Bidenova administratíva odhaľuje rozsiahle zmeny v splácaní študentských pôžičiek

Úradníci ministerstva školstva poskytli podrobnosti o svojom návrhu na zmenu splácania riadeného príjmom, súbor plánov, ktoré môžu dlžníci použiť na splatenie svojho dlhu ako percento zo svojho príjmu. Podľa nových pravidiel by dlžníci mali viac zo svojich príjmov chránení pred tým, než budú musieť zaplatiť, dlžníkom, ktorí majú len vysokoškolské pôžičky, sa podiel ich dobrovoľného príjmu, ktorý sú povinní platiť za svoje pôžičky každý mesiac, zníži na polovicu. Okrem iných zmien sa nebudú účtovať úroky, ktoré nie sú kryté mesačnými splátkami dlžníkov v rámci nového programu. 

Návrh, o ktorom predstavitelia agentúry uviedli, že plánujú implementovať tento rok, prichádza potom roky sťažností od dlžníkov a obhajcov, ktorí povedali, že splácanie riadené príjmom, ktoré bolo určené na ochranu dlžníkov pred zlými výsledkami študentských pôžičiek v období zlého ekonomického šťastia, je často ťažko dostupné. Aj keď sa dlžníkom podarí zaregistrovať, povedali, že ich platby sú príliš drahé. 

Tiež prichádza ako Bidenova administratíva pútavejšie na titulky návrh — zrušiť študentský dlh vo výške 10,000 20,000 USD pre široký okruh dlžníkov a XNUMX XNUMX USD pre tých, ktorí dostali Pellov grant — je kritizovaný prerokovať Najvyšší súd. 

Po vymenovaní ďalších iniciatív v oblasti študentských pôžičiek Bidenovej administratívy, vrátane navrhovania a obhajoby plánu oddlženia, minister školstva Miguel Cardona povedal, že je „najhrdší na dnešné oznámenie“, odvolávajúc sa na návrh splácania na základe príjmu. 

"Dnes dávame nový prísľub dnešným dlžníkom a budúcim generáciám: Vaše študentské pôžičky budú dostupné," povedal Cardona novinárom.

Splácanie na základe príjmu je k dispozícii od začiatku 1990. rokov

Vláda od začiatku 1990. rokov ponúka dlžníkom možnosť splácať študentské pôžičky ako percento z ich príjmu. Plány boli pôvodne navrhnuté ako druh poistky na ochranu dlžníkov pred najhoršími výsledkami študentských pôžičiek, keď si – buď z dôvodu ich individuálnych okolností, širšieho hospodárskeho poklesu alebo oboch – nemohli dovoliť splácať svoj dlh prostredníctvom štandardný hypotekárny plán. Po 20 alebo 25 rokoch platieb podľa týchto plánov vláda uhradí zvyšný zostatok. 

V priebehu rokov, a najmä počas Obamovej administratívy, vláda umožnila viac dlžníkov využiť tieto plány a urobila ich štedrejším, ale príjmom riadeným splácaním. neochránila dlžníkov tak, ako úradníci dúfali. Po prvé, obhajcovia tvrdia, že dlžníci majú problémy s prístupom k splácaniu riadenému príjmom kvôli nejasnostiam okolo opcie, ako aj kvôli tomu, že poskytovatelia študentských pôžičiek hádzané prekážky spôsobom, akým sa dlžníci skutočne prihlásia k plánom. 

Dokonca aj keď boli dlžníci na plánoch, mali problém s platbami, povedali dlžníci a obhajcovia, a sledovali, ako sa ich zostatky nafúkli, pretože platby viazané na príjem sa dotýkali len malej časti úrokov. 

Každý rok pred pandémiou 1 miliónov dlžníkov zažili výsledok splácanie založené na príjmoch bolo navrhnuté tak, aby chránilo pred — nesplácaním. A dokonca aj tí, ktorí neboli v omeškaní, sa snažili dosiahnuť pokrok pri splácaní dlhu. A štvrtina dlžníkov vo veku od 18 do 35 rokov, ktorí mali študentský dlh v roku 2009, mali v roku 2019 väčší zostatok študentských pôžičiek a 10 % týchto dlžníkov zaznamenalo za týchto 10 rokov takmer štvornásobný nárast. 

„Skutočná bezpečnostná sieť študentských pôžičiek“

Cieľom plánu Bidenovej administratívy je riešiť tieto obavy niekoľkými kľúčovými spôsobmi. „Po prvýkrát v tejto krajine vytvárame skutočnú záchrannú sieť študentských pôžičiek,“ povedal novinárom námestník ministra školstva James Kvaal. 

• Podľa nového plánu je chránený väčší príjem predtým, ako budú dlžníci musieť zaplatiť. Predtým museli pôžičky splácať jednotlivci zarábajúci viac ako 20,400 41,600 USD alebo štvorčlenná rodina s príjmom domácnosti aspoň 30,500 62,400 USD. Bidenova administratíva navrhuje zvýšiť túto hranicu na 15 XNUMX dolárov pre jednotlivca a XNUMX XNUMX dolárov pre štvorčlennú rodinu. Nové čísla zodpovedajú zhruba platu niekoho, kto zarába minimálnu mzdu XNUMX dolárov. 

• Dlžníci s pôžičkami zo svojho vysokoškolského štúdia budú venovať menej svojich príjmov na splátky študentských pôžičiek ako doteraz. V súčasnosti je minimum, ktoré môže dlžník každý mesiac vložiť na svoj dlh v rámci splácania riadeného príjmom, 10 % z jeho vlastného príjmu. Podľa plánu Bidenovej správy môžu dlžníci, ktorí majú len vysokoškolské pôžičky, zaplatiť 5 % svojho voľného príjmu. Dlžníci s vysokoškolskými aj postgraduálnymi pôžičkami zaplatia 5 % až 10 % svojho voľného príjmu na základe váženého priemeru svojich pôžičiek. V prípade dlžníkov, ktorí si pôvodne požičali 12,000 10 USD alebo menej, budú môcť zostatok svojho dlhu zrušiť po 20 rokoch platieb. V súčasnosti musia dlžníci, ktorí nie sú vo verejnej službe, zaplatiť aspoň XNUMX rokov, kým sa ich dlh odpíše. 

• Plán Bidenovej administratívy tiež stanoví limity na to, koľko dlžník nakoniec zaplatí na úrokoch. Práve teraz, nie je to nič neobvyklé pre dlžníkov, ktorí využívajú splácanie založené na príjme, aby videli balónik zostatku študentskej pôžičky – aj keď splácajú – pretože ich mesačná splátka nestačí na pokrytie úrokov. Podľa navrhovaných zmien nebudú účtované žiadne úroky, ktoré nie sú pokryté mesačnou splátkou dlžníka. „Inými slovami, nebudete sa zadlžovať hlbšie, pretože úrok je vyšší, ako si môžete dovoliť,“ povedal Kvaal. 

V niektorých ohľadoch však návrh nezachádza tak ďaleko, ako obhajcovia dúfali. Dlžníci s pôžičkami Parent PLUS – program federálnej vlády, ktorý môžu rodičia použiť na zaplatenie vysokej školy pre svoje deti – nie sú zahrnutí v pláne. Hoci množstvo peňazí, ktoré si rodičia požičali prostredníctvom tohto programu vzrástol v posledných rokoch a veľa rodičov bojuje na splatenie dlhu sú ich možnosti riadenia oveľa obmedzenejšie ako u dlžníkov, ktorí nie sú rodičmi. 

Okrem toho by úradníci mohli čeliť prekážkam pri realizácii plánu. Kongres nezvýšil financovanie Úradu federálnej študentskej pomoci, ktorý spravuje program študentských pôžičiek. Reforma takéhoto rozsahu si bude pravdepodobne vyžadovať zdroje, aby sa úspešne rozbehla. 

Vysoký predstaviteľ administratívy povedal novinárom, že úradníci sú „veľmi sklamaní“ úrovňou financovania, ktoré FSA dostal od Kongresu. "To bude pre nás výzvou realizovať množstvo našich politických iniciatív," povedal predstaviteľ. „Momentálne pracujeme na úplnom vplyve úrovne financovania, ktorú sme dostali od Kongresu. Naším cieľom je implementovať tento plán IDR v roku 2023.“ 

V minulosti, keď úradníci rozširovali splácanie založené na príjmoch, bolo prijímanie sklamaním, pretože dlžníci vždy nevedeli o plánoch, snažili sa pochopiť nespočetné možnosti a čelili prekážkam zo strany správcov, ktorí mali prístup k plánom. Úradníci novinárom povedali, že plánujú zmierniť niektoré z týchto problémov automatickým zaradením dlžníkov, ktorí meškajú so splátkami aspoň 75 dní, do nového plánu splácania založeného na príjmoch. Okrem toho dúfajú, že ukončením iných verzií splácania riadeného príjmom – v budúcnosti sa noví dlžníci nebudú môcť zapísať do starých plánov – dlžníci nebudú čeliť únave z rozhodovania, pretože najlepšia voľba na splatenie ich pôžičiek bude jasná. . 

Kritici sa obávajú, že veľkorysý plán by mohol dotovať školy so slabým výkonom

Návrh bude pravdepodobne čeliť otázkam kritikov. Keď prezident Joe Biden v auguste oznámil prvé náčrty zmien v splácaní na základe príjmu, niektorí sa obávajú že by to dotovalo zlých aktérov, pretože dlžníci s najnižšími príjmami – možno preto, že absolvovali alebo opustili programy s nízkou výkonnosťou – dostávajú jedny z najväčších výhod. 

Predstavitelia Bidenovej administratívy v utorok tiež oznámili, že začínajú proces zvyšovania zodpovednosti na školách so slabým výkonom, a to aj tým, že nakoniec zverejnia zoznam programov, ktoré študentom neprinášajú žiadnu hodnotu. 

"Je čas pomenovať mená týchto programov a otvorene sa porozprávať o základných príčinách študentského dlhu," povedal Kvaal. 

Kritici sa tiež obávajú, že zatraktívnenie splácania riadeného príjmom by mohlo podnietiť študentov k tomu, aby si viac požičiavali a stáť daňových poplatníkov. Vysoký predstaviteľ administratívy na výzvu túto myšlienku spochybnil. 

„Takmer vždy, keď dôjde k zmene v študentských pôžičkách, aby boli podmienky pre študentov štedrejšie, ľudia hovoria o morálnych hazardoch a potenciálnom zneužití programu a neexistuje žiadny dôkaz, že by sa tieto predpovede niekedy naplnili,“ uviedol predstaviteľ.