"Najlepšie za 15 rokov." Táto investícia teraz ponúka garantovaný výnos až 4.78 %. Mali by ste hrýzť?

Vkladové certifikáty (CD) vám umožňujú vkladať peniaze na vopred stanovený čas s pevnou úrokovou sadzbou a zbierať svoje zárobky, keď dozrejú. A teraz ponúkajú najvyššie výnosy, aké sme kedy videli desaťročia — mnohí zaplatia viac ako 4.5 %. (Pozrite si niektoré z najvyšších cien na CD, ktoré teraz môžete získať.) Ale s množstvom možností, z ktorých si môžete vybrať, pre čo by ste sa mali rozhodnúť?  

Historicky jumbo CD – ktoré môžu mať minimálne požiadavky na vklad v oblasti 100,000 4 $ – platili najlepšie sadzby, ale v súčasnosti už nemusíte dávať veľké peniaze do jumbo CD, aby ste mali prístup k skvelým sadzbám. V skutočnosti môžete pristupovať k diskom CD s platbou viac ako 500 % s vkladmi len okolo XNUMX USD – a niekedy vôbec nič.

"Jumbo CD sadzby majú tendenciu byť o niečo lepšie ako bežné CD sadzby, keď porovnávate možnosti v tej istej banke, ale nie sú to najlepšie ponuky," hovorí Chanelle Bessette, banková špecialistka v NerdWallet a dodáva, že najlepšie sadzby CD majú tendenciu mať oveľa nižšie minimá.“

To znamená, že „jumbo CD môžu byť užitočnou možnosťou pre spotrebiteľov, ktorí práve dostali veľké množstvo peňazí ako neočakávané, možno ako dedičstvo alebo z predaja domu a ktorí chcú nechať peniaze úročiť bez toho, aby museli prístup,“ hovorí Bessette. 

Tu sú niektoré z najlepších sadzieb, ktoré platia za jumbo CD aj krátkodobé CD, a čo by ste mali vedieť pred zakúpením. 

Pozrite si niektoré z najvyšších cien na CD, ktoré teraz môžete získať.

Krátkodobejšie, nižšie minimálne CD s najlepšími cenami

• Popular Direct:
  • Ceny: 
    • 3-mesačná sadzba 4.10 % APY

    • 6-mesačná sadzba 4.50 % APY 

    • 12-mesačná sadzba 4.75 % APY 

  • Minimálny vklad: $10,000

  • Ďalšie veci, ktoré by ste mali vedieť: Hoci je táto počiatočná investícia vysoká – a prichádza so strmou 270-dňovou jednoduchou sankciou za výber úrokov – sadzby sú tu vysoko konkurencieschopné.

• Banka prvého záujmu: 
  • Ceny: 
    • 3-mesačná sadzba 2.02 % APY

    • 6-mesačná sadzba 4.39 % APY

    • 12-mesačná sadzba 4.75 % APY

  • Minimálny vklad: $1,000

  • Ďalšie veci, ktoré by ste mali vedieť: 3-mesačná ponuka má 90-dňovú úrokovú pokutu za predčasný výber, zatiaľ čo 6- a 12-mesačná ponuka má 180-dňovú úrokovú pokutu.  

• Alliant Credit Union: 
  • Ceny: 
    • 12-mesačná sadzba 4.60 % APY

    • 18-mesačná sadzba 4.25 % APY

    • 24-mesačná sadzba 4.25 % APY

  • Minimálny vklad: $1,000 

  • Ďalšie veci, ktoré by ste mali vedieť: Aj keď v Alliant nie je za mesačný výber dividend žiadna pokuta, v prípade uzavretia CD pred dátumom splatnosti sa uplatňujú sankcie za predčasný výber. Svoj účet si môžete nechať otvorený už od 5 USD. 

Pozrite si niektoré z najvyšších cien na CD, ktoré teraz môžete získať.

Jumbo CD s najlepšími cenami

Ale zatiaľ čo jumbo CD historicky ponúkajú vo všeobecnosti lepšie ceny, v súčasnosti sa priestor stal konkurencieschopnejším. Napriek tomu je tu niekoľko oblastí, v ktorých sa stále oplatí ísť do jumbo, ak si môžete dovoliť veľké minimá účtu: 

• Federálna úverová únia Lafayette: 
  • Ceny: 
    • 1-ročná sadzba 4.58 % APY

    • 3-ročná sadzba 4.68 % APY

    • 5-ročná sadzba 4.78 % APY

  • Minimálny vklad: $100,000 

  • Ďalšie veci, ktoré by ste mali vedieť: Certifikáty sa automaticky obnovujú a účtujú sa pokuty za predčasný výber za predčasný odchod. Musíte si tiež založiť účet v Lafayette Federal Credit Union alebo byť existujúcim členom. 

• Úverová únia Connexus:
  • Ceny: 
    • 1-ročná sadzba 4.76 % APY

    • 3-ročná sadzba 3.96 % APY

    • 5-ročná sadzba 3.76 % APY

  • Minimálny vklad: $100,000

  • Ďalšie veci, ktoré by ste mali vedieť: Na otvorenie účtu nie je potrebné žiadne členstvo, ale budete požiadaní o dar 5 USD asociácii Connexus na charitatívne účely. 

• Úver jednej banky: 
  • Ceny: 
    • 1-ročná sadzba 4.70 % APY

    • 18-mesačná sadzba 4.70 % APY

    • 5-ročná sadzba 4.45 % APY

  • Minimálny vklad: $100,000

  • Ďalšie veci, ktoré by ste mali vedieť: Spravujte svoj účet pomocou mobilnej aplikácie a využite zvýšenie vernostnej sadzby banky o 0.05 % na obnovenie vášho CD na konci jeho platnosti.  

• Námorná federálna úverová únia:
  • Ceny: 
    • 1-ročná sadzba 4.45 % APY

    • 3-ročná sadzba 4.25 % APY

    • 5-ročná sadzba 4.25 % APY

    • 7-ročná sadzba 4.25 % APY

  • Minimálny vklad: $100,000

  • Ďalšie veci, ktoré by ste mali vedieť: Obnovenie každej z týchto ponúk je k dispozícii po dosiahnutí príslušných dátumov splatnosti.

Čo by ste mali vedieť pred kúpou CD

Jednou z funkcií, ktorá je medzi CD celkom bežná, sú požiadavky na minimálny vklad na otvorenie účtu. CD, ktoré sú zamknuté na najkratšiu dobu troch mesiacov, majú vo všeobecnosti najnižšie požiadavky 500 USD za CD od Citibank or Americká prvá úverová únia, napríklad. Hoci tieto ponúkajú sadzby 3.25 % APY a 2.35 % APY, poskytovatelia s vyššími minimami účtu, ako si viete predstaviť, ponúkajú vyššie sadzby: Popular Direct's 3-mesačné termínované CD má 4.10% APY, ale vyžaduje minimálny vklad na účet 10,000 XNUMX USD. 

Pre tých, ktorí majú dlhšie obdobie, sú minimá vo všeobecnosti vyššie. Napríklad BMO Harris 5-ročné obdobie CD má sadzbu 4.50 % APY, ale prichádza s minimálnym vkladom 1,000 5 USD; kým XNUMX-ročné funkčné obdobie CD pri Úspora chleba má sadzbu 4.25 % APY a vyžaduje minimálny vklad 1,500 XNUMX USD. 

Takmer všetky dostupné ponuky pre jumbo CD v súčasnosti vyžadujú minimálny vklad 100,000 XNUMX USD. Hoci to nie je pre každého, Greg McBride, hlavný analytik v Bankrate, hovorí, že vysoký buy-in sa nie vždy rovná väčším odmenám.

„Rovnako ako pri každom vkladovom certifikáte si plne uvedomte pravidlá a sankcie spojené s predčasným výberom,“ hovorí McBride. „Uzamknutie CD s dlhšou splatnosťou zvyčajne zahŕňa výraznejšiu penalizáciu za predčasný výber ako kratšia splatnosť, no výnosy sú v skutočnosti o niečo vyššie pri kratších splatnostiach. Ak máte pochybnosti o svojej schopnosti žiť bez peňazí počas celého obdobia, choďte na kratšiu dobu splatnosti.“

Prečo ceny CD stúpajú?

Od decembra 2015 do roku 2018 Federálny rezervný systém zdvihol svoju referenčnú úrokovú sadzbu deväťkrát a neskôr koncom roka 2019 zmenil kurz. V roku 2020, keď zasiahla pandémia COVID-19, potom Fed znížil referenčné sadzby takmer na nulu, aby pomohol pri oživení. Preskočte do roku 2023 a sadzba Fed fondov sa vyšplhala na 4.50 % až 4.75 %, čo má podľa Bankrate priamy vplyv na miery úspor. 

„Výnosy CD sú najlepšie za 15 rokov a výnosy CD s kratšou splatnosťou – jeden rok a menej – majú o niečo väčší priestor na to, aby mohli bežať, kým dosiahnu vrchol,“ hovorí McBride. "CD s dlhšou splatnosťou - tie, ktoré sú dlhšie ako jeden rok - nemusia byť oveľa lepšie a môžu sa stiahnuť, ak budete čakať príliš dlho, takže ich uzamknite v nasledujúcom mesiaci, aby ste dosiahli najlepšie výnosy."

To však neznamená, že sadzby CD nebudú neustále stúpať. V 1980-tych rokoch 5. storočia boli 12-ročné úrokové sadzby pre CD viac ako dvojnásobné, kde sú dnes na úrovni okolo XNUMX %, podľa údajov Bankrate. Tiež približne v tom čase; sadzba Fedu bola na svojej úrovni najvyššia na úrovni 14.6 %.

„Hoci nikto nevie s istotou, či sa úrokové sadzby budú v roku 2023 naďalej zvyšovať, zdá sa to ako solídna možnosť, keďže inflácia je stále vysoká,“ hovorí Bessette.

Pozrite si niektoré z najvyšších cien na CD, ktoré teraz môžete získať.

Existujú lepšie možnosti?

Hoci sadzby, ktoré prichádzajú s CD a Jumbo CD, sú často vyššie ako tradičné alebo vysoko výnosné úspory účty, jedna z jej najvlastnejších vlastností je tá, ktorá funguje aj na jej škodu, hovorí Marianela Collado, certifikovaná finančná plánovačka spoločnosti Tobias Financial Advisors.

„Sadzba krátkodobých nástrojov je taká atraktívna, že nevidím hodnotu v ničom, kde sú finančné prostriedky zablokované na dlhú dobu,“ hovorí Collado, keď uvažuje o podmienkach spojených s CD a Jumbo CD. 

Ponuky z účtov peňažného trhu, poznamenáva, platia viac ako 4 % a krátkodobé štátne dlhopisy USA sú vo všeobecnosti trochu plaché od 5 % pri splatnosti šesť mesiacov alebo menej. "Dôvodom pauzy je myšlienka vložiť sumy presahujúce poistenie FDIC v ktorejkoľvek banke," hovorí Collado. "Prečo neísť priamo do ministerstva financií USA so žiadosťou o vládnu podporu?"

Jedna vec, ktorú treba mať na pamäti, je, že žiadne účty, ktoré presahujú 250,000 XNUMX USD, nie sú chránené FDIC, „čo je nevyhnutné, ak sa banka zrúti,“ hovorí Collado. "Ak pôjdete priamo do amerických štátnych pokladníc, táto FDIC je sporná, pretože investujete priamo do vládneho systému, ktorý podporuje poistenie FDIC."