Urobte týchto 15 vecí v roku 2023 a budete výrazne bohatší

Napísal som o veľkom šetrení peňazí v roku 2022 a to znamenalo, že som videl veľa spôsobov, ako ľudia navrhujú, aby ste ušetrili peniaze. Väčšina z nich, celkom úprimne, bola unavená (áno, všetci vieme, že by sme si mali pripraviť kávu doma namiesto toho, aby sme si dali tekvicové latte) a/alebo vám neušetrili veľa peňazí v porovnaní s tým, koľko času zabrali (samozrejme , mohol by som hodinu analyzovať obežník obchodu s potravinami, aby som ušetril 3 doláre, ale môj čas stojí za to viac). Takže ak ste v tábore, aby ste zmenili svoje finančné ciele a nakoniec v roku 2023 ušetrili viac, tu je 15 spôsobov, ako správcovia majetku a finanční poradcovia odporúčajú nahromadiť si viac vecí navyše:

1. Prejdite na sporiaci účet s vysokým výnosom – mnohí platia viac ako od roku 2009

Profesionáli hovoria, že potrebujete núdzový fond niekde medzi 3-12 mesiacmi nevyhnutných výdavkov. Dobré správy v tomto smere: Mnohé online sporiace účty s vysokým výnosom platia viac ako za viac ako desať rokov. Tento úrok, ktorý môže dosiahnuť až 4.5 % a niekedy aj viac, sú v podstate voľné peniaze pridané na váš účet.

Naproti tomu tradičné sporiace účty platia priepastných 0.19 %. Na sporiacom účte s 50,000 4 USD, ktorý platí 2,000 %, je získaný úrok približne 95 0.19 USD oproti XNUMX USD na tradičnom účte so sadzbou XNUMX %. Pozrite si najvyššie sadzby sporiacich účtov, ktoré teraz môžete získať.

2. Tento rok môžete prispieť k svojmu 401(k) viac – urobte to. 

Jednotlivci môžu prispieť 22,500 401 USD na svoje plány 2023 (k) v roku 20,500, čo je nárast z 2022 6,500 USD v roku XNUMX a ročné príspevky IRA sa zvýšia na XNUMX XNUMX USD. Ak ich môžete maximalizovať, urobte to, hovoria profesionáli.

Aj keď nemôžete dosiahnuť maximum, získajte aspoň zápas. „Uistite sa, že prispievate dostatočne do kvalifikovaného dôchodkového plánu vášho zamestnávateľa, aby ste dostali maximálny zodpovedajúci príspevok. Zodpovedajúce príspevky sú doslova voľné peniaze,“ hovorí Bradley Nelson, certifikovaný finančný plánovač v Point Loma Advisors.

3. Zvážte I-bondy. 

„Ak máte ďalšie úspory nad rámec vášho núdzového fondu, možno stojí za zváženie I-Bonds. Tie platia viac ako dvojnásobok najvyšších bankových úrokových sadzieb, 6.89 % oproti súčasným konkurenčným bankovým sadzbám 3 %,“ hovorí Autumn Campbell, certifikovaný finančný plánovač vo Facet Wealth. Zatiaľ čo umiestnenie hotovosti do núdzového fondu je najvyššou prioritou, ak tam máte plné financovanie, I-Bonds môžu byť múdrym spôsobom, ako ušetriť viac peňazí.

4. Domáca akcia dosiahla rekordné maximá. Ak môžete, zahoďte poistenie súkromných hypoték (PMI).

„Ak platíte PMI za svoj dom, pretože máte menej ako 20 % dole, zvážte, či si necháte oceniť svoj dom, aby ste zistili, či sa jeho hodnota dostatočne zhodnotila na úroveň, ktorá presahuje 20 %. Odstránenie platby PMI uvoľní značné množstvo úspor,“ hovorí Alexis Woodward zo spoločnosti Blend Wealth.

Dôvodom je skutočnosť, že vlastný kapitál je v súčasnosti rekordne vysoký, čo znamená, že mnohí majitelia domov sa pravdepodobne budú môcť zbaviť PMI. Freddie Mac odhaduje, že väčšina dlžníkov platí od 30 do 70 dolárov mesačne na prémiách PMI za každých 100,000 XNUMX požičaných dolárov.

5. Rozhodnite sa pre prevod zostatku.

Množstvo kreditných kariet teraz ponúka 0% úrok na 18-21 mesiacov. „Ak máte opakujúci sa dlh na kreditnej karte, možno stojí za zváženie prevodu zostatku. Ignorujte výhody bodov, ak sa zameriavate na splatenie dlhu. Zníženie vášho záujmu by mohlo mať podstatný vplyv na vašu časovú os výplaty,“ hovorí Campbell. Aj keď to nechcete urobiť, „zavolať súčasnému operátorovi kreditnej karty a požiadať o nižšiu sadzbu môže dokonca znížiť vašu aktuálnu úrokovú sadzbu o zmysluplnú sumu,“ hovorí Campbell.

6. Inflácia je nekontrolovateľná. Nekupujte si auto ani necestujte, ak tomu môžete pomôcť.

Inflácia zvýšila náklady na určité veci – najmä autá, cestovanie a jedlo. Kým sa musíte najesť, možno nebudete musieť cestovať alebo kupovať to auto. Podľa amerického úradu pre štatistiku práce (BLS) cena leteniek od septembra 42.9 do septembra 2021 celkovo vzrástla o 2022 %. Car and Driver uvádza, že priemerná cena auta v decembri minulého roka prekročila 47,000 40,000 dolárov, čo je nárast zo XNUMX XNUMX dolárov na jar predtým.

„Ak uvažujete o kúpe novšieho auta, porovnajte jeho náklady s ponechaním vášho súčasného vozidla na ďalší rok alebo dva. Porovnajte náklady na vlastníctvo luxusných, výkonných a SUV modelov s ekonomickejšími alternatívami. Možno by vás bavilo pravidelne pridávať viac k vašim investíciám, než jazdiť na vysoko nákladnom vozidle,“ hovorí Nelson.

A „keďže letenky, hotely, stravovanie a benzín sú drahšie ako v predchádzajúcich rokoch, dovolenky sú drahšie. Zvážte cestovanie s priateľmi a inými rodinami a rozdelenie nákladov na Airbnb alebo chatky,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Alexis Woodward z Blend Wealth.

7. Zmeňte poskytovateľa poistenia.

Iste je nepríjemné vyjednávať všetko od poistenia auta až po poistenie domácnosti, ale každý rok vám to môže ušetriť stovky dolárov. Môžete sa tiež informovať u svojho súčasného poisťovateľa zľavy ponúkané, ak máte čistý jazdný záznam, máte záujem spojiť svoje auto, domov alebo nájomcu, máte viacero áut alebo máte členstvo v určitých skupinách, ako sú učitelia, armáda, absolventi a miestne organizácie.

Keď už ste pri tom, zvážte toto: „Prejdite na platenie poistného každých 6 až 12 mesiacov, aby ste znížili náklady, ale musíte plánovať vyššie náklady. Povedzme, že vaše poistenie auta je 100 USD mesačne, ale môžete zmeniť ročnú platbu za cenu 900 USD. Čo musíte urobiť, je ušetriť 900 USD delených 12, čo sa rovná 75 USD na účet, aby ste to pokryli ročne. Jeden malý krok môže viesť k niekoľko stovkám dolárov späť v peňažnom toku,“ hovorí Woodward.

8. Získajte kontrolu nad opakujúcimi sa výdavkami.

Ako nedávno informoval MarketWatch Picks, pokiaľ ide o mesačné náklady na mobilný telefón, internet, aplikácie na streamovanie filmov a ďalšie, Američania v roku 213 minuli každý mesiac 2022 dolárov, podľa správy C+R Research. Je teda načase urobiť inventúru týchto výdavkov (poďte, pozrite sa na správy o svojom bankovom účte alebo kreditnej karte za posledný rok a uvidíte, čo sa deje) a zredukujte to, čo nevyužívate dostatočne.

A ak máte kábel a veľa možností streamovania, zvážte toto: „Naozaj potrebujete všetky tie kanály,“ hovorí Nelson. „Možno by ste mohli úplne eliminovať káblovú televíziu a uspokojiť svoje potreby v oblasti zábavy prostredníctvom vybraných internetových streamovacích služieb. V niektorých prípadoch to môže uvoľniť 100 dolárov mesačne alebo viac na sporenie alebo investovanie.“ Alebo Struthers hovorí: „Použite reklamnú verziu streamovacích služieb.“

9. Skúste „plniť hotovosť“.

Vytvorte si hotovostný rozpočet a držte sa ho. Výber Marketwatch nedávno zdôraznili trend TikTok známy ako plnenie hotovosti, čo je v podstate spôsob, ako rozpočet míňať iba hotovosť, ktorú pridelíte na rôzne výdavky.

„Väčšina ľudí, ktorí majú každý mesiac hotovostné rozpočty, má tendenciu zostať v nich. To neznamená minimalistický rozpočet, ale realistický, ktorý vyhovuje vašim potrebám. Existuje psychologický efekt, keď vidíte, ako váš bankový účet klesá, v porovnaní s kreditnou kartou, ktorá stúpa, čo spôsobuje trochu viac bolesti, keď stiahnete svoju debetnú kartu alebo keď vám hotovosť opustí ruku,“ hovorí Sandra.

A keď už ste pri tom, „obchody“ sú často falošné. Prestaňte počúvať ten jazyk; najprv si urob domácu úlohu. To, že je to lacné, neznamená, že to potrebujete. „Nekupujte niečo len preto, že je to skvelý obchod. Raz som počul, že „získať slona za cent je skvelá vec“, pokiaľ nemáte ani cent alebo nepotrebujete slona,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Steve Weiss z Buckingham Strategic Wealth.

Inými slovami, skutočne zvážte cenu niečoho. „Niečo za dobrú cenu nemusí byť až taký dobrý nápad, ak to príliš výrazne zníži váš rozpočet,“ hovorí Weiss. Amazon napríklad veľa mení ceny vecí. Na CamelCamelCamel si môžete overiť, aká je to výhodná ponuka. Nákupy Google tiež umožňujú spotrebiteľom sledovať ceny pri aktivácii prepínača sledovania cien na karte Nákupy.

10. Zvážte úverovú linku vlastného kapitálu (HELOC). 

„Ak vlastníte dom, ktorý ocenil, že vlastníte viac ako 20 % hodnoty, môžete mať prospech z otvorenia HELOC. To by sa mohlo použiť na vybratie časti vlastného kapitálu v domácnosti a splatenie iných dlhov s vyššími úrokovými sadzbami. Nie, že by to nebol návrh na ďalšie zadlženie, ale skôr na preskupenie dlhu tak, aby vás to stálo celkovo,“ hovorí Campbell. 

V súčasnosti sú sadzby na 20-ročných HELOCoch približne 7.78 %, čo je menej ako pri mnohých osobných pôžičkách, z ktorých niektoré majú sadzby až 36 %. Je však dôležité si uvedomiť, že keďže pri uzatváraní HELOC zložíte svoj dom ako záruku, ak nebudete schopní splácať úver, riskujete stratu svojho domu. Za 10 rokov by HELOC 50,000 7.78 USD pri 15 % oproti osobnej pôžičke pri 36,000 % ušetril dlžníkovi približne XNUMX XNUMX USD. Pozrite si najnižšie sadzby HELOC, ktoré môžete získať tu.

11. Pri tejto rovnici záleží na príjme, tak to zvážte.

Je jednoduchšie ušetriť viac, keď zarobíte viac. „Vyjednajte nový plat alebo novú prácu,“ hovorí Struthers – teda, ak môžete. A zvážte vedľajšie koncerty.

Alebo rozmýšľajte takto: Predajte nepoužité veci. „Ak máte v dome veci, ktoré sú stále použiteľné, ako napríklad oblečenie, spotrebiče, detské veci, nástroje alebo umelecké diela, ktoré nepoužívate, možno by stálo za to ich zaradiť na jednu z mnohých stránok z druhej ruky alebo platforiem sociálnych médií, aby ste získali späť nejaké peniaze. nákladov a znovu použiť tieto prostriedky na niečo iné, čo by vám prinieslo viac radosti,“ hovorí Campbell. Stránky ako TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy a ďalšie ponúkajú rôzne platformy, kde môžete predávať použité veci.

12. Zostavte si putovný rebrík. 

„Budova a väzobný rebrík pre peňažný tok môže byť a veľmi efektívnu stratégiu,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Mark Struthers zo Sona Wealth Advisors. Na vybudovanie 10-ročného rebríčka štátnych dlhopisov si napríklad zakúpte 10 dlhopisových ETF, jeden na každý rok splatnosti v nasledujúcom desaťročí. 

13. Zaobchádzajte so svojím bonusom tak, ako si zaslúži, aby sa s ním zaobchádzalo.

„Keď v práci dostanete bonus, okamžite prideľte percento na IRA [alebo iný dôchodkový účet]. Je to bonus, tak s ním aj zaobchádzajte. Bonusy by nemali byť súčasťou vašich mesačných výdavkov,“ hovorí Josh Chamberlain, certifikovaný finančný plánovač v Chamberlain Financial Advisors. 

14. Zistite svoju hodinovú sadzbu.

„Keď uvažujete o nepodstatnom nákupe, prepočítajte si náklady na nákup na počet hodín, ktoré by ste museli odpracovať, aby ste ho zaplatili,“ hovorí R. Michael Parry, certifikovaný finančný plánovač v Liberty Wealth Advisors.

15. Používajte bezpečnejšie stratégie. 

Podvod stojí peniaze a čas. Používajte kreditné karty, nie debetné karty a pri online nákupoch používajte dvojfaktorové overenie, aby ste sa ochránili pred nákladmi a problémami spojenými s internetovými podvodmi. „Nikdy nedovoľte, aby váš telefón alebo počítač automaticky ukladal vaše heslá k bankovým účtom alebo stránkam kreditných kariet online,“ hovorí Parry.

Individuálne náklady na tradičné podvody s identitou mali priemernú stratu na obeť $1,551 v 2021 a Experian odhaľuje, že finančné straty z podvodov vzrástli od roku 77 do roku 2021 o 2022 %, čo predstavuje viac ako 6.1 miliardy dolárov.