Vyplácajú sa tradičné alebo Rothove IRA z dlhodobého hľadiska viac?

Pri sporení na odchod do dôchodku, budete mať zvyčajne dve možnosti, ako budete financovať svoje IRA. S tradičná IRA, prispejete dolármi pred zdanením, ktoré budú rásť v rámci účtu bez dane a budú zdanené, keď budú peniaze vybraté. A Roth IRA, však zdaňuje váš počiatočný príspevok, aby ste pri výbere úspor nemuseli platiť dane.

Sponzor: Finančný poradca vám môže pomôcť so správou vašich úspor a plánovaním dôchodku. Nájdite miestneho poradcu ešte dnes.

Rozdiel medzi týmito dvoma sporiacimi vozidlami je dosť jednoduchý, ale zistiť, ktoré je pre vás lepšie, nie je také jednoduché. Odpoveď v konečnom dôsledku závisí od toho, či váš Sadzba dane na dôchodku (alebo kedykoľvek začnete vyberať svoje prostriedky) bude vyššia ako v súčasnosti. Zatiaľ čo pracovníci s nižšími až strednými príjmami sa môžu rozhodnúť pre Roth IRA, pretože očakávajú, že budú vo vyššom daňová skupina keď začnú vyberať svoje dôchodkové úspory, ľudia s vyššími príjmami môžu v budúcnosti očakávať, že budú v nižšom daňovom pásme, čím sa tradičná IRA stane lepšou voľbou.

Majte tiež na pamäti, že tradičné príspevky IRA sú daňovo odpočítateľné a znižujú ročné daňové zaťaženie osoby, čo je výhoda, ktorú Roth možnosť neposkytuje. Pamätajte, že pre tých, ktorí prispievajú do Roth IRA, existujú limity príjmu: pre daňový rok 2021 musí mať slobodná osoba upravený upravený hrubý príjem (MAGI) pod 140,000 208,000 USD a manželský pár, ktorý podáva žiadosť spoločne, musí mať MAGI pod 2022 144,000 USD. Pre rok 214,000 sa tieto limity zvýšia na XNUMX XNUMX USD a XNUMX XNUMX USD).

Aby sme videli, ako sa tradičné a Roth IRA stavajú proti sebe, porovnali sme dve variácie v troch rôznych daňových scenároch. Pre každý sme vypočítali, koľko zostane človeku 30 rokov po tom, čo prispel 6,000 8 $ na tradičné IRA a Roth IRA. Predpokladali sme XNUMX% ročnú mieru návratnosti v každom scenári a pozerali sme sa len na to federálnych daňových pásiem, ako daň z príjmu štátu líšia. (V každom zo scenárov sme pre jednoduchosť predpokladali skôr paušálny výber ako postupné rozdeľovanie.)

Príbeh pokračuje

Scenár 1: Daňové zátvorky zostávajú rovnaké

V našom prvom scenári sme skúmali rozdiel medzi tradičným IRA a Rothovým účtom, ak je daňová sadzba osoby (22 %) vo veku 60 rokov rovnaká ako pred 30 rokmi. Niekto, kto prispel 6,000 30 $ na tradičnú IRA vo veku 4,680 rokov, videl, že jej peniaze sa v priebehu nasledujúcich troch desaťročí zhromažďujú vo vyššej miere v porovnaní s Roth IRA. Je to preto, že daň z príjmu by znížila Rothov príspevok na 6,000 XNUMX dolárov, zatiaľ čo celých XNUMX XNUMX dolárov by mohlo narásť v rámci tradičného účtu.

V dôsledku toho by tradičná IRA po 60,376 rokoch mala hodnotu 30 47,093 dolárov, zatiaľ čo Rothova IRA by mala hodnotu 13,000 47,093 dolárov. Osoba s tradičnou IRA by však v čase výberu peňazí zaplatila takmer XNUMX XNUMX dolárov na daniach, čím by jej výber po zdanení bol úplne rovnaký ako v prípade Roth IRA: XNUMX XNUMX dolárov.

Spodný riadok? Ak je vaša daňová sadzba rovnaká v čase výberu, ako keď ste prispievali do IRA, nezáleží na tom, ktorú možnosť si vyberiete.

Scenár 2: Vyššie daňové pásmo pri 60

Čo ak mzda človeka vo veku 30 až 60 rokov exponenciálne rastie? Niekto, kto bol v 22% daňovom pásme, keď mala 30 rokov, môže byť v 32% daňovom pásme o tri desaťročia neskôr. Vtedy sa Roth IRA skutočne oplatí.

Dane z príjmu značne uhryznú z tradičnej IRA osoby vo veku 60 rokov, čím sa účet zníži na 41,056 47,093 dolárov. Ak by však tá istá osoba používala účet Roth, jej daňový účet by už bol zaplatený, čo by jej umožnilo vybrať všetkých 6,000 XNUMX dolárov. Použitím Rothovho účtu by táto osoba vyšla zhruba o XNUMX XNUMX dolárov dopredu.

Scenár 3: Zníženie daňového pásma vo veku 60 rokov

Nie každý však skončí vo vyššom daňovom pásme vo veku 60 rokov. Možno niekto, kto bol vo veku 24 rokov v skupine 30 %, už v 60 rokoch nepracuje na plný úväzok, čo ju zaraďuje do skupiny 22 %. S Roth IRA by táto osoba prispela na svoj účet 4,560 30 USD po zdanení vo veku 45,886 rokov a sledovala, ako jej hniezdo rastie na 60 30 USD. Vo veku 47,093 rokov by však skončila s o niečo viac peniazmi, ak by pred XNUMX rokmi prispela do tradičnej IRA. Po zaplatení daní by tejto osobe zostalo XNUMX XNUMX dolárov v ich tradičnom IRA, čo z nej robí o niečo lepšia možnosť.

Zrátané podčiarknuté

Pri porovnaní tradičnej IRA a Rothovej IRA určia počiatočné a budúce daňové sadzby osoby, ktorá možnosť je výhodnejšia. Aj keď naše tri scenáre ilustrujú, ako môžu rôzne daňové sadzby ovplyvniť prípadný výber osoby, je dôležité pochopiť, že naše simulácie sú založené na niekoľkých predpokladoch, ktoré sa nemusia vzťahovať na finančnú situáciu každého, vrátane špecifických daňových pásiem.

Nielenže sa daňové sadzby môžu v budúcnosti zmeniť, naša analýza nezohľadňuje štátne dane z príjmu, ktoré môžu zohrávať významnú úlohu v tom, či sa osoba rozhodne pre jeden účet pred druhým. Nakoniec je výber medzi tradičnou a Roth IRA komplikovaným finančným rozhodnutím, ktoré je najlepšie urobiť s pomocou a Finančný poradca.

Tipy na plánovanie dôchodku

• Od sociálneho zabezpečenia a alternatívnych príjmových tokov až po zdravotné výdavky a dlhodobú starostlivosť, pri vytváraní plánu odchodu do dôchodku je potrebné zvážiť veľa. Finančný poradca vám môže pomôcť prejsť týmto zložitým procesom. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Je pravidlo 4 % zastarané? The 4% Pravidlá od svojho vývoja v 1990. rokoch XNUMX. storočia riadil abstinenčné stratégie nespočetných dôchodcov. však nový výskum od Morningstar navrhuje, aby dôchodcovia, ktorí dúfajú, že pretiahnu svoje hniezdo o 30 rokov, začali stiahnutím 3.3 % namiesto 4 %.

Fotografický kredit: ©iStock.com/designer491

Príspevok Tieto grafy ukazujú, ako sa tradičné IRA a Roth IRA stavajú proti sebe sa objavil najprv na Blog SmartAsset.