V snahe pomôcť deťom zaplatiť vysokú školu, mnohí rodičia pokrývajú náklady v stovkách tisíc dolárov počas štyroch alebo viacerých rokov, pričom sa zriekajú vlastných dôchodkových úspor a sľubujú, že to doženú neskôr. Je to sľub, ktorý mnohí nedodržiavajú.
Napriek snahám vlády podporiť dobiehanie dôchodkového sporenia mnohí rodičia, ktorí uprednostňujú platenie za vzdelanie svojich detí pred sporením na dôchodok, túto výhodu nevyužívajú. Je to nedodržaný sľub, ktorý ohrozuje dlhodobú finančnú stabilitu miliónov dôchodcov, no existujú určité kroky, ktoré môžu rodičia podniknúť, aby si upevnili svoje postavenie, ak nie vymazali schodok úspor.
Pomocou federálne podporovanej štúdie zdravia a odchodu do dôchodku Michiganskej univerzity a panelovej štúdie dynamiky príjmu nenašli výskumníci z Centra pre výskum dôchodcov na Boston College žiadne dôkazy o tom, že by prázdni hniezdoči napchávali 401 (k) alebo individuálne dôchodkové účty, aby zarobili. stratiť čas, keď deti odídu z domu. Rodičia navyše nesplácajú hypotéky a iné dlhy rýchlejšie ako pri výchove detí.
Analýza čerpala z príjmov, dôchodkov a správania získaných od viac ako 20,000 50 ľudí starších ako XNUMX rokov v štúdii Health and Retirement Study spolu s podobnými údajmi z mladších domácností v štúdii dynamiky príjmov. Pomocou týchto dvoch prieskumov boli vedci schopní porovnať finančné správanie rodičov pri výchove detí a po nej.
Prihlásenie k odberu
Odchod do dôchodku
Spoločnosť Barron's vám prináša plánovanie dôchodku a rady v týždennom zhrnutí našich článkov o príprave na život po práci.
Hoci výskumníci neskúmali, prečo rodičia nešetria viac ako prázdne hniezdo, prieskumy ukázali, že mnohí skracujú pracovný čas, keď sú ich deti mimo domu a trávia viac voľného času. Je to opak toho, čo je často potrebné finančne, keď rodičia pri výchove detí šetrili na šetrení, povedala Anqi Chen, ekonómka z Centra pre výskum dôchodcov, ktorá sa podieľa na štúdii.
Spoločnosť Fidelity odporučila, aby v čase, keď človek dosiahne 50 rokov, mal nasporený šesťnásobok svojho platu na dôchodok. Väčšina ľudí je však ďaleko za tým.
Podľa federálnych údajov, ktoré analyzoval Chen, stredná hodnota úspor na dôchodok pre 45- až 54-ročných s 401 (k) a individuálnymi dôchodkovými účtami bola v roku 105,800 2019 254,000 dolárov. Priemery vyzerajú zdravšie, ale stále naznačujú, že mnohí ľudia, ktorí si po výchove detí nešetria agresívne, nebudú schopní udržať si dôchodkový životný štýl, aký očakávajú. Priemerné úspory na dôchodok pre rovnakú vekovú kohortu boli v roku 2019 podľa údajov Federálneho rezervného systému XNUMX XNUMX USD.
Federálne pravidlá pre 401(k)s a IRA umožňujú dohnať úspory v neskoršom pracovnom živote. V súčasnosti môže osoba vo veku 50 a viac rokov ukryť až 27,000 401 dolárov ročne do 7,000 (k) a 50 20,500 dolárov do IRA alebo Roth IRA. Pre ľudí mladších ako 401 rokov pravidlá umožňujú úsporu až 6,000 12 USD v 401 (k)s a XNUMX XNUMX USD v IRA alebo Roth IRA. Podľa Vanguarda však iba XNUMX % ľudí s XNUMX (k) naráža na limity, ktoré sú povolené na základe veku.
Napriek tomu ľudia, ktorí si dostatočne sporia na dôchodok pred tým, ako ich deti naštudujú na vysokej škole, môžu všetko dobehnúť, ak budú usilovne plniť svoj sľub agresívne sporenia po zaplatení vysokej školy, hovorí finančný plánovač Jim Shagawat z Paramus, NJ.
Shagawat hovorí o páre, s ktorým pracoval a ktorí mali dôchodkové úspory vo výške 1.5 milióna dolárov, keď ich dve deti začali chodiť na vysokú školu, ale trvali na preskočení nových úspor a platení školného na osem rokov.
Shagawat ukázal páru výpočty, ktoré demonštrovali, ako zanedbávanie ich 401(k) počas ôsmich rokov by podkopalo ich budúcnosť, aj keby sa vrátili k miernemu šetreniu po tom, čo sa zastavili účty za vysokú školu. Boli zdraví a bola veľká šanca, že v 80-ke vyčerpajú všetky svoje úspory, ak budú pokračovať v životnom štýle, na ktorý boli zvyknutí, hovorí.
Takže potom, čo ich najmladšie dieťa promovalo, pár sa zaviazal k robustnej rutine sporenia, ktorá im v priebehu nasledujúcich 300,000 rokov pridala približne 10 2 dolárov na ich dôchodkové účty. V dôsledku toho skončili s viac ako 90 miliónmi dolárov na dôchodok, hovorí, a zdá sa, že budú pohodlne žiť do svojich XNUMX rokov.
Alternatívou pre ľudí, ktorí obmedzili prácu po výchove detí, je tiež znížiť svoje výdavky, povedal Andrew Biggs, ktorý bol výskumníkom v štúdii spolu s Chenom. Počas svojho výskumu ho povzbudili údaje, ktoré ukazujú, že prázdne hniezdočky možno robia práve to: obmedzujú príjem aj spotrebu.
So skromnejším životným štýlom počas celého dôchodku môžu byť primerané menšie úspory na dôchodok. Ľudia však musia byť realistickí, pokiaľ ide o to, či sú obmedzenia ich životného štýlu dostatočné, hovorí Biggs.
Niektoré výskumy naznačujú, že mnohí ľudia nie sú realistickí a mohli by byť prekvapení, keď si uvedomia, že ušetrili príliš málo a minuli príliš veľa. V prieskume spoločnosti Fidelity z roku 2022 si 20 % generácie X – alebo ľudí vo veku 42 až 57 rokov – myslelo, že keď odídu do dôchodku, bude v poriadku použiť 10 až 15 % svojich úspor každý rok. To je ďaleko od bežne propagovaného pravidla 4% stiahnutia, ktorý sám môže byť nastavený nižšie vzhľadom na zúriacu infláciu a nerovnomerné podmienky na trhu.
V konečnom dôsledku, ak rodičia nedodržia svoje sľuby, že doženú dôchodkové úspory po zaplatení vysokej školy, môžu mať problémy.
Finančný plánovač Matt Stephens vo Wilmingtone, NC, rozpráva o 60-ročnej žene, ktorá vyhľadala jeho pomoc, pretože mala len 40,000 200,000 dolárov našetrených na dôchodok a práve prišla o plat XNUMX XNUMX dolárov, keď ju spoločnosť, v ktorej bola výkonnou riaditeľkou, prepustila. Práve minula viac ako pol milióna dolárov na súkromné vysoké školy pre svojich troch synov a plánovala začať šetriť, keď jej prepustenie zmarilo plán na záchranu hniezdneho vajíčka.
"V tom momente som pre ňu nemohol veľa urobiť," hovorí, "okrem nádeje, že si nájde inú prácu a bude šetriť ako blázon."
Napíšte [chránené e-mailom]
