Biden je pripravený zrušiť študentské pôžičky vo výške 10,000 XNUMX USD na dlžníka – čo to znamená pre váš rozpočet, kreditné skóre a daňový účet

Podrobnosti tejto odpovede sa dotknú každodenného rozpočtu dlžníka, jeho kreditného skóre a prípadne aj daní, hovoria finanční experti.

Bidenova administratíva údajne zvažuje plán odpustiť 10,000 150,000 USD vo federálnom dlhu na študentské pôžičky na dlžníka pre ľudí, ktorí zarábajú až 300,000 XNUMX USD, a manželské páry, ktoré podajú žiadosť spoločne a zarábajú až XNUMX XNUMX USD. Washington Post povedal, citujúc zdroje oboznámené s diskusiami.

Američania majú dlhy na študentských pôžičkách približne 1.6 bilióna dolárov Federálna rezervná banka v New Yorku. Platby federálnych pôžičiek boli pozastavené od začiatku pandémie v marci 2020.

V stredu administratíva zrušila federálny dlh študentských pôžičiek pre viac ako 560,000 XNUMX podvedených dlžníkov, ktorí navštevovali dnes už neexistujúce Corinthian Colleges. Vláda zrušil 5.8 miliardy dolárov, v najväčšom jednorazovom pôžičke ministerstva školstva.

Rozšírené zrušenie by znamenalo vyššiu cenu. Odpustenie 10,000 321 dolárov na každého dlžníka by podľa neho zrušilo dlhy v celkovej výške XNUMX miliárd dolárov. aprílová analýza výskumníkov newyorského Fedu. Zrušenie vo výške 10,000 11.8 USD by podľa vedcov uhasilo dlhy 30.5 milióna dlžníkov. Tiež by to ukončilo záväzky na XNUMX % študentských pôžičiek, ktoré boli nesplácané alebo nesplácané pred pauzou splácania, uviedla analýza.

Minulý rok sa stredný dlh študentských pôžičiek pohyboval medzi 20,000 24,999 a XNUMX XNUMX dolármi, podľa Výskum Federálneho rezervného systému vydaný v máji. (Zistenia o ekonomickom blahobyte domácností boli založené na jesennom prieskume viac ako 11,000 XNUMX ľudí.)

Nemýľte sa, odpustenie študentskej pôžičky, bez ohľadu na spôsob alebo sumu, je rozdeľujúca myšlienka.

Podporovatelia tvrdia, že dlžníci veľmi potrebujú úľavu od krízy spojenej s prudko rastúcimi nákladmi na vzdelávanie, ktoré pridusili príliš veľa rodinných rozpočtov. Odporcovia tvrdia, že ide o neférovú pomoc a Pandorinu skrinku, ktorá otvára otázky, kto iný by mal alebo nemal dostať oddlženie.

Existujú víťazov a porazených v tejto diskusii. Milujte to alebo nenáviďte, ak dôjde k akémukoľvek zrušeniu, finančné prostredie pre milióny ľudí sa môže zmeniť. Môže ich to úplne zmeniť, alebo to môže byť „kvapka vo vedre“.

Tu je návod na tieto potenciálne zmeny a najlepšie spôsoby, ako zvládnuť to, čo by sa mohlo stať ďalej:

Rozpočty domácností

Finančný plánovač Savon Gibson už hovoril s klientmi o tom, čo sa stane s ich rozpočtom, ak bude zrušený dlh 10,000 XNUMX dolárov z federálnej študentskej pôžičky. Ide o identifikáciu „ďalšieho najväčšieho dlhu“ alebo „ďalšej najväčšej priority“, kam môžu ísť náhle uvoľnené peniaze, povedal Gibson, majiteľ a výkonný riaditeľ Gibson Financial Planning v Cincinnati, Ohio.

Aby bolo jasné, Gibson varuje klientov pred predpokladom, že dôjde k zrušeniu. Ale ak sa to stane, chce, aby už premýšľali o svojom ďalšom kroku.

Mnoho klientov spoločnosti Gibson drží študentské pôžičky medzi 20,000 40,000 a 10,000 20 USD, takže úľava vo výške XNUMX XNUMX USD by bola „podstatná“. Približne XNUMX % klientely Gibson si odkladalo peniaze na splátky študentských pôžičiek, zatiaľ čo mnohí iní použili potenciálne peniaze inde.

Ak dôjde k zrušeniu, Gibson povedal, že rozpočtová otázka znie „kde budú mať finančné prostriedky najväčší vplyv? Neexistuje žiadna odpoveď. Mohlo by to zahŕňať vybudovanie núdzových úspor alebo splatenie dlhu s vyšším úrokom, napríklad kreditnej karty, rýchlejším tempom, keď úrokové sadzby rastú, poznamenal Gibson.

Pre ľudí, ktorí si odkladali peniaze bokom – a ktorí sú už pravdepodobne naklonení platiť dlhy a sporiť – Gibson povedal, že by mohli použiť paušálnu sumu na dlhodobé ciele, ako sú dôchodkové účty alebo mimoriadne splátky hypotéky.

Podľa Federálnej rezervnej banky vo Philadelphii približne sedem z desiatich dlžníkov, ktorí pravidelne splácajú pred prerušením pandémie, tvrdí, že si môžu dovoliť obnoviť platby. prehľad vydaný v máji.

Ale 92 % zamestnaných dlžníkov sa obávalo dovoliť si oživené platby v čase vysokej inflácie, vo februári. prehľad zo Študentského dlhového krízového centra, skupiny advokácie.

Úverové skóre

Úverové skóre je vždy dôležité. Ale v čase rastúcich úrokových sadzieb to znamenalo čeliť horúcej inflácii, „Je obzvlášť dôležité udržiavať si zdravé kreditné skóre,“ povedal Bruce McClary, hovorca Národnej nadácie pre úverové poradenstvo, neziskovej organizácie finančného poradenstva. Nižšie skóre znamená ešte drahšie náklady na pôžičky, a to je posledná vec, ktorú niekto potrebuje, keď sa zvyšuje toľko iných cien, vysvetlil.

Úverové skóre má poskytnúť pohľad na to, ako spoľahliví je človek pri splácaní svojich dlhov, ale McClary povedal, že nie je samozrejmosťou, že zrazu menší dlh študentských pôžičiek automaticky vedie k lepšiemu skóre.

Samozrejme, odpustenie 10,000 XNUMX dolárov „mohlo spustiť udalosti a okolnosti vedúce k vyšším skóre“. To by sa napríklad stalo, ak by peniaze inak určené na študentské pôžičky teraz mohli smerovať k vysokým zostatkom na kreditných kartách.

„V konečnom dôsledku by to zlepšilo ich pomer dlhu a pomohlo by to zvýšiť ich kreditné skóre, keďže zostatky na kreditných kartách klesajú,“ povedal McClary.

„Vzhľadom na neistoty je priskoro povedať, ako by to ovplyvnilo úvery jednotlivých spotrebiteľov,“ povedala Margaret Poe, vedúca vzdelávania spotrebiteľských úverov v TransUnion.
TRU,
-1.46%,
jedna z troch hlavných úverových spoločností.

Skóre sa vytvára s faktormi, ako sú „história platieb, vaše zostatky alebo koľko dlhujete, vek vašej úverovej histórie, nový kredit a rôzne typy úverov, ktoré máte, známe tiež ako váš úverový mix,“ povedal Poe. Navyše pomer vášho dlhu k vášmu úverovému limitu.

Keď má niekto študentské pôžičky, „pridajú sa k vášmu kreditnému mixu, čo môže časom pomôcť vášmu skóre. Včasné platby môžu tiež pomôcť vybudovať zdravý kredit. Ak však zaplatíte a uzavriete študentskú pôžičku, váš úverový mix môže byť menej rôznorodý, čo môže znížiť vaše skóre,“ povedal Poe.

Dodala však, že „úplné splatenie dlhu študentskej pôžičky čo najefektívnejšie je šikovným krokom pre vaše finančné zdravie.“

dane

Zrušené dlhy zvyčajne utlmia povinnosti opätovného splatenia veriteľovi, ale podnietia daňové povinnosti voči Internal Revenue Service. Je to preto, že IRS vo všeobecnosti vníma výšku zrušeného dlhu ako príjem.

Napriek tomu sa dlžníci vyhnú nadchádzajúcemu daňovému prekvapeniu, ak Biden bude pokračovať s odpustením, hovoria odborníci. Možno si budú musieť naplánovať dodatočné štátne dane z príjmu v závislosti od toho, kde žijú.

Na odpustenie študentskej pôžičky už existujú výnimky z daňového poriadku. Napríklad ľudia, ktorí dostanú svoje študentské pôžičky vymazané cez Program odpustenia pôžičiek verejnej služby, ako sú učitelia a zdravotné sestry, do nebudú čeliť dodatočným federálnym daniam za svoje zrušené dlhy.

Až donedávna sa zrušenie výnimiek z dane z dlhov všeobecne nevzťahovalo na dlžníkov, povedal Matthew Chingos, viceprezident pre údaje a politiku vzdelávania v Urban Institute, ľavicovo orientovanom think-tanku.

Americký záchranný plán z marca 2021 to zmenil a oslobodil zrušenie študentských pôžičiek od federálneho zrušenia ustanovení o dani z dlhu do roku 2026. Demokratickí zákonodarcovia mysleli dopredu na možnosť zrušenia pôžičky a zabránili tomu, aby sa dlh študentských pôžičiek stal daňovým dlhom, povedal Chingos. "Cieľom tejto zmeny bolo odstrániť tento problém zo stola," povedal.

Na daňové účely nezáleží na tom, či je dlh študentskej pôžičky zrušený prostredníctvom výkonného opatrenia alebo zmeny zákona Kongresu, povedal Chingos. Bez daňových ustanovení by dlžník zarábajúci najmenej 122,000 2,400 dolárov ročne čelil dodatočným XNUMX XNUMX dolárov na federálnych daniach, tvrdí Chingos. výskum. Niekto, kto zarába menej ako 25,000 800 dolárov ročne, by musel čeliť dodatočným XNUMX dolárov na federálnej dani z príjmu, ukázali výpočty.

Podľa Susan Allenovej, senior manažérky pre daňovú prax a etiku v Americkom inštitúte CPA, môžu dlžníci na niektorých miestach čeliť daniam z príjmu na úrovni štátu za zrušenie dlhu.

Daňové zákony v približne 20 štátoch sa budú riadiť federálnym zákonom, pokiaľ ide o daňové zaobchádzanie so zrušením študentského dlhu, povedal Allen. Connecticut a Maryland sú dva príklady. Ale daňové zákony v približne 15 štátoch vrátane New Jersey a Mississippi majú potenciálne otvorené otázky týkajúce sa tejto otázky, dodala.

To je miesto, kde je dôležité urobiť si domácu úlohu alebo skontrolovať s daňovým odborníkom, či k zrušeniu skutočne dôjde, povedal Allen. "Každý štát by mal mať iné nuansy, ktoré je potrebné skontrolovať."