Odchod do dôchodku vo veku 60 rokov alebo mladší je cieľom každého pracujúceho. Ale môžete pohodlne odísť do dôchodku vo veku 65 rokov s 1 miliónom dolárov? Pre niektorých ľudí áno. Ale pravdivá odpoveď je, že na túto otázku neexistuje jediná odpoveď. Životné podmienky každého človeka sú iné. Budeme diskutovať o príkladoch, aby ste videli, ako môžete spravovať svoj odchod do dôchodku a ciele sporenia, čo všetko vám môže pomôcť pri prijímaní vlastných rozhodnutí.
Finančný poradca vám môže pomôcť vytvoriť finančný plán vašich výdavkov na dôchodku.
Môžem odísť do dôchodku v 65 rokoch s 1 miliónmi dolárov?
Áno, je možné odísť do dôchodku s 1 miliónom dolárov. Odchod do dôchodku vo veku 65 rokov s 1 miliónom dolárov sa mnohým dôchodcom môže zdať ako veľa peňazí. Ale pravdou je, že táto suma úplne závisí od vašej domácnosti, vašich financií a vašich potrieb.
Napríklad to, aká veľká alebo malá je vaša rodina a povinnosti, ktoré by ste mohli mať ako živiteľ rodiny, môžu významne určiť, koľko 1 milión dolárov dokáže uniesť vaše financie počas trvania vášho dôchodku.
Ďalším faktorom, ktorý je potrebné zvážiť, je, koľko príjmových tokov máte, aby ste si počas odchodu do dôchodku pomohli udržať 1 milión dolárov. Musíte si zapamätať, že keď odídete do dôchodku, chcete, aby ste tak zostali po zvyšok svojho života.
Takže natiahnuť 1 milión dolárov na najbližších 25 až 30 rokov nemusí byť pre niektorých ľudí dosť. Tu sú úlohy, s ktorými musí počítať každý dôchodca.
Ak ste pripravení spojiť sa s miestnymi poradcami, ktorí vám môžu pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Sociálne zabezpečenie a zdravotná starostlivosť
Keď hovoríme o dôchodku, najprv sa musíme pozrieť na sociálne zabezpečenie a zdravotnú starostlivosť. Ak odchádzate do dôchodku vo veku 65 rokov, budete mať takmer alebo takmer nárok na obidva programy, čo je veľmi dobrá vec.
V prípade Medicare to znamená, že nebudete musieť plánovať ďalšie výdavky na zdravotnú starostlivosť. Teraz, aby bolo úplne jasné, to neznamená, že nemusíte plánovať zdravotnú starostlivosť. Medicare nepokrýva všetko a nie je zadarmo. Nebudete však musieť platiť základné zdravotné poistenie, čo je skvelé.
Sociálne zabezpečenie je na druhej strane o niečo komplikovanejšie.
Pre každého, kto sa narodil v roku 1960 a neskôr, sa plný vek odchodu do dôchodku začína až vo veku 67 rokov. Ak budete mať sociálne zabezpečenie pred týmto vekom, budete dostávať znížené mesačné dávky počas celého dôchodku. Plné výhody získate, ak začnete zbierať vo veku 67 rokov. Rozšírené výhody získate, ak začnete zbierať po 67, až do veku 70 rokov, kedy dostávate maximálne mesačné platby.
Tu sú napríklad maximálne mesačné dávky sociálneho zabezpečenia pre niekoho, kto začne poberať sociálne zabezpečenie v roku 2023:
Vo veku 62 rokov - až 2,572 XNUMX dolárov mesačne
Vo veku 67 rokov - až 3,808 XNUMX dolárov mesačne
Vo veku 70 rokov - až 4,555 XNUMX dolárov mesačne
To je veľký rozdiel. Len čakanie od 67 do 70 rokov môže generovať takmer 9,000 XNUMX dolárov ročne dodatočného príjmu po zvyšok vášho dôchodku, v závislosti od ročných nárastov životných nákladov Správy sociálneho zabezpečenia (SSA).
Výhody
To všetko má dva výsledky. Po prvé, ak odchádzate do dôchodku vo veku 65 rokov, podľa správy sociálneho zabezpečenia sa blížite k úplnému dôchodkovému veku. To znamená, že s vyplnením medzery nemusíte dlho čakať.
Ak však chcete poberať všetky dávky, mali by ste sa pripraviť aspoň na dva roky bez príjmu zo sociálneho poistenia. A ak chcete získať maximum výhod, mali by ste sa pripraviť na päť rokov bez týchto peňazí. To znamená, že váš dôchodkový účet dokáže zvládnuť viac výberov skôr, aby ste vyrovnali rozdiel.
Celkový príjem
Zatiaľ čo odchod do dôchodku má veľa pohyblivých častí, naša otázka v konečnom dôsledku znie takto: Môže váš dôchodkový účet plus váš príjem sociálneho zabezpečenia kompenzovať vaše výdavky? Ak je odpoveď udržateľne áno, potom máte dosť peňazí. Ak nie, tak nie. V prípade 1 milióna dolárov vo veku 65 rokov bude strana „peniaze in“ tohto vzorca vo všeobecnosti silná.
Jedným zo spôsobov, ako sa na to pozrieť, je štandardné pravidlo. Klasickým pravidlom je, že by ste si mali naplánovať, že si zo svojho dôchodkového účtu vyberiete každý rok približne 4 %. Účtovanie o príjmoch, výnosoch a čerpaní istiny by vám malo priniesť úspory na niekoľko desaťročí.
Dôchodkový účet vo výške 1 milión dolárov vám dáva okolo 40,000 65,000 dolárov ročne počas prvých niekoľkých rokov vášho dôchodku. Po spustení sociálneho zabezpečenia získate v priemere od 95,000 XNUMX do XNUMX XNUMX USD ročne v závislosti od vašich celoživotných zárobkov a od toho, kedy ste začali poberať dávky.
Pravidlo 4 % sa však dostalo pod kritiku. Najdôležitejšie je, že čoraz viac neodráža trh za posledných 40 alebo 50 rokov. Napríklad samotný trh podnikových dlhopisov v priemere platí 4 % úrokovú sadzbu ročne.
Vaše portfólio
Portfólio v hodnote 1 milión USD s ničím iným ako s podnikovými dlhopismi investičného stupňa by mohlo generovať približne 40,000 XNUMX USD ročne – na dobu neurčitú – z úrokových platieb, pričom by sa muselo obchodovať s aktívami len vtedy, keď jeho podkladové dlhopisy dospejú.
Na druhom konci rizikového spektra má S&P 500 priemernú celkovú mieru návratnosti 10 % – 11 %. To znamená, že portfólio v hodnote 1 milión USD, ktoré obsahuje len indexové fondy S&P 500, by mohlo generovať v priemere čisté výnosy 100,000 XNUMX USD.
Napokon, anuita 1 milión dolárov môže niekedy priniesť veľmi štedrú výplatu. Podľa Schwaba, aj keď ste investovali do svojej renty v deň odchodu do dôchodku, s 1 miliónom dolárov môžete potenciálne získať 6,000 XNUMX dolárov mesačne alebo viac po zvyšok svojho života.
To všetko znamená, že s 1 miliónom dolárov môžete na dôchodku určite nazbierať pohodlnú sumu peňazí. Pri najkonzervatívnejších odhadoch možno budete musieť na prvé dva roky počítať s rozpočtom veľmi opatrne, aby ste natiahli svoje peniaze, kým nezačne sociálne poistenie, ale inak je to všetko veľmi uskutočniteľné.
Výdavky a potreby
Na základe našich vyššie uvedených čísel môžete vo svojom dôchodku očakávať kdekoľvek od 80,000 180,000 do XNUMX XNUMX USD ročne v závislosti od toho, ako sa rozhodnete vybudovať svoje portfólio a aký príjem sociálneho zabezpečenia môžete očakávať.
Bude to stačiť na pokrytie vašich potrieb? To je oblasť, ktorá sa stáva ťažšou, pretože je vo svojej podstate osobnejšia.
Dobrým pravidlom pri predpovedaní vašich dôchodkových potrieb je pomer 80 %. Vo všeobecnosti platí, že na dôchodku budete s najväčšou pravdepodobnosťou potrebovať približne 80 % svojho súčasného príjmu na udržanie súčasnej životnej úrovne. Posun je spôsobený tým, že na dôchodku sa vám zmenia financie.
Napríklad nemusíte priebežne prispievať na svoj dôchodkový účet, vaše dane majú tendenciu klesať a vo všeobecnosti máte menej denných výdavkov. Vo veľkých aj malých veciach jednoducho potrebujete menej peňazí.
Povedzme napríklad, že práve teraz zarábate 100,000 80,000 dolárov ročne. Na dôchodok by ste mali mať rozpočet približne XNUMX XNUMX dolárov ročne. Ak chcete vidieť, aké budú vaše vlastné potreby, odporúčame použiť dobrú kalkulačku odchodu do dôchodku.
Okrem všeobecných vecí, pozrite sa na svoj vlastný život na veľké výdavky, ktoré by ste mali zaúčtovať. Bežné problémy zahŕňajú:
Mestské bývanie
Ak bývate vo veľkom meste, pravdepodobne sa prenajímate a je to pravdepodobne drahé. Uistite sa, že váš rozpočet môže rásť, keď sa nájomné v nasledujúcich rokoch zvýši.
Lekárske potreby
Ak máte nejaké špeciálne zdravotné potreby, uistite sa, že s týmito výdavkami rátate už na začiatku. Okrem toho nezabudnite na rozpočet na záležitosti, ako je doplnkové poistenie.
rodinní príslušníci
Je pravdepodobné, že nemáte žiadne závislé osoby. Ale ak tak urobíte, nezabudnite zohľadniť ich potreby pri plánovaní dôchodku aj pri plánovaní majetku.
Núdzové fondy
Uistite sa, že máte solídnu hotovostnú rezervu na pokrytie neočakávaných výdavkov, od rozbitej strechy až po prasknutú pneumatiku. Získať úver na dôchodku môže byť ťažšie, takže budete chcieť hotovosť.
Trhové núdzové fondy
Sekvenčné riziko je šanca, že budete musieť predať aktíva zo svojho portfólia počas poklesu trhu. Ak si môžete odložiť pevnú sumu hotovosti, môžete sa tomuto riziku vyhnúť tak, že využijete svoje úspory, keď sú aktíva dole, a doplníte tento fond, keď sa vrátia späť.
Zrátané podčiarknuté
Áno, je možné odísť do dôchodku s 1 miliónom USD vo veku 65 rokov. Či však táto suma postačuje na váš vlastný dôchodok, bude závisieť od faktorov, ktoré zahŕňajú vaše dávky sociálneho zabezpečenia, vašu investičnú stratégiu a vaše osobné výdavky.
Tipy na plánovanie odchodu do dôchodku
Fotografický kredit: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Morsa Images
The post Môžem odísť do dôchodku v 65 rokoch s 1 miliónom dolárov? appeared first on SmartAsset Blog.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html