Dávky sociálneho zabezpečenia vám môžu poskytnúť spoľahlivý príjem z dôchodku. Rozhodovanie o tom, kedy poberať dávky, je dôležitá otázka, najmä ak ste vydatá a dúfate, že budete mať nárok na manželské dávky. Ak už poberáte sociálne poistenie, možno vás zaujíma, či je možné neskôr prejsť na dávku v manželstve. Odpoveď závisí od toho, či váš manželský partner už poberá dávky sociálneho zabezpečenia.
A Finančný poradca vám môže pomôcť zistiť, na čo máte nárok a kedy je pre vás najlepší čas začať poberať dávky ako súčasť vášho úplného dôchodkového plánu.
Ako fungujú manželské dávky sociálneho zabezpečenia?
Výpočet dávok sociálneho zabezpečenia ako manželský pár je to trochu iné ako robiť to ako slobodný. Keď niekto požiada o dávky sociálneho zabezpečenia, jeho manželský partner môže požiadať o manželskú dávku. Dávka je založená na príspevkoch ich manžela/manželky do sociálneho zabezpečenia a je obmedzená na 50 % výšky dávky v plnom dôchodkovom veku. Napríklad, ak by mali dostávať 2,200 1,100 dolárov mesačne v plnom dôchodkovom veku, ich manželská dávka by bola maximálne XNUMX XNUMX dolárov mesačne.
Aby ste mohli poberať manželské dávky sociálneho zabezpečenia, musíte:
Majte aspoň 62 rokov, čo je najskorší vek, v ktorom môžete poberať dávky sociálneho zabezpečenia ALEBO
Staňte sa opatrovateľom dieťaťa mladšieho ako 16 rokov alebo dieťaťa, ktoré ho prijíma Dávky v invalidite zo sociálneho zabezpečenia
Buďte aspoň jeden rok ženatý s niekým, kto požiadal o dôchodkové dávky
Keď požiadate o manželské dávky, správa sociálneho zabezpečenia vypočíta vaše dávky na základe vašej vlastnej práce a záznamov o zárobkoch. Ak máte nárok na poberanie dôchodkových dávok, ako aj manželských dávok, potom by ste dostali vyššiu z týchto dvoch.
Ak váš manželský partner ešte nepožiadal o odchod do dôchodku, potom nemôžete získať manželské dávky. Môžete však požiadať o svoje vlastné dôchodkové dávky, ak máte aspoň 62 rokov.
Poberanie sociálneho zabezpečenia vo veku 62 rokov zníži výšku vašej dávky pod sumu, na ktorú by ste mali nárok, keby ste počkali, kým nedosiahnete plný dôchodkový vek. Na druhej strane odloženie dávok do 70 rokov zvyšuje výšku vašej dávky.
Ak žiadate o manželské dávky a podávate žiadosť pred úplným dôchodkový vek, potom by výška vašej dávky bola približne 30 % namiesto 50 %. Jedinou výnimkou je, ak žiadate o manželské dávky a ste opatrovateľom dieťaťa mladšieho ako 16 rokov alebo dieťaťa so zdravotným postihnutím.
Môžem zmeniť svoju dávku sociálneho zabezpečenia na dávku pre manžela?
Ak v to dúfate, môže vás zaujímať prechod z bežného dôchodku na dávku manžela maximalizovať dávky sociálneho zabezpečenia. Či môžete túto zmenu vykonať, závisí od toho, či váš manželský partner už poberá dávky.
Ak váš manželský partner ešte nepoberá žiadne dôchodkové dávky, potom by ste mohli poberať svoju pravidelnú dávku sociálneho zabezpečenia už vo veku 62 rokov. Keď váš manželský partner požiada o ich dávky neskôr, môžete prejsť na manželské dávky. To by mohlo potenciálne zvýšiť celkovú sumu dávok, ktoré dostávate ako pár, ak čakajú do veku 70 rokov, kým začnú poberať dávky.
Čo ak váš manželský partner už poberá dávky sociálneho zabezpečenia? V takom prípade sa uplatňuje pravidlo zvažovaného podania. Toto pravidlo diktuje, že keď niekto požiada o svoju pravidelnú dôchodkovú dávku, je schválená aj pre manželské dávky, ak má nárok na ich získanie. Opäť by ste teda dostali vyššiu sumu z týchto dvoch.
Uznané podanie a manželské výhody
Správa sociálneho zabezpečenia zaviedla pravidlo zvažovaného podávania, aby sa zabránilo dvojitému ponoreniu. Pred pravidlom, ak boli manželské dávky vyššie ako individuálna dávka, osoba mohla dostať kombináciu dávok rovnajúcu sa vyššej dávke. Úmyselné podanie bráni manželom poberať jeden typ dôchodkových dávok a zároveň profitovať z odloženia iného typu dávky.
Existuje niekoľko výnimiek z tohto pravidla, ktoré by vám stále umožňovali požiadať manželské dávky nezávisle od vašej vlastnej dôchodkovej dávky. Môžete mať nárok na výnimku, ak:
Narodili sa pred 2. januárom 1954
Starajú sa o dieťa do 16 rokov alebo dieťa so zdravotným postihnutím
Majú nárok na dávky v invalidite sociálneho zabezpečenia
Ak ste už poberali dôchodkové dávky a váš manželský partner poberá dávku v manželskom zväzku, môže sa rozhodnúť pre prechod na dôchodkovú dávku, ak sa narodil pred 2. januárom 1954. V takej situácii by ste mohli požiadať o dodatočnú dávku. manželské dávky nad rámec vašich bežných dávok, keď sa ich výhody začnú prejavovať.
Kedy by ste mali požiadať o manželské dávky?
Načasovanie je dôležité pri rozhodovaní o tom, kedy požiadať o manželské dávky. znova, poberanie dávok pred úplným dôchodkovým vekom môže znížiť počet výhod, na ktoré máte nárok. Odloženie manželských dávok po dosiahnutí úplného dôchodkového veku však nezvýši výšku dávky tak, ako by to bolo v prípade pravidelných dôchodkových dávok.
Pri rozhodovaní ako načasovať manželské dávky resp odchod do dôchodku výhody, pomáha pozrieť sa na väčší obraz a zvážiť:
Očakávaná dĺžka života a ako dlho predpokladáte, že sa vy a váš manžel budete spoliehať na dávky sociálneho zabezpečenia
Zdravie a možnosť, že jeden alebo obaja budete v určitom okamihu potrebovať dlhodobú starostlivosť
Ostatné zdroje príjmov, vrátane investícií, a 401 (k) or IRA alebo peniaze zarobené prácou na čiastočný úväzok alebo vedľajšími prácami
Rozpočet na dôchodok a odhadované výdavky
Dlhší život môže napríklad zatraktívniť odkladanie dávok sociálneho zabezpečenia. Na druhej strane, ak nemáte dostatočné úspory a investície potom možno budete potrebovať dodatočný príjem, ktorý vám sociálne zabezpečenie môže poskytnúť skôr ako neskôr.
Ak si nie ste istí, kedy si vziať manželské dávky alebo či môžete zmeniť svoje dôchodkové dávky na manželské dávky, porozprávajte sa s Finančný poradca môžem pomôcť. Poradca, ktorý sa dobre vyzná v plánovaní sociálneho zabezpečenia, vám môže pomôcť rozhodnúť sa o správnom čase požiadať o tieto dávky.
Bottom Line
Ak váš manželský partner ešte nepodal žiadosť, je možné zmeniť dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia na manželské dávky. Či to má zmysel, závisí od vášho aktuálneho veku a veku, v ktorom každý z vás požiadal o dávky.
Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšie môžete odkladať podanie žiadosti o sociálne poistenie, tým lepšie, pretože to môže viesť k a väčšia suma benefitu.
Tipy na plánovanie dôchodku
Zvážte rozhovor so svojím finančným poradcom o prechode z dôchodkových dávok na manželské dávky, ak má váš manželský partner v pláne požiadať o vlastné dávky. Ak ešte nemáte finančného poradcu, nájsť ho nemusí byť zložité. s Bezplatný nástroj SmartAsset, spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Porozprávať sa so svojím poradcom vám môže tiež pomôcť prísť so stratégiou na koordináciu sociálneho zabezpečenia popri iných zdrojoch príjmu, ako je dôchodkový plán, anuita, 401 (k) alebo vládne dôchodkové dávky. Rozhodovanie o tom, kedy využiť jednotlivé toky príjmov, môže ovplyvniť vašu daňovú situáciu, takže je dôležité porozumieť najlepšiemu poradiu čerpania aktív. Poradca môže tiež poskytnúť radu ako požiadať o dávky sociálneho zabezpečenia ako bývalý manžel ak si teraz rozvedený.
©iStock.com/dragana991, ©iStock.com/RainStar, ©iStock.com/Jelena Stanojkovic
Príspevok Pravidlá pre zmenu dávok sociálneho zabezpečenia sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/switch-social-security-benefit-sousal-130049081.html