Vláda ponúka niekoľko stimulov pre dôchodkové účty, ako je 401 (k)s. Napríklad sú a odloženú investíciu, čo znamená, že z nich nebudete platiť dane, kým si nevyberiete. Vklady 401(k) sa tiež nepočítajú ako zdaniteľný príjem počas roka, v ktorom ich uskutočníte, takže ich môžete použiť na zníženie svojej daňovej povinnosti. Rovnako ako stimulujú investície do dôchodku, vláda penalizuje ľudí, ktorí odstúpia predčasne. Ale v niektorých scenároch môže mať zmysel ponoriť sa do 401 (k) skoro. Jedným z týchto scenárov je splatenie hypotéky. Predtým, ako sa rozhodnete vybrať peniaze zo svojho dôchodkového fondu na zaplatenie hypotéky, mali by ste zvážiť klady a zápory. Môžete tiež získať odbornú radu od a Finančný poradca o vašej jedinečnej situácii.
Mali by ste splatiť svoju hypotéku s vašou 401 (k)?
Platba hypotéka vypnutie môže pociťovať úľavu, najmä ak dlhy poškodzujú vaše duševné zdravie. Ale nechcete robiť toto rozhodnutie len na základe tejto emócie. Váš dôchodok je vaše hniezdo. Predtým, ako sa ponoríte do svojho odchod do dôchodku úspory, sú tu štyri otázky, na ktoré musíte odpovedať.
1. Koľko máš rokov?
Ak máte menej ako 59.5 rokov, budete čeliť dodatočnej pokute 10 %. odnímaní z vášho 401 (k) skôr. To je obrovská rana, kvôli ktorej sa splácanie hypotéky neoplatí. To znamená, že ak si vezmete 50,000 5,000 USD na splatenie hypotéky, budete automaticky potrestaní XNUMX XNUMX USD. To je tiež pred zdanením, takže vaša skutočná hotovosť bude ešte menšia.
2. Koľko dlhujete?
To, koľko dlhujete na hypotéke, ovplyvňuje niekoľkými spôsobmi. Povedzme napríklad, že na hypotéke dlhujete 200,000 200,000 USD. Ak hypotéku splatíte, nielenže nebudete musieť splácať hypotéku, ale vyhnete sa aj plateniu úroku z 200,000 401 USD. Ak však zo svojho XNUMX(k) vezmete XNUMX XNUMX USD, budete musieť platiť daň z distribúcie. Za 200,000 XNUMX dolárov by to mohlo viesť k dlžným tisíckam daní.
3. Koľko ste ušetrili?
V závislosti od toho, aké veľké je vaše hniezdo, môže mať splatenie hypotéky pomocou 401 (k) zmysel. Najprv sa však pozrite na svoje ostatné úspory alebo majetok. Ak potrebujete natiahnuť svoj 401 (k) do dôchodku, môže byť zmysluplnejšie nechať ho investovať a použiť iné aktíva na splatenie hypotéky.
4. Aká je vaša očakávaná miera návratnosti?
Toto je veľké. Ak váš 401(k) spoľahlivo poskytuje 7% mieru návratnosti, mali by ste sa nad tým zamyslieť. Tá miera návratnosti sú voľné peniaze. Napríklad, ak máte vo svojom 1(k) 401 milión USD pri 7 % ročne, zarobí vám to 70,000 401 USD ročne. Keď sa ponoríte do 300,000 (k), táto ročná platba sa zníži. Ak vezmete 70,000 49,000 USD na splatenie hypotéky, váš ročný rast klesne zo XNUMX XNUMX USD na XNUMX XNUMX USD.
Výhody splácania hypotéky s 401 (k)
Keď splatíte hypotéku, bez ohľadu na spôsob, môže sa vám to zdať obohacujúce a poskytne vám dostatok priestoru na oddych vo vašich financiách. Tu sú niektoré z najdôležitejších vecí, ktoré je potrebné zvážiť a ktoré možno považovať za pozitíva vo vašom rozhodovacom procese.
Znížené mesačné náklady: Je potrebné povedať niečo o tom, že nemusíte platiť hypotéku každý mesiac. Ak je vaša splátka hypotéky 2,500 30,000 USD mesačne, je to XNUMX XNUMX USD každý rok, o ktoré sa nemusíte starať. Ak máte pevný príjem, odstránenie týchto výdavkov na hypotéku by mohlo drasticky znížiť vaše pravidelné náklady.
Vyhnúť sa alebo znížiť úrokové platby: Predčasným splatením hypotéky si znížite celkový úrok, ktorý platíte. Napríklad, ak máte 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou vo výške 400,000 7 USD so 558,035.59 % úrokom, počas týchto 30 rokov zaplatíte len na úrokoch XNUMX XNUMX USD. Čím mladšia je vaša hypotéka, tým väčší vplyv to má. To kvôli spôsobu hypotéky amortizujú. Dlžníci platia dlžné úroky vopred a postupne splácajú väčšiu časť istiny počas trvania úveru. Ak ste v posledných piatich rokoch svojej 30-ročnej hypotéky, väčšinu úrokov ste už zaplatili. Ak ste však v prvých piatich rokoch hypotéky, väčšinu úrokov máte ešte pred sebou.
Plánovanie vášho majetku: Úplné vlastníctvo domu môže vašim dedičom uľahčiť. Kedy Plánovanie nehnuteľností, môžete sa rozhodnúť splatiť svoju hypotéku, aby ju vaši dedičia dostali v plnej hodnote. Keď sa blížite ku koncu svojho života, priame vlastníctvo domu môže chrániť majetok pre tých, ktorým ho nechávate.
Nevýhody splácania hypotéky s vašou 401 (k)
Používanie vašich dôchodkových fondov vždy prináša určité potenciálne nevýhody, ktoré je potrebné zvážiť, aby ste sa uistili, že je to správne rozhodnutie pre vašu situáciu. Tu je to, čo by ste si mali uvedomiť predtým, ako sa pohnete vpred.
Znížené aktíva pri odchode do dôchodku: Splatenie hypotéky pomocou 401 (k) môže výrazne pohltiť vaše dôchodkové aktíva, najmä ak vám zostáva zaplatiť veľký zostatok. Napríklad, ak splácate hypotéku vo výške 200,000 1,000,000 USD a máte 20 XNUMX XNUMX USD na dôchodkovom sporení, je to XNUMX % vášho dôchodku.
Strata potenciálu pre rast aktív pri odchode do dôchodku: Ak vidíte 7% výnosy ročne zo svojich dôchodkových úspor, znížením 401 (k) znižujete svoje výnosy. Tento ročný rast môže byť veľkou časťou toho, čo vám umožňuje odísť. Tým, že si vyberiete značnú časť na splatenie hypotéky, znížite návratnosť, ktorú môžete získať.
Veľký daňový účet: Snáď jedným z najväčších odstrašujúcich prostriedkov na splatenie hypotéky s 401 (k) je váš daňový účet. Pamätajte, že všetky peniaze, ktoré vyberiete zo svojho 401 (k), sa budú počítať ako príjem na vašom účte dane z príjmu. To znamená, že ak vyberiete 200,000 XNUMX dolárov na splatenie hypotéky, budete z nej platiť dane. To by vás mohlo dostať do inej daňovej skupiny a zvýšiť vašu efektívna sadzba dane. Ak sa chystáte splatiť hypotéku výberom 401 (k), pripravte sa na zaplatenie poriadnej dane.
Bottom Line
Splácanie hypotéky s a 401 (k) môže mať zmysel v konkrétnych scenároch. Odstraňuje emocionálnu váhu dlhu a navyše môže vašim dedičom uľahčiť prácu pri plánovaní majetku. Je však potrebné starostlivo zvážiť nevýhody. Nakoniec budete platiť dane a nechcete sa ponoriť do svojich dôchodkových úspor do tej miery, že to ovplyvní kvalitu vášho života.
Tipy na dôchodok a hypotéky
Chcete si vytvoriť finančný plán, ktorý zvýši vaše peniaze a zabezpečí bezpečný odchod do dôchodku? Možno budete mať prospech z rozhovoru s finančným poradcom. Nájsť finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Použitie Hypotekárna kalkulačka SmartAsset Ak chcete zistiť, aká bude nová splátka hypotéky, pozrite sa, ako sa hypotéka amortizuje a koľko úrokov budete platiť počas celého úveru.
Pozrite sa na Kalkulačka dane z príjmu SmartAsset, viete odhadnúť, akú daň zaplatíte kvôli veľkému výberu zo svojho 401(k).
Fotografický kredit: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Príspevok Použitie 401(k) na splatenie hypotéky sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html