A sporiaci účet (HSA) je forma daňovo zvýhodneného dôchodkového účtu určená na výdavky na zdravotnú starostlivosť. Na svoj účet môžete prispievať kedykoľvek, pokiaľ nie ste zaregistrovaní v Medicare. Počas akéhokoľvek obdobia, keď ste zapísaní do Medicare, nemôžete prispievať kvalifikovanému HSA. Ak máte ďalšie otázky týkajúce sa dôchodkového sporenia a zdravotnej starostlivosti, možno by bolo dobré porozprávať sa s finančným odborníkom, ktorý vám môže pomôcť s plánovaním. Takúto úlohu môže zohrávať finančný poradca, a Bezplatný nástroj na porovnávanie poradcov od SmartAsset vám môže priradiť poradcov, ktorí slúžia vašej oblasti.
Čo je HSA?
A sporiaci účet (HSA) je daňovo zvýhodnený dôchodkový účet, ktorý zdieľa funkcie 401 (k), IRA a Roth IRA. Rovnako ako 401 (k) a IRA, aj peniaze, ktoré prispejete do HSA, sú plne daňovo uznateľné. Z týchto peňazí neplatíte federálne ani štátne dane z príjmu a dokonca si ich môžete odpočítať dane zo mzdy (FICA)..
HSA si môžete vybudovať buď individuálne, alebo prostredníctvom svojho zamestnávateľa. S individuálnym plánom by ste sami prispievali a potom by ste vykonali príslušné zrážky z vašich koncoročných daní. S plánom zamestnávateľa môže vaše mzdové oddelenie vykonávať príspevky HSA a daňové úpravy rovnakým spôsobom, ako to robia s 401 (k). Zamestnávatelia, ktorí prevádzkujú program HSA, môžu tiež prispievať svojim zamestnancom.
Okrem toho, podobne ako v prípade Roth IRA, výbery z HSA sú oslobodené od dane, pokiaľ peniaze použijete na zaplatenie kvalifikovaných zdravotných nákladov. To zahŕňa všetky zisky účtu v priebehu času, čo znamená, že máte k dispozícii fond úplne nezdanených peňazí na lekárske výdavky.
Výbery HSA
Po dosiahnutí veku 65 rokov si môžete vybrať peniaze z HSA z akéhokoľvek dôvodu bez toho, aby ste dostali pokutu. Ak však miniete peniaze na iné ako liečebné výdavky, budete musieť platiť dane z vašich výberov rovnakým spôsobom, ako by ste platili v IRA alebo plán 401(k).. Táto štruktúra spôsobila, že zdravotné sporiace účty sú potenciálne populárne ako nástroj odchodu do dôchodku pre kvalifikovaných jednotlivcov. (To znamená, že zdravotníci a finanční odborníci vo všeobecnosti neodporúčajú tento program celkovo z dôvodov vysvetlených nižšie.)
HSA v podstate ponúka všetky výhody 401 (k) a IRA, pričom má ďalšiu výhodu úplného odstránenia daní z výdavkov súvisiacich so zdravím. Ak však vyberiete peniaze pred dosiahnutím veku 65 rokov a miniete ich na výdavky, ktoré nesúvisia so zdravotnou starostlivosťou, budete podliehať dani z príjmu a dodatočnej daňovej pokute.
Kedy môžete prispieť k HSA?
Ak chcete prispieť k HSA, musíte splniť tri kritériá:
Nesmiete byť zapísaný do Medicare;
Nesmiete byť vyhlásený za závislého na daniach niekoho iného;
Musíte byť zapísaní do kvalifikovaného plánu zdravotného poistenia s vysokou spoluúčasťou bez inej formy zdravotného poistenia.
Nikdy nestratíte prístup k svojmu zdravotnému sporiacemu účtu. Peniaze sú vaše a podliehajú len akejkoľvek forme sankcií za predčasný výber v závislosti od toho, ako ich použijete. Ak sa však ktorékoľvek z týchto troch kritérií zmení, nemôžete už ďalej prispievať na tento účet.
Zápis do Medicare znamená, že väčšina ľudí nemôže po odchode do dôchodku naďalej prispievať do svojho HSA. Vo veku 65 rokov máte nárok na Medicarea väčšina (ak nie všetci) príjemcovia sociálneho zabezpečenia sú automaticky zaradení do tohto programu. Keď sa zaregistrujete, nemôžete platiť ďalšie príspevky na účet zdravotného sporenia.
Príspevky po odchode do dôchodku
Niekto, kto chce naďalej prispievať po odchode do dôchodku, môže tak urobiť buď tak, že sa nezapíše do Medicare, alebo odstúpi z programu. Aj keď je to zriedkavé, obe možnosti sú možnosti. Je však nepravdepodobné, že by to malo finančný zmysel. Vo väčšine prípadov Medicare ponúka viac z hľadiska hodnoty v dolároch ako zdravotný sporiaci účet.
V čase písania tohto článku IRS definoval plán poistenia s vysokou spoluúčasťou ako jeden so spoluúčasťou aspoň 1,400 2,800 USD pre jednotlivca alebo XNUMX XNUMX USD pre rodinu. Tieto sumy sa pravidelne upravujú, aby zohľadnili infláciu. Ak máte plán zdravotnej starostlivosti s nižšími odpočítateľnými položkami alebo ak nie ste poistený, nemôžete prispievať na účet zdravotného sporenia.
Vzhľadom na požiadavku vysokého spoluúčasti na poistení považuje množstvo zdravotníckych a finančných expertov HSA za zlý nápad pre mnohých jednotlivcov. Daňové výhody tohto programu sú vynikajúce, takže vo vákuu by mohol byť zdravotný sporiaci účet pomoc pri plánovaní dôchodku.
Kedy je HSA dobrý nápad?
Pre väčšinu ľudí je najlepším prípadom plán sporenia zdravia, keď ste mladí. Zdravý dospelý vo veku 20 rokov si často môže dovoliť zapísať sa do plánu s vysokou spoluúčasťou, pretože ich zdravotné potreby sú často definované skôr katastrofickým rizikom než rutinnou údržbou. Táto osoba môže prispievať na zdravotné sporenie počas takzvaných „mladých neporaziteľných“ rokov. Nakoniec sa začlenia komplexnejší plán zdravotnej starostlivosti a už nebudú môcť prispievať do HSA, ale ponechávajú si prístup k účtu. Tieto peniaze môžu rásť počas ich dospelosti a poskytnúť doplnkový dôchodkový fond, keď príde čas.
Pre niekoho, kto má plán s vysokou spoluúčasťou, je prispievanie do HSA skvelou voľbou. Ak však máte prostriedky, zvyčajne je lepšie, ak sa zapíšete do komplexnejšieho plánu zdravotného poistenia a stratíte prístup k programu HSA.
Zrátané podčiarknuté
Po odchode do dôchodku môžete prispievať na zdravotný sporiaci účet, pokiaľ nie ste zaregistrovaný v Medicare. Ak ste zaregistrovaný v Medicare, nemôžete prispievať na zdravotný sporiaci účet, ale existujú iné spôsoby, ako ušetriť na očakávané a neočakávané náklady na zdravotnú starostlivosť. Pokúste sa uistiť, že ste pripravení na všetky výdavky na zdravotnú starostlivosť, ktoré by vám mohli prísť do cesty.
Tipy na sporenie na dôchodok
Sporenie na dôchodok môže byť jednoduchšie, ak máte na spoluprácu finančného odborníka. Nájdenie kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Plánovanie odchodu do dôchodku je zložitý projekt. Medzi daňovo zvýhodnenými účtami, sociálnym zabezpečením, osobným majetkom a ďalším to vyžaduje skutočnú prácu. SmartAsset vám ponúka bezplatné online zdroje, ktoré vám môžu pomôcť. Skúste využiť naše bezplatné dôchodková kalkulačka dnes.
Fotografický kredit: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Príspevok Môžem prispieť na HSA po odchode do dôchodku? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html