahli o dva alebo tri percentuálne body vyššiu mieru návratnosti, a znížite svoje výdavky o 2 % až 3 % a pridáte na sile zloženia, môže to byť veľmi silné pre návratnosť. “ povedal Timothy Speiss, daňový partner v Personal Wealth Advisors Group spoločnosti EisnerAmper LLP v New Yorku.

To sa môže zdať ako ťažká tabletka na prehltnutie v rámci nedávnej volatility trhu, ale pre malých podnikateľov, ktorí majú práve teraz hotovosť, môžu využiť niektoré fondy, ktoré by mohli byť podhodnotené. "Ľudia sa obávajú šetriť, keď vidia, že sa každý deň zobrazujú červené čísla," povedal Peters, ale kvôli výkyvom na trhu "môžu existovať príležitosti, ktoré by inak nemali."

Ako Dan Wiener, ktorý vedie nezávislého poradcu pre Vanguard Investors, nedávno povedal pre CNBC Bob Pisani, keď S&P 500 klesne o viac ako 3.5 % za jeden deň alebo sériu dní, častejšie nakupujú príležitosti. Medzi júnom 1983 a koncom marca 2022 sa to stalo 65-krát a v priebehu nasledujúceho roka to prinieslo priemerné výnosy 25.6 %. "Nakupovanie na týchto veľkých jednodňových poklesoch cien bolo ziskové častejšie ako nie, ak ste ochotní dávať pozor len jeden rok," povedal.  

4. Vytvorte si plán a držte sa ho

Zatiaľ čo niektorí majitelia malých podnikov sa môžu obávať, že trh bude ďalej klesať, odborníci na dôchodkové sporenie uviedli, že veci majú tendenciu sa časom vyrovnávať, keď majitelia pravidelne prispievajú na ich dôchodok. Základnou motiváciou by nemalo byť vybrať si najlepšie dni, ale vytvoriť si plán na dlhodobé sporenie a držať sa ho.

Len pravidelným prispievaním investori získavajú výhody spriemerovania dolárových nákladov, čo znamená, že nie vždy nakupujete za vysokú alebo nízku cenu, povedal Kevin Busque, generálny riaditeľ a spoluzakladateľ Guideline. "Keď to nastavíte a zabudnete, nemusíte sa obávať načasovania trhu."

Robertson ponúka príklad investora, ktorý neustále kupuje fond za 500 USD počas vysokého trhu, nízkeho trhu a zotavujúceho sa trhu. Po prvé, investor kúpi päť akcií za 100 USD. Potom kúpi 10 akcií za 50 USD a nakoniec kúpi 6.67 akcií za 75 USD. Jeho celkové výdavky sa pohybujú okolo 1,500 75 USD a priemerná cena akcií fondu je 21.67 USD. Celková trhová hodnota jeho 1625.25 akcií je však XNUMX XNUMX USD, takže je popredu, aj keď kúpil niektoré akcie na trhu vysoko a niektoré na trhovom minime.

„Môžu šetriť, ako chcú; dôležité je, že to robia,“ povedal Robertson.