Ustanovenie v novej legislatíve prezidenta Bidena má za cieľ zabrániť pracovníkom, aby preplatili svoje 401 (k), keď prechádzajú z jedného zamestnania do druhého, pričom vychádza z podobného úsilia, ktoré minulý rok spustil súkromný sektor.
legislatíva pripravuje pôdu pre dôchodkové plány zamestnávateľa na poskytovanie služieb automatickej prenosnosti, takže finančné prostriedky možno bez problémov previesť do nového zamestnávateľského plánu, pokiaľ sa pracovník nerozhodne. Zvyšuje tiež limit pre automatické prevrátenie z 5,000 7,000 USD na 401 XNUMX USD. Vyplýva to z nového konzorcia, ktoré v októbri spustili lídri v oblasti odchodu do dôchodku XNUMX(k) s cieľom automatizovať premeny dôchodkového plánu.
Likvidácia finančných prostriedkov pred určitým vekom je nákladná s pokútami a daňami a môže zraniteľným pracovníkom odobrať šancu generovať zmysluplné úspory na dôchodok. Niektorí kritici však tvrdia, že tieto kroky môžu byť príliš úzke a úplne neriešia, prečo ľudia vyplácajú peniaze skôr.
Odrádzanie od vyberania peňazí
Pred podpísaním legislatívy v decembri spoluprácou Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions a Retirement Clearinghouse vznikla sieť Portability Services Network, celoštátna digitálna burza, ktorá zautomatizuje proces pre ich sponzorských klientov a ich účastníkov, aby presunuli 401( k), 401(a), 403(b) a 457 zostatky účtov od plánu k plánu, keď zamestnanci zmenia zamestnanie.
Konzorcium, ktorého spustenie sa očakáva koncom marca, v súčasnosti zastupuje približne 43.8 milióna pracovníkov v rámci viac ako 48,000 XNUMX zamestnávateľmi sponzorovaných dôchodkových plánov na základe údajov zverejnených spoločnosťou Pensions & Investments. Tento nový zákon to pomôže posunúť na vyššiu úroveň.
„Legislatíva má veľký pozitívny vplyv na konzorcium a prenosnosť áut,“ povedal Neal Ringquist, výkonný viceprezident spoločnosti Retirement Clearinghouse, pre Yahoo Finance. „Po nadobudnutí účinnosti nového zákona by to malo zvýšiť počet transakcií s automatickou prenosnosťou o 20 %, čo v konečnom dôsledku umožní konzorciu znížiť jednorazový poplatok za transakciu s automatickou prenosnosťou účtovaný účastníkovi.”
Jednorazové transakčné poplatky účtované účastníkovi sú v súčasnosti 30 USD za zostatky nad 600 USD, 5 % zostatkov na účte pri zostatkoch medzi 50 a 599 USD a bez poplatku za zostatky pod 50 USD.
Aby to malo významný vplyv na budúcich dôchodcov, prax musí ísť vo veľkom. A ustanovenie nového zákona by to malo zabezpečiť.
„Úspech autoprenosnosti závisí od rozsahu a účasti čo najväčšieho počtu držiteľov rekordov v odvetví,“ povedal pre Yahoo Finance Kevin Barry, prezident divízie Fidelity pre investície na pracovisku. „Vyzývame všetkých držiteľov rekordov, aby sa pripojili k sieti, aby mohli klientom sponzorom a účastníkom plánu poskytovať výhody automatickej prenosnosti.“
Kto inkasuje?
Preto je toto ustanovenie nového zákona kritické. V roku 2021 Fidelity spracovala 1.1 milióna povinných výplat pre svojich sponzorských klientov. Z 1.1 milióna bolo 66 % pod 1,000 55 USD a boli odoslané ako šeky. A 1.1 % z 35 milióna bolo mladších ako XNUMX rokov.
Podľa prieskumu, ktorý poskytol jeden z 3 pracovníkov, si pri odchode zo zamestnania vypláca svoje dôchodkové účty Ženský inštitút pre bezpečný dôchodok (MÚDREJŠIE). Cindy Hounsell, prezidentka a zakladateľka spoločnosti WISER, uviedla pre Yahoo Finance pre pracovníkov vo veku od 20 do 30 rokov až 41 % alebo viac.
Zmena zamestnania otvára dvere na výber peňazí.
Úniky dôchodkových plánov pochádzajú predovšetkým z odlúčenia zamestnania, po ktorom nasledujú nákupy domov, rozvody, veľké náklady na zdravotnú starostlivosť a nové školné. analýza uverejnené v Národnom daňovom vestníku.
A čím ste mladší, tým je väčšia šanca, že zmeníte zamestnanie. V roku 2020 ministerstvo práce uviedlo 10-ročný medián trvania zamestnania pre pracovníkov vo veku od 55 do 64 rokov v porovnaní s takmer tromi rokmi pre pracovníkov vo veku od 25 do 34 rokov.
„Zišli sme sa, aby sme povedali: 'Ako vyriešime tento obrovský ekonomický problém, ktorý postihuje veľa Američanov, “ povedal pre Yahoo Finance Robert Johnson, zakladateľ a predseda Retirement Clearinghouse. "Je to skutočne zamerané na udržanie pracovníkov s nízkymi mzdami a menšiny a ženy, ktoré sú najviac postihnuté hotovosťou, v systéme."
Náklady na inkaso
Vytiahnuť peniaze z dôchodkového fondu s odloženou daňou pred dosiahnutím 59 ½ je nákladné. IRS ukladá 10 % pokutu za distribúcie uskutočnené pred tým, ako majiteľ účtu dosiahne 59 ½. A dane z príjmu sú splatné z prostriedkov, ktoré sú vybraté. V konečnom dôsledku prídete o zložené účinky, ak zostane rovnováha nedotknutá.
Napríklad, ak máte 25 rokov a máte 5,000 5 dolárov vo svojom dôchodkovom pláne, za predpokladu návratnosti 38,808 %, váš účet by mohol mať hodnotu 67 500 dolárov, keď odídete do dôchodku vo veku 1,000 rokov. Opačná strana: Ak by ste vyplatiť teraz, zaplatíte pokutu 3,500 USD IRS a dane XNUMX XNUMX USD, takže vám zostane XNUMX XNUMX USD.
(Ak ste zvedaví, koľko vás môže vyplatenie peňazí nakoniec stáť, môžete spustiť Kalkulačka výplaty dôchodcov Clearinghouse aby sme vám ukázali, čo vás môže stáť aj malý vyplatený zostatok.)
Bude to fungovať?
Aj keď nové ustanovenie o automatickej prenosnosti určite pomôže ľuďom pokračovať v sporení na dôchodok, rozsah je podľa niektorých pozorovateľov z odvetvia obmedzený.
„Toto uľahčenie prevrátenia veľmi nepomôže,“ hovorí Teresa Ghilarducci, profesorka ekonómie a analýzy politík na Nová škola pre sociálny výskum, povedal Yahoo Finance.
USA sú podľa Mercer Global Index medzi dôchodkovými systémami na nízkej úrovni, pretože umožňujeme čerpať peniaze na dôchodok dotované z daní pred odchodom do dôchodku, povedala.
„Ženy a nebieli muži a ženy, u ktorých je pravdepodobnejšie, že budú mať nízky príjem, si pred dôchodkom s väčšou pravdepodobnosťou vyberú dôchodkové úspory a zaplatia daňovú pokutu z dôvodu ekonomických šokov, akými sú nezamestnanosť, skrátený pracovný čas, choroba alebo rozvod,“ Povedal Ghilarducci. "Uľahčenie peňazí z jedného plánu na druhý nepomôže ľuďom, ktorí s najväčšou pravdepodobnosťou odstúpia, a nerieši dôvody, prečo odstupujú."
Budúci rok by mohol zdôrazniť Ghilarducciho argument. The Federálny rezervný systém očakáva, že miera nezamestnanosti sa v roku 4.6 zvýši na 2023 % z 3.7 % tento rok, čo znamená, že oveľa viac pracovníkov, ktorí čelia prepúšťaniu, bude tiež čeliť dileme, čo robiť so svojimi úsporami na dôchodok.
"Uľahčenie prevrátenia je úplne nepodstatné, celkom irelevantné pre daný problém a nepohne ručičkou pri oprave meradla problému odchodu do dôchodku," povedal Ghilarducci. „Oprava výberov pred dôchodkom a zlepšenie nášho systému si vyžaduje zamedzenie výberov z dôchodkového sporenia dotovaného pred dôchodkom pred dôchodkom. Obdobie.”
Kerry je hlavný reportér a publicista v Yahoo Money. Sledujte ju na Twitteri @kerryhannon
Prečítajte si najnovšie trendy v oblasti osobných financií a novinky od Yahoo Money.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html