65-ročný človek má dnes takmer 70 % šancu, že bude v určitom okamihu potrebovať služby dlhodobej starostlivosti. Správa pre komunitný život (ACL) a Správa o starnutí (AOA). Z tejto skupiny bude 20 % potrebovať viac ako päť rokov. Je teda pravdepodobné, že aj vy budete potrebovať tento typ služby. Ale ako za to zaplatíte? Poistenie dlhodobej starostlivosti je jedným zo spôsobov, ako pomôcť znížiť náklady na starostlivosť. Tu je návod.
Zvážte prácu s a Finančný poradca ako sa pripravujete na možnosť, že budete musieť byť schopní platiť za dlhodobú starostlivosť.
Čo je poistenie dlhodobej starostlivosti?
Stručne povedané, poistenie dlhodobej starostlivosti pomáha pokryť náklady na služby dlhodobej starostlivosti, ako napríklad v zariadení s asistovaným bývaním. Medzi ďalšie miesta, kde vám bude preplácať dlhodobá starostlivosť, patrí napr centrum dennej starostlivosti pre dospelých, domov dôchodcov a svoj vlastný domov.
Vo všeobecnosti sa oprávnenosť začína vtedy, keď už nemôžete samostatne vykonávať dve zo šiestich činnosti každodenného života (ADL): mobilita, ktorá môže zahŕňať schopnosť presúvať sa medzi invalidným vozíkom a posteľou; kúpanie alebo sprchovanie; používanie toalety; udržiavať kontrolu močového mechúra a čriev; Obliekanie; a jedenie. Potom môžete využiť širokú škálu pomôcok.
Typické zdravotné poistenie tieto druhy nákladov nepokrýva. A oboje Medicare a Medicaid majú obmedzenia, čo ich robí nespoľahlivými pre dlhodobú starostlivosť priemerného človeka.
Dokonca aj poistenie dlhodobej starostlivosti vyžaduje, aby ste do určitého času platili za služby z vlastného vrecka. Potom vám poisťovňa začne preplácať peniaze. Politiky môžu platiť až do denného limitu s maximálnym doživotným limitom. Páry to však môžu obísť využitím možnosti zdieľanej starostlivosti. Vďaka tomu môžete spájať výhody.
Sadzba, ktorú zaplatíte za poistku, bude závisieť od viacerých faktorov vrátane vášho veku, rodinného stavu, pohlavia, zdravia, úrovne krytia a poisťovne.
Čo kryje poistenie dlhodobej starostlivosti?
Čo druh dlhodobej starostlivosti dlhodobé poistenie kryty závisia od politiky, ktorú kupujete.
Tieto zásady sú však komplexné a pokryjú výdavky, ktoré Medicare nepokrýva. Náklady, ktoré platí, zahŕňajú:
Môžu zahŕňať aj platbu za pomoc s ADL, ako je kúpanie.
Okrem toho môže pokrývať pobyty v hospicovej starostlivosti alebo respitnej starostlivosti. Hospicová starostlivosť je vo všeobecnosti krátkodobá a poskytuje emocionálnu a fyzickú podporu nevyliečiteľne chorým a ich rodinám. Na rozdiel od toho, respitná starostlivosť alebo dočasná starostlivosť poskytuje primárnym opatrovateľom prestávku tým, že ponúka starostlivosť prostredníctvom iných zariadení alebo odborníkov. Zatiaľ čo tieto dve služby riešia dve rôzne potreby, poistenci môžu získať pomoc pri platbe za jednu z nich.
Majte však na pamäti, dlhodobá starostlivosť krytie neplatí za všetko. Je určený na opatrovateľskú starostlivosť, nie na náklady na lekársku starostlivosť. Určité faktory môžu tiež ovplyvniť vašu spôsobilosť, ako napríklad už existujúci zdravotný stav, ako je demencia alebo Parkinsonova choroba.
Je len na vás, aké krytie potrebujete a koľko si môžete dovoliť. Je dôležité, aby ste nakupovali v rámci svojho rozpočtu. Stále však chcete dostatočné množstvo výhod, ktoré vás budú podporovať počas starnutia.
Dôvody na dlhodobú starostlivosť
Zvážte rozmanitosť poistných zmlúv, ktoré už vlastníte. Od majiteľov domov po auto až po život, pravdepodobne máte viacero dôvodov, prečo ste si ich kúpili. Podobne existuje niekoľko dôvodov, prečo ľudia vidia hodnotu v pokrytí dlhodobej starostlivosti. Tu je niekoľko spôsobov, ako to môže ovplyvniť váš život k lepšiemu.
Chráni váš majetok
Aj keď môžete získať odhad, je ťažké určiť presnú cenu, ktorú zaplatíte za dlhodobú starostlivosť. Aj keď môžete nájsť odhady, napríklad prostredníctvom Genworth Cost of Care Survey nástroj, dohady sťažujú dostatočné uloženie.
Navyše, spoliehanie sa na Medicare alebo Medicaid by vás mohlo dostať do finančnej straty. Medicare nepomôže s nákladmi na trvalú a pokračujúcu starostlivosť. Podobne aj Medicaid má svoje obmedzenia, konkrétne usmernenia o príjme a úroveň starostlivosti potrebnej na získanie kvalifikácie.
Poistná zmluva zaisťuje, že nemusíte vyčerpať všetky svoje úspory, aby ste mali nárok na finančnú pomoc. A zbavuje vašu rodinu finančného bremena zabezpečením niektorých zostávajúcich dôchodkových aktív.
Vytvára možnosti starostlivosti
Všetci máme s pribúdajúcim vekom ideálnu budúcnosť. Zakúpením poistenia dlhodobej starostlivosti máte istotu, že máte vo svojom finančnom pláne nainštalovanú bezpečnostnú sieť. Zaplatiť dlhodobú starostlivosť z vlastného vrecka môže byť neuveriteľne nákladné. A zatiaľ čo Medicaid môže pomôcť zaplatiť konkrétne náklady, ako je domáca starostlivosť, keď ste bez úspor, nezaplatí všetko. Napríklad nie vždy pokrýva možnosti asistovaného bývania alebo domácu starostlivosť.
Poistenie dlhodobej starostlivosti zaisťuje, že môžete zaplatiť za typ starostlivosti, ktorý chcete a potrebujete, keď príde čas. Môžete ho použiť na doplnenie úspor, ktoré už máte.
Chráni vašu rodinu
Prirodzene, väčšina z nás by chcela počas seniorského veku zostať vo svojom vlastnom dome. Ale s pravdepodobnosťou, že budeme potrebovať dlhodobú starostlivosť, to môže zaťažiť našich blízkych. V dôsledku toho členovia rodiny, partneri a priatelia často preberajú úlohu opatrovateľa, čo môže byť ťažké. Podľa Údaje Americkej asociácie dôchodcov (AARP)., každý tretí opatrovateľ poskytuje starostlivosť úplne sám. Mnohé z nich sú nezaplatené napriek starostlivosti o príjemcov s komplexnou podporou a zdravotnými potrebami.
Ak zvažujete poistenie dlhodobej starostlivosti, myslite na budúcnosť, ktorú vidíte pre seba a svojho potenciálneho opatrovateľa. Ako vyzerá dopad na ich život? Okrem práce bude finančná a emocionálna záťaž.
Kúpou poistky si zabezpečíte, že máte nejaké financie na zaplatenie vonkajšej pomoci. To uberie váhu z vašich pliec a z pliec vašich blízkych.
Ako si kúpiť pokrytie dlhodobej starostlivosti
Možnosti, ktoré máte k dispozícii, sa môžu líšiť. Niektorí zamestnávatelia ponúkajú svojim zamestnancom možnosť zakúpiť si politiku dlhodobej starostlivosti prostredníctvom svojho pracoviska. Príležitostne to prichádza za zvýhodnenú skupinovú sadzbu od ich makléra. Aj keď možno budete musieť odpovedať na niekoľko otázok o svojom zdraví, aby ste sa kvalifikovali, môže to byť jednoduchšie alebo lacnejšie ako zakúpenie poistky sami.
V opačnom prípade si môžete kúpiť krytie priamo prostredníctvom agenta alebo poisťovne.
Ak kupujete politiku, nezabudnite získať niekoľko cenových ponúk od rôznych spoločností. Takto si môžete porovnať svoje cenové možnosti. Porovnávacie nákupy sú dôležité bez ohľadu na to, či nakupujete samostatne alebo pracovne. Zľava, ktorá môže prísť s plánom zamestnávateľa, môže byť príjemná, ale stále je možné nájsť konkurencieschopné ceny.
Odporúča sa tiež spolupracovať s nezávislým agentom poistenia dlhodobej starostlivosti, ktorý môže predávať produkty od rôznych dopravcov. Odtiaľ je potrebné nájsť politiku, ktorá bude vyhovovať vašim potrebám.
Potrebujem dlhodobú starostlivosť?
Situácia každého človeka je iná. Ak máte počas starších rokov veľmi málo finančných prostriedkov, môžete sa kvalifikovať na Medicaid. Táto možnosť môže ponúkať menej možností, ale poskytuje financovanie pre jednotlivcov s nízkymi príjmami. Na druhej strane, ak máte nasporených viac než dosť, možno bude lepšie platiť z vlastného vrecka.
Ak však spadáte medzi dva konce finančného spektra, potom poistenie dlhodobej starostlivosti môže stáť za zváženie. Chráni svoje dôchodkové úspory od drahých a neočakávaných zdravotných nákladov, zaisťuje výber v starostlivosti a ponúka vám a vašej rodine pokoj.
Okrem toho sa zamyslite nad životným štýlom, ktorý žijete. Napríklad, ak nemáte nikoho, na koho by ste sa mohli spoľahnúť ako opatrovateľa, pravdepodobne budete potrebovať možnosť zariadenia. Alebo, ak ste žena, pravdepodobne budete žiť dlhšie a v dôsledku toho budete potrebovať dlhšiu starostlivosť. Ženy potrebujú v priemere 3.7 roka starostlivosti, zatiaľ čo muži len 2.2 roka, podľa ACL.
Bottom Line
Dlhodobá starostlivosť je neskutočne drahá. odhaduje Genworth že priemerné náklady na domácu starostlivosť, zariadenia asistovaného bývania a zariadenia opatrovateľského domu presahujú 50,000 XNUMX USD ročne. V dôsledku toho je rozumné zhodnotiť, ako by ste zaplatili za svoje potenciálne potreby dlhodobej starostlivosti. Poistenie dlhodobej starostlivosti je len jedným zo spôsobov. Aj keď ponúka finančnú a emocionálnu ochranu, stále môže byť dodatočné náklady nie ste pripravení zaplatiť.
Tipy na plánovanie dlhodobej starostlivosti
Dlhodobá starostlivosť prichádza s miliónmi otázok. Môžete ich riešiť so skúseným finančným poradcom. Bezplatný priraďovací nástroj SmartAsset tiež uľahčuje nájsť kvalifikovaného miestneho odborníka. Jednoducho odpovedzte na pár otázok a za chvíľu máte až troch poradcov, ktorí vás prevedú vaším procesom. Ak ste pripravení riešiť finančné plánovanie, začni teraz.
Plánovanie dlhodobej starostlivosti je rozhodujúce pre akýkoľvek finančný plán. Vysoké percento Američanov bude pravdepodobne niekedy potrebovať túto životne dôležitú službu. Takže, skontrolujte SmartAsset's návod na vytvorenie finančného plánu aby ste sa uistili, že vaša zahŕňa túto možnosť.
Fotografický kredit: ©iStock.com/syahrir maulana , ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Instants
Príspevok Potrebujem poistenie dlhodobej starostlivosti? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/long-term-care-insurance-140005591.html