Odísť do dôchodku v 50 je vznešený cieľ, ktorý vám dáva dostatok času venovať sa všetkým projektom, ku ktorým ste sa vo svojej kariére nedostali, a spomienkam s priateľmi a rodinou. Avšak opustenie pracovnej sily 12 rokov predtým, ako získate nárok na sociálne zabezpečenie, je finančnou výzvou. Zatiaľ čo 5 miliónov dolárov môže poskytnúť vynikajúci investičný príjem, plánovanie je stále dôležité, pretože vaše výdavky na dôchodku môžu byť nepredvídateľné. Od účtov za lekársku starostlivosť až po infláciu, budete musieť držať krok so životnými nákladmi počas vašich zlatých rokov. Tu je návod, ako zistiť, či 5 miliónov dolárov stačí na odchod do dôchodku v 50 rokoch.
Finančný poradca vám môže pomôcť pri plánovaní dôchodku. Nájdite si zvereneckého poradcu ešte dnes.
Stačia 5 milióny dolárov na odchod do dôchodku vo veku 50 rokov?
Hniezdne vajce v hodnote 5 miliónov dolárov môže poskytnúť ročný príjem 200,000 4 dolárov, keď príkazca vráti 200,000%. Tento odhad je na konzervatívnej strane, vďaka čomu je XNUMX XNUMX dolárov solídnym meradlom na výpočet vášho dôchodkového príjmu v porovnaní s výdavkami.
Údaje z Bureau of Labor Statistics ukazujú, že priemerný 65-ročný človek minie na dôchodku ročne okolo 52,000 5 dolárov. Aj keď je toto číslo ďaleko pod príjmom, ktorý by ste dostali z dôchodkového fondu vo výške 5 miliónov dolárov, pohodlný odchod do dôchodku závisí od vašich aktivít a výdavkov. Preto je pri výpočte uskutočniteľnosti odchodu do dôchodku s XNUMX miliónmi dolárov nevyhnutné načrtnúť svoje príjmy a výdavky.
Ako zistiť, koľko potrebujete na odchod do dôchodku
Čerpanie dôchodkového príjmu od 5 miliónov dolárov znamená mať solídny finančný plán. Tu je to, čo si zapamätajte pri plánovaní tretieho aktu:
Odhadnite svoje náklady na odchod do dôchodku
Vaše výdavky na dôchodku určujú vašu schopnosť žiť z konkrétneho príjmu. Váš životný štýl ovplyvní mesačné výdavky, čo znamená, že váš mesačný príjem bude obmedzovať to, čo môžete robiť. Napríklad ročný príjem 200,000 16,666 USD sa rovná 3,160 XNUMX USD mesačne. Tento údaj vám dáva dostatok priestoru na zahrnutie pochúťok a výletov do vášho rozpočtu. Napríklad dvojtýždňová dovolenka v Japonsku by stála XNUMX XNUMX dolárov pre pár, podľa Budgetyourtrip.com. To je menej ako štvrtina vášho mesačného príjmu, čo znamená, že cestovanie bude vo všeobecnosti cenovo dostupné.
Vaša očakávaná dĺžka života je tiež významnou súčasťou vášho dôchodkového plánu. Napríklad odísť do dôchodku v 50 a žiť do 90 rokov znamená 40-ročný dôchodok. Keďže náklady na zdravotnú starostlivosť sa s pribúdajúcim vekom zvyčajne zvyšujú, musíte do svojho plánu zahrnúť aj zdravotné výdavky. Odporúča sa vyčleniť 15 % z vášho ročného príjmu na liečebné náklady. V tomto prípade to znamená vyčleniť 30,000 XNUMX dolárov ročne.
Rovnako tak dane nezmiznú ani po odchode do dôchodku. Bez ohľadu na váš príjem počas kariéry budete aj po odchode do dôchodku platiť dane z príjmu a dane z nehnuteľností. To znamená, že môžete obísť dane z príjmu, ak ste ušetrili predovšetkým v Roth IRA alebo Roth 401 (k).
Na druhej strane tradičné IRA a 401 (k) budú platiť dane z príjmu, pretože používajú doláre pred zdanením. Okrem toho, ak máte viacero zdaniteľných účtov, môžu sa na vás vzťahovať rôzne daňové sadzby. Napríklad, budete platiť dane z kapitálových výnosov pri predaji akcií, ktoré držíte viac ako rok. Pochopenie typu účtu je preto nevyhnutné na výpočet toho, ako dane ovplyvnia váš príjem.
To znamená, že sa nebudete môcť dotknúť svojich konvenčných dôchodkových účtov až do veku 59 ½ v dôsledku federálneho zákona. Inými slovami, vláda uvalí 10% pokutu za výbery z 401(k), IRA alebo 403(b) pred dosiahnutím veku. 59 ½. V dôsledku toho budete potrebovať časť zo svojich 5 miliónov dolárov na dostupnejšom účte. Napríklad neexistujú žiadne sankcie za výber z príjmu zo sporiaceho alebo maklérskeho účtu; budete platiť iba dane z príjmu a dane z kapitálových výnosov.
Napokon, inflácia je otravná konštanta, ktorá postupne zvyšuje životné náklady. Preto je rozumné zvýšiť svoj rozpočet o 3 % ročne, aby ste zohľadnili infláciu.
Presné toky dôchodkového príjmu
Potom si môžete vypočítať svoj dôchodok. Našťastie si môžete vybrať príjem z viacerých zdrojov vrátane nasledujúcich:
Dôchodkové účty. Napríklad IRA alebo 401 (k) je kľúčovou súčasťou vašich výpočtov. Portfólio s istinou 3 milióny USD s priemernou návratnosťou 5 % môže poskytnúť príjem 150,000 2 USD ročne. Rozloženie zvyšných 59 miliónov dolárov na iné aktíva vám pomôže diverzifikovať a čerpať príjmy pred dosiahnutím veku XNUMX a ½ rokov bez sankcií.
Sociálne zabezpečenie. Vaša pracovná história a vek odchodu do dôchodku ovplyvňujú váš príjem zo sociálneho zabezpečenia. Podľa správy sociálneho zabezpečenia zinkasuje priemerný pracovník na sociálnom zabezpečení 1,320 62 USD mesačne, ak začne poberať dávky v 8 rokoch. Predĺženie vašich dávok zvyšuje váš príjem o 64 % ročne. Typický príjemca sociálneho zabezpečenia teda môže získať o 70 % vyšší príjem čakaním do 62 rokov v porovnaní s nárokom na XNUMX rokov. Avšak aj keď maximalizácia vašej dávky znie pekne, čo je najdôležitejšie, je prepojiť vašu dávku s ostatnými zdrojmi príjmu.
renty. Môžete si kúpiť anuitu od poisťovne, aby ste dostávali garantovaný mesačný príjem po zvyšok svojho života. Napríklad anuita vo výške 1 milión USD môže poskytnúť 4,700 XNUMX USD alebo viac mesačne, ale podmienky sa líšia v závislosti od veku a spoločnosti, ktorú si vyberiete.
Celoživotné poistenie. Celoživotné poistenie funguje ako sporiaci účet, ktorý vyplatí sumu vašim príjemcom, keď zomriete. Typicky je miera rastu týchto politík 2 % alebo menej. Preto môžete peniaze zo svojej poistky čerpať kedykoľvek - Nezabudnite, že z fondov budete platiť štandardné dane z príjmu.
Bankové účty. Súčasný nárast inflácie zvýšil úrokové sadzby, čo znamená, že sporiace účty s vysokým výnosom sú vynikajúcim sporiacim prostriedkom pre dôchodcov. Tieto účty nemajú sankcie za predčasný výber a môžu poskytovať výnosy vo výške 4 %. Dostanete teda dostatočný príjem pre pravidlo 4 % a nemusíte riskovať svoje peniaze na akciovom trhu.
Spustite aplikáciu Numbers
Keď si zoradíte svoje príjmy a výdavky, môžete čísla lámať. Povedzme napríklad, že máte 3 milióny dolárov v IRA, 1 milión dolárov na maklérskom účte a 1 milión dolárov na vysoko výnosných sporiacich účtoch a vkladových certifikátoch (CD). Prvých deväť a pol roka na dôchodku sa svojich peňazí IRA nemôžete dotknúť. Takže dovtedy budete musieť používať svoje maklérske a bankové účty. Okrem toho si svoj príjem ešte doplníte tým, že vo veku 62 rokov budete poberať sociálne poistenie. Prvých deväť rokov dôchodku si preto bude vyžadovať prísnejší rozpočet.
Medzi vašimi dvoma prístupnými účtami máte 2 milióny dolárov. Za predpokladu 4% výnosu znamená ročný príjem 80,000 50 USD. Takže váš mesačný príjem vo veku 6,666 rokov bude 3 59 dolárov. Toto číslo budete zvyšovať o 200,000 % ročne, aby ste zohľadnili infláciu. Potom, keď dosiahnete vek XNUMX ½, váš príjem sa viac ako zdvojnásobí a dosiahne XNUMX XNUMX $ ročne, vďaka výberom z vášho IRA.
Preto vo vyššie uvedenom príklade musíte mať menej ako 6,666 50 USD mesačných výdavkov počas prvých deväť a pol roka na dôchodku, aby ste mohli odísť do dôchodku v XNUMX rokoch. Samozrejme, môžete do svojho IRA prideliť menej peňazí, aby ste zarobili prvých deväť a pol roka rokov pohodlnejšie alebo pracovať na čiastočný úväzok, aby ste vyrovnali medzeru. Ak však ponecháte viac svojich prostriedkov nedotknutých v IRA takmer desať rokov, neskôr získate vyšší príjem.
Ako zvýšiť svoj dôchodok
Päť miliónov dolárov môže poskytnúť poriadny investičný príjem. Ak však máte problémy s plnením rozpočtu, môžete svoj príjem zvýšiť týmito spôsobmi:
Oneskorenie dávok sociálneho zabezpečenia
Hoci nárok na sociálne zabezpečenie začína od 62 rokov, okamžité prijatie znižuje váš potenciálny príjem. Namiesto toho môžete zvýšiť výšku dávky o 8 % ročne. Preto je dôležité začať vyberať sociálne poistenie v strategickom bode, ktorý dopĺňa váš ďalší dôchodkový príjem.
Získajte lepšiu úrokovú sadzbu
Úrokové sadzby sú najvyššie za posledné desaťročia. Preto aktíva prakticky bez rizika – ako sú vkladové certifikáty (CD) a sporiace účty – sú životaschopnými investičnými nástrojmi. Ak na svojich bežných účtoch zarábate menej ako 3 %, mali by ste byť schopní rýchlo nájsť možnosť s vyšším výnosom.
Pochopte svoje dôsledky týkajúce sa dane z príjmu
Roth IRAs a Roth 401(k)s poskytujú príjem počas dôchodku bez platenia daní. Táto výhoda znamená, že môžete čerpať prostriedky z týchto účtov bez toho, aby ste museli preskakovať do ďalšej daňovej skupiny. Preto je kľúčové ich použiť v správnom čase.
Zrátané podčiarknuté
Odchod do dôchodku v 50 vám dáva desiatky rokov, ktoré si môžete užívať s kariérou za sebou, a 5 miliónov dolárov je na to značná suma. Zatiaľ čo prvých deväť a pol roka môže byť náročných z dôvodu nedostatočného prístupu k vašim dôchodkovým účtom, môžete sa diverzifikovať do viacerých príjmových tokov, aby ste si za prvé desaťročie odchodu do dôchodku zabezpečili príjem 80,000 59 USD alebo viac. Akonáhle dosiahnete 200,000 ½, budete mať okolo 62 XNUMX $ ročného príjmu a môžete si vziať sociálne zabezpečenie na XNUMX, aby ste ešte zvýšili svoj príjem. To znamená, že vaše okolnosti sú jedinečné, čo znamená, že budete musieť čo najpresnejšie odhadnúť svoje výdavky na dôchodok.
Tipy na odchod do dôchodku v 50 rokoch s 5 miliónmi dolárov
Rozdelenie 5 miliónov dolárov medzi typy aktív môže byť mätúce. Mali by ste to všetko uložiť na maklérsky účet, aby ste k nemu mali prístup v akomkoľvek veku? Alebo stoja daňové výhody 401(k) za to? Našťastie je pomoc od finančného poradcu ľahko dostupná. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začnite hneď.
Úspora 5 miliónov dolárov naznačuje určitú mieru zárobkovej sily. Ak dostanete kompenzáciu od zamestnávateľa, ktorý ponúka 401 (k), mali by ste sa pozrieť na pravidlá plánu 401 (k) pre vysoko odmeňovaných zamestnancov.
Fotografický kredit: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Príspevok Stačí 5 miliónov dolárov na odchod do dôchodku v 50 rokoch? appeared first on SmartAsset Blog.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html