Robíte prevrátenie Rotha? Pozor na 5-ročné pravidlo

Roth IRA sa nazýva „švajčiarsky armádny nôž“ osobných financií kvôli svojej flexibilite a nezdaniteľnému stavu jej príjmov. To je dôvod, prečo sa toľko pracovníkov, ktorí odchádzajú do dôchodku, presťahuje na svoje pracovisko 401(k) účty do Roth, a prečo tak veľa finanční poradcovia odporúčame previesť tradičné IRA na Roth.

Myšlienka je taká, že ak teraz platíte daň z príjmu zo svojich dôchodkových peňazí – najmä keď sú zostatky na mnohých účtoch výrazne nižšie – vaše nezdaniteľné Rothove zisky vyrovnajú rozdiel a možno aj viac.

Ale pozor na 5-ročné pravidlo.

Nižšie vás prevedieme podrobnosťami a nevýhodami 5-ročného pravidla, ale zvážte bezplatné spárovanie s prevereným finančným poradcom pre ďalšiu pomoc pri riadení Roth rolloveru a iných dôchodkových potrieb.

5-ročné pravidlo: Čo potrebujete vedieť

Zatiaľ čo príspevky do Roth je možné kedykoľvek vybrať, nemôžete sa dotknúť zárobkov, pokiaľ nie je účet otvorený aspoň päť rokov. Ak teda v roku 2023 presúvate ďalší dôchodkový účet do Roth IRA, uistite sa, že zárobky nepotrebujete aspoň do roku 2028. Ak je účet na prevrátenie vaším prvým Roth IRA účtom alebo ste si otvorili svoj prvý Roth IRA menej ako pred piatimi rokmi bude zárobok zdanený pri výbere. Jednou prestávkou je, že aj keď je Roth, ktorý ste otvorili pred viac ako piatimi rokmi, zatvorený, stále sa to počíta do 5-ročného pravidla.

A áno, 5-ročné pravidlo sa počíta aj vtedy, ak ste starší ako 59.5 rokov – musíte splniť obe požiadavky, inak prídete o daňovú úľavu zo zisku.

Ak uvažujete o premene individuálneho dôchodkového účtu na Roth, je to ešte horšie. Platí 5-ročné pravidlo Rothove konverzie vyžaduje, aby ste pred odstúpením počkali celých päť rokov akékoľvek prepočítané zostatky – príspevky alebo zárobky – bez ohľadu na váš vek.

To neznižuje atraktivitu Rothovho účtu pre ľudí, ktorí chcú mať väčšiu kontrolu nad svojimi investíciami ako na pracovisku. 401 (k) alebo plán 403(b), ktorý môže byť obmedzený len na niekoľko proprietárnych podielových fondov prevádzkovaných sponzorom plánu, úplný nedostatok lacnejších fondov obchodovaných na burze (ETF), vyrovnávacie príspevky zamestnávateľa uviaznuté v akciách spoločnosti, ako aj žiadna kontrola nad výberom poplatkov účtovaných na váš účet.

Príbeh pokračuje

Ďalším dôvodom, prečo si investori vyberajú Roth rollover alebo konverziu, je, keď sa chcú vyhnúť požadované pravidlá minimálnej distribúcie (RMD) ktoré sa objavia vo veku 72 rokov – dokonca aj na účtoch Roth 401(k). Roth IRA je oslobodená od požiadaviek RMD, čo umožňuje, aby peniaze, ktoré by ste boli nútení vybrať, naďalej generovali zisky.

Jedným z problémov, ktorým investori čelia pri plánovaní Roth rolloveru alebo konverzie, sú limity príjmu, ktoré sa vzťahujú na príspevky, ak je váš upravený hrubý príjem (AGI) z vášho daňového priznania vyšší ako 144,000 214,000 USD za jeden podávač alebo 401 59.5 USD za spoločné výnosy. V prípade plánu 401 (k) alebo podobného plánu je riešením výnimka nazývaná „distribúcia v prevádzke“. Ak ste starší ako 59.5 rokov a stále pracujete, môžete si vybrať alebo prevrátiť peniaze zo svojho XNUMX(k). Väčšina plánov umožňuje tieto distribúcie za určitých podmienok, ako sú finančné ťažkosti, a mnohé tiež umožňujú distribúciu pre účastníkov starších ako XNUMX rokov, ale nie pre všetkých, takže si to budete musieť overiť u svojho sponzora plánu.

Pre Rothove konverzie z tradičnej IRA môžete obísť príjmové limity pomocou tzv Rothova konverzia zadných vrátok. Možno to budete chcieť urobiť skôr alebo neskôr, keďže niektorí členovia Kongresu na tom pracujú zatvorte medzeru v zadných dverách už chvíľu. Ak robíte konverziu Roth, budete si musieť dávať pozor pravidlo „pro rata“. v prvých piatich rokoch, čo sa vzťahuje na konverzie z účtov, ktoré zahŕňajú pred zdanením, odpočítateľné príspevky a po zdanení, neodpočítateľné príspevky. Jeden trik, ktorý môže v takom prípade fungovať, je previesť len malú sumu počas prvých piatich rokov.

Ako vždy, daňové a investičné stratégie môžu byť zložité a závisia od situácie každého jednotlivca najprv sa poraďte s daňovým alebo finančným poradcom.

Zrátané podčiarknuté

Konverzia tradičnej IRA na Roth môže byť pre mnohých výhodná vzhľadom na flexibilitu a nezdaniteľný stav príjmov Rotha. Ale zatiaľ čo príspevky do Roth IRA je možné kedykoľvek vybrať, pamätajte, že sa nemôžete dotknúť zárobkov, pokiaľ nie je účet otvorený aspoň päť rokov, aj keď máte 59.5 rokov alebo viac.

Tipy na plánovanie dôchodku

• Zvážte rozhovor so svojím Finančný poradca o najlepších spôsoboch spravovania dôchodkových aktív a zdaňovania, ak uvažujete o konverzii Rotha. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Rothova konverzia IRA nie je to isté ako prevrátenie IRA. S rolloverom presúvate peniaze z jedného ako dôchodkového účtu na druhý. Napríklad, ak opustíte prácu, môžete sa rozhodnúť zrolujte svoje tradičné aktíva 401(k) do tradičnej IRA. Alebo môžete hodiť Roth 401(k) do Roth IRA. IRS obmedzuje, ako často môžete vrátiť prostriedky. Vo všeobecnosti nemôžete vykonať viac ako jedno prevrátenie z rovnakého IRA v priebehu jedného roka.

Fotografický kredit: ©iStock.com/DNY59

Príspevok Robíte prevrátenie Rotha? Pozor na 5-ročné pravidlo sa objavil najprv na Blog SmartAsset.