Snívate o veľkom dedičstve? Nespoliehajte sa na to, hovoria finanční poradcovia

Dan Ludwin, prezident Salomon & Ludwin: Podľa našich skúseností je bankovanie s dedičstvom šmykľavka. Vždy zdôrazňujeme, že je dôležité byť konzervatívny v plánovaných výdavkoch a príjmoch. Odporúčame klientom, aby zaokrúhlili nahor predpokladané výdavky a zdroje príjmov.

Dedičstvo alebo akýkoľvek iný budúci zdroj príjmu môže mať dramatický vplyv na dlhodobé plánovanie. Žiadame preto klientov, aby si zvolili oveľa nižšiu dedičskú sumu, ako v súčasnosti očakávajú. Tiež sa ich pýtame, kedy očakávajú, že dostanú finančné prostriedky. Aj keď je to nepríjemná otázka, musíme si vybrať dátum, ktorý je oveľa neskorší, ako sa očakávalo.

Klientovi tiež ilustrujeme riziká prevzatia rôznych čiastok a dátumov dedičstva. Cieľom je, aby si uvedomili, že ak predpokladáme príliš veľké dedičstvo, môže to spôsobiť, že veci vyzerajú lepšie ako potenciálna realita. Vďaka záťažovému testovaniu širokej škály možností dedičstva sa cítime pohodlnejšie, že klienti môžu prežiť a prosperovať bez ohľadu na to, kedy a koľko sa nakoniec zdedí.

Nelrae Pasha Ali, poradca, poradcovia Wells Fargo: Keď robím plánovanie, vždy sa najprv zaoberám tým, čo vieme. A ak sú klienti neústupní, že príde dedičstvo, poviem „Super, to bude tá omáčka“. Ale nevkladám to do ich plánovania; Nechávam to na vedľajšiu koľaj. Hovorím klientom, že existujú určité veci, ktoré nemôžete ovplyvniť, a pre prípad, že by sa niečo zmenilo alebo suma nebola taká, ako ste si mysleli, že bude, nenaruší to košík s jablkami. 

Mám klientov viacerých generácií. Jeden klient má peniaze určené pre svoje deti a deti mám ako klientov tiež. Postupom času sa títo klienti rozhodli: „Vieš čo, moje deti sa majú dobre. Pokryli sme im školné, investovali sme do nich. Chceme byť viac filantropickí, dať veľkú časť na charitu XYZ. 

V inom prípade som mal klientov, ktorí sa dožili 99 a 93 rokov – žili o 20 rokov dlhšie, ako si mysleli. Mali svoje zdravie a minuli veľa majetku. Cestovali po svete a neštípali ani groše. A dve deti klientov dostali každé asi 150,000 XNUMX dolárov, keď si mysleli, že dostanú viac ako dva milióny dolárov. 

Chuck Bean, CEO, Heritage Financial Services: Zistili sme, že nie všetci členovia rodiny sú ochotní vedieť, koľko toho nechávajú ďalšej generácii. Ale keď sú, pravdepodobnosť, že sa to stane, sa zvyšuje, ak tí, ktorí opúšťajú dedičstvo, žijú v rámci svojich možností, chránia si kúpnu silu svojich aktív a implementujú dobre navrhnutý plán nehnuteľností. 

Konzervatívne modelujeme dedičstvo do finančných plánov našich klientov pomocou elektronických peňazí a spúšťame scenáre s dedičstvom a bez neho. Pokiaľ nie je dedičstvo zablokované obozretným plánovaním nehnuteľností, ochranou aktív a daňovo efektívnymi stratégiami, môže byť bankovanie s veľkým dedičstvom riskantné. Človek by mal vždy plánovať odchod do dôchodku staromódnym spôsobom tak, že si každý rok odložíte určité percento príjmu na budúcnosť a budete žiť v rámci svojich možností. 

Dan Park, partner a finančný plánovač, Cerity Partners: Aj keď by sme klientovi nikdy neradili, aby „bankoval“ na budúce dedičstvo, existujú situácie, kedy je takéto plánovanie vhodné. Najprv musíme určiť povahu potenciálneho zdedeného majetku a položiť si dôležité otázky. Bude klient napríklad príjemcom neodvolateľnej dôvery, zdedeného IRA, nehnuteľností alebo blízkeho podniku? Budú mať veritelia prístup k zdedenému majetku? Ako ovplyvní dedičstvo vlastnú daňovú záťaž klienta?

Mnohí naši klienti už majú zdaniteľné nehnuteľnosti bez pridania budúceho dedičstva. V týchto prípadoch pomôžeme vzdelávať klientov o predbežnom plánovaní, ako sú stratégie darovania, ILITS, GRAT, SLAT, 678 trusty alebo iné techniky plánovania nehnuteľností, aby sme poskytli súčasnú flexibilitu a zároveň plánovali pre budúce generácie.  

Musíme tiež riadiť očakávania klienta týkajúce sa potenciálneho dedičstva. Napríklad náklady na dlhodobú starostlivosť môžu odčerpať majetok, rovnako ako veritelia a súdne spory. Musíme tiež zvážiť súčasné prostredie, kde poklesy trhu a vyššia inflácia majú skutočný potenciál zmenšiť majetok. Prípadne sa milovaná osoba môže znova oženiť a/alebo sa môže rozhodnúť na poslednú chvíľu zmeniť príjemcu. V závislosti od rodinnej dynamiky sa niektoré statky môžu dostať do dlhodobých súťaží o vôľu. Inými slovami, neexistujú žiadne záruky.  

Deborah Danielson, prezidentka Danielson Financial Group: Myslím si, že investovanie do dedičstva na pokrytie vášho dôchodku je veľmi riskantné. Vaši rodičia môžu potrebovať dlhodobú starostlivosť, ktorá presahuje očakávania a vyčerpáva ich hotovostné rezervy. Za svoj odchod do dôchodku je zodpovedný každý sám. Musíte sa správať ako dospelí a financovať svoje vlastné IRA, SEP alebo 401(k)., atď. Väčšinu času vám to poskytne daňový odpočet a peniaze by sa mali časom zhodnotiť, odložené na dani, ak sú správne investované a optimálne s firemným zápasom. 

Neprevziať zodpovednosť za seba je nezodpovedné. Ak máte to šťastie, že sa dostanete do dedičstva, vždy sa dá použiť na výlety, filantropiu, pomoc vnúčatám financovaním plánu 529 alebo pomoc svojim vlastným dospelým deťom s niektorými z ich potrieb. Vyrásť!

James Colavita, poradca pre správu majetku, GenTrust: Z finančného hľadiska plánujeme použiť zdedené fondy buď na vyradenie vysoko nákladového dlhu, zvýšenie úspor na vysokej škole – povedzme cez predzásobenie povolené v 529 plánoch – alebo investovanie peňazí prostredníctvom ich existujúcej alokácie portfólia. Hovoríme aj o zábavnom nákupe alebo dovolenke, o ktorej klient možno sníval, ale pred dedičstvom si myslel, že to nie je možné. Pri diskusii o dedičstve s klientmi je dôležité pamätať na ľudský prvok. Odchod blízkej osoby je pre klientov často ťažkým obdobím. 

Napíšte [chránené e-mailom]