Snemovňa reprezentantov a Senát pracujú podobným spôsobom na reforme zákonov upravujúcich dôchodkové plány, ako sú 401 (k) a tradičné IRA. Iniciatívy v oboch orgánoch zvyšujú vekovú hranicu vyradené minimálne rozdelenia (RMD). A obaja umožňujú zamestnávateľom považovať platby študentských pôžičiek za voliteľný príspevok na účely zosúladenia plánov 401 (k), čo by mohlo rozšíriť dôchodkové sporenie pre mladších pracovníkov, ktorí často uprednostňujú platbu dlhu pred príspevkami 401 (k). Ale tieto iniciatívy Snemovne a Senátu sa tiež líšia. Tu je porovnanie.
Zvážte prácu s a Finančný poradca pri vytváraní alebo aktualizácii vlastného dôchodkového plánu.
Podobnosti medzi Snemovňou a Senátom v úsilí o reformu odchodu do dôchodku
V marci schválila Snemovňa reprezentantov zákon SECURE 2.0. Návrh zákona, ktorý má nadväzovať na zákon SECURE z roku 2019, prináša významné zmeny v plánoch 401 (k) a 403 (b). Teraz Senát napreduje s vlastnými aktualizáciami dôchodkových plánov zamestnancov. Verzia SECURE 2.0 s názvom Enhancing American Retirement Now (EARN) bola schválená finančným výborom Senátu v júni, zatiaľ čo sprievodný návrh zákona s názvom Zákon RISE & SHINE bola predstavená v Senáte začiatkom toho istého mesiaca.
V čase písania zákona o EARN ešte nebol vypracovaný formálny návrh zákona, a preto nemá legislatívne číslo. Namiesto toho finančný výbor Senátu schválil a legislatívny súhrn, ktorý teraz musí byť prepracovaný ako formálny návrh zákona a bude pravdepodobne kombinovaný so zákonom RISE & SHINE do senátnej verzie SECURE 2.0.
EARN a Secure 2.0 sa prekrývajú mnohými, ak nie väčšinou, významnými spôsobmi. Obaja zvyšujú vekový strop pre RMD a umožňujú zamestnávateľom považovať platby študentských pôžičiek za voliteľný príspevok na účely zosúladenia plánov 401 (k). To má potenciál výrazne rozšíriť dôchodkové sporenie pre mladších pracovníkov, ktorí často uprednostňujú platbu dlhu pred príspevkami 401 (k).
Rozdiely medzi Snemovňou a Senátom v úsilí o reformu odchodu do dôchodku
Napriek týmto podobnostiam existuje niekoľko rozdielov medzi iniciatívami v Snemovni reprezentantov a Senáte na zlepšenie národných zákonov, ktoré upravujú plány dôchodkového sporenia:
Požadované minimálne distribúcie
Podľa zákona o snemovni by sa vekový strop pre RMD postupne zvyšoval počas 10-ročného obdobia. V súčasnosti musia dôchodcovia začať čerpať svoj dôchodkový účet najneskôr vo veku 72 rokov SECURE Act 2.0 by sa to zvýšilo na 73 od roku 2022, potom na 74 rokov od roku 2029 a nakoniec na 75 rokov od roku 2032.
Zákon o EARN v Senáte by odstránil intervenčné kroky a zvýšil vekový strop pre RMD priamo na 75 s účinnosťou od roku 2032.
Automatická registrácia
Podľa domácej verzie SECURE 2.0 by väčšina zamestnávateľov bola povinná prijať to, čo je známe ako „automatická registrácia“. To znamená, že pre zamestnávateľov, ktorí ponúkajú dôchodkový plán 401(k) alebo 403(b)., všetci zamestnanci by boli zaradení do programu automaticky so sadzbou príspevku 3 percentá. Zamestnanci sa môžu odhlásiť z účasti na tomto dôchodkovom pláne alebo môžu upraviť úroveň svojich príspevkov podľa vlastného uváženia.
Súčasný zákon umožňuje zamestnávateľovi automaticky zapísať všetkých zamestnancov do svojho plánu 401(k), ale je to na uváženie. Pripomienky členov Snemovne reprezentantov naznačujú, že toto ustanovenie je určené na zvýšenie účasti na dôchodkovom pláne, keďže zamestnávatelia, ktorí prevádzkujú programy automatického zápisu, takmer vždy zaznamenávajú výrazne vyššiu mieru účasti zamestnancov.
Návrhy zákonov Senátu nevyžadujú automatický zápis. však zákon RISE & SHINE vyžaduje, že ak zamestnávateľ spustí plán automatického zápisu, musí každé tri roky opätovne zapísať všetkých zamestnancov, pokiaľ sa nerozhodnú znova odstúpiť.
Núdzové rozvody
Zákon House SECURE 2.0 obsahuje ustanovenie, ktoré umožňuje obetiam domáceho násilia čerpať zo svojich dôchodkových účtov, neobsahuje však výrazy týkajúce sa všeobecných núdzových fondov.
Návrhy zákonov Senátu obsahujú rovnaké ustanovenie o obetiach domáceho násilia. Umožňujú tiež jednotlivcom čerpať zo svojich účtov 401 (k) a 403 (b) núdzové prostriedky. Každý to robí iným spôsobom.
Podľa zákona EARN Act by si jednotlivec mohol vybrať až 1,000 XNUMX $ za jeden rok osobné alebo domáce núdzové situácie. Neplatili by žiadne daňové penále, pokiaľ by peniaze splatili do troch rokov, a nový núdzový úver si môžu vziať až po splatení posledného. Tento zákon by tiež umožnil maximálne rozdelenie 22,000 XNUMX dolárov z dôchodkových plánov zamestnávateľa alebo IRA jednotlivcom, ktorých postihla vyhlásená katastrofa.
Podľa zákona RISE & SHINE by plán 401 (k) alebo 403 (b) mohol zahŕňať núdzový fond vo výške 2,500 XNUMX USD. Jednotlivci mohli vyberať z tohto fondu raz za mesiac na základe zdanenia.
Nevyliečiteľná choroba
Zákon EARN by odstránil sankcie za predčasnú distribúciu dane v prípade nevyliečiteľne chorých jednotlivcov. Pacientom by to umožnilo čerpať ďalšie peniaze na zdravotnú starostlivosť alebo na všeobecné výdavky na koniec života.
Daňový kredit sporiteľa
Kredit sporiteľa je daňový úver určený na pomoc domácnostiam s nízkymi príjmami, aby si sporili na dôchodok. V čase písania tohto článku to umožňovalo kvalifikovaným daňovým poplatníkom s nízkymi príjmami využiť nenávratný daňový úver vo výške 10 % alebo 20 % z ich oprávnených príspevkov do dôchodkového plánu. Aj keď sa o tom v návrhu zákona SECURE 2.0 nehovorí, zákon EARN by tento úver výrazne rozšíril. Podľa tohto návrhu by sa dobropis stal vratným daňovým dobropisom, ktorý sa vypláca priamo na dôchodkový účet daňovníka. Rovnako ako podľa súčasného zákona by sa vzťahovalo na plány 401(k), 403(b) a IRA. Týkalo by sa to domácností zarábajúcich až 71,000 2,000 USD ročne a daňoví poplatníci by mohli získať maximálne XNUMX XNUMX USD.
Je dôležité poznamenať, že Senát neschválil ani zákon EARN, ani zákon RISE & SHINE. Zákon EARN ešte nebol spracovaný do formálneho návrhu zákona a v čase písania je len vyhlásením legislatívneho zámeru. Výsledkom je, že obe sa môžu výrazne zmeniť skôr, ako sa uskutoční akékoľvek hlasovanie.
Zrátané podčiarknuté
Podobne ako Snemovňa reprezentantov, aj Senát sa pripravuje na významné kroky plány sporenia na dôchodok. Zdá sa, že mnoho rôznych častí tohto systému sa pravdepodobne zmení, od automatickej registrácie až po požadované minimálne distribúcie. Medzi týmito zmenami sa čaká dlhšie, kým sa začnú prijímať požadované distribúcie a uvoľnia sa podmienky pre núdzové výbery.
Tipy na odchod do dôchodku
Ako sa vám skladujú úspory na dôchodok? Pozrite sa, kde Američania dosahujú priemerné úspory na dôchodok aby ste videli, ako je na tom váš vlastný účet.
Neprepadajte panike, ak ste pozadu so sporením na dôchodok! Aj trochu viac práce môže znamenať veľký rozdiel bez ohľadu na to, kde sa vo svojom pracovnom živote nachádzate. A Finančný poradca vám môže pomôcť vrátiť sa na správnu cestu. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29
Príspevok Kongres môže zmeniť vaše plány na odchod do dôchodku. Tu je to, čo potrebujete vedieť sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html