CFPB môže obmedziť poplatky za omeškanie kreditnej karty, keďže hrozí, že inflácia ich zvýši

Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov signalizoval v stredu tvrdý zásah proti poplatkom z omeškania, ktoré účtujú spoločnosti vydávajúce kreditné karty, keďže inflácia hrozí zvýšením takzvaných „nezdravých“ poplatkov účtovaných spotrebiteľom.

Watchdog, federálna agentúra vytvorená v dôsledku finančnej krízy v roku 2008, vydala vyhlásenie predbežné oznámenie o navrhovanej tvorbe pravidiel získavanie informácií o poplatkoch z omeškania od vydavateľov kariet, skupín spotrebiteľov a verejnosti.

Údaje pomôžu regulačnému orgánu navrhnúť nové pravidlá, ktorých cieľom je posilniť „slabé miesta“ v existujúcich zákonoch upravujúcich „back-endové sankcie“ ukladané kartovými spoločnosťami, uviedol v stredajšom tlačovom hovore riaditeľ CFPB Rohit Chopra.

Viac od osobných financií:
100 miliónov dospelých má dlh na zdravotnej starostlivosti
Milióny daňových priznaní zostávajú nespracované
Odpustenie študentskej pôžičky je problém robotníckej triedy, hovorí Schumer

Pripomienky verejnosti sú splatné do 22. júla. Načasovanie návrhu formálneho pravidla (a napokon konečného pravidla) nie je jasné, ale predstavitelia agentúry uviedli, že neočakávajú, že by sa proces skončil pred koncom roka.

Úradníci očakávajú, že zmeny znížia celkové poplatky z omeškania o miliardy dolárov každý rok, uviedli v stredu. Naznačili tiež budúce nariadenia o iných typoch poplatkov bez toho, aby ponúkli špecifiká.

Viac ako 175 miliónov Američanov vlastní aspoň jednu kreditnú kartu, uvádza CFPB.

Spoločnosti vo všeobecnosti účtujú poplatky z omeškania, keď zákazník neuskutoční minimálnu platbu kartou do dátumu splatnosti.

V roku 2019 spotrebitelia podľa CFPB zaplatili v priemere 26 USD za každú oneskorenú platbu. Poplatok sa zvyšuje, ak sa ďalšia oneskorená platba uskutoční v priebehu šiestich fakturačných cyklov, v priemere na 34 USD.

Celkové poplatky z omeškania dosiahli v roku 12 2020 miliárd USD, čo je mierny pokles oproti rekordu 14 miliárd USD v predchádzajúcom roku, uviedla CFPB v nedávnom vyhlásení. správy.

Podľa regulátora tieto náklady neúmerne ovplyvňujú používateľov v štvrtiach s nízkymi príjmami a väčšinou černochov.

Strážny pes charakterizuje poplatky z omeškania ako druh „nevyžiadaných“ poplatkov účtovaných vydavateľmi kreditných kariet. Agentúra mala vydal samostatnú žiadosť v januári žiadať spotrebiteľov o vyjadrenie sa k skrytým a nadmerným poplatkom od rôznych poskytovateľov pôžičiek.

„Toto je len jeden projekt týkajúci sa jedného typu nevyžiadaných poplatkov,“ povedal predstaviteľ CFPB, ktorý hovoril o pozadí. "Myslím si, že je fér povedať, že v blízkej budúcnosti budú ďalšie projekty súvisiace s inými poplatkami."

Richard Hunt, prezident a generálny riaditeľ Asociácie spotrebiteľských bankárov, uviedol, že dodatočné obmedzenia by poškodili zákazníkov a v konečnom dôsledku by ich mohli dotlačiť k rizikovejším typom úverov.

"Dnešné oznámenie je ďalšou pripomienkou, že predsedníctvo sa javí viac zainteresované na presadzovaní konkrétnej agendy ako na vývoji politík založených na faktoch, ktoré zlepšujú životy tvrdo pracujúcich rodín," uviedol Hunt vo vyhlásení. "V tomto oznámení chýba skutočnosť, že banky - viac ako ktorýkoľvek iný priemysel - podnikli konkrétne kroky na to, aby boli ich produkty dostupnejšie a dostupnejšie pre milióny Američanov."

Súčasný zákon zakazuje vydavateľom kreditných kariet účtovať zákazníkom poplatok za oneskorenú platbu, s výnimkou určitých prípadov. Na vyrubenie poplatku musí spoločnosť určiť, že poplatok predstavuje „primeranú“ časť celkových nákladov, ktoré spoločnosť vynaložila na spracovanie oneskorenej platby.

Zákon však ponúka aj právnu záchrannú sieť: Emitenti sa vo všeobecnosti môžu vyhnúť analýze nákladov (a regulačnej kontrole), ak si účtujú 30 USD alebo menej za oneskorenú platbu a až 41 USD za každú nasledujúcu oneskorenú platbu uskutočnenú počas nasledujúcich šiestich fakturačných cyklov.

"V dnešnom predbežnom oznámení o navrhovanej tvorbe pravidiel CFPB žiada informácie o týchto poplatkoch, aby posúdila, či sú skutočne primerané a primerané," povedal Chopra.

Tieto maximálne poplatky za „bezpečný prístav“ sa každý rok upravujú podľa inflácie, čo dáva naliehavosť tvorbe pravidiel CFPB v čase, keď sú spotrebiteľské ceny rastú najrýchlejším tempom za približne 40 rokov.

„Toto úsilie je obzvlášť aktuálne, keďže pravidlo umožňuje bankám zvýšiť poplatky na základe inflácie,“ uviedol predstaviteľ CFPB. "Mnoho [ľudí] sa v súčasnosti snaží vyjsť s peniazmi a zápasí s vyššími nákladmi."

Väčšina menších bánk a úverových družstiev si účtuje maximálny poplatok z omeškania vo výške 25 USD alebo menej, ale podľa údajov CFPB majú takmer všetci najväčší emitenti poplatky na maximálnej povolenej úrovni alebo blízko nej.

Chopra spochybnil, či náklady na spracovanie oneskorených platieb rastú s infláciou, alebo či je rozumnejšie očakávať, že tieto náklady sa znížia v dôsledku zlepšenia technológie.

Hunt z Asociácie spotrebiteľských bankárov však označil infláciu za veľký dôvod, prečo by CFPB nemala zaviesť dodatočné pravidlá pre toto odvetvie.

„Zavedenie ďalších obmedzení na úverové produkty ponúkané bankami najviac poškodí tvrdo pracujúce rodiny, ktoré ich prinúti uspokojiť svoje potreby mimo dobre kontrolovaného bankového systému,“ povedal Hunt. "Toto riziko je teraz ešte väčšie, keďže rodiny zápasia s dôsledkami inflácie." 

CFPB uviedla, že okrem iného hľadá informácie o nasledujúcich bodoch: faktory, ktoré používajú vydavatelia kariet na stanovenie výšky poplatkov z omeškania; náklady a straty spoločností spojené s oneskorenými platbami; odstrašujúce účinky poplatkov z omeškania; oneskorené platobné správanie držiteľov kariet; metódy, ktoré firmy používajú na uľahčenie alebo podporu včasných platieb (ako sú automatické platby a upozornenia); a ich používanie ustanovení o „bezpečnom prístave“.