Blížia sa zvýšenia sadzieb Fedu – ako sa vysporiadať so svojimi úsporami, hypotékami, platbami za auto a dlhmi na kreditných kartách vopred

"Povedal by som, že výbor má v úmysle zvýšiť sadzbu federálnych fondov na marcovom stretnutí za predpokladu, že sú na to vhodné podmienky," dodal.

O tejto volatilite: Investori sú okrem iného znechutení očakávaným zvýšením sadzby kriticky vplyvných federálnych fondov, ktoré sa vo všeobecnosti očakáva v marci, čo ohlasuje sériu potenciálneho zvýšenia sadzieb do roku 2022.

Keď Federálny výbor pre otvorený trh (FOMC) zvýši sadzby, náklady na pôžičky sa v celej ekonomike zvýšia – a vrátia sa späť k strašeniu spotrebiteľov, ktorí musia pri svojich finančných rozhodnutiach zohľadniť vyššie náklady na pôžičky.

„S infláciou výrazne nad 2 % a silným trhom práce FOMC očakáva, že čoskoro bude vhodné zvýšiť cieľové rozpätie pre sadzbu federálnych fondov,“ uviedol Fed vo svojom programovom vyhlásení zverejnenom v stredu popoludní.

Na svojom zasadnutí naplánovanom na polovicu marca sa k zvýšeniu sadzieb nezaviazala.

Sadzba federálnych fondov je úroková sadzba, ktorú si banky navzájom účtujú za krátke jednodňové pôžičky a používajú ju ako základ pre ostatné úrokové sadzby. Sadzba je teraz v podstate 0%, čo je základná úroveň, ktorá bola pôvodne určená na pomoc ekonomike v skoršej fáze pandémie a vysokej miery nezamestnanosti.

Fed má dobrý dôvod uvažovať o zvýšení sadzieb: miery nezamestnanosti sú oveľa nižšie, blokády sú preč a cenová inflácia hlodá rozpočty domácností. Tempo inflácie v decembri dosiahlo 7 %, čo je takmer 40-ročné maximum.

Ako Powell načrtáva kurz zvyšovania sadzieb počas tohto zotavujúceho sa hospodárstva, ľudia si môžu naplánovať svoje ďalšie finančné kroky na najbližšie mesiace takto:

Čo robiť, ak kupujete dom

Každý, kto hľadal hypotéku – či už na kúpu domu alebo na refinancovanie svojho úveru – sa nepochybne narodil svedkom ohromujúceho nárastu úrokových sadzieb pre tieto produkty.

Vo štvrtok boli úrokové sadzby hypoték na maxime z obdobia pandémie, pričom referenčná sadzba pre hypotéku s 30-ročnou fixnou úrokovou sadzbou bola v priemere 3.56 %. V priebehu štyroch týždňov sa sadzba 30-ročného úveru zvýšila o viac ako 50 bázických bodov alebo o pol percenta.

Tu je dobrá správa: Nadchádzajúce zvýšenie sadzieb Fedu sa už podpísalo na hypotekárnych sadzbách – Fed manipuluje s krátkodobými úrokovými sadzbami, zatiaľ čo hypotekárne sadzby sú dlhodobé. V dôsledku toho sa očakávania týkajúce sa krokov Fedu už zohľadňujú v sadzbách, ktoré veritelia ponúkajú žiadateľom.

Navyše, Federálny rezervný systém znížil množstvo cenných papierov krytých hypotékou, ktoré nakupuje, a zároveň znížil likviditu na hypotekárnom trhu. Aj to môže mať vplyv na úrokové sadzby.

Ďalšie pozitívum: Je stále jednoduchšie získať hypotéku v istom zmysle. S rastom sadzieb sa objemy refinancovania zmenšujú. Pre veriteľov je jednoduchšie prilákať zákazníkov na refinancovanie, ale musia viac súťažiť o kupujúcich domov.

„Veritelia sú smädní po objeme, keďže objem refinancovania klesá a investori, ktorí kupujú hypotekárne dlhy, sú stále vo veľkej miere v „rizikovom“ režime,“ povedal v decembri pre MarketWatch Greg McBride, hlavný finančný analytik zo spoločnosti Bankrate. "Kým sa tieto zmeny nezmenia, neexistuje zjavný katalyzátor sprísnenia hypotekárnych úverov."

Vyššie sadzby by zároveň mohli niektorým kupujúcim sťažiť kvalifikáciu, pretože ide o náročnejší finančný záväzok.

Ekonómovia očakávajú, že nárast hypotekárnych sadzieb v posledných týždňoch už spustil neprimeraný nápor na nákup domov v dostatočnom predstihu pred typickým vrcholom jarnej nákupnej sezóny. Títo kupujúci sa snažia zablokovať lacné financovanie, kým ešte môžu. Realitní experti sa domnievajú, že úrokové sadzby hypoték budú počas roka naďalej rásť.

Každý kupujúci domu, ktorý sa chce pripojiť k tomuto zhonu, by mal mať na pamäti svoje načasovanie. Predbežné schválenie hypotéky zvyčajne trvá 90 dní, ale niektorí veritelia podľa Bankrate ponúkajú kratšie okná. Zámky úrokovej sadzby hypotéky sú podľa Rocket Mortgage vo všeobecnosti dobré na 15 až 60 dní.

V oboch prípadoch môžete zvyčajne požiadať svojho veriteľa o predĺženie, hoci niekedy to bude zahŕňať ďalšiu kontrolu kreditu alebo dodatočný poplatok.

Jarná sezóna nákupov domov je za dverami a to bude čas, kedy na trh prídu ďalšie nehnuteľnosti. Napriek tomu by sa dnešní kupujúci mali pripraviť na tvrdý trh. Inventár domov na predaj sa pohybuje okolo rekordných miním, čo znamená, že nehnuteľnosti, ktoré sú na trhu, pravdepodobne získajú viacero ponúk a pritiahnu ponukové vojny.

Je pravdepodobné, že veľa kupujúcich neuspeje pri svojej prvej ponuke, takže je dôležité mať na pamäti, že keď budete žiadať o predbežné schválenie. Ak rodina nie je pripravená rýchlo uzavrieť obchod, môže si strieľať do vlastných rúk tým, že dostane predčasný súhlas.

A čo zostatok na vašej kreditnej karte?

Niekoľko strohých rád: Zaplaťte čo najviac, kým zvýšenie sadzieb zvýši APR kreditnej karty (ročná percentuálna sadzba), hovoria odborníci.

Veritelia prichádzajú so svojimi RPMN zohľadnením takzvanej „hlavnej sadzby“ – ktorá je úzko spätá so sadzbou Fedu – s ďalšími zložkami, ako sú kreditné skóre a riziko zlyhania osoby.

Keď sa sadzby Fedu zvýšia, APR ich tesne nasledujú a náklady na vyrovnanie sa zvýšia, povedal Matt Schulz, hlavný úverový analytik spoločnosti LendingTree. Po zvýšení sadzieb môže trvať až dva mesiace, kým sa RPMN zvýši, povedal. Priemerná RPMN je teraz 19.55 %, v porovnaní s decembrom sa nezmenila, podľa LendingTree.

„Ak máte kreditnú kartu a máte zostatok z mesiaca na mesiac, úrokové sadzby by pre vás mali mať určitý význam,“ povedal Bruce McClary, hovorca Národnej nadácie pre úverové poradenstvo.

To je veľký počet ľudí, pretože podľa nedávneho prieskumu organizácie má 38 % spotrebiteľov na sebe z mesiaca na mesiac nejaký dlh na kreditnej karte. To je pokles zo 43 % v roku 2020.

McClary však poznamenal, že zhruba 30 % míňalo viac ako pred rokom a približne jedna pätina tvrdí, že šetrí menej. "Veľa ľudí žije blízko okraja" a dokonca aj malé zvýšenie APR môže mať obrovský vplyv, povedal.

Keď splatenie zostatku nie je možné, McClary povedal, že ľudia môžu robiť aj iné veci. Jedným z nápadov je teraz hľadať novú kreditnú kartu, kde by ľudia mohli uskutočniť prevod zostatku za nižšiu sadzbu a poplatky. RPMN na 0 % kartách s prevodom zostatku je teraz 18.09 %, ukázal dátum LendingTree.

Ďalšou často prehliadanou myšlienkou je vyjednávanie s veriteľom kreditnej karty s cieľom získať nižšiu RPMN alebo nájsť inú kartu od vydavateľa, ktorá ponúka nižšie sadzby, povedal McClary.

Tieto stratégie sú najlepšie pre ľudí s dobrým kreditným skóre, poznamenal McClary. Ale skóre pre mnohých ľudí sa počas pandémie zvýšilo a možno si to ani neuvedomujú, povedal.

Mal by som získať pôžičku na auto pred zvýšením sadzieb?

Na začiatok treba povedať, že autá v dnešnej dobe nie sú príliš výhodné – vďaka pretrvávajúcemu nedostatku čipov, ktorý obmedzuje ponuku nových aj ojazdených áut.

Za posledný rok ceny ojazdených osobných a nákladných áut vyskočili o 37 %. Zatiaľ čo ceny nových vozidiel sa podľa decembrového indexu spotrebiteľských cien za posledný rok zvýšili takmer o 12 %.

Ak si chcete vziať pôžičku na auto na financovanie svojho nového auta, nemusíte sa ponáhľať, aby ste uzavreli dohodu, aby ste ušetrili peniaze skôr, ako zvýšenie sadzieb Fedu vstúpi do platnosti, povedal McBride na Bankrate.com.

„Zvýšenie úrokových sadzieb má minimálny vplyv na dostupnosť sadzieb pôžičiek na autá,“ povedal pre MarketWatch. "Rozdiel jednej štvrtiny percentuálneho bodu predstavuje rozdiel 3 doláre za mesiac pre kupujúceho auta, ktorý si požičia 25,000 XNUMX dolárov."

Úroková sadzba pri platbe za auto je citlivejšia na faktory, ako je vaše kreditné skóre, úverová história a pomer dlhu k príjmu, „než marginálne zvýšenie sadzby federálnych fondov,“ povedal Shannon Bradley, odborník na pôžičky na autá zo spoločnosti NerdWallet.
NRDS,
.

Ak odložíte kúpu auta práve teraz, pravdepodobne zaplatíte vyššiu úrokovú sadzbu za pôžičku na auto, ale „môžete byť tiež v pozícii kúpiť si za lepšiu cenu,“ povedal Bradley. To však závisí od toho, či sa zásoba áut obnoví, alebo nie.

Kde môžem bezpečne použiť svoje úspory?

Sporiace účty a depozitné certifikáty nie sú miestom, kde by ste dosiahli ohromujúce výnosy z investícií, ale môžu predstavovať konzervatívny spôsob, ako priniesť trochu navyše a zároveň si zachovať fond pre daždivé dni.

Pretože ročné percentuálne výnosy (APY) pre tieto účty úzko závisia od sadzby Fedu, nadchádzajúce zvýšenie sadzieb spôsobí, že tieto výnosy budú o niečo štedrejšie, povedal Ken Tumin, zakladateľ a redaktor DepositAccounts.com.

To platí najmä pre sporiace účty a CD, ktoré ponúkajú online banky namiesto starých, kamenných bánk, povedal Tumin.

Napríklad priemerná sadzba sporiacich účtov pre všetky banky je v januári 0.06 %, ale pre online banky je priemerná sadzba 0.46 %, povedal Tumin. Kamenné banky sú „v jednej rovine s vkladmi“, takže majú menšiu motiváciu rýchlo zvyšovať sadzby v pretekoch o účty, povedal Tumin.

Môže trvať roky a môže trvať niekoľkonásobné zvýšenie sadzieb pre kamenné banky, kým sa priemerná sadzba zvýši na 0.09 %, povedal Tumin. Ale ak je história nejakým vodítkom, sadzby v online bankách budú presne zodpovedať sadzbe federálnych fondov a oveľa rýchlejším tempom.

V decembri 2018 bola cieľová sadzba pre sadzbu federálnych fondov 2.25 % - 2.25 %, poznamenal. V tom čase online sporiace účty ponúkali v priemere 2.23 % APY, povedal. Bolo to v priemere 2.72 % za jednoročné CD z online banky, povedal.

Sadzby za CD rastú a Tumin hovorí, že stúpajúci trend bude pokračovať. APY na všetkých jednoročných CD je teraz 0.13 % a pre online banky je to 0.51 %.

Majte na pamäti, že CD majú zablokovanie a sankcie za predčasné výbery. Pokiaľ ide o finančné stratégie v súčasnom prostredí, CD „nenahrádzajú akcie a dlhopisy,“ povedal Tumin. "Vidím to ako doplnok k sporiacemu účtu."

Medzitým Powell povedal, že na zotavenie z obdobia pandémie je ešte dlhá cesta. "Ekonomický výhľad zostáva veľmi neistý," povedal v stredu. "Uskutočnenie vhodnej menovej politiky v tomto prostredí si vyžaduje pokoru a uvedomenie si, že ekonomika sa vyvíja neočakávaným spôsobom."