Tvárou v tvár klimatickým zmenám sa ázijskí farmári obracajú na riskantné mikrofinančné pôžičky

Odvetvie „mikrofinancovania“ – dlho propagované ako spôsob pomoci chudobným vidieckym komunitám v rozvojových krajinách – tlačí podľa správy desaťtisíce roľníckych rodín do dlhových pascí, keď sa snažia prispôsobiť meniacemu sa podnebiu.

študovať, ktorú vykonali výskumníci zo skupiny univerzít v Spojenom kráľovstve, sa zamerali na celý rad prípadových štúdií v Kambodži, kde zistili, že ľahko dostupné pôžičky spôsobili „mimoriadnu situáciu v oblasti nadmerného zadlženia“, ktorá podkopávala dlhodobú schopnosť dlžníkov vyrovnať sa s novým prostredím. .

Moderné mikrofinančné inštitúcie (PFI), ktoré sú vo všeobecnosti malé, miestne prevádzkované organizácie s rôznymi zdrojmi financovania, ako sú medzinárodní investori, banky a rozvojové agentúry, vznikli v 1970. rokoch 2000. storočia a rýchlo rástli začiatkom XNUMX. storočia. Boli propagované ako spôsob poskytovania finančných služieb, zvyčajne malých pôžičiek na prevádzkový kapitál, ale aj sporiacich účtov a poistenia, pre tradične nebankové osoby – ako sú ženy a ľudia s veľmi nízkymi príjmami.

V Kambodži žije približne 61 % ľudí vo vidieckych oblastiach a 77 % vidieckych domácností sa živí poľnohospodárstvom, rybolovom a lesníctvom, podľa rozvojovej agentúry USAID.

Mnohí videli tieto tradičné spôsoby obživy ovplyvnené kombináciou klimatických zmien, nadmerného rozvoja a nezákonnej ťažby dreva a rybolovu. sucha, požiare a nepredvídateľné zrážky spôsobujúce straty na úrode a poškodenie ekosystému Životne dôležité jazero Tonle Sap v Kambodži.

Založenie stoviek pobočiek PFI od začiatku roka 2010, ktoré možno vidieť na reklamných službách pozdĺž ciest v krajine so 17 miliónmi ľudí, často postihnutým skôr uškodilo ako pomohlo, uvádza sa v správe zverejnenej v septembri.

Vo svojom prieskume medzi približne 1,800 XNUMX dlžníkmi približne polovica uviedla ako primárnu motiváciu stravovanie svojej rodiny.

Autori však tvrdia, že pôžičky sa čoraz viac využívajú na obsluhu existujúceho dlhu zo zmesi formálnych a neformálnych zdrojov, a nie na investície do klimatických zmien. Pôžičky sú tiež vidieť, že poľnohospodári ukladajú aktíva vrátane svojej pôdy ako záruku, aj keď sú pôžičky vysoko úročené a majú krátke lehoty splácania.

Mimovládne organizácie odhadujú, že za posledných päť rokov predalo svoju pôdu na zaplatenie mikrofinančných pôžičiek približne 167,000 XNUMX Kambodžanov.

Úroveň mikrofinančného zadlženia v Kambodži na konci roka 2021 bola 4,213 2.6 USD na obyvateľa, čo je viac ako dvojnásobok hrubého domáceho produktu na obyvateľa. Mikropôžičky si zobralo približne XNUMX milióna ľudí.

„Dlžové bremeno vytvorené súvislosťou medzi klimatickými zmenami a mikrofinancovaním vytvára pre mnohých jednotlivcov a komunity obrovské výzvy, ktoré spôsobujú fyzický a emocionálny stres,“ povedal Ian Fry, osobitný spravodajca OSN pre ľudské práva v rámci klimatických zmien, ktorý tiež uznal podporu mikrofinancovania. OSN, Svetová banka a ďalšie medzinárodné agentúry.

Existuje určitý dohľad nad odvetvím. PFI sa musia zaregistrovať v Národnej banke Kambodže, centrálnej banke krajiny, ktorá v decembri 2021 prestali vydávať nové licencie a povedal inštitúciám, aby zlepšili „kvalitu, efektívnosť a cenovú dostupnosť“ svojich služieb. V roku 2017 obmedzila úrokové sadzby mikropôžičiek na 18 % ročne.

The Cambodia Microfinance Association, obchodný orgán, udržuje že pôžičky PFI majú celkovo pozitívny vplyv na zvyšovanie príjmu a vlastníctva pôdy a vydala usmernenia pre poskytovanie pôžičiek na „zníženie rizika nadmerného dlhu“ pre spotrebiteľov. Má tiež udrieť späť na kritiky odvetvia mimovládnymi organizáciami av predchádzajúcich správach. NBC a CMA nereagovali na žiadosti o komentár.

Problémy týkajúce sa inštitúcií mikrofinancovania v Kambodži – a na celom svete, od Južná Afrika na india na Mexiko — boli zdôrazňované mimovládnymi organizáciami a novinármi už takmer desať rokov.

V roku 124 mali mikrofinančné inštitúcie na celom svete odhadované portfólio hrubých úverov vo výške 2019 miliárd USD.

V niektorých prípadoch sa zistilo, že má pozitívne účinky. Kniha z roku 2016 zverejnené Svetovou bankou tvrdil, že mikrofinančné pôžičky znížili chudobu a zvýšili príjmy v Bangladéši a bankový gigant HSBC stále propaguje financovania mikrofinancovania v krajine.

Svetová banka, prvý a dlhoročný zástanca mikrofinancovania, však tiež bola varovanie už roky rizík vrátane nadmernej zadlženosti a rastúcej komercializácie odvetvia.

Počas 30 rokov obhajoby, ktorú vykonáva kambodžská mimovládna organizácia pre ľudské práva Licadho, zaberanie pôdy bol jedným z najplodnejších problémov, ktoré rieši v teréne, povedal jej riaditeľ Naly Pilorge telefonicky CNBC.

To je čiastočne dedičstvo vražedného režimu Červených Kmérov, ktorý zakázal súkromné ​​vlastníctvo pôdy, keď v rokoch 1975 až 1979 riadil krajinu, a v búrlivých rokoch, ktoré nasledovali, nechal preživších bez pozemkových listín.

„Začali sme si všímať, že vo vidieckych komunitách pracovníci strácali pôdu kvôli inému problému, aj keď si zabezpečili vlastnícke právo na pôdu – strácali ju v prospech PFI,“ povedal Pilorge. "Ako môže farmár hospodáriť bez pôdy?"

Licadho zistil, že ľudia boli nútení migrovať a hľadať si alternatívnu prácu, čo bolo ťažké v kambodžskej ekonomike, kde poľnohospodárstvo tvorí asi pätinu HDP, a najväčším zamestnávateľom je odevný sektor, ktorý bol tvrdo zasiahnutý pandémiou Covid-19 a Sankcie EÚ.

Kambodža bola pandémiou vážne zasiahnutá, s pokles príjmov z cestovného ruchu z jeho historického maxima 4.9 miliardy dolárov v roku 2019 na niečo vyše 184 miliónov dolárov v roku 2021, podľa vládnych údajov.

Spoločnosť Licadho vykonala štyri výskumné projekty v oblasti mikrofinancovania, aby poukázala na jeho riziká, vrátane jedného v roku 2021.

„Čísla nedávali zmysel. V krajine vnímanej ako rozvíjajúca sa, ktorá má problémy s cestovným ruchom kvôli Covidu, sektor PFI stále rástol o 30 % každý rok a priemerná pôžička sa pohybovala z približne 3,000 4,000 USD na XNUMX XNUMX USD,“ povedal Pilorge.

"Niektorí ľudia, ktorým boli ponúkané tieto sumy, nikdy nevideli 500 dolárov v hotovosti, nieto ešte 4,000 XNUMX dolárov, takže keď niekto príde a ponúkne to výmenou za ich pozemok ako záruku, je to lákavé." Kambodža používa kambodžský riel aj americký dolár.

Formy pôžičiek sú pre bežného človeka komplikované, dodala, ale „významná časť sa dáva etnickým menšinám, ktoré nepíšu ani nečítajú khmérčinu. Ľudia sa podpisujú odtlačkom palca.“

V hlavnom meste Phnom Penh, dodala, sa bežne stretáva s ľuďmi, ktorí pracujú sedem dní v týždni, aby splatili špirálovité pôžičky PFI.

Správa z roku 2022 pridala svoju podporu k predchádzajúcim výzvam na zavedenie programov odpustenia dlhu a pozastavenia úrokov. To by malo byť v súlade s úsilím o zrušenie a reštrukturalizáciu štátneho dlhu krajín v rozvojových krajinách, povedalo.

Uviedla tiež, že medzinárodná rozvojová komunita by mala presmerovať podporu od mikrofinančných inštitúcií do cielenejších projektov a tvrdila, že je potrebné „dôraznejšie zdaňovanie a regulácia ziskov, dividend a kapitálových ziskov generovaných zahraničnými vlastníkmi kambodžských mikrofinančných inštitúcií. “

Ian Fry z OSN vyzval medzinárodné finančné spoločenstvo, aby „veľmi dbalo na odporúčania uvedené v tejto správe a vážne prehodnotilo svoj prístup k mikrofinancovaniu“.

Pilorge sa tiež zameral na medzinárodné vlády, finančné inštitúcie a investorov, ktorí nedokážu zabrániť nasmerovaniu finančných prostriedkov na predátorské aktivity.

„Všetci títo medzinárodní investori, ázijskí, európski, americkí atď., stále vnímajú PFI ako pozitívnu vec kvôli počiatočnému konceptu. Vyzerá to dobre, máte vysokú návratnosť, každý si myslí, že pomáha chudobným ľuďom. Ale už 15 rokov boli na každej úrovni červené vlajky a boli ignorované,“ povedala.

"Investori sú šťastní, dostávajú úroky, agenti základný plat a provízie a ľudia, ktorí trpia, sú najchudobnejší."