Môžete mať 401 (k) aj IRA?

Rýchla odpoveď je áno, môžete mať súčasne 401 (k) aj individuálny dôchodkový účet (IRA). V skutočnosti je celkom bežné mať oba typy účtov. Tieto plány majú spoločné podobnosti v tom, že ponúkajú príležitosť na úspory s odloženou daňou (a v prípade tzv Roth 401 (k) or Roth IRA, nezdaniteľné zárobky). V závislosti od vašej individuálnej situácie však môžete alebo nemusíte mať nárok na daňovo zvýhodnené príspevky do oboch v ktoromkoľvek daňovom roku.

Ak vy (alebo váš manželský partner, ak ste vydatá) máte v práci dôchodkový plán, váš daňový odpočet pre tradičnú IRA môže byť obmedzený – alebo nemusíte mať nárok na odpočet v závislosti od vašej upravený upravený hrubý príjem (MAGI). Stále si však môžete vyrobiť neodpočítateľné príspevky.

Ak váš príjem prekročí určité prahové hodnoty, možno nebudete mať vôbec nárok na prispievanie do Roth IRA.

401(k) Výhody a nevýhody

Mnoho spoločností ponúka 401 (k) dôchodkové sporenie pre svojich zamestnancov. 401(k) má relatívne veľké limity príspevkov a zamestnávatelia to často budú zápas časť alebo všetky peniaze, ktorými prispejete. Ak vaša spoločnosť zodpovedá príspevkom, prioritou by vždy malo byť vloženie aspoň toľko, aby ste získali úplnú zhodu so zamestnávateľom. V opačnom prípade nechávate na stole voľné peniaze.

Investície sú obmedzené na možnosti, ktoré plán ponúka. Zatiaľ čo mnohé spoločnosti v súčasnosti poskytujú veľkú a rôznorodú ponuku investičných možností, niektorým plánom 401(k) stále bráni úzky výber a vysoké poplatky.

Pre rok 2022 je celková výška príjmu, ktorým môžete prispieť do 401 (k), 20,500 2023 USD. Pre rok 22,500 stúpne na 2022 6,500 dolárov. Na rok 50 môžete prispieť dodatočným príspevkom až do výšky 2023 7,500 USD, ak máte XNUMX a viac rokov. Pre rok XNUMX sa táto dodatočná suma príspevku zvýši na XNUMX XNUMX USD. V niektorých prípadoch môže váš plán obmedziť príspevky na nižšiu sumu.

Výhody a nevýhody IRA

Investičné možnosti pre účty IRA sú rozsiahle. Na rozdiel od plánu 401 (k), kde budete pravdepodobne obmedzený na jedného poskytovateľa, môžete si kúpiť akcie, dlhopisy, podielové fondy, ETF a ďalšie investície pre svoje IRA u ktoréhokoľvek poskytovateľa, ktorého si vyberiete. To môže uľahčiť nájdenie lacnej a výkonnej možnosti.

Suma peňazí, ktorú môžete prispieť IRA, je však oveľa nižšia ako suma 401 (k) s. Pre daňové roky 2022 a 2023 je maximálny povolený príspevok do tradičnej alebo Rothovej IRA 6,000 6,500 USD ročne a 2022 2023 USD. Dobiehací príspevok na roky 1,000 a 50 je XNUMX XNUMX USD, ak máte XNUMX alebo viac rokov. Ak máte oba typy IRA (tradičné a Roth), limit sa vzťahuje na vaše IRA spolu.

Ďalšou atrakciou tradičných IRA je potenciálna daňová uznateľnosť vašich príspevkov. Odpočet je však povolený len vtedy, ak spĺňate požiadavky upraveného upraveného hrubého príjmu (MAGI). Taktiež podlieha postupnému zrušeniu, ak máte dôchodkový plán na pracovisku a máte plat nad určitú sumu.

Tradičná odpočítateľnosť príspevku IRA

2022

Pre osamelých daňových poplatníkov, na ktorých sa vzťahuje dôchodkový plán na pracovisku, sú k dispozícii čiastočné odpočty pre tých, ktorí sú v rozsahu vyraďovania miezd na rok 2022 vo výške 68,000 78,000 až 109,000 129,000 USD. V prípade manželských párov, ktoré podávajú žiadosť spoločne, ak je manželský partner, ktorý prispieva IRA, krytý dôchodkovým plánom na pracovisku, rozsah postupného ukončenia je 78,000 129,000 až XNUMX XNUMX USD. Ak zarobíte XNUMX XNUMX USD (jednotlivec)/XNUMX XNUMX USD (spoločné podanie v manželstve) alebo viac, príspevky sa nedajú odpočítať.

2023

Pre osamelých daňových poplatníkov, na ktorých sa vzťahuje dôchodkový plán na pracovisku, sú k dispozícii čiastočné odpočty pre tých, ktorí sú v rozsahu vyraďovania miezd na rok 2023 vo výške 73,000 83,000 až 116,000 136,000 USD. V prípade manželských párov, ktoré podávajú žiadosť spoločne, ak je manželský partner, ktorý prispieva IRA, krytý dôchodkovým plánom na pracovisku, rozsah postupného ukončenia je 83,000 136,000 až XNUMX XNUMX USD. Ak zarobíte XNUMX XNUMX USD (jednotlivec)/XNUMX XNUMX USD (spoločné podanie v manželstve) alebo viac, príspevky sa nedajú odpočítať.

Roth Limity príspevku IRA

Váš MAGI môže tiež obmedziť vaše príspevky do Roth IRA. V roku 2022 musia jednotlivci zarobiť menej ako 144,000 214,000 dolárov a manželské páry, ktoré podajú žiadosť spoločne, musia zarobiť menej ako 2023 153,000 dolárov, aby boli oprávnené prispievať do Roth IRA. Tieto prahové hodnoty sa zvýšia v roku 228,000, keď jednotlivci musia zarobiť menej ako XNUMX XNUMX USD a manželské páry, ktoré podajú žiadosť spoločne, musia zarobiť menej ako XNUMX XNUMX USD.

Ktorý účet je lepší?

Ani jeden účet nie je nevyhnutne lepší ako ten druhý. Ponúkajú rôzne funkcie a potenciálne výhody v závislosti od vašej situácie. Vo všeobecnosti by investori 401(k) mali prispieť aspoň toľko, aby zarobili celú sumu, ktorú ponúkajú ich zamestnávatelia. Okrem toho môže byť rozhodujúcim faktorom kvalita investičných rozhodnutí. Ak sú vaše investičné možnosti 401 (k) slabé alebo príliš obmedzené, možno budete chcieť zvážiť nasmerovanie ďalších dôchodkových úspor na IRA.

Ako už bolo vysvetlené vyššie, váš príjem môže tiež určovať, na aké typy účtov môžete v danom roku prispieť. Daňový poradca vám môže pomôcť určiť, na čo máte nárok a ktoré typy účtov by mohli byť vhodnejšie.

Bottom Line

Ak máte na svojom pracovisku 401(k), môžete si tiež otvoriť a každoročne financovať tradičnú IRA alebo Roth IRA (druhá v závislosti od úrovne vášho príjmu). Zatiaľ čo daňová odpočítateľnosť vašich tradičných príspevkov IRA môže byť obmedzená alebo zakázaná, kombinácia týchto účtov môže zvýšiť vaše dôchodkové úspory počas vašich pracovných rokov. Využite oboje, ak môžete.