Krátka odpoveď na túto otázku znie: „Áno, za predpokladu, že ste pripravený prijať skromnú životnú úroveň. Ak chcete získať predstavu o tom, čomu čelí 60-ročný jedinec s hniezdnym vajcom za 300,000 XNUMX dolárov, náš zoznam faktorov, ktoré treba skontrolovať zahŕňa odhady ich príjmu pred a po začatí poberania sociálneho zabezpečenia, ako aj výdavky po odchode do dôchodku. Vaše vlastné vyhliadky v takejto situácii sa budú líšiť, ale vykonaním výpočtov a odhadov uvedených nižšie budete mať rozumnú predstavu o tom, čo bude trvať, kým sa dostanete do dôchodku v 60 rokoch s 300,000 XNUMX dolármi. Zvážte spolupráca s finančným poradcom keď budete skúmať svoje vyhliadky na skorší odchod do dôchodku.
Príjem po odchode do dôchodku: Sociálne zabezpečenie
Dobrým miestom na začatie hodnotenia, či môžete odísť do dôchodku vo veku 60 rokov s 300,000 XNUMX dolármi, je pozrieť sa na zdroje príjmu vrátane sociálneho zabezpečenia. Program je testovaný reverzne, čo znamená, že tým menej peňazí ste zarobili počas svojich pracovných rokov tým menej štedré budete mať na dôchodku. Zárobky sa zvyšujú až po maximálny príjem sociálneho zabezpečenia, po ktorom sa ďalšie zárobky už nepridávajú k vašim celoživotným dávkam.
Maximálny zdaniteľný príjem sa každý rok mení v závislosti od inflácie. V roku 2022 je stanovená na 147,000 2022 USD, čo znamená, že počas roku XNUMX nazbierate najviac kreditov sociálneho zabezpečenia, ak zarobíte do tejto sumy. Ak zarobíte menej, budete na dôchodku poberať menej dávok. Ak zarobíte viac, nepridá vám to na výhodách.
Vaše výhody sa menia aj podľa toho, kedy sa rozhodnete odísť do dôchodku. Najmenšiu sumu peňazí dostanete, ak podáte žiadosť vo veku 62 rokov, pričom každý mesiac budete čakať na vyplatenie maximálnej dávky vo veku 70 rokov. Štandardný súbor dávok sa vypláca v plnom veku odchodu do dôchodku, ktorý je stanovený na 66 rokov a štyri roky. mesiacov pre každého, kto má v čase písania tohto článku menej ako 65 rokov.
Napokon, dávky sociálneho zabezpečenia sa každý rok menia, pretože Správa sociálneho zabezpečenia a Kongres upravujú túto platbu o infláciu.
Pre 2022, priemerný dôchodca sociálneho zabezpečenia je 1,657 XNUMX dolárov mesačne. Pre účely tohto článku budeme predpokladať, že dôchodca, ktorý začne poberať dávky v plnom dôchodkovom veku, dostane priemernú výplatu. Svoj vlastný odhad dávok si môžete vypočítať na webovej stránke Správy sociálneho zabezpečenia.
Príjem po odchode do dôchodku: Investície a úspory
Priemerný dôchodkový účet generuje priemerný výnos okolo 5% ročne. Niektoré odhady uvádzajú toto číslo vyššie, ale my použijeme konzervatívnu matematiku. Pri dôchodkovom účte 300,000 15,000 USD to znamená priemerný výnos okolo XNUMX XNUMX USD ročne. Ak vyberiete iba tieto výnosy, môžete generovať príjem zo svojho dôchodkového portfólia bez čerpania istiny.
Predpokladajme, že neexistujú žiadne zdroje príjmu okrem tohto dôchodkového účtu 300,000 2022 dolárov a priemerných dávok sociálneho zabezpečenia. V tejto situácii by ročný príjem v roku XNUMX bol:
15,000 XNUMX dolárov z dôchodkového sporenia
19,884 1,657 USD z platieb sociálneho zabezpečenia (XNUMX XNUMX USD mesačne)
Celkom: 34,884 2,907 USD (XNUMX XNUMX USD mesačne)
Príjem pred sociálnym zabezpečením
Prvé dva, šesť alebo osem rokov, podľa toho, kedy sa rozhodnete začať poberanie sociálneho zabezpečenia, bude finančne najnáročnejšia.
Napríklad, ak začnete zbierať výhody vo veku 62 rokov (najskôr tak môžete urobiť), znížite svoje celoživotné výhody na 70 % plnej hodnoty. V prípade priemernej dávky sociálneho zabezpečenia to znamená, že znížite svoje dávky sociálneho zabezpečenia na 1,160 13,919 USD mesačne alebo 28,918 2,410 USD ročne a znížite svoj celkový ročný príjem (sociálne poistenie plus príjmy z investícií) na XNUMX XNUMX USD alebo XNUMX XNUMX USD mesačne.
Vo väčšine prípadov budete musieť počkať do veku 66 rokov a štyroch mesiacov, aby ste získali dostatok sociálneho zabezpečenia na stabilný dôchodok. Ak chcete odísť do predčasného dôchodku, budete si musieť nájsť spôsob, ako si príjem počas toho šesťročného obdobia nahradiť. Vo väčšine prípadov 300,000 60 dolárov jednoducho nestačí na odchod do predčasného dôchodku. Ak odídete do dôchodku vo veku 15,000 rokov, budete musieť vyžiť z čerpania 12,760 1,250 dolárov a nič viac. To je blízko k hranici chudoby XNUMX XNUMX USD pre jednotlivca a premieta sa do mesačného príjmu približne XNUMX XNUMX USD mesačne.
Potenciálne úskalia
Akokoľvek lákavé by bolo čerpať istinu svojho dôchodkového účtu, odolajte nutkaniu. Zvážte dôsledky neodolania. Aby ste dosiahli odhadovaný ročný rozpočet 34,884 19,884 USD, museli by ste okrem výberu všetkých jeho priemerných výnosov vybrať z istiny svojho dôchodkového účtu XNUMX XNUMX USD ročne, takže tieto výbery nič nenahradí. Za šesťročné obdobie by sa to zlomilo váš dôchodkový účet na 119,304 300,000 USD z 300,000 XNUMX USD. A keďže vaše výbery zmenšujú rovnováhu vášho hniezdneho vajíčka, táto rovnováha bude produkovať čoraz menší príjem. V čase, keď začnete poberať sociálne zabezpečenie, z vašich pôvodných XNUMX XNUMX dolárov zostane relatívne málo.
Preto s dôchodkovým účtom vo výške 300,000 62 USD je pravdepodobné, že budete musieť počkať až do úplného dôchodkového veku, kým budete poberať dávky sociálneho zabezpečenia. Predčasný výber sociálneho zabezpečenia znižuje vaše dávky za každý mesiac, ktorý začnete pred dosiahnutím úplného dôchodkového veku. Ak začnete zbierať výhody vo veku 70 rokov (najskôr tak môžete urobiť), znížite svoje celoživotné výhody na 1,160 % plnej hodnoty. V prípade priemernej dávky sociálneho zabezpečenia to znamená, že znížite svoje dávky sociálneho zabezpečenia na 13,919 28,918 USD mesačne alebo 2,410 XNUMX USD ročne a váš celkový príjem (sociálne poistenie plus investičné príjmy) na XNUMX XNUMX USD alebo XNUMX XNUMX USD mesačne.
Pre väčšinu ľudí to nie je praktický rozpočet. Je to len niečo málo cez 200 % národnej hranice chudoby pre jednotlivca (12,760 2022 USD ročne v roku XNUMX) a hlboko pod priemerným príjmom. Aj keď je to praktické na krátke časové obdobie, tento rozpočet neponecháva priestor na neočakávané alebo rastúce výdavky. Tie by mohli zahŕňať vyššie účty za lekársku starostlivosť v dôsledku starnutia alebo inflácie. Odstraňuje tiež akúkoľvek flexibilitu prispôsobenia sa poklesu trhu vo vašom dôchodku.
U väčšiny dôchodcov by ste podľa možnosti mali počkať do úplného dôchodkového veku.
Výdavky na dôchodok: dane
S dobrým pocitom svojho ročného príjmu na základe dôchodku 300,000 XNUMX dolárov je ďalšia otázka jednoduchá: Bude to stačiť?
S ročným príjmom 34,884 XNUMX USD a a plánovaný odchod do dôchodku vek 60 rokov, musíme predvídať tri hlavné problémy: Dane, výdavky a výdavky na sociálne poistenie.
Možno budete musieť plánovať platiť dane z príjmu v dôchodku. Závisí to od mnohých faktorov, najmä od toho, či ste primárne použili 401(k) alebo IRA (ktorá zdaňuje vaše výbery) alebo Roth IRA (ktorá výbery nezdaňuje). Dávky sociálneho zabezpečenia môžu byť tiež zdanené, v závislosti od toho, koľko zarábate.
Aj keď to nie je úplne presné, najlepším spôsobom, ako odhadnúť, či budete platiť dane na sociálne zabezpečenie, je vziať polovicu svojich dávok a pridať ich k zvyšku svojho príjmu. Pre jednotlivca, ak to zo všetkých zdrojov dosiahne viac ako 25,000 XNUMX dolárov ročne, pravdepodobne budete musieť zaplatiť dane.
V našom prípade by sme dane vypočítali takto:
Dávky sociálneho zabezpečenia = 19,884 XNUMX USD
19,884 2 USD ÷ 9,942 = XNUMX XNUMX USD
Všetky ostatné príjmy = 15,000 XNUMX USD
15,000 USD + 9,942 24,942 USD = XNUMX XNUMX USD
Pokiaľ ide o dane, miss je dobrá ako míľa. Nachádzame sa pod hranicou 25,000 15,000 USD pre jednotlivcov, a preto naše dávky sociálneho zabezpečenia neuvidia dane. Takto nám zostáva len XNUMX XNUMX dolárov potenciálneho zdaniteľného príjmu. Jednotlivci sa však vyhýbajú daniam kapitálové zisky pod 40,400 XNUMX USD, takže na tieto peniaze sa nevzťahujú žiadne dane.
Teraz je dôležité pochopiť, že sme do tejto analýzy nezahrnuli potenciálne štátne dane. A individuálne okolnosti sa budú líšiť. Avšak v tomto prípade, s 300,000 2022 dolármi v dôchodkových úsporách, priemernými dávkami sociálneho zabezpečenia a individuálnym registrátorom, môžeme očakávať, že v roku XNUMX nebudeme platiť žiadne federálne dane.
Dôchodkové náklady: Ročné životné náklady
S 300,000 35,000 $ a sociálnym zabezpečením môžete očakávať, že vyzbierate niečo menej ako 2,900 XNUMX $ ročne. Na mesačnej báze to vychádza na približne XNUMX XNUMX dolárov mesačne. Stačí to na živobytie? Závisí to od mnohých premenných:
Platíte hypotéku alebo nájom?
koloniál
utility
Aké sú vaše dane (majetkové, štátne a federálne)?
Aké sú vaše výdavky na poistenie (auto, život, zdravotná starostlivosť, dlhodobá starostlivosť)?
Vyššie uvedené zoznamy ignorujú úplne diskrečné a luxusné výdavky, ako sú cestovanie a dovolenky. Čo je ešte kritickejšie, vyššie uvedené výdavky budú každoročne stúpať v dôsledku inflácie.
Vo všeobecnosti nie je príjem na dôchodku 35,000 35,805 dolárov nereálny. V čase písania tohto článku je stredný individuálny príjem v Amerike podľa St. Louis Fed 35,000 XNUMX dolárov. V USA sa dá žiť s príjmom približne XNUMX XNUMX dolárov. Veľa z toho však závisí od toho, kde sa rozhodnete žiť. Ak si vezmete takýto dôchodkový účet do Kalamazoo, Michigan bude oveľa praktickejšie ako snažiť sa žiť v Chicagu.
Dôvody na optimizmus
Keď sa pokúšate odhadnúť svoje vlastné životné potreby, väčšina odborníkov odporúča odhadnúť dve tretiny až tri štvrtiny vášho preddôchodkového príjmu. Počas práce budete mať výdavky, ktoré si do dôchodku neodnesiete. Na druhej strane budete mať tiež väčšiu flexibilitu pri presune niekam lacnejšie. To znamená, že budete potrebovať menej peňazí ako počas pracovného života, aj keď účty za životný štýl sa môžu stále navyšovať.
V prípade dôchodkového príjmu vo výške 34,884 50,000 USD sa tento odhad pohybuje okolo preddôchodkového príjmu 50,000 300,000 USD ročne. Ak ste pred odchodom do dôchodku zarobili približne XNUMX XNUMX dolárov ročne, je pravdepodobné, že dôchodkový účet XNUMX XNUMX dolárov a dávky sociálneho zabezpečenia vám umožnia pokračovať v užívaní si rovnakého životného štýlu.
Zrátané podčiarknuté
Do 55 rokov stredná americká domácnosť má asi 120,000 212,500 dolárov našetrených na dôchodok a asi 300,000 60 dolárov v čistom imaní. Takže dostať sa k XNUMX XNUMX $ o XNUMX znamená, že budete musieť byť lepším sporiteľom alebo investorom ako priemerný Američan. Je to preto, že pre väčšinu ľudí je predčasný dôchodok pravdepodobne mimo stola. Ale ak si ochotný rozpočet a sledujte – veľmi pozorne – svoje výdavky, je to možné. Len si pamätajte, že roky medzi 60. rokom života a vždy, keď začnete poberať sociálne zabezpečenie, budú najnáročnejšie.
Tipy na odchod do dôchodku
Môžete sa dozvedieť niečo o odchode do dôchodku za 300,000 XNUMX dolárov, ale a Finančný poradca môže mať väčší prehľad o plánovaní tohto problému ako vy. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Oplatí sa dobre odhadnúť, či ste na dôchodok finančne pripravený. Používajte SmartAsset zadarmo dôchodková kalkulačka začať.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Príspevok Môžem odísť do dôchodku vo veku 60 rokov so 300,000 XNUMX dolármi? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html