Pracovníci, ktorí uvažujú o vyplatení jednorazovej sumy zo svojho dôchodku sponzorovaného zamestnávateľom, by na rozhodnutie nemali čakať oveľa dlhšie, pretože plánovaná séria zvyšovania úrokových sadzieb Federálnym rezervným systémom znižuje výšku výplaty.
Jednorazové výplaty sa vypočítajú určením súčasnej hodnoty vášho budúceho mesačného garantovaného dôchodkového príjmu pomocou poistno-matematických faktorov založených na veku, úmrtnostných tabuľkách zverejnených Spoločnosťou poistných matematikov a Internal Revenue Service's. minimálne segmentové sadzby súčasnej hodnoty, ktoré sa aktualizujú mesačne.
To znamená, že existuje inverzný vzťah medzi úrokovými sadzbami a vyplácaním jednorazových dôchodkov. Keď sú sadzby nízke, vypočítaná výplata sa zvýši, pretože na dosiahnutie rovnakej budúcej hodnoty vašich celoživotných mesačných platieb je potrebná vyššia počiatočná suma. Keď úrokové sadzby stúpajú, ako to robia teraz, na dosiahnutie rovnakej budúcej hodnoty týchto mesačných platieb je potrebná nižšia počiatočná suma, takže jednorazové odkúpenie klesá.
Prečo je teraz dôležité pochopiť túto dynamiku? Spoločnosti niekedy ponúkajú odkúpenie jednorazových dôchodkov pracovníkom na dôchodku alebo blízko neho a bývalým zamestnancom s priznanými dôchodkovými výhodami, ktorí ešte nezačali poberať mesačné platby. To znižuje celkové záväzky a riziko v rámci ich plánov, podľa Olega Gershkovicha, špecialistu na dôchodkové poistenie z Voya Investment Management.
S rastúcimi úrokovými sadzbami bude pravdepodobne viac korporácií ponúkať odkupy dôchodkov, snažiac sa znížiť dôchodkové záväzky vo svojej súvahe a zároveň vyplácať menšie jednorazové sumy, povedal Gershkovich. „Ak sú sadzby vyššie, sponzori to možno budú chcieť urobiť intenzívnejším spôsobom,“ dodal.
Prijatie jednorazovej platby je však spojené so značným rizikom, povedal Gershkovich výskum publikovaný vo februári spoločnosťou MetLife. V online prieskume medzi 1,911 50 Američanmi vo veku 75 až 34 rokov minulú jeseň poisťovací gigant zistil, že XNUMX % dôchodcov, ktorí si odkúpili paušálnu sumu zo svojho plánu s definovanými príspevkami, vyčerpalo túto sumu do piatich rokov.
To je dôvod, prečo finanční profesionáli tvrdia, že dôchodcom by bolo vo väčšine prípadov lepšie vyberať mesačné platby po zvyšok svojho života a života svojich manželov, ak je k dispozícii pozostalostná dávka, povedal Gershkovich. Tieto mesačné kontroly poskytujú ochranu dlhovekosti a zabezpečujú, že seniori nevyčerpajú svoj majetok počas dlhého dôchodku, povedal. Akonáhle pracovníci prijmú paušálne platby, dodáva: "Sú na háku, aby tie peniaze vydržali, čo je riziko."
Seniori s obmedzeným majetkom a tí, ktorých sa týka, že oni alebo ich manželia môžu míňať príliš voľne, by sa pravdepodobne mali rozhodnúť pre istotu mesačných platieb, povedal Wayne B. Titus III, výkonný riaditeľ a investičný poradca v Savant Wealth Management. Podľa
MetLife
Podľa prieskumu 79 % dôchodcov, ktorí si vzali jednorazovú sumu, do jedného roka od získania peňazí uskutočnilo aspoň jeden veľký nákup, ako napríklad vozidlo, dovolenku alebo nové či druhé bývanie. Mesačné platby môžu slúžiť ako „strážne zábradlie“ a obmedziť takéto márnenie, povedal, čím seniorom poskytnú jasný obraz o tom, čo môžu každý mesiac minúť.
Napriek tomu, Titus povedal, sú chvíle, kedy je prijatie paušálnej sumy správnym krokom. Seniori so zlým zdravotným stavom napríklad nemusia žiť dostatočne dlho na to, aby inkasovali veľké množstvo peňazí v mesačných platbách, a ak si vezmú paušálnu sumu, môžu im nechať viac peňazí dedičom, povedal. Jednorazoví dôchodcovia sa tiež môžu rozhodnúť pre paušálnu sumu, pretože sa nemusia obávať, čo by sa stalo manželovi, keby zomrel, dodal Titus.
Niektoré dôchodkové plány majú obmedzené výhody, takže pracovníci, ktorí boli v spoločnosti väčšinu svojho života, nemusia zarábať vyššie mesačné platby tým, že sa budú držať. V takýchto prípadoch by mohlo mať zmysel odísť do predčasného dôchodku, skôr ako sa úrokové sadzby ďalej zvýšia, vziať si paušálnu sumu a pracovať niekde inde, povedal Titus.
Bohatí seniori sa môžu rozhodnúť pre paušálnu sumu, pretože okrem dôchodku a sociálneho zabezpečenia majú aj iné aktíva, takže si môžu dovoliť ďalšie riziko investovania svojho odkúpenia a hľadania lepšieho výnosu, povedal Titus. Podobne seniori, ktorí plánujú pracovať na plný alebo čiastočný úväzok, môžu chcieť investovať časť svojej paušálnej sumy, vediac, že ich pravidelné výplaty im pomôžu prekonať pokles trhu, dodal.
Obavy z inflácie tiež môžu spôsobiť, že paušálna suma bude pre seniorov atraktívna. Za predpokladu, že ročná miera inflácie bude 3 %, bude dnešná mesačná platba 2,000 1,107 USD za 20 rokov zodpovedať približne XNUMX XNUMX USD. podľa online kalkulačiek inflácie. Dôchodcovia by si preto mali sadnúť s finančným poradcom a spočítať, či „má zmysel vziať si paušál a pokúsiť sa získať lepší výnos za dlhšie časové obdobie,“ povedal Titus.
Mark Charnet, generálny riaditeľ finančnej plánovacej firmy American Prosperity Group, povedal, že „častejšie ako nie“ odporúča, aby klienti využili paušálnu sumu. Vložiť tieto peniaze do indexovanej anuity, ktorá ponúka výnos založený na výkonnosti špecifikovaného trhového indexu, môže byť lepšou možnosťou, povedal.
Indexované anuity ponúkajú základnú ochranu a príležitosť na investičné zisky, keď trh rastie, a slúžia ako ochrana proti inflácii, povedal Charnet. Seniori by si však mali byť vedomí vysokých nákladov spojených s mnohými anuitami a porozumieť detailom ešte pred kúpou jednej, dodal.
"To je niečo, čo by mohla byť fenomenálna príležitosť na rozdiel od dôchodku s pevným príjmom," povedal Charnet. „Ale musím poraziť dôchodok, aby som dal toto odporúčanie. Pokiaľ nedokážem ukázať rovnaký príjem dnes a vyšší príjem zajtra, je veľmi ťažké konkurovať tomu, čo už majú, čo je zaručené a bude platiť navždy.“
Použitie jednorazovej sumy na nákup anuity môže mať zmysel, ak sa dôchodcovia obávajú, že ich zamestnávatelia nie sú finančne stabilní. Pracovníci v súkromnom sektore by sa mali opýtať, či sa ich spoločnosti podieľajú na dôchodkovom zvýhodnení a zárukách Corp., ktorý pokryje časť ich mesačných dávok, ak sa dôchodkový fond ich zamestnávateľa dostane do platobnej neschopnosti.
Minulý mesiac demokratický senátor Patty Murray z Washingtonu, Tina Smith z Minnesoty a Tammy Baldwin z Wisconsinu znovu predstavili návrh zákona, ktorý by od sponzorov dôchodkových plánov vyžadoval, aby účastníkom poskytli podrobné informácie o navrhovaných odkúpeniach dôchodkov. Návrh zákona, známy ako zákon o informáciách, obsahuje ustanovenia, ktoré by od sponzorov vyžadovali, aby poskytli porovnanie výhod, ktoré by účastníci získali, ak by odkúpili alebo akceptovali mesačné platby, ako aj vysvetlenie, ako sa vypočítala paušálna suma.
Gershkovich z Voya Investment Management uviedol, že návrh zákona pomôže seniorom „urobiť plne informované rozhodnutie“ o ponukách jednorazového odkúpenia. Pracovníci môžu tiež využívať online vzdelávacie zdroje, vrátane tohto príspevku od Spoločnosti poistných matematikov.
Napíšte [chránené e-mailom]
Zdroj: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo