Zarobte garantované 4 % bez minimálneho vkladu? Tieto sporiace účty ponúkajú práve to.

„Najvýnosnejšie celoštátne dostupné sporiace účty vyplácajú viac ako 4 % a banky sú stále vo veľkej miere v režime zvyšovania svojich výplat. Nielenže sú tieto účty dostupné na celoštátnej úrovni, ale mnohé z účtov s výnosom nad 4 % nevyžadujú minimálny vklad, takže sú dostupné doslova pre každého,“ hovorí Greg McBride, hlavný finančný analytik Bankrate. (Pozrite si najlepšie sadzby sporiacich účtov, ktoré teraz môžete získať).

Tu sú teraz niektoré z najlepšie vyplácajúcich sporiacich účtov s vysokým výnosom a mnohé z nich nemajú žiadne minimum alebo sú veľmi nízke (napríklad 1 dolár).

Dnešné miery úspor

Aj keď na niektorých sporiacich účtoch s vysokým výnosom môžete dosiahnuť výberové sadzby, väčšina sporiacich účtov a MMA neplatí tak dobre. Nižšie sú uvedené najnovšie priemerné sadzby na sporiacich účtoch podľa údajov z Bankrate zverejnených 25. januára. A potom sa rozprávame s odborníkmi o tom, koľko by ste mali sporiť (áno, aj v tomto vysokoinflačnom prostredí), kam dať peniaze , a viac. 

Účet	Priemerná zaplatená sadzba
Účet peňažného trhu	0.38%
Úspora 10 tisíc dolárov	0.22%
Úspora 25 tisíc dolárov	0.46%
Úspora 50 tisíc dolárov	0.47%
Sporiace účty s vyšším výnosom	0.83%

Koľko potrebujete na sporenie?

Dokonca aj v obdobiach vysokej inflácie potrebujete núdzový fond v prípade núdze, ako je strata zamestnania alebo naliehavá oprava auta. A hoci neexistuje presné číslo, koľko úspor potrebujete, profesionáli vo všeobecnosti odporúčajú ponechať si 3 až 12 mesiacov základného príjmu v núdzovom fonde.

Faktory ako váš vek, rodinný stav a kariéra zohrávajú úlohu presne v tom, koľko núdzových úspor potrebujete. „Manželské páry, ktoré sú stále vo svojej kariére, chcú sporiť 3 až 6 mesiacov, ale pravdepodobne bližšie k 6, ak je príjem nerovnomerný,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Curtis Crossland zo Suttle Crossland Wealth Advisors. Hoci to niektorí môžu považovať za prehnané, niektorí odborníci radia mať 12 mesiacov núdzových úspor. „Môže to byť vhodné iba vtedy, ak chcete zmeniť kariéru a očakávate, že budete niekoľko mesiacov nezamestnaní,“ hovorí Alvin Carlos, certifikovaný finančný plánovač v District Capital Management. 

Kam by ste to mali dať? „Sporiaci účet s vysokým výnosom je ideálnym miestom pre váš núdzový fond – dostupný, ale dostatočne ďaleko mimo dosahu, aby ste boli menej v pokušení prepadnúť ho na diskrečné výdavky,“ hovorí McBride. Pozrite si najlepšie sadzby sporiacich účtov, ktoré teraz môžete získať.

Okrem núdzového fondu možno budete chcieť mať aj ďalšie účty, kde si ušetríte na krátkodobé ciele, ako je kúpa domu v nasledujúcich šiestich mesiacoch alebo dovolenka v blízkej budúcnosti.

Kam dať svoje peniaze: Sporiaci účet vs MMA

Odborníci sa jednomyseľne zhodujú v tom, že peniaze z núdzového fondu by ste mali uložiť na bezpečné miesto, napríklad na sporiaci účet s vysokým výnosom alebo účet na peňažnom trhu. Tu sú teraz niektoré z najlepšie vyplácajúcich sporiacich účtov s vysokým výnosom a mnohé z nich nemajú žiadne minimum alebo niečo veľmi nízke (napríklad 1 dolár). Pozrite si najlepšie sadzby sporiacich účtov, ktoré teraz môžete získať

Existuje mnoho výhod sporiacich účtov, ale medzi tie najväčšie patrí flexibilita, jednoduchosť sporenia, získavanie úrokov a vedomosť, že sú vaše peniaze chránené. Mať svoje peniaze na sporiacich účtoch s vysokým výnosom však môže mať aj nevýhody, ako napríklad limity výberu, za ktoré sa účtujú poplatky, keď prekročíte počet výberov za mesiac.

Účty peňažného trhu (MMA) sú sporiace účty, ktoré majú schopnosť debetovania a zapisovania šekov sprevádzané vyššími úrokovými sadzbami ako tradičné sporiace účty. MMA majú často vyššie požiadavky na minimálny zostatok a zvyčajne majú podpriemerné úrokové sadzby v porovnaní so sporiacimi účtami s vysokým výnosom, ale ak je pre vás dôležitá možnosť minúť priamo zo sporiaceho účtu, MMA ponúka slušné sadzby s flexibilitou písania. šekmi alebo pomocou debetnej karty priloženej k účtu.

Čo by ste mali vedieť pred otvorením MMA alebo sporiaceho účtu 

Pred otvorením sporiaceho účtu sa uistite, že máte ochranu federálneho poistenia vkladov, že dokážete splniť všetky požiadavky na zostatok, aby ste sa vyhli akýmkoľvek mesačným poplatkom, a že v prípade potreby môžete ľahko dostať peniaze na účet a z neho. „Prepojenie účtu s bežným účtom vo vašej súčasnej banke alebo úverovej družstve je často jednoduchý spôsob, ako presúvať peniaze tam a späť,“ hovorí McBride. (Pozrite si najlepšie sadzby sporiacich účtov, ktoré teraz môžete získať.)

Pred otvorením MMA sa uistite, že ste schopní splniť požiadavku na minimálny zostatok a porovnajte úrokovú sadzbu s tradičným sporiacim účtom a sporiacim účtom s vysokým výnosom, aby ste sa uistili, že za svoje peniaze dostanete čo najviac.

McBride tiež odporúča prečítať si drobné písmo a vziať na vedomie všetky obmedzenia zostatku na získanie vyššieho výnosu, akýkoľvek priamy vklad alebo mesačné transakčné požiadavky na získanie tohto výnosu a akékoľvek geografické obmedzenia alebo požiadavky na členstvo. „Uistite sa, že jednáte priamo s regulovanou, federálne poistenou finančnou inštitúciou a nie s riešením tretej strany,“ hovorí McBride.

Budúcnosť mier úspor

Jedna vec, ktorú podľa McBridea môžeme očakávať od zasadnutia Federálneho rezervného systému 1. februára, je ďalšie zvýšenie sadzieb. „Tým sa udrží tlak na vyššie výnosy, takže budeme svedkami toho, že banky budú naďalej zvyšovať výnosy, pričom najvýnosnejšie národne dostupné účty sa v krátkom čase posunú nad 4.5 %,“ hovorí McBride.

Bez krištáľovej gule nie je možné presne povedať, kam sa budú úrokové sadzby uberať, ale vzhľadom na potenciálne hroziace zvyšovanie sadzieb môžu sporitelia očakávať zlepšenie výnosov na sporiacich účtoch najmä v online bankách, menších komunitných bankách a úverových družstvách. „Nezaznamenali sme vrchol výnosov zo sporiacich účtov. S pokračujúcim zvyšovaním sadzieb Fedu bude aj naďalej dynamika rastu,“ hovorí McBride.