Kupujete svoj prvý dom? Tu je to, čo potrebujete vedieť

Tí, ktorí kupujú domov prvýkrát, majú strmú krivku učenia, od pochopenia skutočnej cenovej dostupnosti a toho, ako sa kvalifikovať na hypotéku, až po riadenie svojho peňažného toku po kúpe.

„Pri kúpe svojho prvého domu musíte zvážiť, že to, čo vám veriteľ nechá požičať, nemusí nevyhnutne zodpovedať sume, ktorú si môžete rozumne dovoliť,“ povedal certifikovaný finančný plánovač Eric Roberge, zakladateľ Beyond Your Hammock v Bostone.

Zatiaľ čo väčšina bánk vám umožní zobrať si úver so splátkou okolo 30 % vášho príjmu, Roberge radí klientom, aby svoje ročné náklady na bývanie (splácanie hypotéky spolu s daňou z nehnuteľnosti, poistenie majiteľa domu a ročnú údržbu) ponechali na úrovni 20 % svojho hrubého príjmu. .

„V dnešnom prostredí kupujú platbu, nie kúpnu cenu,“ povedal CJ ​​Harrison, CFP, viceprezident DecisionPoint Financial v Mesa, Arizona. „Musia však mať na pamäti, že ide o super nafúknuté ceny domov.

"Pýtam sa týchto klientov: 'Zvládnete finančne katastrofálny pokles hodnoty vášho domu?"

Brian Mercado, CFP s JSF Financial v Los Angeles, ich chce priviesť svojich klientov na zem.

"Hovorím im, že kým budú hľadať dom, mali by sa pokúsiť žiť tak, ako keby už platili vyššie sumy," povedal. "Je to záťažový test ich peňažného toku."

Zatiaľ čo si kupujúci zvyknú na nový rozpočet, Mercado investuje prebytočné mesačné úspory, aby ich bolo možné pridať k zálohovej platbe.

Nechcete prerásť svoj nový dom, povedala Stephanie Campos, CFP, majiteľka Campos Financial v Miami. Kladie klientom otázky ako „Bude tento dom spĺňať vaše potreby na viac ako päť až desať rokov?“ a „Stojí náklady na hypotéku a uzavretie za to, ak si o pár rokov potrebujete kúpiť ďalšie miesto?“

Pred podaním žiadosti o hypotéky je podľa Camposa nevyhnutné v prípade potreby vyčistiť svoje kreditné skóre.

"Inzerované upútavky sú len pre vynikajúci úver a [vo všeobecnosti sú bankové sadzby pohyblivým cieľom v závislosti od rizikového apetítu veriteľa," povedala.

Campos radí záujemcom o bývanie s kreditným skóre pod 600, aby sa poobzerali po hypotékach Federálny domáci úrad. Tieto sú zamerané na tých, ktorí kupujú nehnuteľnosti prvýkrát, ktorí majú problém ušetriť až 20 % potrebné na to, aby sa vyhli súkromnému poisteniu hypotéky, povedala. Pôžičky FHA môžu vyžadovať zníženie len o 3.5 %, ale prichádzajú s mierne vyššími sadzbami a určitými požiadavkami na platby a príjem.

Spôsob, ako sa kupujúci vyhnúť tomu, aby si museli zaobstarať súkromné ​​hypotekárne poistenie alebo PMI, povedal Mercado, je vziať si dve samostatné pôžičky – tj hypotéku na 80 % potrebnej sumy a úverovú linku vlastného domu na zostatok.

Mercado tiež navrhuje, aby si kupujúci vyžiadali od veriteľov viacero predbežných kvalifikačných listov v rôznych sumách pre rôzne stratégie vyjednávania. Napríklad:

• Ak nechcete predajcovi nadávať, že môžete zaplatiť viac, použite list, na ktorom je uvedená iba suma, ktorú potrebujete na nákup.
• Ak ste v ponukovej vojne, použite list so sumou, ktorá predávajúcemu ukazuje, že môžete ísť vyššie.

Kupujúci by mali mať niekoľko po ruke, pre prípad, že by potrebovali urobiť okamžitú ponuku, povedal Mercado.

Hypotéky sú jednou z „najkonkurencieschopnejších oblastí, aké existujú,“ povedal Harrison, „preto si pozrite rozpis nákladov a ukážte ich ostatným veriteľom.“

Povie kupujúcim, aby získali cenové ponuky aspoň z troch hypotekárnych zdrojov a vyžiadali si pracovný hárok s poplatkami, ktorý je predbežný a nevyžaduje kontrolu úveru, a/alebo odhad úveru, ktorý je záväzný a vyžaduje kontrolu úveru.

Preceňte, aké si myslíte, že budú vaše výdavky po nákupe, povedal Harrison, pretože náklady na nábytok, údržbu dvora a opravy sú vysoké kvôli dopytu vyplývajúcemu z horúceho trhu s bývaním.

„Buďte trpezliví, kým po nákupe začnete míňať peniaze,“ povedal. „Určite tempo a chráňte si svoj núdzový fond – a rozpočet na budúce nákupy namiesto míňania všetkých peňazí.“