Nakupujte teraz, plaťte neskôr nie je boom, je to bublina, hovorí kolega z Harvardu

Väčšina ľudí miluje pohodlie nákupu teraz, plaťte neskôr.

Od začiatku pandémia koronavírusu, splátkové platby explodovali v popularite spolu so všeobecným prudkým nárastom online nakupovanie.

Spočiatku rozloženie nákladov na nákup veľkého lístka – ako napr pelotón, napríklad — práve to dávalo finančný zmysel, najmä pri 0 %.

Podľa Experian teraz 4 z 5 amerických spotrebiteľov používajú BNPL na všetko od odevov až po čistiace prostriedky a väčšina nakupujúcich uviedla, že kúpiť teraz a zaplatiť neskôr by mohlo nahradiť ich tradičný spôsob platby (pravdepodobne, kreditnej karty).

Viac od osobných financií:
Viac Američanov žije od výplaty k výplate 
Inflácia stojí americké domácnosti 311 dolárov mesačne
Tu je to, čo spotrebitelia plánujú obmedziť

„Už je ťažké niečo kúpiť bez toho, aby ste sa vás spýtali, či chcete platiť v priebehu času,“ povedal Marshall Lux, člen Mossavar-Rahmani Center for Business and Government na Harvard Kennedy School.

V súčasnosti väčšina spotrebiteľov uvidí možnosť kúpiť teraz, zaplatiť neskôr pri nakupovaní online u maloobchodníkov, ako sú Target, Walmart a Amazon, a mnohí poskytovatelia tiež zavádzajú rozšírenia prehliadača, ktoré si môžete stiahnuť a použiť pri akomkoľvek online nákupe. Potom sú tu aplikácie, ktoré vám umožňujú použiť splátkové platby nákup vecí osobne, rovnako ako by ste použili Apple Pay.

„Pred tromi rokmi ľudia hovorili o bicykloch Peloton, teraz si ľudia kupujú tenisky, džínsy, ponožky,“ povedal Lux. "Keď ľudia začnú kupovať tovar do domácnosti na úver, signalizuje to problém."

Okrem toho rýchly rast BNPL poháňajú predovšetkým mladší spotrebitelia, pričom dve tretiny dlžníkov BNPL sa považujú za subprime, poznamenal Lux, vďaka čomu sú obzvlášť zraniteľní voči ekonomickým šokom alebo možnému poklesu.

"Toto sú ľudia, ktorí si nemôžu dovoliť byť zranení," povedal.

Okrem toho, takmer 70 % používateľov, ktorí si kúpia teraz, platia neskôr, priznáva, že míňali viac, ako keby museli platiť za všetko vopred. prieskum od LendingTree.

V skutočnosti 42 % spotrebiteľov, ktorí si teraz kúpili pôžičku a zaplatili neskôr, uskutočnilo oneskorenú platbu jednej z týchto pôžičiek, zistil LendingTree.

Gen Zers s väčšou pravdepodobnosťou zmeškajú platbu a pri každodenných nákupoch si pripisujú BNPL, a nie položky s veľkými lístkami, podľa samostatného článku prieskum verejnej mienky Piplsay.

Vo všeobecnosti, ak zmeškáte platbu, môžu sa v závislosti od veriteľa účtovať poplatky z omeškania, odložený úrok alebo iné sankcie. (CNBC vybrať veľký úplné zhrnutie poplatkov, RPMN, či už a kontrola kreditu sa vykonáva a ak sa poskytovateľ hlási do kreditného bodovania spoločnosti, v takom prípade by oneskorená platba mohla tiež poškodiť vaše kreditné skóre.)

Hoci „neprídu po vaše tenisky, skutočnosť, že si môžete niečo kúpiť a neviete, čo sa stane, keď nesplníte svoje záväzky – pre priemerného človeka pracujúceho od výplaty k výplate to začína byť problém,“ povedal Lux. "Pripadá mi to trochu ako divoký západ."

Bez veľkého regulačného dohľadu trh BNPL v súčasnosti existuje v „právnom šedom priestore“, podľa Lux.

"Poďme si to otestovať," povedal. "Má potenciál byť dosť veľkou bublinou."

Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov má otvorila vyšetrovanie do obľúbených programov kúpiť teraz, zaplatiť neskôr.

Finančný dozorný orgán uviedol, že je obzvlášť znepokojený tým, ako tieto programy ovplyvňujú akumuláciu spotrebiteľského dlhu, ako aj to, aké zákony na ochranu spotrebiteľa platia a ako poskytovatelia platieb zhromažďujú údaje.

„Nakupujte teraz, plaťte neskôr je nová verzia starého plánu odstavenia, ale s modernými, rýchlejšími zvratmi, kde spotrebiteľ dostane produkt okamžite, ale okamžite dostane aj dlh,“ uviedol vo vyhlásení riaditeľ CFPB Rohit Chopra.

CFPB zatiaľ neoznámila svoje ďalšie kroky.

Prihláste sa do služby CNBC na stránkach YouTube.