Sadzby CD sú vyššie, ale mali by ste do nich vložiť svoje peniaze? Zvážte svoje ciele.

Niektoré CD majú práve teraz výnosy vyššie ako 3 %, ale ako každý bankový účet, nefungujú pre každú finančnú situáciu. Uvidíme, či pre vás majú CD-čka zmysel.

Rýchla definícia: CD, ktoré obsahuje peniaze, nie hudbu

Ak ste k tomuto článku prišli a mysleli ste si na CD ako na kompaktný disk pre hudbu, ospravedlňujem sa – ale veľa šťastia s vašou starou zbierkou hudby.

V bankovníctve sa CD vzťahuje na vkladový certifikát, čo je typ sporiaceho účtu, ktorý má pevnú dobu a pevnú úrokovú sadzbu. Pridáte peniaze, počkáte, kým sa skončí platnosť CD – zvyčajne tri mesiace až päť rokov – a dostanete svoje peniaze späť aj s úrokmi.

Hlavnými miestami na otváranie CD sú banky a úverové družstvá, ktoré sú neziskovými partnermi bánk. Družstevné záložne majú tendenciu nazývať CD „podielové certifikáty“. Makléri ponúkajú aj CD, ale tento proces je komplikovanejší a vyžaduje si investičný účet.

Viac: Prekvapenie! CD sú späť v móde s pokladničnými a I-bondmi ako bezpečným útočiskom pre vaše peniaze

CD: Dobré, zlé, trest

Dobrý

Tu je najväčší dôvod, prečo zvážiť CD: Môžu ponúknuť najvyššie garantované výnosy pre bankový účet. A súčasné miery CD sú jedny z najvyšších za desaťročie, na základe analýzy údajov Fedu a jeho vlastných údajov NerdWallet. Keď Federálny rezervný systém zvýši svoju sadzbu, ako sa to stalo niekoľkokrát v roku 2022banky zvyčajne zvyšujú svoje úspory a výnosy CD.

Samozrejme, najlepšie ceny sú v online inštitúciách. V čase písania tohto článku môžete nájsť sadzby pre jednoročné CD nad 2.3 % ročný percentuálny výnos, trojročné CD nad 2.7 % APY a päťročné CD nad 3 % APY. Na rozdiel od toho sú národné priemerné sadzby CD pod 0.70 %, čo je stále lepšie ako národný priemer 0.13 % na bežných sporiacich účtoch.

Vezmite si tento scenár: Vložte 10,000 3 USD na CD pri 1,600 % na päťročné obdobie a zarobíte na úrokoch približne 0.13 65 USD. Vyskúšajte rovnakú sumu a časový rámec, ale na sporiacom účte so sadzbou XNUMX % a zarobíte približne XNUMX USD. Ja by som zvolil prvú možnosť.

Na rozdiel od niektorých bežných alebo sporiacich účtov, CD nemajú mesačné poplatky ani požiadavky na minimálny zostatok, okrem minimálnej sumy na otvorenie. CD s vysokou výťažnosťou majú minimá, ktoré sa pohybujú od 0 do 10,000 XNUMX USD.

Zlý

CD sú ekvivalentom bankového účtu uzamykateľnej skrinky. Výmenou za vysoké sadzby sa vzdávate prístupu k finančným prostriedkom. Prvýkrát, keď pridáte peniaze, je takmer vždy jediný prípad, keď pridáte peniaze, takže musíte byť v poriadku s prevodom slušnej sumy hotovosti na účet vopred. Potom sa vaše peniaze zablokujú na CD termín, ktorý si vyberiete.

Pokuta

Ak potrebujete vyplatiť CD skôr, môže to bolieť. Musíte vybrať všetky peniaze v jednej transakcii a takmer vždy zaplatiť pokutu, ktorá môže stáť niekoľko mesiacov až ročný úrok, ktorý ste zarobili – alebo by ste zarobili. Banka môže použiť vašu pôvodnú sumu, aby pokryla pokutu. Na rozdiel od iných bankových účtov však majú CD len tento jeden potenciálny náklad a môžete sa mu vyhnúť tak, že počkáte, kým CD dozreje.

Možno sa ti bude páčiť: Ako premeniť 30,000 XNUMX dolárov na milióny: sila času porazí šťastný výber akcií

Kedy by mi CD najlepšie vyhovovali?

Disky CD majú špecifickejšie prípady použitia ako vaše každodenné bežné účty a sporiace účty. Položte si niektorú z týchto otázok skôr, ako sa rozhodnete nejakú otvoriť.

1. Potrebujem väčší odstup od nejakých úspor?

Povedzme, že prichádzate do dedičstva alebo iného typu neočakávanej udalosti; alebo ste si roky vytvárali úspory; alebo ste ako moji rodičia, ktorí – keď som vyrastal – vložili nejaké úspory do podielového listu, aby ho udržali mimo dosahu. Nech už je dôvod akýkoľvek, CD je vytvorené tak, aby vás nelákalo minúť tieto prostriedky.

2. Mám úspory určené na veľký nákup?

Ak máte v najbližších rokoch sumu určenú na auto alebo akontáciu na dom, CD vám pomôže odložiť prostriedky, kým nebudete pripravení.

3. Chcem si chrániť nejaké bohatstvo mimo investícií?

CD poskytujú krátkodobú bezpečnosť, nie dlhodobý rast. Prostriedky sú federálne poistené tak, ako sú na iných bankových účtoch, čo znamená, že vaše prostriedky sa vám vrátia, aj keď banka zbankrotuje. CD tiež nemajú riziko kolísania hodnoty ako na burze.

CD „sú v strede medzi núdzovými úsporami a investovaním,“ hovorí Derek Brainard, národný riaditeľ finančného vzdelávania v AccessLex Institute, neziskovej organizácii zaoberajúcej sa finančnou gramotnosťou.

CD sú v podstate hotovostné rezervy na krátkodobé ciele. Núdzové úspory by mali byť okamžite dostupné, ak sú potrebné, zatiaľ čo investovanie – napríklad do akcií alebo dlhopisov – slúži na dlhodobé hromadenie bohatstva, vysvetľuje Brainard.

Navštívte MarketWatch's Ako investovať strana

Čo ak CD nie sú pre mňa to pravé?

Vzdať sa myšlienky vysokých sadzieb CD môže byť ťažké, ale možno si uvedomíte, že stratiť prístup k finančným prostriedkom sa neoplatí. Stále môžete využiť prostredie rastúcej sadzby otvorením a sporiaci účet s vysokým výnosom. Podobne ako CD s vysokým výnosom sú tieto účty väčšinou dostupné iba v online bankách a úverových družstvách. Mnohé z nich majú momentálne sadzby blízke 2 % APY a peniaze môžete kedykoľvek pridať alebo odobrať.

Prečítajte si tiež: 3 spôsoby, ako môžu dôchodcovia vyťažiť maximum zo svojich peňazí na nepredvídateľnom trhu

Chcem CD, ale čo ak sa ceny CD zvýšia?

Pevná sadzba CD môže byť dvojsečná zbraň: Poskytuje zaručené výnosy, ale ak sadzby stúpnu, stratíte na vyšších sadzbách, keď si zamknete svoje. A sadzby sa v poslednom čase zvyšujú.

„Ak si myslíte, že prostredie rastúcich sadzieb bude pokračovať, jednou stratégiou na vyrovnanie tohto rizika je stupňovanie certifikátov [alebo CD],“ hovorí CJ Pointkowski, asistent viceprezidenta sporiacich produktov v Navy Federal Credit Union.

Laddering CD, alebo vytváranie a CD rebrík, zahŕňa otvorenie viacerých CD s rôznymi pojmami – všeobecne krátkymi, strednými a dlhými pojmami. Spoločný rebríček pozostáva z jednoročných až päťročných CD, na ktorých päť CD dozrieva v odstupňovaných intervaloch, ako napríklad každý rok počas nasledujúceho pol desaťročia. Keď každé CD skončí, môžete reinvestovať do nového päťročného CD, aby ste mohli využiť vyššie budúce sadzby – alebo si môžete vybrať hotovosť.

Ak žonglovanie s viacerými CD znie ako problém, ďalšou stratégiou je otvorenie CD bez penalizácie. Tento menej bežný typ CD umožňuje bezplatný predčasný výber kedykoľvek po prvých dňoch, čo odstraňuje akúkoľvek prekážku neskoršieho prechodu na CD s vyššou rýchlosťou. Ale samotné sadzby by nemali viesť k rozhodnutiu otvoriť CD.

„Na konci dňa bude CD tým správnym nástrojom alebo nie, bez ohľadu na to, čo sa deje v prostredí úrokových sadzieb,“ hovorí Brainard.

Viac z NerdWallet

Spencer Tierney píše pre NerdWallet. Email: [chránené e-mailom]. Twitter: @SpencerNerd.