Bidenovo školské oddelenie navrhuje zrušenie nových študentských pôžičiek vo výške 85 miliárd dolárov

V titulkoch dominuje diskusia o tom, či prezident Biden odpustí študentské pôžičky vo výške 10,000 XNUMX dolárov pre všetkých dlžníkov. Ale v zákulisí Bidenovo ministerstvo školstva zrušil desiatky miliárd dolárov preplňovaním existujúcich programov odpúšťania pôžičiek. A súbor navrhovaných predpisov prepustený v stredu by tieto cesty na odpustenie ešte viac rozšíril.

Navrhované nariadenia by uvoľnili požiadavky na množstvo programov zrušenia pôžičiek, ako je obrana dlžníka pred splatením a odpustenie pôžičiek verejnej služby. Podľa odhadov ministerstva by tieto rozšírenia právomoci na zrušenie stáli daňových poplatníkov 85 miliárd USD, vrátane 46 miliárd USD na zrušenie nesplatených pôžičiek a 39 miliárd USD na zrušenie pôžičiek, ktoré sa majú poskytnúť v nadchádzajúcom desaťročí.

Kľúčové prvky navrhovaných nariadení

Navrhované pravidlo by upravilo niekoľko existujúcich programov odpúšťania pôžičiek tak, aby boli štedrejšie. V každom z týchto prípadov Kongres schválil konkrétny spôsob odpustenia pôžičiek a podrobnosti ponechal na ministerstve školstva. Nižšie je uvedených niekoľko hlavných bodov navrhovaných zmien.

Ochrana dlžníka pred splatením: V súčasnosti môžu študentskí dlžníci získať prepustenie svojich federálnych pôžičiek, ak ich vysoká škola ich nejakým spôsobom podvádza. Navrhované nariadenia by rozšírili tento program tak, aby umožňovalo prepustenie, keď ministerstvo „určí, že inštitúcia sa dopustila zásadných nepravdivých vyhlásení alebo zásadných opomenutí skutočnosti, porušila zmluvu o pôžičke, zapojila sa do agresívneho akademického náboru alebo bola predmetom rozsudku na základe federálneho alebo štátneho práva. na súde alebo správnom súde“. Aj keď je dôležité brať inštitúcie na zodpovednosť za podvody, existuje dobrý prípad, že navrhované nariadenia sú príliš zhovievavé a budú mať za následok neopodstatnené uvoľnenie pôžičiek. „Opomenutie faktov“ a „agresívny akademický nábor“ sú širokými a subjektívnymi triedami správania a mohli by otvoriť stavidlá pre vlnu prepúšťania na obranu dlžníkov. Zmeny v obrane dlžníkov budú stáť daňových poplatníkov 20 miliárd dolárov.

Ukončenie školskej dochádzky: Študenti majú nárok na zrušenie pôžičky, ak sa ich škola zatvorí a nemôžu preniesť svoje kredity a dokončiť „porovnateľný program“. Navrhované pravidlo by automaticky zaviedlo ukončenie školskej dochádzky pre všetkých oprávnených dlžníkov jeden rok po zatvorení ich školy. Ešte dôležitejšie je, že nariadenie zužuje definíciu „porovnateľného programu“. Na prepustenie nebudú oprávnení len študenti, ktorí ukončia svoje štúdium prostredníctvom schváleného programu výučby usporiadaného uzatváracou inštitúciou. Ak si študentka prenesie kredity na inú inštitúciu mimo vyučovania a ukončí štúdium tam, bude mať stále nárok na prepustenie. Študenti by však nemali mať nárok na zrušenie pôžičky, ak boli schopní získať poverenie, o ktoré pôvodne žiadali. Zmeny v prepustení zo školy budú stáť daňových poplatníkov 6.5 miliardy dolárov.

Odpustenie pôžičky na verejné služby: STRANASTRANA
F ruší pôžičky pre dlžníkov, ktorí pracujú vo verejnej službe a splácajú pôžičky v hodnote najmenej desať rokov. Navrhovaným nariadením by sa tieto pravidlá uvoľnili tak, aby sa oneskorené alebo splátkové platby započítavali do PSLF spolu s určitými obdobiami odkladu alebo tolerancie, keď dlžník nemusí platiť vôbec. Ministerstvo odhaduje náklady na tieto zmeny na 26 miliárd dolárov, ale tento odhad je neistý: ak sa využitie PSLF zvýši, náklady na zmeny by mohli stúpnuť nad 59 miliárd dolárov.

Kapitalizácia úrokov: Úrok sa za určitých okolností „kapitalizuje“ alebo sa pridáva k istine úveru dlžníka. Budúce úroky sa potom pripisujú na novú, vyššiu úroveň istiny, čím sa zvyšujú splátky úveru počas celej životnosti. Navrhované nariadenia by odstránili kapitalizáciu úrokov okrem prípadov, keď to výslovne vyžaduje zákon, čím by sa znížili úrokové poplatky. To by malo malý vplyv na mesačné platby pre väčšinu dlžníkov, ale výrazne by to znížilo úrok pre tých, ktorí majú vysoké zostatky. Tieto zmeny zvýšia náklady daňových poplatníkov o 12.4 miliardy dolárov.

Úplná a trvalá invalidita: Dlžníci s „úplnou a trvalou invaliditou“ majú nárok na odpustenie federálnych pôžičiek. Navrhované pravidlá by rozšírili počet stavov invalidity považovaných za „úplné a trvalé“ na účely odpustenia pôžičky, ako aj zmiernili niektoré požiadavky na monitorovanie. Tieto zmeny by stáli 20 miliárd dolárov.

Je potrebná aktívnejšia politika

Ministerstvo školstva navrhuje rozšírenie odpúšťania pôžičiek bez súhlasu Kongresu predstavuje obrovské výdavky v dolároch daňových poplatníkov. Odhadované zrušenie nesplatených pôžičiek vo výške 46 miliárd USD predstavuje takmer 3 % portfólia federálnych študentských pôžičiek. Výdavky pravdepodobne nebudú dobre cielené vzhľadom na ten študentský dlh má tendenciu skresľovať smerom k vysoko zarábajúcim ľuďom.

Niektorí z dlžníkov, ktorí budú mať prospech z navrhovaných nariadení, si nepochybne zaslúžia úľavu, najmä niektorí z tých, ktorých podviedli ich vysoké školy, a tí, ktorí navštevovali zatvorené školy. Zdá sa však, že Bidenova administratíva veľmi málo premýšľala o tom, ako v prvom rade zabrániť poskytovaniu týchto zlých úverov. Takmer polovica odhadovaných nákladov na navrhované pravidlo pochádza z odpustenia pôžičiek, ktoré ešte neboli poskytnuté.

Jedným z nápadov na zmiernenie týchto nákladov v budúcnosti je požiadavka, aby federálne závislé vysoké školy a univerzity poistenie nákupu proti riziku budúcich výbojov. Požiadavka na poistenie by presunula náklady z daňových poplatníkov na školy, ktoré musia platiť poistné na pokrytie rizika prepustenia. Požiadavka poistenia by tiež vytlačila nekvalitné nepoistiteľné inštitúcie z úverového programu úplne. Dlhodobá udržateľnosť programu študentských pôžičiek závisí od proaktívnejšieho myslenia politikov.